Tồn tại trong hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau song nhìn chung các tồn tại đó xuất phát từ các chủ thể chính sau:
Từ phía Nhà nớc
+ Nhà nớc cha có chính sách giá cả của các hàng hoá trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, tiểu thủ công nghiệp phù hợp. Mặt khác công tác kiểm tra giám sát giá cả thị trờng còn cha đợc thực thi một cách nghiêm túc và thờng xuyên. Hiện nay giá lúa gạo, giá các mặt hàng nông sản, tiểu thủ công còn hết sức rẻ mạt, ngời lao động bị các thơng lái chèn ép, giảm giá làm cho công sức của ngời lao động ở nông thôn không đợc đền đáp một cách xứng đáng dẫn đến trạng thái e ngại trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc mạnh dạn đầu t các lĩnh vực mới của các hộ sản xuất. Điều này làm cho công tác mở rộng tín dụng của Ngân hàng đối với đối tợng khách hàng là hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn.
+ Các chơng trình tín dụng u đãi của Nhà nớc đối với hộ sản xuất tơng đối nhiều song công tác chỉ đạo để các chơng trình này thực sự đi vào thực tiễn thì
còn nhiều bất cập. Điều này dẫn đến một số cá nhân lợi dụng để mu lợi cá nhân, gây thất thoát nguồn vốn và giảm tính khả thi của dự án. Mặt khác có rất nhiều dự án khả thi song hiện tại vẫn còn nằm trên giấy mà cha đợc thực hiện. Công tác triển khai các chơng trình, các dự án còn có sức ỳ rất lớn.
+ Quá trình chỉ đạo, xây dựng, qui hoạch các vùng chuyên canh, các khu công nghiệp còn chậm, làm cho công tác sản xuất hàng hoá còn cha đợc phổ biến, sản xuất còn mang nặng tính tự cấp, tự túc. Do vậy nên qui mô sản xuất của các hộ đa số là nhỏ, các hộ sản xuất với qui mô lớn rất ít. Điều này làm cho qui mô vay vốn của đa số hộ sản xuất là nhỏ, ảnh hởng đến khả năng mở rộng tín dụng với đối tợng khách hàng này.
Từ phía Ngân hàng
+ Qui trình và thủ tục tín dụng ở nhiều khâu còn cha phù hợp. Các Ngân hàng lu động là các Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng song lại không đợc quyền phán quyết đã hạn chế tính linh hoạt và chủ động trong hoạt động cho vay, tốn thời gian, công sức và chi phí đi lại của cả Ngân hàng và của khách hàng. Thủ tục tín dụng còn nhiều chỗ chồng chéo, liên quan đến nhiều loại giấy tờ, nhiều chữ kí dẫn đến thời gian từ khi đề nghị vay vốn cho đến khi giải ngân bị kéo dài, làm lỡ thời cơ kinh doanh, sản xuất, gây nản lòng khách hàng.
+ Thời hạn cho vay của Ngân hàng còn cha hợp lý: Thời hạn cho vay của Ngân hàng và mong muốn của các hộ có nhiều sự khác biệt. Do đặc thù của các hộ là sản xuất ở nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau với chu kì sản xuất kinh doanh khác nhau. Ngoài nhu cầu vốn ngắn hạn, các làng nghề, các trang trại có nhu cầu rất lớn về vốn trung và dài hạn để đầu t sản xuất, đổi mới trang thiết bị trong khi đó đa số các món vay mà Ngân hàng cung cấp cho các hộ sản xuất là cho vay ngắn hạn. Sự không hợp lý trong thời hạn cho vay này làm cho khoảng cách giữa Ngân hàng và khách hàng ngày càng trở nên rộng lớn, làm giảm khả năng cho vay, d nợ do đó mà khó tăng trởng nhanh.
+ Lãi suất cho vay cha linh hoạt và còn khá cao: Lãi suất cho vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất để thu hút đối tợng khách hàng là các hộ sản xuất, tuy nhiên hiện tại chính sách lãi suất của Ngân hàng đối với hộ sản xuất còn nhiều bất cập mà điều cơ bản là mức lãi suất cho vay hộ sản xuất còn khá cao, khoảng 0,85% - 1%/tháng, cao hơn mặt bằng lãi suất của các Ngân hàng khác cho vay cùng đối tợng. Chính điều này đã làm giảm tính cạnh tranh của Ngân hàng, ảnh hởng đến việc tăng d nợ tín dụng hộ sản xuất.
+ Trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế: Mặc dù NHNo&PTNT Hà Tây luôn quan tâm đến công tác bồi dỡng, đào tạo và đào tạo lại cán bộ song hiện tại chất lợng cán bộ tín dụng của Ngân hàng còn cha đợc đồng đều và còn gặp nhiều bất cập. Hiện nay số cán bộ của NHNo&PTNT Hà Tây có trình độ trên đại học chiếm khoảng 0,3%, số cán bộ trình độ đại học chiếm khoảng 45%, còn lại là trình độ cao đẳng, trung cấp và cha qua đào tạo. Do bị hạn chế về mặt chuyên môn nên công tác thẩm định dự án, kiểm tra, giám sát vốn vay, xử lý khoản vay gặp rất nhiều khó khăn. Ngoài ra sự am hiểu không thấu đáo về giá cả, thị trờng, công nghệ, môi trờng... dẫn đến công tác đánh giá tính khả thi của quá trình thẩm định thiếu chính xác, khả năng rủi ro tín dụng cao.
Từ phía các hộ sản xuất
+ Các hộ còn gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng sản xuất:
Đất đai, nhà xởng chật hẹp là yếu tố chính gây cản trở việc mở rộng sản xuất. Diện tích đất canh tác bình quân một ngời ở Hà Tây chỉ đạt khoảng 1sào Bắc bộ/ ngời, nhiều vùng còn không đạt đợc tỷ lệ này. Thực tế cho thấy hầu hết các hộ làm kinh tế trang trại đều do úp thầu hoặc cải tạo các vùng đất bạc màu và khó canh tác, cải tạo đất trống đồi trọc để hình thành nên.
+ Các hộ còn phát triển sản xuất mang tính tự phát.
Các hộ sản xuất đa số cha thoát khỏi tính tự cấp tự túc, cha có sự sản xuất các mặt hàng một cách thống nhất, cha hình thành các vùng chuyên canh, chuyên
môn hoá các loại cây trồng vật nuôi. Các ngành nghề ở Hà Tây đa số còn đang phát triển manh mún.
+ Trình độ tổ chức quản lý kinh doanh của các hộ còn nhiều hạn chế
Đa số các hộ sản xuất không có kiến thức kinh doanh một cách bài bản mà chỉ dựa vào kinh nghiệm là chủ yếu. Do đó thông thờng các hộ chỉ có thể quản lý đợc sản xuất ở qui mô nhỏ. Khả năng lập dự án đầu t của các chủ hộ thờng rất kém, nhiều ngời còn không nắm vững đợc những qui định của Ngân hàng về các thủ tục và điều kiện vay vốn. Bên cạnh đó do phát triển sản xuất một cách tự phát nên các hộ sản xuất không nhân đợc sự trợ giúp đắc lực từ các cơ quan, tổ chức chuyên môn. Đây là những nguyên nhân chủ yếu làm hạn chế khả năng cho vay đối với hộ sản xuất, đặc biệt là cho vay theo dự án đầu t.