M ĐẦU
2.1.5.6 Thanh toán quốc tế
2.1.5.7 Các sản phẩm dịch vụ khác
- Chuyển đ i ngoại tệ
- Chi trả hộ lư cán bộ - công nhân viên - Thu chi hộ tiền bán hàng.
- D ch vụ trung gian thanh toán mua bán bất động sản - D ch vụ cho thuê ng tủ s t
2.2 Quy trình tín d ng t i Sacombank - CN Bình Th nh
Qui trình tín dụng là bảng mô tả công việ ước tiến hành x lý một khoản tín dụng. Về m t hiệu quả công việc, một qui trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về m t quản tr tín dụng, qui trình tín dụ là s cho việ p đ nh trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan; quản lý tín dụng về m t hành chính; chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; đồng thời thực hiện kiểm soát tiến trình cấp tín dụ và đ ều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn hoạt động của NH.
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 31 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
Qui trình tín dụng là một yếu tố ản và cần thiết trong việc t chức thực hiện hoạt động tín dụng của một NH.
ồ 2.2: Quy trình tín d ng
ước 1 : Ti p thị, ti p nhận nhu cầu cấp tín d ng c a khách hàng
Quy trình tiếp thị phát triển khách hàng: có 2 phương pháp tiếp thị phát triển khách hàng:
hư ng h r c ti p:
Trư ng Bộ Phận Tiếp Th tiến hành thu thập các thông tin về à để chuẩn b danh sách khách hàng cần tiếp th trong tháng và giao chỉ tiêu tiếp th khách hàng cho CVKH. Ho c khách hàng có nhu cầu vay vốn tự tì đến ngân hàng.
CVKH gọ đ ện thoại xin các cuộc hẹn với khách hàng cần tiếp th để lên l ch giới thiệu, chào bán sản phẩm của Ngân hàng.
ước 1: Tiếp th , tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
ước 2: T ếp ậ u ầu và đ xác minh
ước 12: ưu trữ ồ s
Bước 11:Tất to ợ
ước 3: T ẩ đ và trì duyệt ước 10: l ợ qu ạ
ước 4: Ra quyết đ o vay ước 9: a ạ ợ và đ ều ỉ ỳ ạ ợ
ước 5: Hoà tất ồ s oả vay đ p ê duyệt.
ước 8: T eo dõ , đô đố t u ồ ợ
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 32 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
Sau được l ch hẹn với khách hàng, CVKH sẽ trực tiếp đến với khách hàng nh m:
- G i các tài liệu giới thiệu các sản phẩm Ngân hàng. - Chào bán các sản phẩm của Ngân hàng.
- Hướng dẫn thủ tục và hồ s ếu à đồng ý s dụng sản phẩm.
- Tìm hiểu và thu thập nhu cầu của à để đề xuất các cải tiến sản phẩm hiện có nh m nâng cao chất lượng phục vụ và phát triển sản phẩm mới.
- Tìm hiểu và thu thập một số thông tin t ng quát về khách hàng.
hư ng pháp gián ti p:
Bao gồm việc quảng cáo sản phẩ trê p ư tiệ t ô t đạ ư o chí, truyền hình, internet,… ho c g t ư ỏ, brochure, e- a l… đến khách hàng.
ước 2 : Ti p nhận nhu cầ v i x inh
CVKH ho ườ được ủy quyền sẽ tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và tiến hành phỏng vấ s ộ khách hàng về: đ ều kiện vay vốn, mụ đ vay, p ư án vay, p ư sản xuất kinh doanh, số tiền vay, kế hoạch trả nợ, tài sản bảo đảm tiền vay.
Sau khi phỏng vấn khách hàng, Trư ng phòng tín dụng sẽ quyết đ nh tiếp nhận nhu cầu ho c t chối cho vay.
- Nếu tiếp nhận: phân công CVKH giải quyết. - Nếu t chối: t ô o đến các CN khác.
Trường hợp tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng, CVKH được phân công giải quyết sẽ tiế à ướng dẫ đ ều kiện, thủ tục, hồ s (xem thêm phần phụ lục), …và ải thích các th c m l ê qua đến việc cho vay của Ngân hàng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình vay thích hợp với nhu cầu của mình.
Hồ s vay vố đối với cá nhân: - Giấy đề ngh vay vốn.
