Nghiên c u và phát tri n nh m phát hi n và ng d ng k p th i nh ng cơng ngh m i t o l i th c nh tranh cho NHTM trên th tr ng nh : phát tri n s n ph m m i tr c đ i th c nh tranh, nâng cao và c i ti n ch t l ng s n ph m, c i ti n quy trình cung c p d ch v đ gi m chi phí … Ho t đ ng này ph thu c vào các y u t nh : đ c tr ng c a s n ph m, ngu n nhân l c, ngu n v n, s h tr t Chính ph , NHNN hay các t ch c qu c t …
1.3.2.5. Kh n ng liên danh, liên k t
Kh n ng liên danh, liên k t là s k t h p gi a hai hay nhi u pháp nhân kinh
t đ t o thành m t pháp nhân m i nh m t ng s c m nh t ng h p v n ng l c kinh nghi m qu n lỦ, tài chính và thi t b cơng ngh , phát huy đi m m nh, kh c ph c đi m y uc a các pháp nhân c . Ngồi ra, liên danh, liên k t làm t ng quy mơ ho t đ ng c a NHTM. M t ngân hàng cĩ quy mơ l n thì kh n ng cung ng nhi u s n ph m, d ch v tài chính v i ch t l ng cao, giá c th p giúp nâng cao n ng l c c nh
tranh c a NHTM trên th tr ng.
Các y u t n i t i nêu trên v a là y u t tác đ ng đ n n ng l c c nh tranh,
v a là tiêu chí đánh giá n ng l c c nh tranh c a m t NHTM mà tác gi trình bàyc th ph n ti p theo.
1.4. CÁCăTIểUăCHệă ÁNHăGIÁăN NGăL CăC NHăTRANHăC AăNHTM
Hi n nay v n ch a cĩ m t h th ng tiêu chí đánh giá n ng l c c nh tranh c th cho ngành ngân hàng. Do v y, trong ph m vi c a đ tài, tác gi l a ch n m t s tiêu chí c b n đ đánh giá n ng l c c nh tranh c a NHTM.
1.4.1. N ngăl cătàiăchính
Ti m l c tài chính là th c đo s c m nh tài chính c a m t ngân hàng th ng m i t i m t th i đi m nh t đ nh vàđ c th hi n qua các ch tiêu sau:
V nt ăcĩ
Ti m l c v v n đ c th hi n qua ch tiêu quy mơ v n ch s h u/v n c ph n, h s an tồn v n và t tr ng ngu n v n huy đ ng. V n ch s h u cĩ vai trị h p th các kho n l phát sinh khơng th d tính tr c đ c, c ng c ni m tin cho
ng i g i ti n và t o kh n ng cho ngân hàng v t qua các khĩ kh n đ ti p t c duy trì và phát tri n ho t đ ng. V n ch s h u càng l n s giúp cho ngân hàng áp d ng nh ng chi n l c kinh doanh cĩ m c đ m o hi m cao nh m thu đ c l i nhu n k v ng cao h n, n u v n ch s h u th p s gi m đi đáng k tính n ng đ ng c a ngân hàng. V n ch s h u càng l n s giúp cho ngân hàng cĩ đi u ki n trang b thêm nh ng tài s n c đ nh nh m hi n đ i hĩa cơng ngh ngân hàng. Ngồi ra, t l cho
vay đ i v i m t khách hàng, m t nhĩm khách hàng c ng đ c qui đ nh trên qui mơ v n ch s h u. N u v n ch s h u càng l n thì ngân hàng càng cĩ c h i ti p c n nh ng kho n vay l n c a các doanh nghi p l n, thơng qua đĩ m c đ r i ro c a kho n vay c ng đ c gi m thi u do trình đ qu n lỦ c a các doanh nghi p l n c ng bài b n h n các doanh nghi p nh .
