tổng công ty bảo hiểm bảo việt
3.1. Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt:
3.1.1. Nâng cao chất l−ợng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là tài sản quan trọng nhất của DN, nó quyết định sự thành bại của DN. Do đó, Bảo hiểm Bảo Việt cần:
- Xây dựng và hoàn thiện lại các quy chế quản lý cán bộ gồm: Quy chế bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, miễn nhiệm các cấp, quy chế đào tạo, tuyển dụng và quy chế trả l−ơng.
- Sắp xếp, bố trí và cơ cấu lại các bộ phận chức năng, rà soát và phân loại nguồn nhân lực để có kế hoạch bồi d−ỡng, đào tạo. Nội dung, ch−ơng trình đào tạo cần phải đảm bảo tính hệ thống, theo chuẩn mực quốc tế thay cho lối đào tạo truyền bá kinh nghiệm, kiến thức ng−ời đi tr−ớc dạy bảo ng−ời đi sau.
- Việc tuyển dụng và sử dụng nguồn nhân lực phải phù hợp với công việc đòi hỏi và trình độ chuyên môn.
- Có chế độ đi ngộ hợp lý để giữ đ−ợc đội ngũ cán bộ có năng lực kinh nghiệm và họ mới chuyên tâm và gắn bó với công ty.
3.1.2. Tăng năng lực tài chính:
3.1.2.1. Tăng vốn điều lệ:
Vốn chủ sở hữu của Bảo hiểm Bảo Việt cần phải tăng 500 tỷ đồng. Nguồn tăng thêm này sẽ do tập đoàn Bảo Việt đảm nhận vì tập đoàn Bảo Việt sở hữu 100%. Việc tăng vốn điều lệ sẽ đem lại những thuận lợi:
- Tạo điều kiện để tăng mức phí bảo hiểm giữ lại. Mức giữ lại đ−ợc xác định dựa trên vốn chủ sở hữu. Theo quy định tại Thông t− số 155/2007/TT-BTC của Bộ Tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ đ−ợc phép giữ lại mức trách nhiệm tối đa
trên mỗi rủi ro hoặc trên mỗi tổn thất riêng lẻ không quá 10% vốn chủ sở hữu. Bảo hiểm Bảo Việt luôn là doanh nghiệp đi đầu trong bảo hiểm cho các dịch vụ lớn trong đó có những dự án có giá trị hàng tỷ USD nh−ng mức tổn thất −ớc tính tối đa chỉ vào khoảng 30-40% số tiền bảo hiểm. Trong những tr−ờng hợp đó, tăng mức giữ lại đồng nghĩa với tăng lợi nhuận. Nh− vậy, tăng vốn điều lệ sẽ tạo điều kiện cho Bảo hiểm Bảo Việt tăng mức giữ lại, từ đó làm tăng lợi nhuận.
- Việc tăng vốn điều lệ sẽ nâng cao vị thế của Bảo hiểm Bảo Việt đối với khách hàng khi tham gia dự thầu bảo hiểm cho các dự án lớn.
- Đáp ứng nhu cầu đầu t− của Bảo hiểm Bảo Việt. Trong 3 năm tới, Bảo hiểm Bảo Việt có kế hoạch đầu t− đáng kể vào công nghệ thông tin (phần mềm InsureJ và phần cứng), đầu t− trụ sở làm việc tại các địa bàn trọng điểm. Tổng các khoản đầu t− trên vào khoảng 450 tỷ.
3.1.2.2. Lành mạnh hóa tình hình tài chính:
Do phần lớn tài sản hình thành từ vốn điều lệ do Tập đoàn đầu t− là nhà cửa, quyền sử dụng đất gắn liền với mạng l−ới trụ sở, văn phòng làm việc của Bảo hiểm Bảo Việt (chiếm đến 56,9% vốn điều lệ). Vì vậy, để tăng khả năng về tài chính, Bảo hiểm Bảo Việt cần tăng tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA), bằng cách:
- Rà soát lại toàn bộ nguồn tài sản bất động sản, chỉ giữ lại những bất động sản có vị trí chiến l−ợc, tại các địa bàn trọng điểm. Đồng thời, bán các bất động sản còn lại nhằm sử dụng tiền cho mục đích đầu t− sinh lời.
- Các khu đất tại các công ty địa ph−ơng th−ờng có diện tích lớn, do đó Bảo hiểm Bảo Việt có thể sử dụng một phần diện tích làm trụ sở văn phòng, phần còn lại có thể cho thuê nhằm tăng thêm doanh thu.
- Liên kết với doanh nghiệp khác để đầu t− các dự án nh− cao ốc văn phòng, nhà chung c− thông qua việc góp vốn là quyền sử dụng đất.
