Qua nghiên cứu ta thấy tình hình NQH của ngân hàng đã đạt đợc hệ số an toàn . Trong năm 2003 , ngân hàng đã thu đợc số NQH , nợ chờ xử lý và liên quan đến vụ án đợc 8 tỷ 307 triệu đồng . Những khoản NQH này thu đợc là do ngân hàng đã xử lý đợc một phần các tài sản thế chấp và bằng biện pháp thơng lợng trả dần . Trong khi đó NQH có tài sản thế chấp vẫn chiếm 73,04% tổng NQH có đảm bảo tài sản . Điều đó cho thấy công tác xử lý NQH của ngân hàng còn nhiều bất cập .
2.4 Đánh giá công tác TCTS và xử lý TSTC ở chinhánh NHCT tỉnh Hà Nam . nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .
2.4.1 Những kết quả đạt đợc trong công tác thế chấp và xử lý tài sản thế chấp ở chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam :
Trong vài năm qua , chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam đã có rất cố gắng xử lý nợ tồn đọng , trong đó có xử lý tài sản đảm bảo . Điều đó đợc thể hiện qua năm 2002 , NQH của ngân hàng giảm, cán bộ TD có trình độ chuyên môn cao … Điều đó đã giúp ngân hàng nâng cao tính chuyên môn trong việc xử lý TSTC , thông thạo quy trình xử lý TSTC và giảm thiểu những sai lầm thờng mắc phải trong quá trình trong quá trình xử lý tài sản thế chấp .Do vậy ngân hàng đã đẩy nhanh đợc quá trình xử lý nợ tồn đọng nói chung và xử lý TSTC nói riêng.
Cán bộ TD ngày càng có chuyên môn vững vàng , tâm huyết với nghề , th- ờng xuyên đợc cập nhật các kiến thức mới , nắm bắt các quy định , điều lệ mới một cách nhanh chóng để vận dụng vào thực tế . Họ đã chủ động hơn trong công tác xử lý TSTC và đảm bảo cho công tác xử lý TSTC đợc minh bạch và hiệu quả .
Đối với những loại TSTC cha đầy đủ thủ tục pháp lý hay TSTC đang còn bị tranh chấp thì ngân hàng đã tranh thủ sự lãnh đạo , chỉ đạo của cấp uỷ chính quyền địa phơng , sự phối hợp của các ban ngành đoàn thể để hoàn thiện thủ tục pháp lý . Cán bộ TD đã chủ động tháo gỡ những vớng mắc về thủ tục pháp lý của tài sản thế chấp để nhanh chóng phát mại tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng .
Tuy nhiên chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam còn một số tài sản thế chấp vẫn cha bán đợc trong năm 2003 , vì vậy mà ngân hàng đã chú trọng cải tạo , nâng cấp tài sản để bán . Ngân hàng cũng tìm kiếm những khả năng để khai thác những tài sản này nhằm sớm thu hồi vốn . Trên cơ sở quán triệt t tởng trong xử lý tài sản thế chấp là: việc bán tài sản thế chấp phải đợc thực hiện một cách cơng quyết , phải đúng đối tợng , phạm vi , nguyên tắc quy định . Cán bộ TD của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam đã hết sức nỗ lực để xử lý tài sản thế chấp , đảm bảo tính minh bạch , công bằng , nhân đạo và hiệu quả trong quá trình xử lý TSTC .
Trong năm qua , Chính phủ ,NHNN và các ban ngành có liên quan đã thật sự quan tâm đến công tác xử lý TSTC và đã có những văn bản hớng dẫn công tác xử lý TSTC ở các NHTM . Điều đó đã tháo gỡ một phần khó khăn trong công tác xử lý TSTC ở ngân hàng . Đó là một bớc tiến quan trọng của hành lang pháp lý
trong việc trợ giúp các NHTM xử lý TSTC nhằm giảm bớt nợ tồn đọng .Mặc dù vậy , trong qua trình xử lý TSTC , chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam đã gặp phải không ít khó khăn.
