Hoàn thiện các loại hình dịch vụ của ngân hàng thương mại Việt Nam

Tiểu luận "Hoàn thiện các loại hình dịch vụ của ngân hàng thương mại Việt Nam".

II Quá trình phát triển của dịch vụ ngân hàng 6

1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng trong các mốc lịch sử 6

2 Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90 7

3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại 9

III Các loại hình dịch vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại 11

1 Dịch vụ tín thác 11

2 Dịch vụ chuyển tiền 12

3 Dịch vụ nhờ thu 12

2 Sự phát triển của các ngân hàng thơng mại Việt Nam

3 Thách thức đặt ra từ Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ 45

Chơng III: Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động của các ngân hàng thơng mại Việt NamI Định hớng chung 49

II Những kiến nghị chung đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc 52

1 Về phía Chính phủ 52

2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 56

3 Về tổ chức triển khai, thực hiện 58

III Kiến nghị đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam 58

1 Hoạch định và lựa chọn chiến lợc phát triển dịch vụ phù hợp với điều kiện cụ thể của mỗi ngân hàng 58

2 Cấu trúc lại bộ máy tổ chức 59

3 Đầu t trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ ngân hàng 59

4 Triển khai thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ mớ 60

5 Tăng cờng công tác thị trờng, quảng cáo và marketing 61

6 Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàng 61

IV Những kiến nghị cụ thể về hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam trớc tác động của Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ.621 Các cam kết của Việt Nam về dịch vụ tài chính ngân hàng theo Hiệp định thơng mạiViệt-Mỹ 62

a Các cam kết về hình thức pháp lý của tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động tại Việt Nam 62

b Các cam kết về loại hình dịch vụ ngân hàng và tài chính mà các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ (bao gồm các tổ chức tín dụng ) đợc hoạt động kinh doanh tại Việt Nam 63

c Cam kết về lộ trình thực hiện các dịch ngân hàng và tài chính cho phía Hoa Kỳ đợc hoạt động tại Việt Nam 65

d Nhận xét 66

2 Tác động của Hiệp định đối với hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam và kiến nghị 68

Lời kết 74

Lời mở đầu

Hội nhập quốc tế đã và đang trở thành yêu cầu bức xúc, tất yếu đối với mỗi quốc gia Hội nhập đem lại nhiều cơ hội để các nền kinh tế phát triển cao hơn, tiếp thu và phát huy những thành tựu của các nền kinh tế tiên tiến hơn trên thế giới, nhng đồng thời cũng đặt ra không ít thử thách khi các doanh nghiệp đều phải tham gia một môi trờng cạnh tranh khốc liệt, đào thải không nơng nhẹ những kẻ yếu thế, không phân biệt sang hèn, giàu nghèo Trớc xu thế tất yếu đó của thời đại, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang tích cực đổi mới toàn diện các hoạt động và chuẩn bị những điều kiện cần thiết cho việc hội nhập vững chắc vào hệ thống tài chính quốc tế và khu vực, đồng thời đảm bảo thực hiện đợc những cam kết hội nhập quốc tế của Chính phủ nh: Tham gia Hiệp hội các quốc gia Đông Nam á (ASEAN), Khu vực mậu dịch tự do ASEAN (AFTA), Diễn đàn Hợp tác kinh tế châu á - Thái Bình Dơng (APEC) và mở rộng các quan hệ song phơng nh quan hệ thơng mại Việt - Mỹ Song, mở cửa phải đi đôi với cải cách, đặc biệt là cải cách hệ thống tài chính thì mới đảm bảo đợc sự tăng trởng bền vững, mới tận dụng đợc những u điểm của hội nhập Với mục tiêu thu hẹp dần khoảng cách, tiến tới đuổi kịp các nớc khác về mặt kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều vấn đề cấp bách và nan giải cần phải đợc quan tâm giải quyết, trong đó có vấn đề làm thế nào để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thơng mại

Đổi mới hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam yêu cầu phải thực hiện rất nhiều nhiệm vụ, đổi mới trong rất nhiều lĩnh vực đa dạng và phức tạp

Phạm vi của bài khoá luận này chỉ nhằm tập trung nghiên cứu và đa ra những giải pháp để nâng cao chất lợng hoạt động của các dịch vụ ngân hàng thơng mại thông qua việc hoàn thiện các dịch vụ, qua đó góp phần làm cho hoạt động của các ngân hàng thơng mại Việt Nam có tính cạnh tranh cao hơn, phù hợp hơn với môi trờng kinh tế quốc tế ngày nay.

Về mặt kết cấu, bài luận văn gồm có 3 chơng:

Chơng I: Các loại hình dịch vụ của ngân hàng thơng mại

Chơng II: Hoàn thiện các dịch vụ của ngân hàng thơng mại Việt Nam.Chơng III: Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động của các ngân hàng thơng mại Việt Nam.

Trong quá trình thực hiện bài viết, tuy đã rất nỗ lực nghiên cứu và su tầm tài liệu, song do nhiều hạn chế về mặt chủ quan và khách quan nên bài khoá luận vẫn có nhiều chỗ thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn chỉ bảo của thạc sỹ Bùi Ngọc Sơn và các thầy cô giáo của khoa Kinh Tế Ngoại Thơng trờng Đại học Ngoại Thơng Hà nội, cũng nh các cán bộ nhân viên của ngân hàng IndoVina, chi nhánh Hà nội đã giúp em hoàn thành bài khoá luận này /.

Riêng ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng đã đợc nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X, kì họp thứ 2 thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, có hiệu lực từ ngày 01 tháng 10 năm 1998 thì các ngân hàng thơng mại đợc gọi là các tổ chức tín dụng Theo Điều 12 của luật nói trên, Tổ chức tín dụng là " doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán."

Nh vậy, ngân hàng thơng mại giống các tổ chức kinh doanh khác là hoạt động vì mục đích thu lợi nhuận Ngân hàng thơng mại trớc hết là một doanh nghiệp, vì ngân hàng thơng mại hoạt động giống nh các doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra, có chi phí và thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho nhà nớc, có thể lãi hoặc lỗ, giàu lên hoặc phá sản Tuy nhiên, ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh đặc biệt vì đối tợng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, phạm vi kinh doanh của ngân hàng là các dịch vụ phát sinh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng Ngân hàng không tham gia vào quá trình sản xuất mà nằm ngoài quá trình sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất, lu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn, cung ứng dịch vụ, góp phần làm tăng tốc độ phát triển nền kinh tế Ngân hàng thu lợi nhuận bằng cách cung ứng các dịch vụ trung gian trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thông qua đó khách hàng trả cho ngân hàng các khoản lệ phí, dịch vụ phí Đặc điểm lao động trong ngành ngân hàng cũng khác với các ngành sản xuất vật chất và cung ứng dịch vụ khác Đặc điểm này lại đợc biểu hiện trong sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do vậy, dịch vụ ngân hàng, ngoài đặc điểm của dịch vụ nói chung (vô hình, không có sản phẩm tồn kho), còn đợc hình thành từ 1 trong 2 lĩnh vực hoạt động ngân hàng:

-Bỏ vốn đầu t trực tiếp để thu lợi nhuận.

-Sử dụng nhân lực, thiết bị, thời gian thực hiện các hợp đồng khách hàng để thu lệ phí gọi là dịch vụ ngân hàng.

2 Các chức năng của ngân hàng thơng mại:

Ngân hàng thơng mại hoạt động dựa trên 3 nghiệp vụ cơ bản, đó là nghiệp vụ tài sản nợ (là nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng, chủ yếu thông

qua các khoản tiền gửi của dân chúng và các doanh nghiệp đang có vốn nhàn rỗi), nghiệp vụ tài sản có (còn gọi là hoạt động tín dụng, là nghiệp vụ cho vay dựa trên các khoản thế chấp, cầm cố hoặc uy tín, mối quan hệ của khách hàng vay), nghiệp vụ trung gian hay còn gọi là dịch vụ ngân hàng (là nghiệp vụ tổ chức thanh toán trong nền kinh tế) Dựa vào các nghiệp vụ này, ngân hàng th-ơng mại thực hiện các chức năng sau đây:

a Chức năng trung gian tín dụng:

Trong thực tế của quá trình tái sản xuất xã hội, có một lợng vốn nhàn rỗi nằm trong tay những chủ thể không kinh doanh hoặc cha cần đến vốn, trong khi đó lại có một số chủ thể đang rất cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Chính các ngân hàng thơng mại sẽ giải quyết mâu thuẫn này với t cách là một tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Bằng cách huy động mọi nguồn vốn cha sử dụng tới của các chủ thể kinh tế trong xã hội để hình thành quỹ cho vay tập trung, sau đó cho các chủ thể đang cần vốn thuộc các thành phần kinh tế vay lại, ngân hàng thơng mại đóng vai trò là ngời trung gian môi giới giữa ngời đi vay và ngời cho vay Hoạt động trung gian tín dụng này của ngân hàng thơng mại quyết định sự phát triển lớn mạnh của chính bản thân ngân hàng

b Chức năng trung gian thanh toán:

Cùng với hoạt động của ngân hàng thơng mại trong quá trình làm trung gian tín dụng đã thu hút các nhà doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Trên cơ sở nhận tiền gửi của khách hàng, ngân hàng thơng mại thực hiện các khoản thanh toán chi trả cho khách hàng theo các hợp đồng mua bán, giao dịch Với vai trò là trung gian thanh toán, ngân hàng làm theo lệnh của chủ tài khoản nh tính tiền trên tài khoản của ngời mua để chuyển sang tài

khoản của ngời bán hoặc phục vụ thanh toán về hàng hoá, dịch vụ cho các khách hàng Với chức năng này, ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ cho doanh nghiệp, chỉ thực hiện việc thanh toán thông qua hệ thống tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Thông qua chức năng này, ngân hàng đã góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển vốn, đẩy nhanh thanh toán, giảm lợng tiền mặt trong lu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt nh in ấn, đếm nhận và bảo quản.

c Chức năng "tạo tiền" của ngân hàng thơng mại:

Xuất phát từ chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán mà các ngân hàng thơng mại có khả năng "tạo tiền" Từ một khoản tiền gửi ban đầu vào một ngân hàng, ngân hàng phải để lại một khoản dự trữ bắt buộc theo một tỉ lệ % nào đó do ngân hàng trung ơng quy định để đảm bảo khả năng ổn định cho việc chi trả thờng xuyên của ngân hàng thơng mại và yêu cầu quản lý tiền tệ của ngân hàng trung ơng Một khoản tiền gửi mới đợc đa vào hệ thống ngân hàng sẽ tạo thêm một khoản dự trữ mới và cho phép tạo ra một lợng tối đa khoản cho vay mới Những khoản cho vay mới đợc đa trở lại hệ thống ngân hàng và lại trở thành những khoản tiền gửi mới Nh vậy, thông qua cho vay bằng chuyển khoản, các ngân hàng đã nhân số tiền đó lên nhiều lần Số tiền đợc nhân lên nhiều hay ít phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi, mà hệ số mở rộng tiền gửi của ngân hàng thơng mại lại chịu sự tác động của 3 yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ rút tiền mặt của khách hàng và tỷ lệ dự trữ d thừa Do vậy, giả sử trong thực tế có một khách hàng nào đó vay bằng tiền mặt để thanh toán thì quá trình tạo tiền sẽ chấm dứt.

II Quá trình phát triển của dịch vụ ngân hàng:

1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng trong các mốc lịch sử:

Nguồn gốc ra đời của ngân hàng là từ những ngời thợ vàng London ở Anh thế kỷ 17 Với lợi thế công việc chế tác vàng, những ngời thợ vàng có điều kiện tốt hơn ai hết về cất giữ vàng Vì vậy, họ là những ngời đầu tiên nhận ký gửi vàng và giao cho ngời gửi vàng giấy biên nhận Do việc rút vàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với số vàng họ gửi đã làm cho những ngời thợ vàng này nghĩ ra cách kiếm lời bằng việc cho vay vàng còn lại của khách hàng cha rút Từ đó, các nghiệp vụ khác cũng dần phát triển theo tiến trình lịch sử phát triển của kinh tế Các dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng, phong phú, mang màu sắc hiện đại.

Khởi đầu, hoạt động dịch vụ ngân hàng có tính đơn giản nh làm dịch vụ thanh toán cho t nhân và tín dụng Nhà nớc Sau đó, các dịch vụ này dần chuyển trọng tâm sang đầu t cho nền kinh tế, nỗ lực khai thác vốn cho công nghiệp hoá Từ đó, xuất hiện mô hình "ngân hàng tổng hợp", ngân hàng t nhân và ngân hàng chuyên doanh.

Thế kỷ 20 đánh dấu sự biến đổi mạnh mẽ hoạt động ngân hàng cùng với sự bùng nổ về khách hàng Các ngân hàng thơng mại ngày càng đợc xã hội hoá cao hơn Tới thập niên 90, cùng với sự phát triển nhảy vọt của công nghệ thông tin, hoạt động ngân hàng đã biến đổi sâu sắc cả về lợng lẫn về chất Các ngân hàng có xu thế mở rộng ảnh hởng vợt ra khỏi biên giới quốc gia, hội nhập toàn cầu hoá, quốc tế hoá hoạt động ngân hàng với sự ra đời của các tổ chức tài chính, ngân hàng quốc tế và liên doanh cung ứng dịch vụ ngân hàng toàn cầu SWIFT, các công ty phát hành thẻ thanh toán liên quốc gia và phạm vi toàn cầu.

2 Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90:

Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90 đã làm thay đổi căn bản phạm vi, khối lợng và chất lợng dịch vụ ngân hàng một cách toàn diện; tạo lập và cung ứng dịch vụ ngân hàng theo t duy mới, ứng dụng công nghệ mới; dịch vụ ngân hàng đã đạt tới tính đa dạng, hiện đại, mở rộng tới hàng chục triệu khách hàng thuộc các tầng lớp dân c Đây chính là chiến lợc phát triển ngân hàng hiện đại, từ đó có thể đánh giá, chọn lọc kinh nghiệm và vận dung đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Chiến lợc kinh doanh hớng vào khách hàng t nhân đã tạo ra khởi điểm khả quan cho giới kinh doanh ngân hàng đạt hiệu quả cao trong thập niên 90 ý tởng của chiến lợc tạo môi trờng kinh doanh thông thoáng qua các hộ cá thể đối với các nhà quản lý ngân hàng năng động là hiển nhiên, cung cấp cho dân chúng hệ thống dịch vụ tiền tệ ngày càng phong phú, đa dạng, có giá trị cao hơn, đợc khách hàng chấp nhận và tiêu thụ rộng rãi.

Ngời ta hớng tới những chất lợng mới xác lập trên nền tảng mật độ mạng lới và mối quan hệ tin cậy với khách hàng, những gì thúc đẩy gia tăng đầu t mang lại giá trị thặng d lớn trong công việc kinh doanh Hoạt động ngân hàng bắt đầu từ khách hàng và lớn lên từ mối quan hệ hai chiều giữa nhu cầu khách hàng và năng lực đáp ứng của ngân hàng.

Logic kinh doanh mới tạo ra sự phát triển ổn định và lâu dài của mối quan hệ ngân hàng - khách hàng có thể xem là hạt nhân của chiến lợc khách hàng, tạo cơ sở bền vững xây dựng và củng cố các mối quan hệ bạn hàng bình đẳng, cung ứng và sử dụng các dịch vụ mới đa lại lợi ích cho cả hai phía.

Thập niên 90 cũng chính là thời gian mà các nhà cải cách ngân hàng bắt tay vào lựa chọn công nghệ mới để có thể cân đối đợc lợi ích của cả ngân

hàng và khách hàng Các thiết bị máy tính đầu cuối đã đợc thay thế bằng một mạng lới các máy tính cá nhân, máy rút tiền tự động thế hệ mới có tính năng đa dạng, tiên tiến ( gửi tiền, rút tiền, thông báo tài khoản, thanh toán tự động liên ngân hàng ) Các công nghệ mới đều nhằm hớng tới giải pháp tối u cho 3 vấn đề:

-Tạo ra hệ thống tiêu thụ đơn giản và thuận tiện cho các dịch vụ tiền mặt và các dịch vụ trung gian khác.

-Giảm chi phí đi đôi với nâng cao chất lợng dịch vụ.

-Tạo lập một hệ thống trong đó việc thu hút tiền gửi sẽ dẫn đến các nghiệp vụ ngân hàng gắn liền với đời sống thờng nhật và đợc sử dụng tạo ra giá trị thặng d.

3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại:

Nh đã biết, cung ứng dịch vụ thanh toán hay còn gọi là dịch vụ ngân hàng là một trong 3 chức năng cơ bản của ngân hàng thơng mại Hoạt động này dựa trên nghiệp vụ trung gian thanh toán Ngân hàng thơng mại căn cứ theo yêu cầu của khách hàng, thay mặt khách hàng làm công việc thanh toán, thực hiện các uỷ thác khác để thu thủ tục phí, hoa hồng Ngày nay, các dịch vụ của ngân hàng thơng mại ngày càng có ý nghĩa quan trọng, không chỉ đối với bản thân ngân hàng mà còn đối với sự phát triển chung của nền kinh tế.

