office
Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của Maritime Bank Ha Noi chưa phát huy hiệu quả cao do chưa tuân thủ các nguyên tắc quản lý rủi ro theo thông lệ, cụ thể là:
- Nguyên tắc tập trung: Các rủi ro phải được quản lý tập trung tại Maritime Bank và báo cáo cho một lãnh đạo khối duy nhất. Lãnh đạo phụ trách khối này trên cơ sở đó báo cáo lên tổng giám đốc, hội đồng tín dụng, hội đồng quản lý rủi ro tín dụng
- Nguyên tắc độc lập, khách quan: Mô hình quản lý rủi ro tín dụng phải được độc lập trong sự tách bạch rõ ràng giữa 3 bộ phận:
+ Bộ phận kinh doanh (front office- đóng vai trò là người đề xuất các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng)
+ Bộ phận quản lý rủi ro (middle office- là bộ phận rà soát các đề xuất do bộ phận front office chuyển sang, phê duyệt hoặc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt)
+ Bộ phận tác nghiệp (back office- bộ phận chịu trách nhiệm nhập dữ liệu vào hệ thống, quản lý toàn bộ hồ sơ và thực hiện chức năng báo cáo)
Với mô hình hiện nay, ngân hàng tồn tại hai bộ phận cùng thực hiện công việc phân tích, thẩm định khách hàng là bộ phận tín dụng và bộ phận tái thẩm định. Tuy nhiên chỉ các khoản cho vay trung dài hạn và một số khoản cho vay ngắn hạn (như xác định hạn mức cho vay và một số khoản vay ngắn hạn lớn) là được thực hiện phân tích song song bởi hai bộ phận này. Toàn bộ các khoản cho vay còn lại chỉ được phân tích duy nhất bởi chính cán bộ tín dụng tại chi nhánh. việc bộ phận
tín dụng vừa là người đi tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích khách hàng để trình duyệt thường kém tính khách quan và tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng do một số lý do sau đây:
- Bộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
- Cán bộ tín dụng tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên đôi khi có thể nảy sinh sự thông đồng giữa cán bộ tín dụng và khách hàng dẫn đến khai tăng nhu cầu vốn để vay hộ, vay ké hoặc khách hàng mua chuộc cán bộ tín dụng để vay được tiền ngân hàng.
- Cán bộ tín dụng phải đảm bảo tất cả các giai đoạn từ hướng dẫn lập hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ và tiến hành thẩm định tất cả nội dụng liên quan đến khách hàng như pháp lý, uy tín, tài chính, tài sản đảm bảo…với khối lượng công việc lớn như vậy lại chịu áp lực về thời gian trả lời khách hàng đúng quy định, dẫn đến cán bộ tín dụng khó có đủ thời gian để thu thập thông tin đầy đủ, dẫn đến tình trạng phân tích sơ sài, không đánh giá đúng thực trạng của khách hàng.
- Trường hợp hai bộ phận tín dụng và thẩm định cùng phân tích một khoản vay thường dẫn đến khó phân định trách nhiệm khi xảy ra rủi ro.
Mặt khác, kể cả trường hợp khoản vay được phân tích bởi cả hai bộ phận thì bộ phận tín dụng vẫn là đầu mối tổng hợp trình phê duyệt tín dụng, do vậy bộ phận này vẫn có ảnh hưởng lớn hơn đến kết quả phân tích, ý kiến của bộ phận thẩm định hầu như chỉ mang tính tham khảo.