7. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t
7.2.2. Khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng yêu cầu, điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng.
tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng.
Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay các NHTM thờng đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại và lựa chọn những đối tợng khách hàng cụ thể. Chỉ những khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện của ngân hàng thì mới đợc xem xét cho vay. Những điều kiện, tiêu chuẩn này có thể rất
khác nhau tuỳ theo đặc thù của từng ngân hàng cụ thể, xong nhìn chung các ngân hàng đều quan tâm đến những vấn đề sau:
* Về mục đích sử dụng vốn: Phải hợp lý, hợp pháp và có hiệu quả. Nghĩa là vốn vay phải đợc sử dụng không trái pháp luật, phục vụ tốt nhất cho kế hoạch thực hiện dự án, đồng thời phải phù hợp với phơng hớng phát triển kinh tế chung của ngành, của địa phơng và của cả nớc.
* Về năng lực tài chính: Điều này thể hiện ở tỷ trọng và quy mô vốn tự có
của doanh nghiệp tham gia vào dự án. Quy mô và tỷ trọng này càng cao càng cho thấy tiềm lực tài chính lớn mạnh của doanh nghiệp đó. Tỷ trọng vốn của doanh nghiệp tham gia vào dự án cao còn có tác dụng kích thích doanh nghiệp nâng cao trách nhiệm trong việc thực hiện dự án nhằm tránh những rủi ro cho chính họ cũng nh cho ngân hàng. Thông thờng, điều kiện tín dụng của ngân hàng sẽ quy định tỷ lệ vốn tự có tối thiểu của doanh nghiệp tham gia vào dự án tuỳ theo từng trờng hợp cụ thể. Chẳng hạn BIDV quy định với các dự án đầu t xây dựng cơ bản mới khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án tối thiểu bằng 25% tổng vốn đầu t của dự án.
*Về năng lực sản xuất kinh doanh: Điều này thể hiện ở quy mô, năng suất,
khả năng đáp ứng nhu cầu thị trờng về chất lợng, giá cả và khả năng mở rộng sản xuất. Ngoài ra các ngân hàng cũng yêu cầu các doanh nghiệp phải hoạt độgn ổn định và có lãi trong một khoảng thời gian nhất định, hoặc nếu có lỗ thì phải có ph- ơng án khắc phục khả thi.
*Về tính khả thi của dự án: Dự án khả thi là dự án mà việc thực hiện nó là
cần thiết, đáp ứng nhu cầu thị trờng, nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, phù hợp với phơng hớng phát triển kinh tế của ngành, của vùng, của Nhà nớc. Đồng thời doanh nghiệp với các nguồn tài lực, vật lực hiện có đủ khả năng đáp ứng các yêu cầu trong việc thực hiện dự án. Yêu cầu có dự án khả thi là yêu cầu mang tính bắt buộc đối với mọi khách hàng vay vốn phục vụ đầu t.
*Về các biện pháp bảo đảm: Do đặc điểm các khoản vay phục vụ mục đích
đầu t tiềm ẩn nhiều rủi ro nên thông thờng các ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng của mình thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm bảo đảm cho ngân hàng có thể thu đợc nợ nếu rủi ro bất ngờ xảy ra. Hình thức bảo đảm bảo thờng là cầm cố, thế chấp, bảo lãnh. Tuy nhiên đây không phải là điều kiện bắt buộc có tính nguyên tắc. Trong trờng hợp một số khách hàng có uy tín, có tiềm lực tài chính mạnh, có phơng án khả thi theo đánh giá của ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay mà không cần tài sản bảo đảm.
Rõ ràng khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng sẽ ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay dự án của ngân hàng. Bởi nếu đa số các khách hàng không đáp ứng đợc điều kiện của khách hàng thì có thể những yêu cầu của khách hàng là quá khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của khách hàng quá thấp thì ngân hàng không thể mở rộng cho vay trong khi vẫn muốn bảo đảm an toàn tín dụng.