* Nguyên nhân chủ quan
- Quy trình thẩm ựịnh tắn dụng mà Ngân hàng ựang thực hiện có ựặc ựiểm là gần như duy nhất chỉ có cán bộ tắn dụng tiếp xúc với khách hàng trong suốt thời gian vay vốn nên có thể dễ xảy ra sai sót trong quá trình thẩm ựịnh, xác minh, ựề xuất cho vay,...do nhiều nguyên nhân xuất phát từ trình ựộ, kinh nghiệm, khả năng tổng hợp phân tắch ựánh giá tình hình kinh tế xã hội của cán bộ tắn dụng.
- Cơ cấu cho vay còn chưa hợp lý, chú trọng vào một số mảng cho vay phân tán ựơn lẻ, cho vay các ngành nghề ắt tiềm năng phát triển, tắnh cạnh tranh và khả năng chịu ựựng trước các biến ựộng thị trường không cao. điều này có thể do áp lực cạnh tranh gay gắt không thể hình thành nên cơ cấu ngay như mong muốn, phải khai thác các mảng vay sẵn có.
- Một nguyên nhân khác cũng ảnh hưởng ựến khả năng phát sinh nợ quá hạn là việc ựịnh sai kỳ hạn trả nợ, xác ựịnh mức cho vay không ựủ ựể khách hàng phát huy hiệu quả sản xuất kinh doanh bằng nguồn vốn ựược tài trợ, có thể dẫn ựến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ựắch khi bắt ựầu gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh.
- Khi cho vay có trường hợp không xem xét kỹ khả năng ựảm bảo tiền vay của khách hàng. Việc xem xét tài sản thế chấp chỉ ựánh giá trên mặt giấy tờ mà không thẩm ựịnh về mặt nguồn gốc và quá trình hình thành tài sản, hoặc xảy ra tranh chấp, sang nhượng, cầm cố không hợp pháp.
* Nguyên nhân khách quan
- Cơ sở hạ tầng chưa ựược ựầu tư ựầy ựủ, thông tin khách hàng không dễ tra cứu khiến các ngân hàng lo ngại. Ở nước ngoài chỉ cần truy cập hệ thống thông tin là có thể biết rõ về khách hàng, nhưng ở Việt Nam không ựược như vậy nên khó quản lý ựược rủi ro.
- Với những thay ựổi của các ựiều kiện kinh doanh, ảnh hưởng của thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh,...làm cho nhiều hộ nông dân bị mất vốn, các hộ sản xuất kinh
Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ
GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 77 SVTH: Mai Thanh Bình
doanh làm ăn không có hiệu quả không có khả năng hoàn trả lại vốn và lãi cho Ngân hàng.
- Các vụ kiện cá tra, cá basa, vụ kiện tôm, nông dân bị ép giá ựầu ra, Nhà nước chưa có tổ chức trung gian nào làm trung gian ựưa sản phẩm nông sản ựến tay người tiêu dùng hay bao tiêu sản phẩm.
- Hiện tượng Ộựóng băng bất ựộng sảnỢ không chỉ ảnh hưởng ựến lĩnh vực cho vay bất ựộng sản mà còn ảnh hưởng ựến các lĩnh vực cho vay khác vì phần lớn tài sản thế chấp là bất ựộng sản gây ra không ắt khó khăn khi Ngân hàng phát mãi tài sản thế chấp
- Các chắnh sách và quy ựịnh pháp luật liên quan ựến hoạt ựộng ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước ựã ban hành các quyết ựịnh: Quyết ựịnh 127/2005/Qđ-NHNN sửa ựổi, bổ sung một số ựiều của của quy chế cho vay của tổ chức tắn dụng ựối với khách hàng, Quyết ựịnh 493/ 2005/ Qđ-NHNN quy ựịnh về phân loại nợ, trắch lập và sử dụng dự phòng rủi ro tắn dụng. đây là các quyết ựịnh ựưa hoạt ựộng tắn dụng tiếp cận dần với các chuẩn mực quốc tế, có ảnh hưởng lớn ựến hoạt ựộng cho vay, thu nợ, nợ quá hạn và dự phòng .
- Một số nguyên nhân khách quan không kiểm soát ựược như: cán bộ nhân viên mất việc, ốm ựau, bị tai nạn, ở tù, chết; thương nhân ở các chợ lừa ựảo, không làm ăn chân chắnh, chơi hụi, số ựề, cờ bạc dẫn ựến nợ nần chồng chất rồi bỏ trốn khỏi ựịa phương,...làm cho nợ quá hạn tăng lên.