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 33 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
- Hộ khẩu t ường trú, giấy Chứng minh nhân dân.
- Giấy tờ chứng minh quyền s hữu, quyền s dụng tài sả đảm bảo tiền vay. - Giấy tờ chứng minh mụ đ s dụng vốn.
- Sau khi tiếp nhận hồ s x vay vốn của khách hàng, CVKH sẽ hẹn ngày, giờ đ x minh hồ s vay vốn của khách hàng. Nội dung xác minh bao gồm:
- Kiể tra đ ều kiệ đối với khách hàng trên hồ s : à đầy đủ lực pháp luật và lực hành vi dân sự? C đ đố tượ được xem xét cho vay? Mụ đ vay vốn của khách hàng có phù hợp?
- Xác minh và đ nh giá tài sản bảo đảm: tính hợp lệ, hợp pháp về quyền s hữu tài sản bảo đảm; tình hình thực tế s dụng và quản lý tài sản bảo đảm; giá tr thực tế của tài sản bảo đả . Đối với Sacombank, việ x và đ nh giá tài sả đảm bảo là bất động sản có giá tr lớn sẽ giao cho SBA thực hiện.
ước 3 : Thẩ ịnh và trình duy t
CVKH tiến hành kiểm tra thông tin khách hàng thông qua:
Trung tâm thông tin khách hàng của NHNN và trong nội bộ nh : x đ nh tình hình công nợ của khách hàng tại Sacombank và các Ngân hàng khác, l ch s và uy tín của khách hàng trong giao d ch.
Sau khi kiểm tra thông tin khách hàng, CVKH tiến hành thẩ đ nh hồ s vay ủa khách hàng về:
- Khả tà , ả oà trả vốn vay.
- đ nh nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời gian cho vay, các kỳ trả nợ.
Sau khi xác minh và thẩ đ nh hồ s vay, CVKH sẽ yêu cầu khách hàng b túc hồ s (nếu cần) và tiến hành lập tờ trì đề xuất cho vay trình Trư ng phòng tín dụng. Tờ trình ngoài việc thể hiện các nội dung nêu trên phải nêu thêm một số yếu tố sau:
- à đủ đ ều kiện vay vốn hay không.
- Các rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối vớ p ư , rủi ro về ngành nghề kinh doanh của khách hàng và các rủi ro khác.
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 34 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
- Đề xuất cho vay hay không cho vay, lý do; số tiền, thời hạn cho vay; phân kỳ trả nợ, các kiến ngh khác.
Trư ng phòng tín dụng tiến hành kiểm soát lại tờ trình thẩ đ , đề xuất cho vay của CVKH và cho ý kiế r ê trước khi ra quyết đ nh cho vay.
ước 4 : Ra quy ịnh cho vay
Hạn mức cấp tín dụ đối với mỗi món vay tín dụng thuộc thẩm quyền của Trư ng phòng tín dụng .
Trư ng Phòng tín dụng tiến hành xem xét lại toàn bộ hồ s ù tờ trì đề xuất của CVKH; ra quyết đ nh cho vay ho c không cho vay (có thể yêu cầu đ ều kiện cần phải b sung hoàn chỉ trước khi giải ngân)
N ồng ý cho vay:
Nhân viên kiểm soát tín dụng tiến hành kiểm tra lại hồ s vay về tính tuân thủ các quy đ nh, chính sách cho vay của Sacombank và tính hợp lệ, đầy đủ của hồ s vay và u trách nhiệm phản hồi lạ Trư ng Phòng Tín dụng những vấ đề ưa đ quy đ nh (nếu có)
CVKH thông báo cho khách hàng biết và ướng dẫn khách hàng thủ tục và các vấ đề liên quan cần b su để được nhận tiền vay.
N u từ ch i cho vay:
Nhân viên kiểm soát tín dụng t chứ lưu trữ hồ s t chối cho vay. CVKH thông báo cho khách hàng về việc t chối cho vay.
ước 5 : Hoàn tất hồ h ản v y ã hê y t
CVKH ướng dẫn khách hàng b sung giấy tờ, tài liệu và các vấ đề khác theo yêu cầu của l đạo để hoàn chỉnh hồ s vay; ẹn ngày giờ đ ô ứng hợp đồng thế chấp cầm cố; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản bảo đảm (nếu cầ . Sau đ lập và trình lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản bảo đảm.