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân:
Vẫn biết rằng kinh doanh TD không bao giờ loại trừ hết RR , vấn đề là hạn chế mức RR đến mức thấp nhất và hoạt động TD có hiệu quả nhất vì vậy phải đánh giá đợc những tồn tại để từ đó có các giải pháp khắc phục đồng thời hội nhập với môi trờng kinh doanh là yếu tố quan trọng hoạt động TD ngân hàng nói chung và chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam nói riêng.Trong thực tế hoạt động TD của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam cho thấy vẫn còn nhiều vấn đề còn tồn tại trong việc thực hiện cho vay thế chấp tài sản nh sau :
* Thứ nhất : vớng mắc về điều kiện đảm bảo tiền vay :
Những vớng mắc nói trên thể hiện ở những điểm sau:
- Theo quy định trớc đây , cho vay phải có đảm bảo bằng tài sản thế chấp đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (chủ yếu là các doanh nghiệp t nhân ), điều kiện này hầu hết không đợc đảm bảo vì :
+ Yêu cầu thế chấp bằng bất động sản ( nh nhà cửa ) thờng là không đợc đảm bảo vì không có giấy tờ đủ .
+ Yêu cầu thế chấp bằng động sản nh : phơng tiện giao thông ,cũng khó đảm bảo vì ngân hàng không có kho tàng bến bãi để quản lý , hoặc nh thế chấp bằng kho hàng thì nhân viên ngân hàng lại không có điều kiện quản lý kho hàng , dễ gây thất thoát . Theo điêu quy định về cho vay không có đảm bảo bằng tài sản , khách hàng phải có kết quả sản xuất kinh doanh có lãi trong hai năm liền cho đến thời điểm xem xét cho vay nên có những doanh nghiệp Nhà nớc có tiềm lực sản xuất nhng bị lỗ một hoặc hai năm muốn vay đầu t vẫn phải có TSTC .
Theo quy định mới về đảm bảo tiền vay , điều 38 chơng VII Nghị định 178/2000/NĐ-CP ngày 29/12/2000 quy định “các văn bản quy định trớc đây về TCTS, cầm cố , bảo lãnh vay vốn ngân hàng hết hiệu lực thi hành” , nhng các văn bản tiếp theo cha đồng bộ nên hiện nay cha có tổ chức nào đứng ra xác nhận cho tài sản doanh nghiệp Nhà nớc cần mang đi thế chấp .
* Thứ hai: Khả năng phòng ngừa RR kém: Điều này đợc thể hiện trên các mặt sau:
-Các doanh nghiệp chuyên môn hoá cao trong dịch vụ nh doanh nghiệp kinh doanh kho tàng , bến bãi còn ít , thị trờng bất động sản và doanh nghiệp kinh doanh bất động sản gần nh cha có . Thêm vào đó các thể chế hoạt động của các doanh nghiệp này cha đủ chặt chẽ để làm chỗ dựa cho ngân hàng kiểm soát đợc vốn vay , xử lý tài sản khi phải xử lý TD , hệ thống bảo hiểm cho hoạt động đầu t TD còn hạn chế , đơn điệu cha đủ phong phú cho phòng ngừa RR trong đầu t .
- Môi trờng thông tin hạn chế không có chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp , hoạt động của kiểm toán độc lập con hạn chế .
- Thông tin phòng ngừa RR do ngân hàng Nhà nớccung cấp cha đầy đủ , chính xác , kịp thời do vậy chua thực sự phát huy đợc hiệu quả . Phơng tiện máy móc phục vụ cho công tác nghiệp vụ và thông tin còn thiếu , gây ảnh hởng tới độ chính xác và tính kịp thời . Thông tin tổng hợp từ NHNNvề xu hớng phát triển kinh tế còn thiếu nên ngân hàng thiếu căn cứ và thông tin vĩ mô trong thẩm định .
- Chính sách kinh tế không ổn định : Do mới bớc vào cơ chế thị trờng vì vậy các chính sách và các cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh , đổi mới và hoàn thiện .
* Thứ ba: những khó khăn về điều kiện pháp lý:
- Quản lý Nhà nớc đối với các doanh nghiệp còn chặt chẽ : Việc cấp giấy đăng kí sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp còn nhiều sơ hở , nhiều doanh nghiệp đợc cơ quan Nhà nớc cấp giấy cho phép thành lập và cho đăng ký sản xuất kinh doanh với chức năng nhiệm vụ vợt quá năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật , quản lý sản xuất kinh doanh .
