+) Năng lực tài chính:
Năng lực tài chính là cơ sở đảm bảo tính tự chủ trong hoạt động kinh doanh,
khả năng cạnh tranh trên thị trường và đảm bảo khả năng hoàn trả các khoản nợ trong tương lai. Ngân hàng thường dựa vào các chỉ tiêu phân tích tài chính để đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp. Thông qua các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng tiến hành tính toán các chỉ tiêu và so sánh chỉ tiêu giữa các năm, giữa các doanh nghiệp trong nghành để nắm bắt tình hình nội bộ của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có mức vốn không cao, năng lực tài chính hạn chế, hiện nay tỉ lệ doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỉ đồng chiếm 90% thì cơ hội tiếp cận các nguồn vốn càng thấp hơn. Khi phân tích các chỉ số tài chính, doanh nghiệp nhỏ và vừa thường không đáp ứng được yêu cầu của khách hàng.
+) Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo là một trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng xác định mức tín dụng cho khách hàng. Ngân hàng dựa trên giá trị và tỉ lệ tài trợ của tài sản đảm bảo, để quyết định mức tài trợ phù hợp. Với những loại tài sản khác nhau có tỉ lệ tài trợ khác nhau tuỳ thuộc tính thanh khoản, sự biến động giá, độ an toàn… Khi ngân hàng nắm giữ.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường ít có tài sản có giá trị cao để làm tài sản đảm bảo. Tài sản pháp nhân và cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch gây khó khăn trong thẩm định đánh giá năng lực của doanh nghiệp. Trong khi đó họ lại không có uy tín đối với ngân hàng trong hiệu quả kinh doanh, ý chí và khả năng trả nợ đúng hạn để
được vay tín chấp.
+) Phương án sản xuất kinh doanh và dự án vay vốn:
Một trong những nguyên tắc của tín dụng, là tiến hành tài trợ dựa trên phương án (dự án) hiệu quả. Phương án, dự án có hiệu quả sẽ đảm bảo nguồn trả nợ cho doanh nghiệp trong tương lai. Ngân hàng thẩm định tính khả thi của dự án dựa trên phân tích những yếu tố đầu vào, đầu ra, thị trường, đối thủ cạnh tranh… Dựa trên phương án, dự án vay vốn, ngân hàng xác định được nhu cầu vốn đầu tư, thời hạn tín dụng, kế hoạch trả nợ.
Phương án dự án kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa thường được thiết lập sơ sài, thiếu tính thuyết phục và thiếu căn cứ để ngân hàng thẩm định. Một số mang nặng tính chủ quan, dựa trên kinh nghiệm thuần tuý.
+) Cách thức điều hành và quản lý doanh nghiệp
Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào năng lực điều hành và quản lý doanh nghiệp. Năng lực này phụ thuộc vào trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, uy tín của đội ngũ cán bộ của doanh nghiệp. Đội ngũ lãnh đạo có chuyên môn, năng lực và kinh nghiệm quản lý thì việc sắp xếp, điều hành doanh nghiệp hoạt động hiệu quả cao, nhạy bén trong việc đưa ra quyết định khi có sự thay đổi thị trường, hạn chế những ảnh hưởng bất lợi đến doanh nghiệp