Thứ nhất, đối với sự phát triển của ngân hàng:

Trớc hết, phải thấy rõ sự liên hệ, hỗ trợ cho nhau giữa các hoạt động của ngân hàng Các loại hoạt động của ngân hàng là một thể thống nhất có quan hệ rất chặt chẽ với nhau, hỗ trợ lẫn nhau để có thể khai thác, sử dụng mọi nguồn vốn của ngân hàng một cách có hiệu quả nhất Hoạt động tín

dụng phát triển sẽ làm tăng lợng khách thờng xuyên của ngân hàng Các khách hàng thờng đến yêu cầu ngân hàng phục vụ tín dụng cho mình làm luôn trung gian trong các nghiệp vụ nh thanh toán quốc tế, chu chuyển tiền tệ, bảo quản và xuất nhập tiền mặt v.v tức là làm cho hoạt động trung gian của ngân hàng phát triển theo Ngợc lại, khi yêu cầu ngân hàng làm ngời trung gian, khách hàng thờng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng chi trả hộ Nhờ vậy, ngân hàng ngoài việc thu thủ tục phí, còn có thể sử dụng vốn của khách hàng trong hoạt động kinh doanh của mình Ngoài ra, cùng với việc cung ứng dịch vụ chất lợng, nhanh chóng, thuận lợi, ngân hàng th-ơng mại sẽ tạo đợc uy tín cho mình trên thị trờng, thu hút một lợng lớn khách hàng đến sử dụng dịch vụ thanh toán Cùng lúc đó, những khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán này sẽ có nhu cầu gửi tiền tại ngân hàng để phục vụ cho việc thanh toán của chính mình Nhờ đó, ngân hàng sẽ mở rộng đợc thị phần, nâng cao lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh, nhất là trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, tốc độ và chất lợng dịch vụ thanh toán có vai trò ngày càng quan trọng.

Thứ hai, đối với sự phát triển chung của nền kinh tế:

Việc thực hiện thanh toán thông qua hệ thống ngân hàng có tác dụng làm giảm lợng tiền mặt trong lu thông, tiết kiệm chi phí lu thông tiền giấy, đồng thời hiện đại hoá việc thanh toán trong nền kinh tế quốc dân Sở dĩ có thể thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng là vì các ngân hàng đều thiết lập quan hệ đại lý với nhau, dựa vào đó để chỉ thị cho các ngân hàng đại lý thanh toán cho khách hàng của mình Khi đó, các ngân hàng sẽ mở tại các ngân hàng có quan hệ đại lý với mình những tài khoản để ghi chép các khoản tiền di chuyển giữa ngân hàng mình và ngân hàng đại lý

Thay vì phải chuyển giao tiền một cách thực sự giữa các ngân hàng, họ chỉ việc ghi “có” và “nợ” vào các tài khoản mà mình mở ở ngân hàng kia và tài khoản ngân hàng kia mở tại ngân hàng mình Điều đó làm tăng nhanh tốc độ thanh toán Chính vì vậy, hoạt động thanh toán qua ngân hàng rất đợc a chuộng do tính nhanh gọn và an toàn của nó.

Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng phát triển làm thay đổi thói quen cất trữ tiền mặt của các cá nhân, thu hút một lợng lớn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng, phục vụ cho nhu cầu vốn để phát triển sản xuất Không những thế, thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán hiện đại trong dân chúng là tiền đề cần thiết để phát triển các hình thức thơng mại hiện đại của những nền kinh tế tiên tiến, chẳng hạn nh thơng mại điện tử, góp phần vào quá trình hiện đại hoá nền kinh tế.

Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại còn có ý nghĩa quan trọng trong xu hớng chung của nền kinh tế thế giới Toàn cầu hoá và khu vực hoá đã thể hiện rõ vai trò thống trị của mình, kéo theo đó là sự xâm nhập, bành trớng vào thị trờng của nhau ngày càng quyết liệt, không chỉ đối với luồng hàng hoá hiện vật, mà cả đối với luồng vốn tiền tệ Nh vậy, để theo kịp và phát triển đợc trong xu hớng đó, mỗi một nền kinh tế cần có một hệ thống thanh toán nhanh nhạy, chất lợng và hiện đại để phục vụ cho sản xuất kinh doanh và lu thông vốn từ trong nớc ra ngoài biên giới quốc gia và ngợc lại Dịch vụ thanh toán hiện đại, loại hình dịch vụ đa dạng chính là đòn tựa cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu t trong nớc phát triển, hội nhập và cạnh tranh.

III.Các loại hình dịch vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại:

Các ngân hàng thơng mại có thể có ít hay nhiều loại hình dịch vụ, tuỳ thuộc vào mức độ hiện đại hoá của ngân hàng thơng mại đó và mức độ phát triển của nền kinh tế quốc gia Tuy nhiên, về mặt cơ bản, các ngân hàng th-ơng mại có dịch vụ truyền thống sau đây:

1 Dịch vụ tín thác:

Dịch vụ tín thác là dịch vụ ngân hàng thơng mại nhận uỷ thác của khách hàng, đứng ra mua bán hộ khách hàng các loại chứng khoán có giá, kim loại quý, ngoại hối; trong đó dịch vụ phát hành hộ chứng khoán có giá giữ vai trò quan trọng.

Khi tiến hành dịch vụ này, ngân hàng ngoài việc thu thủ tục phí khá lớn còn kinh doanh các loại chứng khoán đó để kiếm lợi nhuận Còn các công ty cổ phần cũng nh công ty nhà nớc khi sử dụng dịch vụ này sẽ huy động đợc vốn và tài chính khá nhanh chóng.

2 Dịch vụ chuyển tiền:

Là dịch vụ mà ngân hàng nhận uỷ thác của khách hàng, dùng phơng tiện mà ngời gửi tiền yêu cầu để chuyển một số tiền nhất định cho một ngời khác ở một địa điểm quy định ở trong hay ngoài nớc Về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ này đợc thực hiện thông qua các phơng tiện lu thông tín dụng nh séc, th chuyển tiền, điện chuyển tiền v.v ít khi phải chuyển bằng tiền mặt.

Chuyển tiền gồm có 2 loại cơ bản là chuyển tiền bằng điện ( TTR - Telegraphic Transfer ) và chuyển tiền bằng th ( MT - Mail Transfer), trong

đó, chuyển tiền bằng điện ngày nay có xu hớng đợc sử dụng phổ biến hơn do tốc độ nhanh, an toàn, tuy nhiên chi phí đắt hơn so với chuyển tiền bằng th Dịch vụ này rất tiện lợi khi có số tiền cần chuyển ra khỏi phạm vi biên giới quốc gia.

3 Dịch vụ nhờ thu:

Dịch vụ nhờ thu là ngân hàng thơng mại nhận sự uỷ thác của khách hàng thu các khoản tiền căn cứ vào các chứng từ của khách hàng giao nh séc, thơng phiếu, các chứng khoán có giá Dịch vụ này đợc sử dụng chủ yếu trong giao dịch buôn bán xuất nhập khẩu, ngời bán thông qua ngân hàng thơng mại để thu tiền hàng của ngời mua.

Nhờ thu có 2 loại là nhờ thu kèm chứng từ ( documentary collection) và nhờ thu trơn ( clean collection ) Nhờ thu kèm chứng từ là ngời mua muốn lấy đợc chứng từ nhận hàng thì phải trả tiền ngay hoặc ký chấp nhận trả tiền, sau đó ngân hàng nhờ thu mới giao chứng từ cho ngời mua đi nhận hàng Nhờ thu trơn là ngời bán chỉ giao chỉ thị nhờ thu và hối phiếu cho ngân hàng nhờ thu, còn bộ chứng từ gửi thẳng đến ngời mua Ngời mua đi nhận hàng rồi mới thanh toán tiền cho ngân hàng.

Khi tiến hành dịch vụ thu hộ, ngoài việc thu thủ tục phí của khách hàng, ngân hàng còn có thể tranh thủ sử dụng số tiền của khách hàng khi thu hộ đợc, đặc biệt là ngoại tệ.

4 Dịch vụ phát hành th tín dụng:

Dịch vụ phát hành th tín dụng là ngân hàng thơng mại theo yêu cầu của khách hàng mở một th tín dụng cho một ngời khác hởng, theo yêu cầu của ngời xin mở th tín dụng Th tín dụng về thực chất là cam kết của ngân

hàng phát hành sẽ trả tiền cho ngời thụ hởng nếu ngời này xuất trình cho ngân hàng những chứng từ phù hợp với những quy định trong th tín dụng và xuất trình trong thời hạn hiệu lực của th tín dụng Để đợc mở một th tín dụng, ngời xin mở thờng phải ký quỹ một số tiến nhất định, hoặc có khi không phải ký quỹ, tuỳ thuộc vào uy tín của ngời xin mở.

Th tín dụng là một phơng thức thanh toán phổ biến trong buôn bán quốc tế hiện nay, vì nó có tính đảm bảo tơng đối cao, dung hoà đợc lợi ích của cả bên mua và bên bán Ngời bán chỉ nhận đợc tiền hàng khi xuất trình cho ngân hàng những chứng từ chứng minh là mình đã giao hàng đúng quy định trong th tín dụng ( thờng chính là những quy định trong hợp đồng mua bán), còn ngời mua chỉ phải trả tiền khi ngời bán chứng minh đợc rằng mình đã hoàn thành nghĩa vụ bằng các chứng từ xác thực Th tín dụng gồm có nhiều loại : th tín dụng không thể huỷ ngang, th tín dụng có thể huỷ ngang, th tín dụng có xác nhận, th tín dụng miễn truy đòi, th tín dụng chuyển nhợng, th tín dụng tuần hoàn, th tín dụng giáp lng v.v Việc lựa chọn thanh toán bằng loại th tín dụng nào phụ thuộc vào đặc điểm của giao dịch buôn bán.