T l an tồn v n là th c đo c b n đ các nhà qu n lỦ ngân hàng (ngân
hàng trung ng) đánh giá s lành m nh v tài chính c a m t ngân hàng. Theo hi p đnh Basel1, h s này ph i đ t t i thi u 8%. N u m t ngân hàng cĩ h s an tồn v n t i thi u th p d i m c 8% thì ngân hàng này b xem nh thi u kh n ng ho t
1Hiệp định Basel năm 1988 mang tính chất thoả thuận quốc tế và các tiêu chuẩn về vốn đã trở thành chuẩn mực quốc tế về vốn tự có. Nó quy định về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu và quản lý rủi ro tín dụng đối với ngân hàng, là một trong những căn cứ, tiêu chuẩn đểâ các ngân hàng của các quốc gia trên thế giới áp dụng quản lý, bảo đảm an toàn trong hoạt động.
đ ng bình th ng và b bu c ph i giám sát đ c bi t b i ngân hàng trung ng và t nh t là bu c ph i đĩng c a.
Tr c nh ng di n bi n ph c t p c a kh ng ho ng tài chính tồn c u và h l y lâu dài c a chúng đ i v i h th ng tài chính - ngân hàng tồn th gi i, U ban Basel m t l n n a l i d th o và thơng qua phiên b n th 3 (Basel 3) v các tiêu chu n an tồn v n t i thi u. N i dung bao trùm là:
- Nâng t l v n ch s h u t i thi u (c ph n ph thơng) t 2% lên 4,5%.
- Nâng t l v n c p 1 t i thi u t 4% lên 6%.
- B sung ph n v n đ m d phịng tài chính đ m b o b ng v n ch s h u
2,5%.
- Tùy theo b ic nh c a m i qu c gia, m t t l v n đ m phịng ng a s suy gi m theo chu k kinh t cĩ th đ c thi t l p v i t l t 0 - 2,5% và ph i đ c đ m b o b ng v n ch s h u ph thơng (common equity). Ph n v n d phịng này ch địi h i trong tr ng h p cĩ s t ng tr ng tín d ng nĩng, nguy c d n đ n r i ro cao trong ho t đ ng tín d ng m t cách cĩ h th ng.
Ngồi ra, Basel 3 cịn đ a ra các bi n pháp giám sát ch t ch các ngân hàng và nh m ng n ch n vi c l m d ng chia th ng, ho c chia c t c cao trong b i c nh
tình tr ng tài chính và t l an tồn v n khơng đ m b o. Basel 3 c ng đ ng th i rà sốt l i các tiêu chu n (đ nh ngh a) v n c p 1, v n c p 2 và s lo i b các kho n v n khơng đ tiêu chu n khi giám sát ch tiêu an tồn v n t i thi u.
Các tiêu chu n c a Basel 3 khơng cĩ hi u l c ngay l p t c. Chúng b t đ u cĩ hi u l c t n m 2013, đ c th c hi n theo m t l trình đ n h t n m 2018 và s th c hi n đ y đ vào ngày 1/1/2019.
Bên c nh đĩ, cách th c mà ngân hàng cĩ th c c u l i c u trúc ngu n v n
theo h ng t i u và huy đ ng theo ngu n v n c ng là m t khía c nh ph n ánh ti m l c v v n c a m t ngân hàng. Ngu n l c v v n là m t trong nh ng ngu n l c quan tr ng quy t đ nh kh n ng c nh tranh c a m t ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ch tăl ngătàiăs năcĩă
Ch t l ng tài s n cĩ ph n ánh s c kh e tài chính c a m t ngân hàng và đ c th hi n qua các ch tiêu nh : t l n x u, t tr ng tài s n cĩ sinh l i trong
t ng tài s n cĩ, h th ng x p h ng tín d ng n i b xây d ng khoa h c và đ c v n hành m t cách hi u qu và tin c y m c đ nào, chính sách phân lo i n và d phịng r i ro tín d ng, đ u t c ng nh ngu n g c các kho n thu nh p chính c a ngân hàng, t l d n cho vay so v i ngu n v n huy đ ng t th tr ng ti n g i ti t ki m c a dân c và ti n g i c a các t ch c kinh t và cu i cùng là m c đ r i ro c a các kho n cam k t ngo i b ng.