Nhân viên kiểm soát tín dụng kiểm soát lại hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản bảo đả trướ trì l đạo ký hợp đồng tín dụng.
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 35 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
CVKH tiế à đ ô ứng thế chấp, cầm cố và đ đ ao d ch bảo đảm với khách hàng.
ước 6 : Giải ngân
Sau khi hồ s vay được công chứ và đ ao d ch bảo đảm, nhân viên tiếp nhận hồ s vay oà ỉnh của khách hàng.
Nhân viên kiểm soát tín dụng kiểm tra lại tính phù hợp, ch x và đầy đủ của các giấy tờ, chứng t trong hồ s vay với các phê duyệt của l đạo ũ ư ội dung trong quy chế cho vay, nội dung công chứ và đ ao d ch bảo đả . Trường hợp hồ s đầy đủ và hợp lệ sẽ lập chứng t giải ngân kèm toàn bộ hồ s vay.
Sau khi tiếp nhận hồ s ải ngân, Giao d ch viên tiến hành giải ngân cho khách hàng.
ước 7 : Thu v n, lãi
Giao d ch viên tiếp nhận yêu cầu trả một phần vốn ho c lãi của à để: - Tính toán và báo cho khách hàng biết số tiền lãi, lãi phạt, lãi quá hạn (nếu có) - Lập chứng t thu vốn và lãi
- Thu tiền ho ướng dẫn khách hàng nộp tiền tại quỹ chính (nếu quá hạn mức) - Trì Trư ng Phòng Tín dụng ký chứng t .
- Giao bản sao chứng t cho khách hàng
Trường hợp khách hàng trả nợ và đề ngh giải chấp một phần tài sả đảm bảo:
CVKH và phòng d ch vụ khách hàng có trách nhiệ đề xuất việc giải chấp trình lãnh đạo phê duyệt.
Phòng quản lý tín dụng ch u trách nhiệm kiểm tra lại và lập chứng t giải chấp trình đốc, T đốc, Hộ đồng quản tr giải chấp.
ước 8 he õi, ôn c thu hồi n
Nhân viên quản lý nợ quản lý danh mục cho vay, lập o o dư ợ, đối chiếu ấu cho vay theo kế hoạ được giao.
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 36 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
Đ nh kỳ 10 ngày, nhân viên quản lý nợ liệt kê danh sách khách hàng sẽ đ o ạn vốn, lãi trong 10 ngày tớ và à đ trễ hạn vốn, lãi g i phòng D ch vụ à để CVKH đô đốc thu hồi nợ.
CVKH ch u trách nhiệ đô đốc khách hàng trả vố l đ ạ , đ c biệt quan tâm các khách hàng trễ hạn, quá hạn. Cuối kỳ, CVKH báo cáo lạ o đốc kết quả thu nợ trong kỳ cùng những khoản nợ đ qu ạn ho c có dấu hiệu bất t ườ , đồng thờ đề xuất các biện pháp cần thiết để thu hồi nợ.
Để theo dõi sát tình hình khoản vay, sau khi cho vay, CVKH phả t ường xuyên kiểm tra, n m b t tình hình hoạt động của à ũ ư ững biế động về tài sả đảm bảo. Nội dung cần kiểm tra:
Tình hình s dụng vốn của à đ ụ đ tro p ư vay vốn không.
Kiể tra đ d ễn biến của tài sả đảm bảo.
ước 9 : Gia h n n v i u chỉnh kỳ h n n
Trường hợp khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ và đ ều chỉnh kỳ hạn nợ, cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận nhu cầu ày và trì đốc cho ý kiế s ộ về đề ngh gia hạn nợ của khách hàng.
Sau khi có ý kiế Trư ng Phòng Tín dụng, CVKH tiến hành n m b t lại quá trình trả vốn lãi của khách hàng; xác minh, thẩ đ nh tình hình sản xuất kinh doanh; và lập tờ trì đề xuất giố ư o vay.
Việc quyết đ nh gia hạn nợ o à ũ được thực hiện giố ư quy trì ra quyết đ nh cho vay. Nguyên t c chung là cấp nào ra quyết đ nh cho vay thì cấp đ ra quyết đ nh gia hạn.