Khi thực hiện việc phát hành th tín dụng, ngân hàng thơng mại thu phí mở th tín dụng và tiền hoa hồng.

5 Dịch vụ bảo lãnh

Dịch vụ bảo lãnh gồm có 2 loại là bảo lãnh th tín dụng và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Trong đó, bảo lãnh th tín dụng đợc dùng phổ biến trong xuất nhập khẩu hàng hoá giữa các quốc gia; còn bảo lãnh thực hiện hợp đồng thờng đợc sử dụng trong đấu thầu, ngoài ra, bảo lãnh thực hiện hợp đồng cũng có thể đợc dùng trong buôn bán ngoại thơng.

Bảo lãnh th tín dụng là khi một th tín dụng đã đợc phát hành nhng bên thụ hởng không tin tởng vào uy tín của ngân hàng phát hành nên yêu cầu th tín dụng đó phải đợc một ngân hàng khác đứng ra bảo lãnh Nh vậy, xét từ góc độ ngời thụ hởng, đây là phơng thức thanh toán rất đảm bảo bởi th tín dụng đợc cam kết thanh toán bởi hai ngân hàng thơng mại Ngân hàng đợc yêu cầu phát hành bảo lãnh cho một th tín dụng thờng là một ngân hàng lớn có uy tín.

Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là việc ngân hàng thơng mại đứng ra, dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho một bên của một hợp đồng cung ứng hàng hoá hay dịch vụ Trong trờng hợp là một cuộc đấu thầu thì ngân hàng thơng mại thờng đợc yêu cầu bảo lãnh cho bên chủ thầu, đảm bảo bằng uy tín của ngân hàng rằng bên chủ thầu có đủ năng lực tài chính và sẽ hoàn thành nghĩa vụ trong hợp đồng thầu Còn trong trờng hợp bảo lãnh thực hiện hợp đồng của một giao dịch mua bán, ngân hàng thơng mại dùng uy tín của mình bảo lãnh cho bên bán, đảm bảo rằng bên này sẽ hoàn thành nghĩa vụ cung cấp hàng hoá cho ngời mua theo đúng hợp đồng.

Khi phát hành một th bảo lãnh, ngân hàng sẽ thu phí bảo lãnh là một mức phí cố định hoặc phí phần trăm theo giá trị giao dịch cần bảo lãnh.

Nh vậy, các loại hình dịch vụ của ngân hàng thơng mại có vai trò và ý nghĩa rất to lớn đối với việc lu chuyển tiền tệ phục vụ cho các hoạt động thanh toán Việc thanh toán dù diễn ra trong phạm vi một nớc hay vợt ra ngoài biên giới đều có thể đợc thực hiện dễ dàng thông qua mạng lới các ngân hàng thơng mại và các dịch vụ cung ứng Đặc biệt, đối với trao đổi th-ơng mại giữa các doanh nghiệp ở vị trí địa lý cách xa nhau, thậm chí khác châu lục thì các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng thơng mại càng trở nên

quan trọng, giúp cho việc trao đổi hàng hoá đợc thực hiện suôn sẻ, tiện lợi Ngoài ra, cùng với các dịch vụ trên, các ngân hàng thơng mại còn cung cấp các dịch vụ đi kèm nh: t vấn phơng thức thanh toán cho khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thông báo th tín dụng, chiết khấu th tín dụng, chấp nhận thanh toán, phát hành cam kết đối tịch cho chủ hàng đi nhận hàng khi chứng từ cha tới v.v Các dịch vụ này ngày càng đợc chú trọng và trở nên thiết yếu trong hoạt động kinh tế đối ngoại.

6 Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ:

Thẻ thanh toán hay còn gọi là “tiền nhựa” (plastic money) là một ơng tiện thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành và cung cấp cho khách hàng (gọi là chủ thẻ) dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại cơ sở chấp nhận thẻ mà không phải chi trả bằng tiền mặt; hoặc dùng để rút tiền khi có nhu cầu Khi phát hành thẻ thanh toán, tổ chức phát hành đảm bảo thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ thay cho ngời sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng của thẻ.

ph-Các chủ thể tham gia vào thị trờng thẻ bao gồm:

Các tổ chức thẻ quốc tế, chẳng hạn nh tổ chức Dinners Club, Visa, v.v

Các tổ chức này liên kết các thành viên và đặt ra các qui định buộc các thành viên phải tuân theo, thống nhất thành một hệ thống trên toàn cầu Bất cứ một ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập vào một tổ chức thanh toán quốc tế Tổ chức thanh toán quốc tế đồng thời cũng là trung tâm xử lí, cấp phép và thanh toán của các thành viên.

Ngân hàng phát hành thẻ: là ngân hàng đợc phép phát hành thẻ, là thành

viên chính thức của tổ chức thanh toán quốc tế, là ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng dới hình thức thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ đợc quyền

đa ra các điều kiện về phát hành và thanh toán thẻ mà chủ thẻ và các ngân hàng đại lí thanh toán, cơ sở tiếp nhận thẻ phải tuân theo Đồng thời, ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lí phát hành thẻ, mở và quản lí tài khoản thẻ và chịu trách nhiệm việc thanh toán thẻ đó.

Ngân hàng thanh toán thẻ: đảm nhiệm thực hiện các hoạt động thanh

toán Ngân hàng thanh toán thẻ không liên quan đến công tác phát hành Đối ợng quản lí của ngân hàng thanh toán là các cơ sở tiếp nhận thẻ Riêng đối với thẻ quốc tế thì ngân hàng thanh toán thẻ phải là thành viên của tổ chức thanh toán quốc tế.

t-Ngân hàng đại lí thanh toán: là ngân hàng đợc ngân hàng thanh toán thẻ

chọn thực hiện một số dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ thông qua hợp đồng nh nhờ thu, thanh toán với cơ sở chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt cho chủ thẻ.

Chủ thẻ: là ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cho phép sử dụng thẻ, có

tên in nổi trên thẻ và đợc sử dụng trong một giới hạn nhất định để thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ.

Cơ sở chấp nhận thẻ: là các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp

nhận thanh toán bằng thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng thanh toán thẻ hoặc ngân hàng đại lí thanh toán và có quyền yêu cầu ngân hàng thanh toán thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra và thanh toán thẻ.

Khi có nhu cầu sử dụng thẻ, chủ thẻ phải có tài khoản mở tại ngân hàng phát hành, hoặc nếu không thì phải đặt cọc 100% hạn mức tín dụng của thẻ Khi tổ chức thực hiện công tác phát hành và thanh toán thẻ, các ngân hàng th-ơng mại đợc hởng một khoản phí

Ngày nay, các tổ chức thẻ quốc tế ngày càng có ảnh hởng sâu rộng, đợc chấp nhận rộng rãi tại nhiều nớc Các loại thẻ thanh toán cũng ngày càng đa

dạng nh: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền tự động, thẻ thông minh v.v Phổ biến nhất hiện nay là các loại thẻ thanh toán Master Card, Visa Card, Amex Card, Dinners Club Card v.v.

7 Nhận xét chung:

Nh vậy, về cơ bản, các ngân hàng thơng mại có 6 dịch vụ thanh toán chủ yếu Tuy nhiên, dựa trên 6 dịch vụ truyền thống này, ngày nay các ngân hàng thơng mại ở các nền kinh tế tiên tiến phát triển ra thành nhiều loại hình dịch vụ hiện đại với sự hỗ trợ của khoa học kỹ thuật, đặc biệt là công nghệ thông tin Cùng với sự phát triển của nền kinh tế xã hội ở mỗi quốc gia, hệ thống ngân hàng trên thế giới, nhất là ở các nớc phát triển, hàng loạt các dịch vụ ngân hàng mới đợc xuất hiện cả về bề rộng và độ tinh vi, hoàn hảo của nó Ngay từ những năm 90, hệ thống ngân hàng hiện đại của các nớc phát triển đã hoạt động, kinh doanh đa năng, thích ứng với yêu cầu đòi hỏi của nền kinh tế trị trờng Có những ngân hàng bán lẻ lớn với khoảng 300 dịch vụ khác nhau, trong đó có rất nhiều những dịch vụ mới lạ đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam Các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các dịch vụ điện tử từ xa cho khách hàng và doanh nghiệp từ lâu nh dịch vụ chuyển tiền điện tử, bao gồm hệ thống thanh toán nhỏ và quản lý tiền mặt công ty cũng nh dịch vụ rút tiền tự động và quản lý tài khoản cá nhân Khi Internet ngày càng phổ biến và đợc chấp nhận nh là 1 kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên phạm vi toàn cầu thì ngày càng xuất hiện nhiều cơ hội kinh doanh cho các ngân hàng cũng nh đem lại lợi ích lớn hơn cho khách hàng Việc bán lẻ và bán buôn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua hệ thống phân phối điện tử e-banking đã đợc thực hiện dễ dàng và trở nên thông dụng nhờ những thành tựu của cuộc cách mạng khoa học công nghệ và cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Bên cạnh những dịch vụ truyền thống nh truy cập thông tin tài chính, vay vốn và mở tài khoản tiền gửi,

các dịch vụ mới ra đời nh dịch vụ thanh toán điện tử, quản lý tài chính cá nhân, kết hợp tài khoản, B2B ( Business To Business - thơng mại điện tử giữa Doanh nghiệp và Doanh nghiệp ) và ngoại hối Điều đó khẳng định xu thế tất yếu về sự phát triển tơng thích các dịch vụ kinh doanh ngân hàng của các ngân hàng th-ơng mại phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế xã hội của từng quốc gia và trên phạm vi toàn cầu