- Môi trờng quản lý về quyền sở hữu tài sản và TCTS còn nhiều vớng mắc : hệ thống giấy tờ về quyền sở hữu tài sản , quyền sử dụng đất và bất động sản trên đất còn phức tạp , thiếu hoặc không thống nhất dẫn đến những khó khăn trong việc xem xét cấp TD của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .
- Việc đăng ký TSTC còn nhiều khó khăn , có mâu thuẫn giữa thực tế và giấy tờ sở hữu , còn sơ hở trong quản lý giấy tờ, do đó việc đánh giá khách hàng
một cách chính xác cũng là một vấn đề phức tạp không nhỏ đối với chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .
- Công chứng thế chấp : Trách nhiệm của cơ quan công chứng cha rõ ràng trong công chứng thế chấp nên thờng gắn công chứng thế chấp với công chứng vay vốn . Trong công chứng vay vốn thờng thiếu tôn trọng tính tự nguyện , tính thoả thuận của ngân hàng và khách hàng , mặc dù hai bên đủ năng lực pháp luật , ngời đại diện đủ năng lực hành vi để kí kết . Cụ thể là nhiều nơi công chứng áp đặt mẫu hợp đồng cho hai bên , áp đặt thời hạn vay vốn và thời hạn thế chấp . Điều này đặc biệt không phù hợp với quan hệ TD giữa ngân hàng và doanh nghiệp , là quan hệ có tính thờng xuyên , mang tính chất của quan hệ kinh tế mà không phải là quan hệ dân sự thông thờng . Mặt khác , các cơ quan công chứng làm việc quá tải dẫn đến việc thực hiên công chứng thế chấp để vay vốn còn phải chờ đợi , phiền phức , tốn quá nhiều thời gian . Nhiều khi làm mất thời cơ kinh doanh của khách hàng .
Trên đâylà những tồn tại trong việc thực hiện cho vay TCTS của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .Việc khắc phục những tồn tại đó sẽ góp phần tạo cơ hội vay vốn của các doanh nghiệp tốt hơn. Những tồn tại đã nêu có nguyên nhân ở cả ba phía : Doanh nghiệp , ngân hàng và Nhà nớc.
*Về phía doanh nghiệp :
- Công tác lập phơng an kinh doanh còn thiếu khiếm khuyết , chủ yếu liên quan đến các vấn đề : căn cứ tính toán các chỉ tiêu của dự án không có tính thuyết phục , chua có đủ thông tin và cha làm dự báo nhu cầu để xây dựng các chỉ tiêu về sản phẩm , doanh thu, phơng án đợc nêu về hớng lạc quan nhằm có đợc các chỉ tiêu với hiệu quả cao , nhng lại kém khả thi do thiếu tính hiện thực , do đó không thuyết phục đợc ngân hàng về cả mặt tài chính và kỹ thuật của dự án , phơng án kinh doanh .
- Vốn sở hữu của nhiều doanh nghiệp quá nhỏ bé , nhiều trờng hợp không đủ 20% vốn đối ứng khi vay vốn , vì vậy có lúc họ tự nâng giá tài sản và bị từ chối cho vay khi đợc thẩm định lại giá trị tài sản .
- Thiếu tài sản thế chấp : Theo thống kê trên địa bàn , đa số bất động sản (70%-80%) cha đợc cấp giấy chứng th sở hữu hoặc giấy tờ không đầy đủ , chủ yếu là mua bán viết tay . Tài sản của các doanh nghiệp Nhà nớc hầu nh không có chứng th sở hữu , giá trị trên sổ sách thờng thấp hơn nhiều so với giá trị thị trờng.
* Về phía Ngân hàng:
- Thiếu thông tin và khả năng nắm bắt thông tin TD : Thông tin TD là vấn đề quan trọng hàng đầu khi quyết định cho vay . Nhng thực tế trớc khi giải quyết cho vay các ngân hàng thơng mại nói chung và chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam nói riêng cha đợc cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin (tình hình d nợ của cácdoanh nghiệp đó tại các tổ chức TD khác , quan hệ vay trả , khả năng tài chính…)do cha có một cơ quan trung gian có đủ năng lực và tin cậy đứng ra kinh doanh để thu nhập và cung cấp thông tin cho các tổ chức TD .Mặc dù trung tâm thông tin TD NHNN đã thành lập và đi vào hoạt động nhng hiệu quả cha cao do khả năng nắm bắt các thông tin có giới hạn và phụ thuộc nhiều vào tổ chức TD nên lợng thông tin có thể cung cấp không đầy đủ và kịp thời . Bản thân ngân hàng không đầy đủ khả năng và lực lợng để tìm kiếm các thông tin cập nhật về doanh nghiệp , làm cho tình trạng thông tin không cân xứng càng tăng lên .