3.1.3. ứng dụng công nghệ thông tin
Từ khi mới thành lập, doanh thu bảo hiểm của Bảo Việt chỉ là 800.000 đồng nh−ng qua 45 năm phát triển doanh thu đ tăng trên 3 ngàn tỷ đồng. Với mức doanh thu cao nh− vậy sẽ t−ơng ứng với một số l−ợng hợp đồng vô cùng lớn và đa dạng phong phú. Do đó, Bảo Việt cần nhanh chóng hoàn thiện, đ−a phần mềm Insured J vào sử dụng để phục vụ nhu cầu khai thác, quản lý, bồi th−ờng và hoạch định chiến l−ợc. Khi ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ đem lại nhiều lợi ích nh−:
- Giảm chi phí giấy tờ, in ấn do mọi công đoạn đều đ−ợc xử lý thông qua hệ thống mạng nội bộ. Ngoài ra, nhiều công việc đ−ợc phần mềm xử lý vừa nhanh chóng và chính xác nên tiết kiệm đ−ợc nhân lực do đó chi phí hoạt động kinh doanh sẽ giảm, tăng hiệu quả kinhh doanh.
- Giám sát đ−ợc thời điểm ký kết hợp đồng, thời điểm thu phí bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm do đó ngăn chặn đ−ợc tình trạng nhân viên bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm.
- Cập nhật kịp thời, đầy đủ thông tin của hợp đồng bảo hiểm nh− khách hàng, ngành nghề nhận bảo hiểm, loại hình bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm... Từ đó, DNBH có thể thống kê, phân loại khách hàng, đánh giá đ−ợc mức độ rủi ro đang nhận bảo hiểm.
- Khi nhận đ−ợc thông tin khách hàng bị tai nạn hay tổn thất, có thể tra cứu ngay khách hàng này có mua bảo hiểm hay không và chi nhánh nào ký hợp đồng, do đó giúp cho công tác hỗ trợ ng−ời bị nạn hay bồi th−ờng nhanh hơn mà không phải đợi khách hàng thông báo.
- Thống kê, phân loại đ−ợc nguyên nhân tổn thất cũng nh− mức độ tổn thất để DNBH có thể điều chỉnh đối t−ợng khách hàng mục tiêu hoặc tăng giảm phí cho phù hợp, đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Ví dụ, các nhà máy gỗ th−ờng xuyên bị cháy dẫn đến tổn thất vô cùng lớn, tổng số tiền bồi th−ờng gấp hàng trăm lần số phí thu đ−ợc nên Bảo Việt đ từ chối nhận bảo hiểm cho các nhà máy gỗ. Hoặc tỷ lệ phí
bảo hiểm đối với bảo hiểm vật chất cho xe taxi tăng cao gấp 3 lần so với xe sử dụng trong gia đình do tổn thất đối với xe taxi là th−ờng xuyên.
- Ngành bảo hiểm có đặc tr−ng là chia sẻ rủi ro, vì vậy các DNBH sau khi nhận dịch vụ đều thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm. Công việc tái bảo hiểm rất phức tạp vì ngoài việc tái cho một công ty cố định theo một tỷ lệ nào đó còn tái cho nhiều nhà NTBH khác nhau với tỷ lệ khác nhau. Nếu khách hàng này bị tổn thất thì DNBH lại tiến hành thu đòi tiền bồi th−ờng từ các nhà NTBH. Với sự phức tạp nh− vậy, chỉ có công nghệ thông tin mới có thể hỗ trợ đ−ợc cho các DNBH, tránh cho DNBH bỏ sót dịch vụ cần tái bảo hiểm, thanh toán phí tái bảo hiểm và thu đòi tái bảo hiểm đầy đủ.
- Quản lý đ−ợc phí bảo hiểm chính xác từ đó trích lập dự phòng nghiệp vụ đầy đủ, đảm bảo biên khả năng thanh toán, khả năng tài chính doanh nghiệp và tập trung đ−ợc phí bảo hiểm ở mức cao nhất phục vụ công tác đầu t−.
Bảo Việt đ liên kết với nhiều ngân hàng để bán bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng, trong t−ơng lai số l−ợng ngân hàng liên kết sẽ còn tăng lên. Tuy nhiên, việc bán hàng này vẫn thực hiện theo ph−ơng thức thủ công và ch−a liên kết với toàn bộ chi nhánh của ngân hàng, do đó làm hạn chế khả năng khai thác bảo hiểm. Vì vậy, Bảo Việt cần kết nối hệ thống phần mềm vào hệ thống ngân hàng và ứng dụng th−ơng mại điện tử để có thể cấp đơn bảo hiểm tự động, khai thác tối đa nguồn khách hàng lớn thông qua hệ thống ngân hàng.