Thực trạng hoạt động của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay mới ở điểm xuất phát với các nghiệp vụ truyền thống Việc tiếp cận của các ngân hàng thơng mại với môi trờng hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trờng có điều tiết còn rất mới mẻ Hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại lợi nhuận gần nh là duy nhất cho các ngân hàng thơng mại Việt Nam, là từ nghiệp vụ tín dụng - cho vay khách hàng (chiếm 80% doanh thu) Các nghiệp vụ khác nh tổ chức thanh toán qua ngân hàng còn chậm, cha có hệ thống và công nghệ thanh toán hiện đại, chủ yếu vẫn là thủ công, với chứng từ bằng giấy, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong tổng khối lợng thanh toán còn lớn, các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt sử dụng còn nhiều hạn chế; séc cha thực hiện đợc việc thanh toán trong toàn quốc vì cha có đợc trung tâm thanh toán bù trừ séc khu vực toàn quốc; nghiệp vụ swap, mua bán ngoại tệ còn nhiều hạn chế, cha thực sự là ngân hàng thơng mại của nền kinh tế thị trờng Từ năm 1997 trở lại đây, lãi của các ngân hàng thơng mại giảm nhiều, một trong những nguyên nhân chủ yếu là do nguồn thu chính của các ngân hàng là từ hoạt động tín dụng nên cha thể có nhiều lợi nhuận.

Thế mạnh cơ bản của các ngân hàng nớc ngoài là dịch vụ trọn gói cho cá nhân (còn gọi là dịch vụ ngân hàng bán lẻ) gồm cấp tín dụng kinh doanh nhỏ, tín dụng tiêu dùng (thẻ tín dụng), chuyển tiền, t vấn đầu t, kinh doanh và các dịch vụ hỗ trợ khác Đây là điểm yếu cơ bản của hệ thống ngân hàng Việt Nam

vốn chủ yếu dựa vào tín dụng doanh nghiệp Mặt khác, dịch vụ bán lẻ thờng gắn chặt với cuộc sống hàng ngày của dân c nên thông qua việc thực hiện tốt dịch vụ bán lẻ, các ngân hàng nớc ngoài có thể chiếm đợc lòng tin của dân c Kinh nghiệm của các nớc cho thấy ngay cả khi mở cửa hoàn toàn thị trờng tài chính, nếu hệ thống ngân hàng nội địa mạnh thì thị phần của các ngân hàng nớc ngoài cũng chỉ ở mức khiêm tốn (thị phần ngân hàng nớc ngoài ở Đức là 4%, Italia: 6%, Hàn Quốc: 12%, các nớc Đông Nam á: 16% đến 18%)

Trong khi đó, nguồn thu nhập chủ yếu của các ngân hàng thơng mại Việt nam là thu từ lãi cho vay, đầu t tín dụng và phục vụ các dịch vụ thanh toán cơ bản cho doanh nghiệp Số lợng khách hàng thanh toán qua ngân hàng chỉ có một số doanh nghiệp, dân c gần nh không có ai thực hiện thanh toán qua ngân hàng, tức là hoạt động kinh doanh bán lẻ của ngân hàng thơng mại còn cha phát triển (xem bảng thống kê) Trong một nền kinh tế hiện đại mà hoạt động thanh toán qua ngân hàng không phát triển đợc thì điều đó có ảnh hởng lớn tới toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng Điều này cho thấy rõ việc tổ chức thanh toán qua hệ thống ngân hàng Việt Nam còn rất non yếu cả về số lợng và chất l-ợng

Năm Tỷ trọng thu dịch vụ/Tổng doanh thu (%)

(Nguồn: Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, Ngân hàng thơng mại cổ phần á châu)1

Ngân hàng Công Thơng, ngân hàng Ngoại Thơng và ngân hàng Cổ phần á châu là 3 ngân hàng nội địa hoạt động mạnh nhất trên thị trờng ngân hàng Việt Nam Bảng trên cho thấy nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ của 3 ngân hàng chỉ chiếm trung bình một tỷ lệ nhỏ cha đến 15% trong tổng doanh thu; điều đó cũng có nghĩa là hoạt động dịch vụ chỉ đóng một vai trò còn rất khiêm tốn đối với sự phát triển của các ngân hàng Khoảng 90% doanh thu còn lại là từ hoạt động tín dụng

1 : Tạp chí Ngân hàng số 6 năm 2002, trang 8

Chơng II

Hoàn thiện các dịch vụ

của ngân hàng thơng mại Việt Nam

I.Tổng quan về hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam:

1)Hệ thống tổ chức ngân hàng:

- Trớc năm 1990: Hệ thống ngân hàng Việt Nam là hệ thống ngân hàng 1 cấp, vừa làm nhiệm vụ của Ngân hàng Trung ơng, vừa thực hiện chức năng của Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, hoạt động theo nguyên tắc tập trung thống nhất trong cả nớc Nằm trong hệ thống tổ chức của Ngân hàng Nhà nớc thống nhất, hình thành một hệ thống tổ chức bao gồm các Ngân hàng chuyên doanh nh Ngân hàng Công Thơng, Ngân hàng Ngoại Thơng, Ngân hàng Nông Nghiệp v.v trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Các ngân hàng chuyên doanh này chỉ có bộ máy ở trung ơng mà không có các tổ chức cơ sở Do đó, hoạt động của các ngân hàng chuyên doanh chỉ giống nh là một vụ chức năng của Ngân hàng Nhà nớc Hệ thống tổ chức Ngân hàng kiểu một cấp này hoàn toàn phù hợp với cơ chế quản lý kế hoạch hoá tập trung, bao cấp trong thời kỳ cũ.

-Từ sau 1990: sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, cả nớc bớc vào thời kỳ đổi mới, trong đó yêu cầu về đổi mới cơ bản tổ chức bộ máy và

cơ chế hoạt động của hệ thống ngân hàng đợc đặt ra một cách cấp thiết Hệ thống ngân hàng cũ không đủ năng lực hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, dịch vụ, không đáp ứng đợc đòi hỏi của chính sách phát triển kinh tế trong giai đoạn đổi mới Nền kinh tế phát triển theo cơ chế thị trờng yêu cầu hệ thống ngân hàng phải sử dụng một cách mạnh mẽ và linh hoạt các đòn bẩy về tín dụng, lãi suất, tỷ giá, can thiệp và điều tiết thị trờng trong những trờng hợp cần thiết và cung cấp đủ các loại hình dịch vụ phục vụ cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế

Nghị định 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 về tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nớc mang nội dung mới tích cực và có ý nghĩa đặt nền tảng trong lịch sử xây dựng và phát triển hệ thống ngân hàng ở nớc ta Tiếp đến, pháp lệnh "Ngân hàng Nhà nớc", pháp lệnh "Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính" ngày 24/5/1990 có hiệu lực thi hành từ 1/10/1990 và nghị định 138/HĐBT về chức năng nhiệm vụ và tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam là cơ sở pháp lý nhằm tiếp tục đổi mới căn bản và toàn diện hoạt động của hệ thống ngân hàng Thực hiện hai pháp lệnh của Nhà nớc và nghị định 138 của Chính phủ, hệ thống ngân hàng Việt Nam hai cấp tiếp tục đợc sắp xếp, tách bạch rõ giữa Ngân hàng cấp 1 là Ngân hàng Trung ơng chịu trách nhiệm quản lý vĩ mô và Ngân hàng cấp 2 là các ngân hàng thơng mại chuyên kinh doanh theo nguyên tắc hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ về tài chính.

Đến ngày 12 tháng 12 năm 1997 Quốc hội nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X, kì họp thứ 2 thông qua Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng Hai luật này có hiệu lực từ ngày 1 tháng 10 năm 1998, thay thế cho pháp lệnh "Ngân hàng Nhà nớc" và pháp lệnh "Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và các Công ty tài chính" ngày 24/5/1990.

Nh vậy, kể từ sau khi có Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990, hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đợc chia thành 2 cấp Đây là yếu tố căn bản để đa hoạt động tiền tệ ngân hàng chuyển sang cơ chế thị trờng Thiết chế ngân hàng 2 cấp là thành tựu của khoa học kinh tế hiện đại, là cơ sở thực hiện phân bổ nguồn lực qua hệ thống ngân hàng, thay thế phơng pháp phân phối của nền kinh tế kế hoạch thông qua mệnh lệnh hành chính.