L iănhu nă
L i nhu n hay kh n ng sinh l i là th c đo cu i cùng trong quá trình đánh giá n ng l c ho t đ ng c a m t ngân hàng. Do đĩ, đ đánh giá n ng l c c nh tranh c a ngân hàng, ng i ta đánh giá k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, t c là các ch tiêu v kh n ng sinh l i, c th các ch tiêu sau:
- Giá tr tuy t đ i c a l i nhu n sau thu .
- T ng l i nhu n sau thu trên doanh thu: t s này ph n ánh kh n ng sinh l i c a ngân hàng. T s này càng cao, doanh thu càng l n thì ti m n ng sinh l i càng l n.
- L i nhu n rịng trên tài s n cĩ (ROA): ch tiêu này cho th y kh n ng sinhl i c a tài s n. T l này càng l n th hi n hi u qu s d ng tài s n càng cao. Tuy nhiên, n u ROA quá cao thì c ng cĩ r i ro cao.
- L i nhu n rịng trên v n t cĩ (ROE): ch tiêu này đo l ng tính lành m nh trong ho t đ ng c a ngân hàng.
Ngồi ra, c n ph i phân tích thêm các ch tiêu b sung nh t l thu nh p so v i chi phí, ch t l ng c a các kho n ph i thu.
Thanhăkho nă
Thanh kho n là m t ch tiêu r t quan tr ng trong quá trình đánh giá tính n đ nh trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng. Kh n ng thanh kho n th p th ng là nhân t châm ngịi cho s đ v ngân hàng, trong khi đĩ kh n ng thanh kho n cao
cĩ th giúp ngân hàng v t qua các th i k khĩ kh n. Kh n ng thanh kho n c a ngân hàng th hi n qua các ch tiêu nh : t l kh n ng chi tr , đánh giá tính kh thi c a các ph ng án th c hi n b o đ m kh n ng chi tr , thanh kho n trong tr ng h p x y ra thi u h t t m th i, c ng nh trong tr ng h p kh ng ho ng v thanh
kho n đánh giá vi c thi t l p h th ng c nh báo s m v tình tr ng thi u h t t m th i kh n ng chi tr và các gi i pháp x lỦ t i u.
1.4.2. N ngăl căcơngăngh ă
Trong l nh v c ngân hàng, cơng ngh là m t trong nh ng ngu n l c đĩng vai trị quan tr ng trong vi c t o ra l i th c nh tranh c a m i ngân hàng. Các ngân
hàng ng d ng cơng ngh ngân hàng hi n đ icung c p nh ng s n ph m d ch v cĩ giá tr t ng cao: chính xác, ti n ích, gi m thi u th i gian t i đa x lỦ hồn t t m t nghi p v . Kh n ng nâng c p và đ i m i cơng ngh c a m t ngân hàng nh m đáp ng m t cách cĩ hi u qu và t i u nh ng yêu c u nghi p v , đáp ng nhu c u t t nh t c a khách hàng v s n ph m d ch v ngân hàng c ng là tiêu chí ph n ánh n ng l c cơng ngh c a m t ngân hàng. Các kênh phân ph i m i d a trên n n t ng cơng ngh thơng tin, vi n thơng nh internet, đi n tho i… s d n thay th các kênh phân
ph i các s n ph m d ch v truy n th ng c a ngân hàng thơng qua h th ng các chi
nhánh, phịng giao d ch. M t ngân hàng đ c trang b h th ng cơng ngh thơng tin
hi n đ i s đa d ng hĩa các kênh phân ph i s n ph m d ch v và các danh m c s n ph m d ch v , nh đĩ cĩ th giúp ngân hàng m r ng th ph n, t ng c ng kh n ng c nh tranh.
Theo Peter S.Rose (1999), h th ng ngân hàng hi n đ i ngày càng gi ng nh m t ngành c a chi phí c đ nh, ngân hàng mu n duy trì l i nhu n và kh n ng c nh tranh ph i m r ng ho t đ ng, th ng b ng cách giành u th đ i v i các ngân hàng nh v n d khơng đ kh n ng theo k p nh ng thay đ i v cơng ngh .