Ngày nay, DNBH nào ứng dụng đ−ợc nhiều công nghệ thông tin vào trong quản lý kinh doanh càng đem lại hiệu quả thiết thực trong việc phát triển kinh doanh bảo hiểm, chăm sóc khách hàng, quản lý rủi ro và nâng cao năng lực cạnh tranh.
3.1.4. Cải tiến sản phẩm, đa dạng hoá sản phẩm
Tr−ớc tình hình cạnh tranh về phí ngày càng gay gắt đối với những sản phẩm bảo hiểm truyền thống, Bảo Việt cần phải đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh khai thác một số sản phẩm trách nhiệm nghề nghiệp nh− luật s−, kiểm toán, chứng khoán, bác sĩ, công chứng viên, t− vấn thiết kế và giám sát xây dựng. Đây là những ngành nghề hoạt động có tính chất chuyên môn cao và mức độ phức tạp cao hơn
những hoạt động nghề nghiệp khác, do đó khả năng xảy ra sai sót cũng cao hơn các nghề khác và những sai sót này có thể gây ra những tổn hại cho các bên thứ ba (là ng−ời sử dụng dịch vụ) với mức độ không thể l−ờng tr−ớc đ−ợc. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cung cấp nguồn tài chính để tạo điều kiện cho ng−ời cung cấp dịch vụ thực hiện đầy đủ trách nhiệm bồi th−ờng cho khách hàng của họ trong tr−ờng hợp những bất cẩn nghề nghiệp của họ gây ra những thiệt hại và do vậy cũng bảo vệ đ−ợc quyền lợi của ng−ời sử dụng dịch vụ, đặc biệt là trong tr−ờng hợp mức độ thiệt hại quá lớn mà ng−ời cung cấp dịch vụ không đủ khả năng tài chính để bồi th−ờng. Với tính chất trên, luật pháp có qui định những nghề nghiệp này phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Tuy nhiên, do chế tài còn lỏng lẻo nên việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hầu nh− ch−a đ−ợc thực hiện. Loại hình bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là sản phẩm cao cấp nên chỉ có vài DNBH mới có khả năng cung cấp nên nếu đẩy mạnh khai thác thì đây là mảng bảo hiểm tiềm năng, ít bị cạnh tranh.
Ngoài các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bắt buộc còn có một số loại hình bảo hiểm mới có nhiều tiềm năng cần nghiên cứu và triển khai nh− bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, bảo hiểm bảo lnh, bảo hiểm nông nghiệp.
Bên cạnh đa dạng hóa sản phẩm, Bảo Việt cần cải tiến sản phẩm để thu hút thêm số l−ợng ng−ời tham gia bảo hiểm, nh−:
- Nền kinh tế phát triển, mức thu nhập của ng−ời dân ngày đ−ợc nâng cao nên nhu cầu giải trí, du lịch càng tăng. Theo mục tiêu của ngành du lịch trong năm 2010 đón 4,2 triệu l−ợt khách du lịch quốc tế, 27-28 triệu l−ợt khách nội địa. Do đó nhu cầu bảo hiểm cho khách đi du lịch quốc tế và nội địa là rất lớn. Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm du lịch hiện tại của Bảo Việt có mức phí cao hơn so với một số DNBH khác. Vì vậy, Bảo Việt cần phải xây dựng lại đơn bảo hiểm du lịch mới có mức phí cạnh tranh hơn và có thể bán qua mạng.
- Bảo Việt là DNBH đầu tiên đ−a ra thị tr−ờng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe cung cấp dịch vụ bảo lnh viện phí. Sản phẩm này có −u điểm là NĐBH sẽ không phải thanh toán chi phí điều trị cho bệnh viện, phòng khám nếu điều trị tại những
bệnh viện, phòng khám do Bảo Việt liên kết. Các phòng khám, bệnh viện này đều là những bệnh viện lớn, có uy tín nh− bệnh viện FV, Vũ Anh, Hoàn Mỹ, phụ sản quốc tế Sài Gòn, bệnh viện Đại học Y D−ợc, phòng khám Columbia Gia Định, Victoria Mỹ Mỹ... Tuy nhiên mức phí mà NĐBH phải đóng là khá cao, vì vậy cần phải nghiên cứu sản phẩm để mức phí phù hợp với những ng−ời có thu nhập khá, thu hút một số l−ợng ng−ời lớn tham gia bảo hiểm.