2)Sự phát triển của các ngân hàng thơng mại Việt Nam trong thời gian qua:

Sau hơn mời năm đổi mới, các ngân hàng thơng mại Việt Nam đã có nhiều đổi mới về cả chất và lợng Những năm đầu thập niên 90 đánh dấu sự ra đời của một loạt ngân hàng thơng mại: ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng thơng mại liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, đa tổng số ngân hàng tại Việt Nam lên 200 tổ chức vào cuối năm 1998 Tuy nhiên sau một thời gian dài hoạt động, hệ thống ngân hàng cho thấy nhiều yếu kém, số lợng các ngân hàng tuy nhiều nhng hiệu quả hoạt động cha cao, nhiều ngân hàng làm ăn thua lỗ, làm ảnh hởng chung đến hoạt động của toàn ngành Trớc yêu cầu đổi mới nền kinh tế, Chính phủ và Ngân hàng Nhà n-ớc đã tiến hành một loạt biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả của ngành ngân hàng Sau quá trình cải tổ cơ cấu, lành mạnh hoá hệ thống tài chính ngân hàng, đóng cửa những ngân hàng hoạt động không có hiệu quả thì cho tới năm 2002, các loại hình ngân hàng thơng mại ở Việt Nam hiện có:

Ngân hàng thơng mại nhà nớc: có 6 ngân hàng, trong đó có 4 ngân hàng

hoạt động nh những ngân hàng thơng mại là ngân hàng Ngoại Thơng, ngân hàng Công Thơng, ngân hàng Đầu t và Phát triển, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn; 2 ngân hàng hoạt động nh những ngân hàng chính sách là

ngân hàng Phục vụ ngời nghèo và ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long.

Ngân hàng thơng mại cổ phần: có 36 ngân hàng, trong đó có 21 ngân

hàng thơng mại cổ phần đô thị và 15 ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn.

Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài: có 27 chi nhánh

Ngân hàng liên doanh: có 4 ngân hàng liên doanh là IndoVina Bank,

Vid Public Bank, First Vina Bank và Vinasiam Bank.

Trừ những ngân hàng quốc doanh, hầu hết các ngân hàng đều rất trẻ Hiện nay, các ngân hàng đều hoạt động trên cơ sở độc lập và cạnh tranh Số l-ợng và chất lợng các dịch vụ đợc nâng cao nhiều so với trớc đây, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế đã có nhiều loại hình hơn trớc và mạng lới ngân hàng đại lý đợc mở rộng ra nhiều nớc.

3)Xu hớng phát triển:

Trớc xu thế nhất thể hoá thị trờng tài chính tiền tệ, Việt Nam tham gia kí kết các hiệp định song phơng và đa phơng có liên quan đến hoạt động tài chính ngân hàng, đặc biệt là hiệp định thơng mại Việt-Mỹ Điều này đặt ra yêu cầu cho các ngân hàng thơng mại Việt Nam phải nhanh chóng cải tổ và nâng cao chất lợng các hoạt động của mình để cạnh tranh, tồn tại và phát triển trong tình hình mới Cùng với những thách thức đó, do sự phát triển mang tính đột biến của khoa học và công nghệ mà ngày nay chất lợng cuộc sống của nhân loại đã và đang đổi thay một cách mạnh mẽ, nhu cầu và thị hiếu của ngời tiêu dùng cũng vì thế mà đa dạng và tinh tế hơn Các doanh nghiệp muốn tồn tại và cạnh tranh đợc trên thị trờng đều phải hoạt động hớng theo khách hàng, các sản phẩm tiêu dùng và dịch vụ của họ đều phải đợc "cao cấp hoá" bằng công nghệ

thông tin, bằng kỹ thuật số,.v.v Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại cũng phải đợc đa dạng hoá, hiện đại hoá mới đáp ứng đợc nhu cầu và thị hiếu khách hàng của mình và bản thân ngân hàng mới có thể đứng vững đợc Vấn đề điện tử hoá hoạt động ngân hàng đang diễn ra hiện nay là một ví dụ Quá trình điện tử hoá các hoạt động của ngân hàng ngày càng đợc chấp nhận rộng rãi và đang đợc tạo điều kiện để phát triển Thực tế cho thấy trên thế giới, việc sử dụng séc trong thanh toán mặc dù rất thịnh hành trong thập kỷ 30 thì nay đã trở nên lạc hậu Cùng với quá trình phát triển của khoa học và công nghệ, quan điểm và thái độ của khách hàng cũng đang đợc thay đổi Xu h-ớng hiện nay là cùng với sự gia tăng về nhu cầu và sở thích của khách hàng, đi đôi với việc thị trờng ngày càng hoàn hảo thì quá trình phát triển các sản phẩm, dịch vụ cũng nhanh và mạnh hơn Tại các chi nhánh ngân hàng thơng mại, việc cung cấp dịch vụ phải diễn ra thuận tiện hơn, nhanh hơn, hợp lý hơn nhằm đáp ứng kịp thời với chất lợng ngày càng cao các nhu cầu của cả hai phía: khách hàng và ngân hàng Các giao dịch về thanh toán chuyển khoản cũng nh các giao dịch khác phải đợc tiến hành nhanh hơn nhng vẫn đảm bảo yêu cầu về chất l-ợng.

Nhận thức đợc những thách thức và xu thế trớc mắt, các ngân hàng thơng mại Việt Nam đã bắt tay vào những chiến lợc phát triển về qui mô và chất lợng hoạt động để từng bớc nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Các hoạt động dịch vụ ngân hàng đợc đa vào chiến lợc phát triển và đợc đầu t rộng rãi Cụ thể, có thể lấy ví dụ từ định hớng phát triển trong thời gian tới của ngân hàng IndoVina, một ngân hàng liên doanh tại Việt Nam Trong bản Báo cáo thờng niên năm 2001 của ngân hàng này ghi rõ sẽ “đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế Hầu hết các dịch vụ thanh toán quốc tế đều tăng trởng đáng kể, trong đó dịch vụ mở LC nhập

khẩu có doanh số tăng gấp đôi so với năm trớc Ngân hàng Indovina có quan hệ đại lý với 134 ngân hàng trên thế giới Các ngân hàng đại lý chủ yếu tập trung tại các quốc gia ASEAN, Đông á, Châu  u và Bắc Mỹ Tổng khối lợng thanh toán quốc tế năm 2001 tăng 54% so với năm 2000 Tất cả các dịch vụ thanh toán quốc tế đều tăng về doanh số, trong đó đáng kể là dịch vụ chuyển tiền đi (tăng 66%) và th tín dụng nhập khẩu (tăng 100%) Trong năm 2001, thu nhập từ hoa hồng và phí dịch vụ của ngân hàng đạt 1267829000 VND, tăng 134,834% so với năm 2000, bằng 71,28% so với thu nhập ròng.

Ngoài ra, việc mở rộng thêm mạng lới hoạt động thông qua một loạt các chi nhánh và cơ sở phục vụ cho việc thanh toán trong dân chúng bắt đầu đợc chú trọng, thể hiện rõ nhất qua sự xuất hiện rất nhiều các cơ sở giao dịch của các ngân hàng lớn trong thời gian qua, nh VietComBank, Techcombank, ngân hàng Công Thơng, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn v.v Khách hàng có thể có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng tại nhiều địa điểm thuận tiện về mặt địa lý Bên cạnh đó, các ngân hàng thơng mại bắt đầu để cao những ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động dịch vụ, tiêu biểu là sự phục hồi và phát triển sôi động thị trờng thẻ tín dụng quốc tế và nội địa, thị trờng thanh toán điện tử và thanh toán thẻ tự động ATM trong thời gian gần đây và những hoạt động này còn có xu hớng tiếp tục phát triển mạnh trong những năm tiếp theo Lấy ví dụ từ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (VCB), số thẻ phát hành Visa và Master Card trong năm 2001 đạt 3057 thẻ, tăng 130% so với năm 2000, đa tổng số thẻ phát hành lên 11000 thẻ Ngân hàng nay dự tính đến hết năm 2002, số thẻ tín dụng quốc tế cả Visa và Master Card do VCB phát hành sẽ đạt số l-ợng 14000 thẻ Ngoài công tác phát hành thẻ, tình hình thanh toán thẻ của ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam cũng hết sức khả quan Năm 2001, doanh thu từ dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế tăng 22% so với năm 2000 Trong 6 tháng đầu năm 2002, doanh số thanh toán thẻ tăng 25% Dự kiến đến cuối năm 2002, thanh toán thẻ sẽ tăng 22% so với năm 2001 Hiện nay, VCB đã có 30 máy rút tiền tự động ATM trên toàn quốc, phát hành 10691 thẻ Connect 24 phục vụ rút tiền tự động bằng máy ATM Doanh số rút tiền mặt đạt 52,55 tỷ đồng, trong đó, 2 địa bàn phát hành thẻ ATM mạnh nhất là Hà nội và thành phố Hồ Chí Minh Dự tính trong thời gian tới VCB sẽ đa thêm 70 máy ATM mới vào hoạt động và phát triển mạnh mẽ các ứng dụng dịch vụ đi kèm 2