- Xử lý tài sản thế chấp không đợc thực hiện tốt : Công tác định giá và thẩm định giá trị tài sản thế chấp còn nhiều khó khăn . Khi định giá quyền sử dụng đất phải theo khung giá quy định , nhng khung giá thờng để quá lâu , không điều chỉnh nên thờng xay ra hai trờng hợp quá cao hay quá thấp , cả hai trờng hợp đều ảnh hởng đến vay vốn bằng tài sản thế chấp tại ngân hàng .Tính phức tạp , khó khăn trong giấy tờ mua bán , xác lập quyền sở hữu tài sản làm cho năng lực pháp luật của doanh nghiệp trên thực tế bị hạn chế. Đối với tài sản thế chấp là động sản ,ngân hàng cha có hệ thống kho tàng cha đúng và bảo quản cũng nh cha có đội ngũ cán bộ có trình độ quản lý kho hàng.Do ngân hàng cha có hệ thống kết nối thông tin về tài sản thế chấp nên quản lý tài sản thế chấp khó khăn , gây tâm lý e ngại cho khách hàng .
- Sự khủng hoảng kinh tế của một loạt nớc trong khu vực Đông Nam á cũng có tác động đến nền kinh tế nớc Việt Nam . Sự mất giá của tiền đồng Việt Nam so với tiền USD đã gây thiệt hại rất lớn cho các doanh nghiệp vay tiền để xuất nhập khẩu hàng hoá, nguyên vật liệu máy móc , làm cho dự án đầu t kém khả thi.
- Chính sách quản lý Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh , đổi mới và hoàn thiện nên cha thật ổn định . Các doanh nghiệp phải chuyển hớng sản xuất kinh doanh không theo kịp sự thay đổi của cơ chế thị trờng , chính sách vĩ mô và một loạt các doanh nghiệp quốc doanh đang chờ tiến hành cổ phần hoá theo chủ trơng cổ phần hoá của Đảng và Nhà nớc, từ đó dẫn đến kinh doanh kém hiệu quả .hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng .
- Sự ra đời hàng loạt các công ty TNHH , các doanh nghiệp ngoài quốc doanh song không có một cơ quan chức năng nào có thẩm quyền đứng ra giám sát nên nhiều doanh nghiệp ở hình thức này là những công ty “MA”, kinh doanh buôn bán lòng vòng , hợp đồng bất hợp pháp làm ảnh hởng không tốt tới môi tr- ờng hoạt động TD của ngân hàng thơng mại , gây tâm lý e ngại , không muốn cho các đối tợng của khu vực t nhân vay vốn .
Mặt khác, ngân hàng còn gặp khó khăn trong việc phát mại tài sản thế chấp . Trên thực tế có nhiều loại thế chấp để thế chấp khó hoặc không thể phát mại đ- ợc . Đối với nhà ở khó khăn cho việc phát mại là khó nếu không có chỗ ở khác để chuyển những ngời có hộ khẩu trong ngôi nhà ra để bán đấu giá nhà thì cơ quan thi hành án cũng không thực hiện việc bán đấu giá . Hoặc nếu bán nhà có ngời đang ở sẽ làm cho giá trị sử dụng ngôi nhà bị giảm , ít ngời muốn mua vì tâm lý không ai muốn mua xong lại phải kiêm luôn đòi nhà . Hoặc là đối với tài sản của các DNNN , nếu có phát mại , t nhân cũng khó có điều kiện mua đợc còn nếu bán cho các doanh nghiệp khác thì lại liên quan đến một loạt các chính sách khác của Nhà nớc nh : quy hoạch , vốn , công nghệ…
Còn một số vấn đề tồn tại nữa của ngân hàng là việc đấu giá tài sản khi cần xử lý tài sản thế chấp để thu nợ . Cơ quan chức năng và hớng quy trình thực hiện ,