“ Bảo hiểm TD là loại bảo hiểm dành cho các Ngân hàng , các công ty tàI chính , v.v Đảm bảo sẽ bồi th… ờng cho các tổ chức cho vay này trong trờng hợp khách hàng gặp RR , không có khả năng hoàn trả tiền vay ” . Nh vậy bảo hiểm TD là một trong những giải pháp khá quan trọng trong các tổ chức kinh tế , các cá nhân tham gia vào các quan hệ TD đảm bảo cho sự ổn định của nền kinh tế mà còn có lợi cho NHCT tỉnh Hà Nam trong hoạt động TD nhất là trong vấn đề thế chấp tài sản và xử lí TCTS . Hình thức đảm bảo TD rất khó khăn và phức tạp đòi hỏi Ngân hàng phải linh hoạt và nhậy bén trong xử lí tài sản . Do đó khi tham gia bảo hiểm TD thì sẽ giúp cho NHCT tỉnh Hà Nam hạn chế đợc nhiều RR trong việc phát mại tài sản Nh… ng cho đến nay loại hình này còn rất mới mẻ ở Việt Nam mặc dù trong điều kiện hiện nay khi các hoạt động TD phát triển khá mạnh mẽ .
- Cần chú trọng hơn nữa trong công tác đào tạo TDNH .
NHCT tỉnh Hà Nam muốn thực hiện điều này phải nâng cao chất lợng thẩm định dự án , phơng án cho vay . Mà muốn nâng cao chất lợng thẩm định thì có đội ngũ TDNH giỏi . Giỏi ở đây là những cán bộ đợc dào tạo có hệ thống , am hiểu và có kiến thức phong phú về kinh tế thị trờng , nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động TDNH , liên quan đến sản xuất kinh doanh dịch vụ đời
sống , phải có đạo đức và sự liên kết nếu thiếu trách nhiệm thiếu những hiểu biết cần thiết Có thể làm tổn thất hàng chục tỉ , thậm chí hàng trăm tỉ đồng của nhà…
nớc , của nhân dân .
Vấn đề đặt ra là phải đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng chịu khó nếu không đủ tiêu chuẩn thì cbuyển sang làm việc khá hoặc đào tạo lại mặt khác , khi bổ sung cán bộ mới thì phải chọn lọc kĩ , đủ tiêu chuẩn và phải có kề hoạch thờng xuyên bồi dỡng những kiến thức cần thiết để cán bộ TD bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi không ngừng của nền kinh tế thị trờng và có thể hớng cán bộ có trình độ đại học tham gia các khoá học thạc sĩ , tiến sĩ để ngày mai họ sẽ là ngời làm nòng cốt và là đội quân chính để đối mặt với tính phức tạp của kinh tế thị tr- ờng , tạo ra thu nhập và lợi nhuận chính cho Ngân hàng .
Tóm lại :Trên đây là những ý kiến đóng góp của em góp phần vào việc hạn chế RR trong cho vay thế chấp tài sản và một phần nào là giải pháp hoàn thiện cho vay TCTS đối với NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam . Để đạt đợc điều này không chỉ có sự cố gắng của bản thân cán bộ , nhân viên chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam mà còn phải có sự quan tâm hỗ trợ của Đảng , Nhà nớc, Chính phủ ,NHNN và các cấp bộ ngành có liên quan . Em rất hy vọng những ý kiến nêu ra trên đây sẽ góp phần hoàn thiện hơn công tác cho vay TCTS , nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam để đạt đợc danh hiệu là một chi nhánh vững mạnh trong hệ thống NHCT Việt Nam .