2 Theo tập san VietComBanh tháng 8/2002.

II.Đa dạng hoá quy mô và các hình thức thực hiện dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh của các ngân hàng thơng mại

1)Sự cần thiết phải đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ ngân hàng thơng mại:

a) Khái niệm đa dạng hoá:

Theo đại từ điển Kinh tế thị trờng, đa dạng hoá kinh doanh là "sách lợc kinh doanh của một xí nghiệp cùng một lúc kinh doanh từ hai ngành nghề trở lên; xí nghiệp áp dụng kinh doanh đa dạng, tham gia vào hoạt động sản xuất và tiêu thụ nhiều loại hàng hoá và dịch vụ Trớc tiên cần chọn phơng hớng da dạng hoá, và chọn loại nào để đa dạng hoá thì tơng đối hữu hiệu hơn Kinh doanh đa dạng hoá không chỉ hạn chế ở chỗ mở rộng chủng loại sản phẩm mà còn gồm cả mở rộng phạm vi sản xuất và thị trờng Mục đích của nó là để phân tán nguy cơ, tránh cho thị trờng của một loại hàng hoá nào đó có biến động ảnh hởng đến thu lợi và lợi dụng đầy đủ tiềm lực sản xuất và tiềm lực tiêu thụ của thị trờng, tận dụng sản phẩm phụ và tiết kiệm chi phí tiêu thụ"

Nh vậy, đối với mỗi ngân hàng thơng mại, đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ là việc ngân hàng kinh doanh nhiều hình thức dịch vụ khác nhau, tạo ra sự phong phú, đa dạng trong toàn bộ các dịch vụ tài chính mà ngân hàng đó có thể cung cấp cho tất cả các đối tợng khách hàng trong nền kinh tế Đồng thời, đa dạng hoá không chỉ hạn chế ở việc mở rộng các hình thức thực hiện dịch vụ, mà còn bao hàm cả mở rộng, phát triển dịch vụ về phạm vi, quy mô Điều đó cũng có nghĩa là ngân hàng cần duy trì mô hình hoạt động

đa năng, phục vụ các loại hình dịch vụ cho tất cả các đối tợng trong nền kinh tế không chỉ để tăng thu nhập cho ngân hàng mà còn làm giảm bớt rủi ro trong kinh doanh.

b) Vì sao phải đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện các dịch vụ:

• Đa dạng hoá giúp các ngân hàng thơng mại nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

-Thứ nhất, đa dạng hoá giúp ngân hàng thơng mại phân tán và giảm rủi ro Một ngân hàng thơng mại kinh doanh dịch vụ đa dạng sẽ phân tán đ-ợc rủi ro và nâng cao đợc lợi nhuận của ngân hàng đó Bởi vì, nếu theo các dịch vụ truyền thống và cổ điển, ngân hàng sẽ chỉ thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng, nhng tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc Do ngân hàng ở vào thế bị động sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố ngoài ngân hàng: khách hàng, pháp luật, hiệu lực pháp chế của Nhà nớc, mức độ phát triển của nền kinh tế v.v Thực tế đã có quá nhiều ngân hàng thơng mại trên thế giới bị phá sản do đầu t vốn mà không thu hồi đ-ợc nợ Chỉ với tỷ lệ nợ khó đòi vợt quá 4 - 5% tổng d nợ đã làm cho các ngân hàng thơng mại không còn lợi nhuận và mất dần vốn tự có Vì vậy thực hiện kinh doanh mạnh và đa dạng các loại hình dịch vụ khác bên cạnh tín dụng là một phơng sách hiệu quả nhất để phân tán bớt rủi ro, giữ vững sự ổn định của ngân hàng Lợi nhuận thu đợc từ các dịch vụ khác nhau, bổ sung cho nhau khi thị trờng biến động sẽ giúp cho ngân hàng ổn định mức doanh lợi Do vậy, ngày nay các ngân hàng thơng mại đều cố gắng đa dạng hoá dịch vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn: "đừng đặt tất cả trứng của bạn vào một cái rổ".

-Thứ hai, đa dạng hoá quy mô và các hình thức thực hiện dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng thơng mại Khi thực hiện đa dạng hoá, ngân hàng thơng mại sẽ mở rộng thị trờng và khách hàng, tạo khả năng tăng doanh thu và lợi nhuận Với nhiều hình thức dịch vụ khác nhau, ngân hàng thơng mại có thể khai thác những khoảng trống trên thị trờng, kể cả những khoảng trống nhỏ, để tăng thêm thị phần Mặt khác, đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng sử dụng đợc triệt để, có hiệu quả nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ; do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.

-Thứ ba, đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ ngân hàng sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển Các nghiệp vụ của một ngân hàng thơng mại có mối quan hệ hữu cơ, có tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển Huy động vốn tạo nguồn cho thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ; nhng ngợc lại, nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ thực hiện tốt cũng tạo điều kiện để thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ Kinh tế thị trờng càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngày càng phong phú đa dạng Điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải đầy đủ hơn, hoàn thiện hơn Chỉ khi đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ, ngân hàng mới cung cấp đợc nhiều sản phẩm dịch vụ một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lợng cho khách hàng và nền kinh tế Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phơng thức "trọn gói" bao giờ cũng u việt hơn phơng thức đơn lẻ.

-Thứ t, đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ ngân hàng làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu, quy mô hoạt động khác nhau, nhiều chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh và các tổ chức tài chính tín dụng cùng hoạt động, đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thơng mại Ngân hàng nào muốn tồn tại, phát triển, đạt đợc lợi nhuận cao và tạo ra vị thế của mình trong cạnh, đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu phong phú, đa dạng để thu hút đợc nhiều khách hàng Muốn làm đợc điều này, cách tốt nhất là phải đa dạng hoá quy mô và hình thức để tự hoàn thiện các dịch vụ Những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hớng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động của mình luôn ổn định Mặt khác, phát triển theo hớng kinh doanh đa dạng là điều kiện quan trọng để mở rộng quy mô và mạng lới ngân hàng trong chiến lợc phát triển, cạnh tranh; vì nó cho phép các ngân hàng có thể mở rộng ảnh hởng một cách vững chắc

Tuy nhiên, ngân hàng thơng mại hoạt động đa năng cũng gặp những khó khăn nhất định, đòi hỏi việc quản lý phức tạp hơn, nguồn vốn bị phân tán hơn ngân hàng phải có đủ bộ máy cán bộ vận hành giỏi ở mỗi loại nghiệp vụ; đồng thời ngời lãnh đạo các ngân hàng phải am hiểu hết sức sâu sắc về kinh doanh và phải có năng lực chỉ đạo điều hành đồng bộ, hợp lý Đây là một yêu cầu hết sức khó khăn, đặc biệt đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay Hơn nữa, không phải ngân hàng nào cũng có điều kiện về vốn để thực hiện đa dạng hoá dịch vụ Nếu quản lý điều hành không tốt, thì chi phí cho việc đa dạng hoá có khi còn cao hơn thu nhập do đa dạng hoá mang lại Mặt

khác, trong môi trờng kinh doanh đa năng, các khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng để giao dịch và sẽ xảy ra tình trang một khách hàng giao dịch với nhiều ngân hàng Lúc đó, nếu không có thông tin kịp thời và chính xác thì rủi ro lại xảy ra cho bản thân các ngân hàng.

• Hiệu quả hoạt động kinh doanh cao sẽ tạo điều kiện tốt hơn để các ngân hàng thơng mại hoàn thiện các dịch vụ.

-Một là, hiệu quả hoạt động cao, lợi nhuận nhiều, ngân hàng sẽ có điều kiện bổ sung nguồn vốn để thực hiện đa dạng hoá dịch vụ Với hiệu quả hoạt động cao, ngân hàng hoàn toàn có điều kiện để lựa chọn danh mục đầu t phù hợp, lựa chọn triển khai những nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại để hớng đạo thị trờng sử dụng.

-Hai là, trong môi trờng cạnh tranh ngày càng quyết liệt, một ngân hàng hoạt động ổn định, chắc chắn, có hiệu quả cao sẽ tạo đợc lòng tin và thu hút khách hàng Sản phẩm mới triển khai của ngân hàng đó sẽ dễ dàng đ-ợc các khách hàng chấp nhận.

-Ba là, hoạt động có hiệu quả, mức lơng cao, ổn định sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đợc lao động có trình độ chuyên môn cao, khuyến khích họ làm việc nhiệt tình, tận tụy và có trách nhiệm với khách hàng Đồng thời, ngân hàng có điều kiện phát triển chuyên môn hoá sâu, nâng cao kỹ năng từng nhóm nhân viên hoặc từng bộ phận và đó là một trong những điều kiện để thực hiện hoàn thiện các dịch vụ.

2.Phơng hớng hoàn thiện dịch vụ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay.