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 37 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
Đ nh kỳ 10 ngày, phòng Quản lý tín dụng ch u trách nhiệm lập danh sách các khoản nợ đ qu ạ t eo đ quy đ nh hiện hành để o o o l đạo CN và thông báo cho phòng D ch vụ khách hàng biết, bao gồm:
- Nợ quá hạ đến 90 ngày.
- Nợ quá hạ trê 90 ày đến 180 ngày. - Nợ quá hạn trên 180 ngày.
Đối với các khoản nợ đ qu ạ , Trư ng phòng D ch vụ khách hàng có trách nhiệm c CVKH đến g p à để đô đốc thu hồ và t ường xuyên báo cáo lại tình hình thu nợ quá hạn.
Khi khoản n quá h n phát sinh trên 90 ngày:
CVKH lập tờ trình và nêu lý do chủ qua , qua và đ ả t u ồi của t ng hồ s vay.
CVKH chuyển hồ s o p Quản lý tín dụng ho c phòng Quản lý nợ Ngân hàng quản lý và tiếp tục thu hồi dựa trên ý kiến chấp thuận của đốc/ T đốc.
Phòng quản lý tín dụng thực hiện việc thu hồi nợ với sự phối hợp của CVKH trong thời gian 90 ngày kể t khi tiếp nhận hồ s , đồng thời báo cáo cho phòng Quản lý nợ Hội s để được hỗ trợ.
Khi khoản n phát sinh trên 180 ngày:
Việc thu nợ được chuyển giao cho phòng Quản lý nợ Hội s thực hiện với sự phối hợp của CN ư số dư ợ vẫn giữ trê đối của CN và CN phải ch u l đ ều hoà vốn và toàn bộ chi phí thu nợ (nếu có).
Trong một số trường hợp đ c biệt, tuy khoản nợ vẫn trong trách nhiệm thu nợ của CN ư CN phải chuyển về Hội s ho AMC để x lý thu hồi.
ước 11 : Tất toán n
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 38 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
Trư ng phòng Tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu lý do khách hàng tất toán nợ. Nếu khách hàng tất toán do d ch vụ của Sa o a ưa tốt ho c lãi suất, p ao à t ì động viên khách hàng tiếp tục giao d ch b ng cách vận dụng chính sách khách hàng nếu thấy cần thiết.
Nếu khoả vay được tất toán: Giao d ch viên tính toán phần lãi, lãi phạt, p … à khách hàng còn thiếu, lập chứng t thu tiền của khách hàng và in l ch s giao d ch.
Phòng Quản lý tín dụ ứ giấy xác nhận tất toán: - Lập giấy giải chấp tài sản bảo đả và trì đốc.
- Nhận t kho quỹ Bản chính giấy chứng nhận quyền s hữu tài sản bảo đả để hoàn trả cho khách hàng.
- T chứ lưu trữ hồ s tất toán.
Sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết, nhân viên kiểm soát tín dụng hoàn trả cho khách hàng chứng t thu nợ và bản chính giấy chứng nhận quyền s hữu tài sản bảo đảm.
ước 12 ư rữ hồ
Bản chính các tài liệu sau đượ lưu trữ tại kho quỹ: tờ trì đề xuất cho vay, gia hạn của CVKH, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng thế chấp, cầm cố, giấy tờ chứng nhận quyền s hữu tài sản bảo đảm của khách hàng, tờ trình thẩ đ nh tài sản bảo đảm, biên bản họp Hộ đồng tín dụng.
Các hồ s ư ồ s t chối cho vay và hồ s tất toán do phòng Quản lý tín dụng có trách nhiệm bảo quả và lưu trữ.
C uyê v ê à đ luô tu t ủ theo quy trình cấp tín dụ ả ư trê , bên cạ đ CVKH còn khéo léo trong quá trình vận hành quy trình một cách linh hoạt, tạo cho khách hàng sự thuận lợi nhất để có thể nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn t Ngân hàng.
SVTH: Trần Thị Bích Trâm 39 GVHD: Th.s Võ Tường Oanh
2.3 nh h nh h y ng v n g n h ng i n hư ng n n
nă 2011 – 2013
Ngân hàng kinh doanh chủ yếu b ng nguồn vố uy độ , đ ều này cho thấy sự khác