Kết Luận
Trong nền kinh tế thị trờng , các NHTM Việt Nam nói chung , NHCT Việt Nam và NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam nói riêng đang phấn đấu trở thành Ngân hàng hiện đại , hoạt động đa năng .Song giai đoạn trơc mắt hiện nay hoạt động kinh doanh TD vẫn là hoạt động kinh doanh chính tạo nguồn thu và khả năng sinh lời chủ yếu của NHTM trong đó có đóng góp không nhỏ của phần thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay TCTS . Để ổn định và phát triển vững chắc thì chất lợng TD luôn luôn phải đặt lên hang đầu và chất lợng cho vay thế chấp tài sản cần đợc cho vay thờng xuyên . Chính vì vậy việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện cho vay TCTS đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả kinh doanh là hết sức cần thiết và lâu dài .Là một đề tài phức tạp , liên quan đến nhiều vấn đề lý luận lẫn thực tiễn hoạt động . Tuy vậy trên cơ sở vận dụng nhiều phơng pháp nghiên cứu kết hợp giữa lý luận với thực tiễn khoá luận đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau :
- Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về NHTM và hoạt động TD , chất l- ợng TD , đặc trng và vai trò TD , TCTS trong hoạt động cho vay của NHTM , hình thức TCTS , TCTS , quy trình TCTS .
- Từ những lý luận nghiên cứu , khoá luận đã soi rọi vào thực tiễn hoạt động TD tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam , phân tích đánh giá thực trạng cho vay TCTS tại Ngân hàng , từ đó tìm ra những tồn tại , nguyên nhân , ảnh hởng và khó khăn gặp phải trong cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .
- Từ những vấn đề lý luận và thực tiễn nghiên cứu , khoá luận đã kiến nghị một số giải pháp có tính khả thi với điều kiện hiện nay của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam các giải pháp tập trung trớc hết vào việc xây dựng chiến lợc kinh doanh , chiến lợc khách hàng , cải tiến phơng pháp đánh giá của cán TD đề ra các chỉ tiêu đánh giá , xây dựng hệ thống phân loại khoản vay , tăng cờng hoạt động marketing đề ra các chỉ tiêu xây dựng quỹ đề phòng RR Khoá luận cũng đề…
xuất các biện pháp quản lý , đảm bảo an toàn TD với giải pháp tăng cờng hoạt động của hội đồng kiểm tra kiểm soát .
- Ngoài ra khoá luận còn đa ra một số kiến nghị về phía NHNN Việt Nam , NHCT Việt Nam , Chính phủ , Đảng , Nhà nớc và các cơ quan pháp luật , các cấp bộ nghành có liên quan , NHCT tỉnh Hà Nam trong việc xây dựng hành lang pháp lý an toàn , tạo thuận lợi cho hoạt động TD nói chung , cho vay TCTS nói riêng của NHCT .
Đây là một đề tài vừa khó , vừa phức tạp và rộng lớn , mới mà điều kiện khả năng nghiên cứu có hạn , tuy có nhiều cố gắng nhng khoá luận vẫn không tránh khỏi những thiếu sót . Do hạn chế về mặt thời gian và kiến thức mà trong bài viết này em chỉ xin đóng góp thêm một cách tiếp cận trong cho vay TCTS . Những giải pháp , kiến nghị chỉ là những đóng góp nhỏ cho việc thực hiện nghiệp vụ cho vay TCTS .
Một lần nữa em xin đợc cảm ơn các cô chú cán bộ ở NHCT tỉnh Hà Nam , các thầy cô giáo trờng HVNH và các thầy cô giáo khoa TCNH trờng ĐHDLĐông Đô đặc biệt em xin cảm ơn thầy giáo TS . Nguyễn Đức Thảo đã đóng góp những ý kiến quý báu giúp em hoàn thiện khoá luận này .
Trong quá trình nghiên cứu mặc dù rất cố gắng nhng do trình độ nhận thức còn hạn chế không tránh khỏi những khiếm khuyết , em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của NHCT tỉnh Hà Nam , của các thầy giáo – cô giáo , bạn đồng môn và những ai quan tâm đến đề tài này .
Em xin chân thành cảm ơn !
Hà nội ,ngày 27 tháng 4 năm 2004
Sinh viên