Việc phân tích mối quan hệ biện chứng giữa đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ với nâng cao hiệu quả hoạt động cho thấy đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng là giải pháp cơ bản, không thể thiếu để nâng cao hiệu quả hoạt động cho các ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng ngày càng phát triển, mà kinh nghiệm của nhiều ngân hàng thơng mại thành đạt trên thế giới đã cho thấy rõ điều đó.

Sự đa dạng trong dịch vụ tài chính và chức năng của ngân hàng đã trở nên phổ biến trong các ngân hàng thơng mại hiện đại, đến mức ngời ta đã gọi các ngân hàng đó là: "Bách hoá tài chính" (Financial Department Store) và khẩu hiệu quảng cáo: "Ngân hàng của bạn - một tổ chức tài chính cung cấp đầy đủ dịch vụ" (Your bank - a full service Financial Institution) đã trở nên quen thuộc ở các nớc phát triển.

Từ ngày đổi mới đến nay, tuy đã có nhiều cố gắng để hoàn thiện dịch vụ nhng nhìn chung các ngân hàng thơng mại ở nớc ta mới chỉ đạt đợc những thành tựu bớc đầu rất khiêm tốn so với yêu cầu của một ngân hàng thơng mại hoạt động đa năng trong nền kinh tế thị trờng Nền kinh tế Việt Nam đang đợc đổi mới phát triển theo cơ chế thị trờng định hớng XHCN, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng - tài chính của nền kinh tế và dân c ngày càng tăng; mặt khác, để tiến kịp và hội nhập với hệ thống tài chính thế giới và để bản thân mình đợc tiếp tục tồn tại và phát triển, các ngân hàng thơng mại Việt Nam không còn con đ-ờng nào khác là phải nhanh chóng tăng cờng hoàn thiện các dịch vụ của mình Đây là xu thế tất yếu, một đòi hỏi bức thiết của nền kinh tế và là lợi ích sống còn của bản thân mỗi ngân hàng Nhận thức đợc xu thế và những thách thức tr-ớc mắt, các ngân hàng thơng mại Việt Nam đã và đang tiếp tục tích cực đổi mới

hoạt động, đầu t cho việc mở rộng và tăng cờng quy mô cũng nh hình thức dịch vụ của mình theo phơng hớng chủ yếu sau đây:

a) Tăng nhanh tốc độ thanh toán:

Hiện nay, tốc độ thanh toán cho khách hàng của các ngân hàng thơng mại Việt Nam vẫn còn chậm so với các ngân hàng khác trên thế giới, cha đáp ứng đợc nhu cầu chu chuyển vốn của hoạt động sản xuất kinh doanh Nguyên nhân chính của tình trạng này là do tốc độ phát triển những cơ sở hạ tầng xã hội chủ yếu đã và đang diễn ra tơng đối chậm Hệ thống công nghệ của các ngân hàng Việt Nam cha hiện đại, việc tổ chức thực hiện các dịch vụ chủ yếu vẫn là thủ công với chứng từ bằng giấy Việc này không đáp ứng đợc nhu cầu về chất lợng phục vụ ngày càng tăng của các đối tợng khách hàng là cá nhân cũng nh khách hàng là doanh nghiệp Đối với các khách hàng là cá nhân, việc phải bỏ thời gian đến trụ sở ngân hàng thơng mại mà mình có tài khoản, xếp hàng và chờ tới lợt đợc phục vẫn còn phổ biến Tình trạng này không còn phù hợp với sự phát triển hiện nay của nền kinh tế cũng nh xu hớng phát triển chung của công nghệ ngân hàng trên thế giới là giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo mọi điều kiện về thời gian và không gian để khách hàng thực hiện nhu cầu thanh toán của mình Còn đối với đối tợng khách hàng là các doanh nghiệp thì yêu cầu về tốc độ thanh toán cũng ngày càng cao hơn Để thực hiện xong một giao dịch, có khi doanh nghiệp phải chờ hai đến ba ngày để đợc báo có lên tài khoản của mình, trong khi đó, yêu cầu về tốc độ chu chuyển vốn của doanh nghiệp ngày càng cao, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nớc ngoài Tốc độ thanh toán chậm sẽ gây ra tình trạng làm đọng vốn của doanh nghiệp, cản trở sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng có nghĩa là doanh nghiệp bị ngân hàng chiếm dụng vốn trong một khoảng thời gian Nếu tình trạng này

không đợc mau chóng cải thiện thì các ngân hàng thơng mại của Việt Nam sẽ mất dần tính cạnh tranh

Để cải thiện tình trạng trên, thời gian gần đây, một số ngân hàng thơng mại Việt Nam đã bắt đầu lắp đặt các thiết bị công nghệ mới phục vụ cho việc thanh toán nhanh và thuận tiện hơn cho các đối tợng khách hàng của mình Việc mở rộng mạng lới máy rút tiền ATM, tham gia vào hệ thống thanh toán toàn cầu SWIFT, mở rộng mạng lới ngân hàng đại lý tại các nớc ở khắp các châu lục cũng cho thấy rõ các nỗ lực của các ngân hàng thơng mại Việt Nam Trên thị trờng thanh toán qua ngân hàng cũng đã bắt đầu xuất hiện việc cạnh tranh để tranh giành các đối tợng khách hàng lớn nh các doanh nghiệp nớc ngoài, các khách sạn 5 sao bằng chất lợng và tốc độ thanh toán, báo có, báo nợ trên tài khoản khách hàng một cách nhanh nhất Đây là những tín hiệu tốt từ thị trờng ngân hàng và còn tiếp tục đợc các ngân hàng chú trọng đầu t

b) Cung cấp dịch vụ t vấn cho các doanh nghiệp:

Đây là một dịch vụ rất cần thiết cho cả phía doanh nghiệp và phía ngân hàng Trình độ phát triển kinh tế của Việt Nam hiện nay còn thấp so với mặt bằng chung của nền kinh tế thế giới, mức độ giao lu, hiểu biết và chuẩn hoá của nhiều doanh nghiệp còn kém, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ Chính vì vậy, nhu cầu đợc t vấn về các lĩnh vực chuyên môn khi tham gia vào buôn bán mậu dịch quốc tế là rất cần thiết Ngân hàng thơng mại với t cách là trung gian, là ngời xúc tiến thơng mại quốc tế trên phơng diện thanh toán, với các kỹ năng nghiệp vụ của mình, sẽ là những nhà t vấn tốt cho doanh nghiệp trong lĩnh vực thanh toán khi ký kết và thực hiện hợp đồng xuất nhập khẩu Thông qua đó, ngân hàng thu đợc một khoản phí bổ sung cho thu nhập của mình, đồng thời tạo điều kiện cho các dịch vụ khác của ngân hàng phát triển theo Hiện nay, ở Việt

Nam, các ngân hàng cũng t vấn giúp các doanh nghiệp về bộ chứng từ gửi hàng để tránh gian lận và sai sót, t vấn về việc lựa chọn ngân hàng thanh toán đảm bảo có uy tín bởi vì khi ngân hàng thanh toán bị giải thể hoặc phá sản trớc khi kịp thanh toán tiền cho doanh nghiệp thì doanh nghiệp sẽ khó có thể thu đợc tiền.

Dịch vụ t vấn của ngân hàng mang tính chuyên môn cao, đảm bảo tốt nhất cho ngời mua hoặc ngời bán là khách hàng của mình, chẳng hạn nh các chuyên gia giỏi về lĩnh vực thanh toán quốc tế có thể t vấn và giúp doanh nghiệp rất nhiều trong lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu nh t vấn về các điều khoản hợp đồng, lựa chọn phơng thức thanh toán Trong trờng hợp áp dụng ph-ơng thức thanh toán th tín dụng, ngân hàng có thể t vấn về các điều khoản và điều kiện của th tín dụng Các điều khoản và điều kiện của th tín dụng phải rõ ràng, dễ hiểu, bộ chứng từ yêu cầu xuất trình phải đơn giản, dễ lập Trờng hợp nội dung th tín dụng mập mờ không rõ nghĩa hoặc có những điều khoản, điều kiện khó thực hiện, chứng từ xuất trình khó có khả năng đáp ứng đợc thì ngân hàng nhắc nhở ngời bán là khách hàng của mình liên hệ ngay với ngời mua để yêu cầu tu chỉnh Ngoài ra, ngân hàng còn giúp doanh nghiệp lập bộ chứng từ phù hợp với th tín dụng hoặc kiểm tra sự phù hợp của bộ chứng từ cũng nh giải quyết tranh chấp phát sinh, nhờ đó mà doanh nghiệp có thể hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu

Dịch vụ t vấn doanh nghiệp này hiện nay cũng đang đợc nhiều ngân hàng thơng mại ở Việt Nam chú trọng, đầu t để phát triển, trong đó, chủ yếu là đầu t để phát triển con ngời Các ngân hàng đã và đang tiến hành đào tạo và đào tạo lại, không ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho các nhân viên làm việc trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động thanh toán và t vấn, kèm theo đó là