3.1.5. Nâng cao chất l−ợng dịch vụ trong hoạt động bảo hiểm
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, phí bảo hiểm liên tục giảm, chi hoa hồng tăng cao dẫn đến nhiều DNBH bị thua lỗ trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm và chỉ có lợi nhuận từ hoạt động đầu t− tài chính. Do vậy, về lâu dài Bảo Việt cần có lối đi riêng, không chạy đua giảm phí và tăng chi phí mà phải nâng cao chất l−ợng dịch vụ. Bảo hiểm là ngành dịch vụ đặc biệt, nên khách hàng ch−a cảm nhận đ−ợc chất l−ợng dịch vụ nếu họ ch−a gặp rủi ro, vì vậy trong thời gian đầu doanh thu của Bảo Việt sẽ giảm nh−ng về lâu dài khách hàng sẽ chọn những DNBH nào cung cấp dịch vụ tốt mà không chọn DNBH vì phí thấp. Để nâng cao chất l−ợng dịch vụ, Bảo Việt cần:
- Quán triệt t− t−ởng, thái độ tất cả nhân viên bồi th−ờng, đảm bảo họ luôn vui vẻ, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng, không nhũng nhiễu hay gây khó khăn cho khách hàng.
- Rà soát lại các qui trình giải quyết bồi th−ờng, đơn giản hoá các thủ tục hồ sơ, thủ tục bồi th−ờng nhằm giảm sự phiền phức cho khách hàng và rút ngắn thời gian giải quyết bồi th−ờng.
- Đối với những tr−ờng hợp hồ sơ bồi th−ờng cần phải thu thập các chứng từ từ cơ quan có thẩm quyền nh− công an, bệnh viện, nhân viên Bảo Việt cần thu thập thay cho khách hàng do Bảo Việt đ có mối quan hệ với các cơ quan chính quyền nên việc thu thẫp chứng từ sẽ nhanh chóng và dễ dàng hơn, ngoài ra khách hàng sẽ cảm thấy họ đúng là “th−ợng đế”.
- Hiện tại, dịch vụ cứu hộ xe ô tô miễn phí mới chỉ cung cấp tại 8 tỉnh thành: Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Nghệ An, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ,
Hải Phòng, Hòa Bình và Phú Thọ. Đây là dịch vụ gia tăng hữu ích và cần thiết do đó Bảo Việt cần mở rộng thêm địa bàn cung cấp dịch vụ này.
- Hệ thống các bệnh viện, phòng khám của dịch vụ bảo lnh viện phí trong sản phẩm bảo hiểm sức khỏe chủ yếu ở Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và Cần Thơ. Với mức sống ngày càng cao, nhu cầu bảo hiểm của con ng−ời càng đòi hỏi ở mức cao hơn do đó Bảo Việt cần mở rộng hệ thống các bệnh viện, phòng khám ở nhiều tỉnh thành, đặc biệt là ở các tỉnh thành phố lớn, có thu nhập cao nh− Đồng Nai, Vũng Tàu, Bình D−ơng, Khánh Hoà, Huế, Hải Phòng ... Hệ thống bệnh viện càng đ−ợc mở rộng sớm, Bảo Việt sẽ đi tr−ớc các DNBH khác và thu hút một l−ợng lớn khách hàng tham gia.
- Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô, đây là loại hình bảo hiểm đơn giản, dễ khai thác và có tỷ trọng doanh thu chiếm đến 29% doanh thu toàn thị tr−ờng. Các DNBH muốn tăng thị phần sẽ tập trung khai thác loại hình bảo hiểm này đầu tiên. Vì vậy, để giữ vững thị phần là DNBH số 1 tại Việt Nam, Bảo Việt cần đ−a ra dịch vụ cộng thêm bảo lnh chi phí sửa xe (t−ơng tự nh− bảo hiểm sức khỏe con ng−ời), có nghĩa là khi xe bị h− hỏng do tai nạn, Bảo Việt sẽ thanh toán chi phí sửa xe cho nơi sửa xe nếu chủ xe sửa chữa tại những garage do Bảo Việt chỉ định.
3.1.6. Phát triển kênh phân phối
Hiện nay, phân khúc thị tr−ờng bảo hiểm cá nhân ch−a đ−ợc khai thác mà chủ yếu các cá nhân có nhu cầu mới tìm đến DNBH. Nguyên nhân của việc bỏ ngỏ phân khúc thị tr−ờng có nhiều tiềm năng này là nhân viên bảo hiểm phải tốn thời gian và công sức để tiếp xúc, giới thiệu, thuyết phục ng−ời dân mua bảo hiểm nh−ng phí thu đ−ợc không cao. Để khai thác đối t−ợng bảo hiểm này cần phải phát triển kênh phân phối bảo hiểm qua đại lý bởi vì với mạng l−ới các đại lý đông đảo mới có thể tiếp cận dễ dàng các khu vực dân c−.
Hợp tác với các Công ty thành viên trong Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt để đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm, đặc biệt là hợp tác với Bảo Việt Nhân Thọ để tận dụng mạng l−ới đại lý chuyên nghiệp, phủ khắp địa bàn của Bảo Việt Nhân Thọ.