Nếu có đợc tất cả các yếu tố khách quan thuận lợi nhng ngân hàng không có hành động thật sự tích cực thì các yếu tố thuận lợi đó cũng thành lãng phí. Vì vậy, sự phát triển của CVTD chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định. Nếu ngân hàng không có một định hớng toàn thể về phát triển CVTD thì cũng có nghĩa là không có một động lực nào từ phía ngân hàng dành cho hoạt động này.
Hoạt động CVTD có thực hiện đợc hay không là do ngời điều hành, đó chính là các CBCNV ngân hàng. Bởi vậy, trớc tiên muốn hoạt động CVTD phát triển thì cần phải quan tâm tới đời sống của CBCNV ngân hàng. Nội quy làm việc và chế độ thởng phạt nghiêm minh có tác động đến phong cách làm việc cũng nh tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng. Khen thởng bằng vật chất sẽ khuyến khích cán bộ quan tâm và dành nhiều nỗ lực hơn, phát huy hết khả năng của mình.
Nếu nh đạo đức ngời vay đợc xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng đợc xếp vào vị trí hàng đầu trong nhân tố chủ quan. Nếu CBTD khồn có đạo đức nghề nghiệp thì dù có giỏi đến mấy cũng vô giá trị. Vì lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích tập thể. Tuy nhiên, đạo đức thôi cha đủ, CBTD cần phải có trình độ nghiêp vụ cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đa ra các quyết định cho vay đúng đắn.
Ngoài ra, yếu tố vốn của ngân hàng cũng giữ một vai trò quan trọng. Một ngân hàng cũng nh một doanh nghiệp muốn tiến hành sản xuất kinh doanh phải có vốn. Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì khả năng huy đông vốn càng cao ( theo quy định của NHNN các NHTM chỉ đợc huy động tối đa không vợt quá 20% vốn chủ sở hữu), khả năng mở rộng địa bàn càng lớn (số chi nhánh đợc phép mở phụ thuộc vào vốn của ngân hàng ). Ngoài ra, vốn lớn, ngân hàng có khả năng thanh khoản cao, trờng vốn, thực hiện cho vay các khoản lớn. Xu hớng chung của các NHTM trên thế giới hiện nay là sát nhập, nguyên nhân là để tạo ra một ngân hàng lớn mạnh hơn, cạnh tranh với các NHTM lớn khác. Không có ngân hàng nào với số vốn nhỏ bé có thể tồn tại đợc trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt hiện nay.