Cỏc yếu tố thuộc về chủ quan của khỏch hàng được xột đầy đủ trờn cỏc vấn đề sau:
• Chất lượng của phương ỏn sản xuất kinh doanh cần vay vốn:
Chất lượng của phương ỏn sản xuất mà khỏch hàng thực hiện được đỏnh giỏ về cỏc mặt như tớnh khả thi của phương ỏn, tiến độ thực hiện phương ỏn, lợi nhuận thu được...
Tớnh khả thi của phương ỏn cho biết khả năng thực hiện được phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng. Nú cho biết đồng vốn đầu tư của ngõn hàng là cú hiệu quả hay khụng. Tớnh khả thi của phương ỏn được cỏc cỏn bộ tớn dụng xem xột từ khõu phõn tớch cỏc thụng tin về khỏch hàng và theo dừi thường xuyờn sau khi thực hiện cấp tớn dụng cho khỏch hàng.
Tiến độ thực hiện phương ỏn cũng là một yếu tố cú tỏc động đến chất lượng của khoản cho vay. Một phương ỏn được thực hiện đỳng tiến độ,
thực hiện nhanh chúng thỡ thời gian thu hồi vốn của khỏch hàng cũng được rỳt ngắn đi và cú thể hoàn trả vốn cho ngõn hàng đỳng hẹn và thậm chớ cũn trước hẹn.
Lợi nhuận của phương ỏn kinh doanh cú ảnh hưởng trực tiếp nhất đến chất lượng của khoản cho vay. Vỡ nguồn để khỏch hàng trả nợ ngõn hàng chớnh từ lợi nhuận của phương ỏn kinh doanh. Lợi nhuận này được cỏc cỏn bộ tớn dụng tớnh toỏn, xỏc định ngay khi phõn tớch hồ sơ của khỏch hàng.
• Tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng:
Tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng cho thấy năng lực vay nợ của khỏch hàng. Nú đảm bảo cho khỏch hàng cú khả năng trang trải được cỏc khoản nợ đối với ngõn hàng. Đõy là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với ngõn hàng trong việc đảm bảo cú thể thu được gốc và lói của khoản vay. Yếu tố này được cỏc cỏn bộ tớn tụng kiểm tra từ ban đầu khi phõn tớch thụng tin về khỏch hàng. Muốn phõn tớch được chớnh xỏc thỡ cỏc cỏn bộ tớn dụng phải cú đủ năng lực cũng như kinh nghiệm để cú thể chọn lựa và thu thập đầy đủ những thụng tin cần thiết cũng như phõn tớch được những thụng tin cần thiết từ những nguồn thụng tin đú.
• Uy tớn của khỏch hàng:
Đõy là yếu tốt cú tớnh chất định tớnh. Nú thể hiện đạo đức của khỏch hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ đối với ngõn hàng. Khỏch hàng cú uy tớn cao thỡ chất lượng của khoản cho vay cũng được đảm bảo hơn.
• Năng lực của nhà quản lý:
Năng lực của nhà quản lý bao gồm cả về trỡnh độ chuyờn mụn và năng lực lónh đạo.
Trỡnh độ chuyờn mụn của nhà quản lý thể hiện ở cỏc khớa cạnh như khả năng phõn tớch thị trường, tỡm kiếm cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp mỡnh... Điều này cú tỏc động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh
của cỏc doanh nghiệp vay vốn và qua đú tỏc động đến chất lượng của khoản cho vay.
Năng lực lónh đạo của nhà quản lý thể hiện qua việc điều hành, quản lý chặt chẽ hoạt động của doanh nghiệp, giải quyết cỏc vấn đề cú liờn quan đến doanh nghiệp mỡnh. Nhà lónh đạo phải hiểu được những nhu cầu cần thiết cho đơn vị mỡnh, nhu cầu của cỏc cỏn bộ trong đơn vị để cú những cỏch thức đỏp ứng một cỏch hợp lý những nhu cầu đú nhằm làm cho doanh nghiệp ngày càng lớn mạnh đồng thời cỏn bộ nhõn viờn cũng làm việc tận tuỵ với doanh nghiệp hơn. Một nhà lónh đạo cú năng lực và trỡnh độ sẽ đảm bảo cho doanh nghiệp đú hoạt động cú hiệu quả và cũng gúp phần nõng cao uy tớn của doanh nghiệp đú.
• Tài sản đảm bảo đối với cỏc khoản cho vay:
Đối với từng khoản vay nhất định cũng như uy tớn của khỏch hàng mà ngõn hàng yờu cầu cú tài sản đảm bảo hay khụng. Với loại hỡnh tớn dụng cú tài sản đảm bảo thỡ tài sản đảm bảo là một trong những yờu cầu quan trọng mà ngõn hàng đặt ra cho khỏch hàng khi vay vốn. Tài sản đú phải đảm bảo cỏc yờu cầu của ngõn hàng như yờu cầu về quyền sở hữu, giỏ trị tài sản...Trong quỏ trỡnh tớn dụng, cỏc cỏn bộ tớn dụng phải theo dừi được tỡnh hỡnh tài sản đảm bảo để chắc chắn rằng nếu cú rủi ro nào đú xảy ra như khỏch hàng làm ăn khụng hiệu quả thỡ ngõn hàng vẫn cú thể thu được một phần vốn của mỡnh về. Qua đú nú cú tỏc động đến chất lượng của khoản tớn dụng.
• Sự thay đổi chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn:
Trong nền kinh tế thị trường đũi hỏi cỏc doanh nghiệp kinh doanh phải biết xỏc định rừ nhu cầu của thị trường để đỏp ứng cỏc nhu cầu đú đồng thời đảm bảo cho khả năng tồn tại của mỡnh. Chớnh vỡ vậy mà bất kỳ sự thay đổi nào trong chiến lược sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đều cú tỏc động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp. Khi sự thay đổi là hợp lý thỡ nú sẽ thỳc đẩy doanh nghiệp phỏt triển hơn nữa, tăng lợi
nhuận và đảm bảo được nghĩa vụ trả nợ đối với ngõn hàng. Cũn khi sự thay đổi khụng hợp lý thỡ sẽ làm cho doanh nghiệp hoạt động khụng hiệu quả, lợi nhuận giảm sỳt, ảnh hưởng đến khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngõn hàng.
• Vị thế của doanh nghiệp trờn thị trường:
Vị thế của doanh nghiệp phản ỏnh được quy mụ, tiềm năng và uy tớn của doanh nghiệp đú so với cỏc doanh nghiệp khỏc trờn thị trường. Vị thế cú vai trũ rất quan trọng đối với doanh nghiệp trong việc thực hiện sản xuất kinh doanh trong mụi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Doanh nghiệp nào cú vị thế mạnh hơn thỡ sẽ cú được cơ hội kinh doanh lớn hơn và cú thể tồn tại được.
• Mối quan hệ của doanh nghiệp đối với cỏc ngõn hàng và tổ chức tớn dụng khỏc:
Khi tiến hành cho vay thỡ cỏc cỏn bộ tớn dụng cú nghĩa vụ phải điều tra kỹ lưỡng về mối quan hệ của doanh nghiệp vay vốn với cỏc ngõn hàng và tổ chức tớn dụng khỏc trong khu vực. Phải xem xột xem nếu là khỏch hàng cũ thỡ trong cỏc lần vay trước cú thực hiện đỳng nghĩa vụ trả nợ hay khụng. Nếu mối quan hệ tốt thỡ cú thể đảm bảo một phần về uy tớn của khỏch hàng. Từ đú cũng cú thể đảm bảo một phần nào đú về chất lượng của khoản cho vay.