1.4.3. Ngu nănhânăl c
Ngu n nhân l c là ngu n l c khơng th thi u c a b t k doanh nghi p c ng
nh ngân hàng nào. N ng l c c nh tranh c a ngu n l c c a m t doanh nghi p nĩi chung th hi n nh ng y u t nh : trình đ đào t o, trình đ thành th o nghi p v , đ ng c ph n đ u, m c đ cam k t g n bĩ v i doanh nghi p. Nhân s c a m t ngân hàng là y u t mang tính k t n i các ngu n l c c a m t ngân hàng, đ ng th i c ng là cái g c c a m i c i ti n hay đ i m i. Trình đ , hay k n ng c a ng i lao đ ng là nh ng ch tiêu quan tr ng th hi n ch t l ng c a ngu n nhân l c. ng c ph n
đ u và m c đ cam k t g n bĩ c ng là nh ng ch tiêu quan tr ng ph n ánh m t ngân hàng cĩ l i th c nh tranh t ngu n nhân l c c a mình hay khơng.
Ngu n nhân l c là m t y u t đ c bi t c a quá trình ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Tính ch t đ c bi t đĩ đ c th hi n ch con ng i v i các y u t tâm sinh lỦ, tình c m, ph m ch t, đ o đ c, ni m tin, khát v ng, trình đ chuyên mơn nghi p v … Do đĩ vi c thu hút ngu n nhân l c cĩ ch t l ng cao là m t y u t r t quan tr ng cĩ tính ch t quy t đ nh đ n s thành cơng hay th t b i đ i v i chi n l c ho t đ ng c a m t ngân hàng.
1.4.4. N ngăl căđi uăhànhăngân hàng vàăc ăc uăt ăch că
Qu n tr kinh doanh đ c xem là quá trình tác đ ng liên t c, cĩ t ch c, cĩ h ng đích c a doanh nghi p lên t p th nh ng ng i lao đ ng trong doanh nghi p, s d ng m t cách t t nh t các ti m n ng và c h i đ th c hi n t t nh t m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nh m đ t đ c m c tiêu đ ra theo đúng lu t đ nh và thơng l xã h i.
Trên c s các h c thuy t v qu n tr và lỦ thuy t qu n tr kinh doanh, cĩ th hi u qu n tr ngân hàng NHTM là vi c thi t l p các ch ng trình ho t đ ng kinh doanh đ đ t các m c đích, m c tiêu kinh doanh ng n h n và dài h n c a ngân hàng, là vi c xác đ nh và đi u hịa các ngu n tài nguyên đ th c hi n ch ng trình, m c tiêu kinh doanh, đĩ là vi c t ch c, lãnh đ o và ki m tra nhân viên c a ngân hàng th c hi n ch ng trình, các m c tiêu đã đ ra.
Nh v y, qu n tr NHTM bao g m nh ng n i dung: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thi t l p các m c tiêu kinh doanh c a ngân hàng và th i h n đ th c hi n các
m c tiêu đĩ;
- Xác đ nh ngu n tài nguyên cho vi c th c hi n các m c tiêu;
- B trí, phân b các ngu n tài nguyên vào các khâu cơng vi c đ th c hi n các
k ho ch, các ch ng trình m c tiêu đã ho ch đ nh;
- Ho t đ ng lãnh đ o c a các c p qu n tr và ho t đ ng ki m tra c a h đ i v i ho t đ ng c a c p d i, đ đ m b o r ng nh ng m c tiêu, ch ng trình, k ho ch đã ch n đang và s đ c hồn thành.
N ng l c qu n lỦ c a h i đ ng qu n tr và ban đi u hành m t ph n b chi ph i b i c c u t ch c c a chính ngân hàng. C c u t ch c là m t tiêu chí quan tr ng ph n ánh c ch phân b các ngu n l c c a m t ngân hàng, ph n ánh quy mơ
và trình đ t ch c c a m t ngân hàng. Vi c đánh giá m t c c u t ch c ho t đ ng cĩ hi u qu hay khơng khơng nh ng ch d a vào s l ng các phịng ban ch c n ng, s phân cơng phân c p mà cịn ph thu c vào s ph i h p hi u qu , nh p nhàng gi a các phịng ban ch c n ng, các đ n v tr c thu c đ tri n khai thành cơng các chi n l c, chi n thu t nh m hồn thành k ho ch kinh doanh và kh n ng thay