cho vay tại một thời điểm là bao nhiêu. Chỉ tiêu này tăng chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng tốt, ngân hàng đã thành công trong việc thu hút khách hàng, phát triển tín dụng và chất lượng tín dụng là tốt. Tuy nhiên, không phải lúc nào việc tăng tổng dư nợ cũng phản ánh chất lượng tín dụng tốt. Nếu tổng dư nợ tăng mà tỷ lệ nợ quá hạn không có sự thay đổi hoặc gia tăng cũng chứng tỏ sự đi xuống của chất lượng hoạt động tín dụng.
Số liệu về tổng dư nợ được thể hiện tại bảng 2.3: hoạt động cho vay vốn các năm 2003 – 2006. Chúng ta có thể nghiên cứu rõ hơn xu hướng tổng dư nợ theo đồ thị sau:
Hình 2.3: Tổng dư nợ.
Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ bình quân 4 năm từ năm 2003 đến năm 2006 khá cao ở mức 29,73%, trong đó cụ thể lần lượt qua từng năm là: 46,55%, 16,32%, 22,93% và 33,10%. Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ có xu hướng tăng trong những năm gần đây, tuy nhiên đến năm 2006 tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ đạt ở mức 33,10% vẫn chưa bằng tốc độ đó của năm 2003. Tổng dư nợ liên tục tăng qua các năm là do điều kiện kinh tế địa phương mang lại. Chính sách phát triển kinh tế thông thoáng góp phần thúc đẩy nền kinh tế của huyện Hoài Đức phát triển, thành lập thêm nhiều doanh nghiệp mới và đưa vào hoạt động cũng góp phần làm tăng nhu cầu vốn để phát triển.
Như đã phân tích trong phần trước, ở bảng 2.5: tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ, ta đã thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cũng tăng qua các năm. Việc tổng dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cùng tăng càng làm gia tăng nợ quá hạn, công tác kiểm soát tín dụng kém hiệu quả hơn, chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút.
Bảng 2.12: Một số chỉ tiêu tổng dư nợ 2003 – 2006
Đơn vị: triệu đồng Năm
Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2006
Dư nợ bình quân một cán bộ 4.107 4.957 5.981 7.961
Dư nợ bình quân một cán bộ tín dụng 9.821 11.943 14.682 20.471
Dư nợ bình quân một khách hàng - 42,115 50,979 68,480
(Tổng hợp từ các báo cáo tín dụng và Báo cáo tổng kết cuối năm của NHNo & PTNT huyện Hoài Đức từ năm 2002 đến năm 2006).
Từ số liệu bảng 2.12 ta thấy:
+ Dư nợ bình quân một cán bộ tăng dần qua các năm. Năm 2006, dư nợ bình quân một cán bộ bằng 7.961 triệu đồng, tăng 33,1% so với năm 2005 và gần tăng gấp đôi (bằng 1,94 lần) so với năm 2003. Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân một cán bộ bằng 20,7% ở các năm 2004 và 2005 và tăng mạnh vào năm 2006 đạt 33,1%. Kết quả đó là do tốc độ tăng trưởng tín dụng đem lại, nó phù hợp với việc mở rộng quy mô tín dụng chứ không phải do cắt giảm cán bộ nhân viên.
+ Dư nợ bình quân một cán bộ tín dụng lớn hơn nhiều dư nợ bình quân một cán bộ, bình quân 4 năm dư nợ bình quân một cán bộ tín dụng gấp 2,5 lần dư nợ một cán bộ. Cũng giống như dư nợ bình quân một cán bộ, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân một cán bộ tín dụng cũng phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng, tốc độ đó lần lượt cho các năm 2004 – 2006 là 21,6%, 22,9% và 39,4% và dư nợ bình quân một cán bộ tín dụng năm 2006 gấp 2,1 lần so với năm 2003.
+ Dư nợ bình quân một khách hàng thấp và cũng có xu hướng tăng tương tự như hai chỉ tiêu trên. Năm 2005, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân một khách hàng là 21,0% đạt 50,98 triệu, đến năm 2006 các chỉ tiêu đó lần lượt là 34,3% và 68,48 triệu đồng. Dư nợ bình quân một khách hàng thấp là do khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT Hoài Đức là các hộ sản xuất với quy mô sản xuất nhỏ. Tuy nhiên, công tác cho vay qua tổ nhóm lại phát triển mạnh khiến cho các cán bộ tín dụng của ngân hàng vẫn có nhiều thời gian để phát triển mở rộng các khoản tín dụng lớn hơn.
Tất cả những phân tích trên đều cho thấy tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu dư nợ là phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng tương đối thấp đòi hỏi ngân hàng cần có những biện pháp toàn diện để có thể đẩy mạnh mở rộng tín dụng.