Thứ nhất: Phỏt triển chưa tương xứng với tiềm năng. Tuy sản phẩm thẻ của
chi nhỏnh cú bước tăng trưởng nhanh, nhưng so với tiềm năng của ngõn hàng thỡ chưa xứng. Thẻ của ngõn hàng chủ yếu dựng để rỳt tiền mặt, chức năng thanh toỏn dịch vụ qua thẻ chưa chiếm tủy lệ nhiều. Vỡ vậy mà mục đớch giảm hỡnh thức thanh toỏn bằng tiền mặt trong xó hội chưa được thực hiện tốt.
Thứ hai: Tiện ớch của thẻ cũn ớt chưa đỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng.
Chất lượng sản phẩm tuy cú nhiều chuyện biến nhưng cũn thiếu tiện ớch với khỏch hàng cỏ nhõn để tăng tớnh cạnh tranh như : chưa kết nối được TK thẻ ATM với TK cỏ nhõn hoặc TK tiết kiệm mở tại NHCT để khỏch hàng tiện giao dịch; Chưa kết nối TK thẻ ATM với dịch vụ ngõn hàng điện tử cho phộp nhắn tin thụng bỏo số dư tài khoản thẻ, tài khoản cỏ nhõn vào điện thoại di động của chủ thẻ.
Thứ ba: Do chưa hỡnh thành hệ thống banknet nờn thị phần của NHCT cũng
như của chi nhỏnh cũn khiờm tốn so với liờn minh thẻ do Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đứng đầu.
Thư tư: Đối với dịch vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế thỡ Incombank chỉ
mới thanh toỏn được hai loại thẻ Visa/Master card, cũn cỏc loại thẻ khỏc như: Amex, JCB, Dinner Club... chưa thanh toỏn được. Đặc biệt là thẻ Amex tuy tỷ lệ nhỏ nhưng thường cú doanh số thanh toỏn rất lớn , tỷ lệ phớ dịch vụ cao.
Thứ năm: Tớnh đến nay ngõn hàng đó gặp phải 4 rủi ro trong nghiệp vụ phỏt
hành, thanh toỏn thẻ. Những rủi ro ngõn hàng gặp phải cú nguyờn nhõn xuất phỏt từ phớa ngõn hàng, ĐVCNT và cả phớa khỏch hàng. Việc khụng nắm vững cỏc thao tỏc nghiệp vụ của nhõn viờn ĐVCNT và sai sút của cỏn bộ ngõn hàng dẫn đến thẻ được thanh toỏn nhiều lần. Sự thiếu thận trọng của khỏch hàng hoặc khỏch hàng gian dối dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng khi tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng .
Thư sỏu: Hoạt động phỏt hành thẻ của chi nhỏnh chủ yếu tập trung vào thị
trường doanh nghiệp, cỏc tổ chức. Trong khi đú thị trường thẻ cỏ nhõn cũn bỏ ngỏ, chưa khai thỏc.
Thứ bảy: Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của chi nhỏnh chưa được tổ
chức một cỏch chuyờn nghiệp, bộ phận quản lý hoạt động thẻ của chi nhỏnh là tổ thẻ, thuộc phũng kế toỏn và một số cỏn bộ phũng kinh doanh. Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Chi nhỏnh cũn chịu sự chi phối nhiều từ Hội sở chớnh Ngõn hàng Cụng thương Việt nam, do vậy chưa tạo ra tớnh tự chủ, sỏng tạo cho mỗi chi nhỏnh trong việc phỏt triển hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Thư tỏm: Mạng lưới cũn chưa đỏp ứng nhu cầu của cụng chỳng. Cỏc
ĐVCNT của ngõn hàng cũn quỏ ớt, chủ yếu là cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cỏc cửa hàng kinh doanh, một số siờu thị và khỏch sạn lớn. Cỏc dịch vụ tại mỏy ATM cũn chưa đa dạng, chỉ cú thực hiện được cỏc giao dịch truyền thống: Như rỳt tiền mặt, in sao kờ, chuyờn khoản, kiểm tra số dư, đổi Pin, do đú chưa phỏt huy được hết tớnh năng, lợi ớch của hệ thống giao dịch tự động. Đõy là một trở ngại lớn cho việc phỏt triển thanh toỏn thẻ.
Thứ chớn: Những trục trặc đường truyền đụi khi làm khỏch hàng khụng hài
lũng.
2.3.2.2.Những nguyờn nhõn
• Nguyờn nhõn khỏch quan:
Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ chỉ mới được thực hiện mấy năm gần đõy, do vậy ngõn hàng ớt kinh nghiệm trong việc định hướng phỏt triển. Thẻ là một phương thức thanh toỏn hiện đại , khụng phải mừi người dõn đều biết, cộng thờm tõm lý thớch dựng tiền mặt, ngói vay mượn của người dõn là cho hoạt động thẻ khú phỏt triển. Phương thức thanh toỏn thẻ đũi hỏi ngõn hàng phải cú một sự đầu tư lớn về cụng nghệ , mỏy múc.Vỡ vậy chi phớ cho việc phỏt triển là rất lớn , trong khi đú với hệ thống ngõn hàng Việt Nam núi chung và chi nhỏnh ngõn hàng núi riờng thỡ quỏ nhỏ .Vỡ vậy khả năng đầu tư vào cụng nghệ mỏy múc ,mở rộng cơ sở là rất khú khăn. Do vậy chi nhỏnh chỉ thực hiện từng bước , cú trọng điểm , khụng thể ngay lập tức đầu tư dàn trải phục vụ mọi nhu cầu của khỏch hàng.
Nền kinh tế nước ta cũn thấp, số lượng giao dịch ớt, thu nhập người dõn thấp cũng là nguyờn nhõn là cho việc sử dụng thẻ chưa nhiều.
Hoạt động phỏt hành và sử dụng thẻ là một hoạt động mới. Do vậy,hệ thống luật phỏp chưa cú những quy phạm phỏp luật điều chỉnh. Do vậy chưa bảo vệ quyền lợi của khỏch hàng, chưa tạo sự tin tưởng khi khỏch hàng sử dụng.
• Nguyờn nhõn chủ quan:
Chi nhỏnh ngõn hàng chưa cú sự quan tõm thớch đỏng cho hoạt động thẻ. Hoạt động nghiờn cứu thị trường chưa được quan tõm, nhiều vựng thị trường chưa được chỳ trọng , quan tõm thớch đỏng.
Cơ cấu tổ chứ choạt động của toàn hệ thống ngõn hàng cũng như bản thõn chi nhỏnh vẫn chưa thực sự ưu việt. Nhiều cơ chế là cho hoạt động của chi nhỏnh thiếu tớnh tự chủ , sỏng tạo và ỉ lại.
Cụng nghệ thẻ chưa được đầu tư đỳng mức nờn chưa tạo được nhiều sản phẩm phục vụ tốt nhu cầu khỏch hàng, do vậy chưa lụi kộo khỏch hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngõn hàng.
Túm lại hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ dự đó thực hiện được 5 năm nhưng đó gúp phần đa dạng húa danh mục sản phẩm dịch vụ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh, nõng cao uy tớn, khả năng cạnh tranh của thương hiệu INCOMBANK trờn thị trường. Những lợi thế về cụng nghệ của hệ thống INCOMBANK trong thời gian qua đó đem lại cho nghiệp vụ thẻ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh những kết quả đỏng khớch lệ. Song đú mới chỉ là kết quả bước đầu vẫn cũn nhiều tồn tại, khú khăn phớa trước đũi hỏi Chi nhỏnh phải nỗ lực vượt qua.