a) Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Danh mục sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh đa ra để thu hút vốn còn đơn
điệu cha thực sự hấp dẫn khách hàng. Trong khi đó các NHTM khác trên địa bàn đã cho ra những sản phẩm, dịch vụ tiền gửi hết sức đa dạng, phong phú. Ví dụ nh: TGTK của các ngân hàng khác (NHTM cổ phần Sài Gòn_SCB,...) đợc đa dạng hoá về kỳ hạn theo ngày, tuần, tháng với các mức lãi suất tơng ứng khác nhau, hay nh tiết kiệm rút gốc từng phần lãi suất bậc thang, tiết kiệm tích luỹ: học tập, hu trí, học tập, sinh hoạt. Còn tại Chi nhánh kỳ hạn TGTK chỉ có loại từ 1 tháng trở nên, tiết kiệm chỉ có 2 loại cơ bản là tiết kiệm thờng và tiết kiệm bậc thang...
Sản phẩm thẻ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng chỉ nhỏ hẹp trong một vài loại cơ bản nh: thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ nội địa (thẻ ATM_success), trong khi đại đa số các NHTM khác (ngân hàng VCB, ICB, ACB, Đông á,...) dịch vụ thẻ rất phát triển với nhiều chủng loại: thẻ tín dụng quốc tế (visa debit, mastercard, American Express), thẻ ghi nợ ngoài thẻ ATM còn có thẻ connect 24, visa debit...các loại thẻ khác nhau từ tên gọi, đến hình dáng, mẫu mã, màu sắc, tính năng, công dụng...do vậy lợng ngời sử dụng thẻ của các ngân hàng đó là rất nhiều.
Thứ hai: ngoài hình thức huy động tiền gửi kém cạnh tranh, chính sách lãi suất
Chi nhánh đa ra cũng cha thực sự cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác đặc biệt là lãi suất huy động ngắn hạn, do đó lợng vốn ngắn hạn Chi nhánh huy động đợc thời gian qua liên tục giảm sút cả ở nội tệ và ngoại tệ. Ta có thể thấy rõ hơn điều này qua theo dõi bảng sau:
Bảng 10: Lãi suất TGTK bằng VNĐ tại một số NHTM (trả lãi cuối kỳ)
Lãi suất/năm (%) KKH 1T 3T 9T 12T 24T
Chi nhánh Bắc Hà Nội 3,0 10,5 10,5 10,98 10,98 10,98
NH ngoại thơng 3.0 10,2 10,5 10,68 11 9,96
NH Kỹ thơng 3,0 10,5 10,5 11 11 11
NH Đông á 3,6 10,5 10,5 11 11 11
(Nguồn: Webside của các NHTM ngày 02/04/2008)
Thứ ba: mạng lới hoạt động của Chi nhánh tuy đã đợc mở rộng song cha đủ
nhiều để phục vụ công tác huy động vốn (hiện tại Chi nhánh có 10 điểm giao dịch), nhất là khi ngày càng có nhiều các NHTM khác cạnh tranh trên cùng địa bàn.
Thứ t: trình độ khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin tại ngân hàng nhất là các
phần mềm ứng dụng trong công tác huy động vốn, công tác thống kê...còn kém phát triển, cha đáp ứng kịp thời tốc độ hoạt động kinh doanh, còn lạc hậu so với một số NHTM khác (đặc biệt là các NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài...). Máy móc thiết bị kém hiện đại, tốn nhiều thời gian thực hiện giao dịch. Cụ thể: Chi nhánh mới kết nối mạng thanh toán tự động với một vài ngân hàng, trong khi ngân hàng ngoại thơng đã triển khai thực hiện từ lâu; thẻ ATM của ngân hàng còn cha đợc sử dụng rộng rãi trong thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ (siêu thị, nhà hàng, khách sạn) nh một số loại thẻ của ngân hàng Đông á, ngân hàng đầu t, ngân hàng á Châu...Hay nh, khách hàng chỉ có thể gửi tiền tại Chi nhánh mà không thể gửi tại máy ATM (nh máy ATM của ngân hàng Đông á)...do vậy, sự kém phát triển của công nghệ ngân hàng đã hạn chế số lợng khách hàng tìm đến giao dịch với ngân hàng, làm giảm lợng vốn gửi vào ngân hàng.
Thứ năm: các biện pháp bổ trợ cho công tác huy động vốn còn nhiều hạn chế.
Chính sách marketing, khếch trơng sản phẩm mới chỉ dừng lại ở việc công bố lãi suất huy động, treo áp phích tại phòng giao dịch, và tổ chức các hội nghị khách hàng lớn… Quảng cáo về ngân hàng chủ yếu ở trên báo đài, tạp chí, truyền hình kênh bán hàng… cá nhân cha đợc áp dụng, chủ yếu là khách hàng tự tìm đến với ngân hàng do vậy hiệu quả huy động vốn sẽ không cao do nhiều khách hàng có tiền nhàn rỗi nhng lại không có thời gian đến Chi nhánh hoặc không rõ thủ tục, không có thời gian tìm hiểu...
Thứ sáu: hệ thống cơ sở vật chất của hầu hết các phòng giao dịch trực thuộc Chi
nhánh cha thật sự hiện đại, bắt mắt, cha gây đợc ấn tợng lớn đối với khách hàng...phần nào cản trở công tác huy động vốn của Chi nhánh.
Thứ bảy: thời gian giao dịch của Chi nhánh không nhiều (chỉ mở cửa từ thứ 2
đến thứ 6, thời gian giao dịch với khách hàng trong một ngày cũng hạn chế). ở các NHTM cổ phần làm việc cả sáng thứ 7...), do vậy đã đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu của khách hàng.
Thứ tám: đội ngũ cán bộ ngân hàng đợc đào tạo cha đồng bộ về chuyên môn
nghiệp vụ. Kiến thức tin học chủ yếu ở trình độ đơn giản nên việc triển khai ứng dụng công nghệ hiện đại vào nghiệp vụ còn hạn chế, cha thoả mãn đợc nhu cầu công chúng. Đặc biệt, số lợng cán bộ huy động vốn còn thiếu, hạn chế về kỹ năng nghiệp vụ, nên cha đẩy nhanh, mạnh và tốt nhất công tác phục vụ khách hàng.