và thanh toán thẻ tại NHNT VN
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tuy là một nghiệp vụ mới mẻ tại Việt Nam nói chung và NHNT nói riêng, nhưng ngân hàng đã khai thác triệt để và đã thu được một số kết quả như: Ngân hàng đa dạng hoá được hoạt động kinh doanh của mình, thiết lập được quan hệ mật thiết với nhiều cơ sở kinh doanh trong nước, khuyến khích dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm dùng cho mục đích cụ thể tại NHNT. Cũng qua việc thực hiện thanh toán thẻ, ngân hàng được gia nhập vào các tổ chức thẻ quốc tế lớn như là Visa Card và Master Card, ngân hàng không ngừng ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ quốc tế....
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, ban đầu cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn vướng mắc và hoạt động kinh doanh thẻ cũng không phải là ngoại lệ. Trong quá trình ứng dụng dịch vụ thẻ, NHNT gặp phải một số hạn chế, khó khăn sau:
3.1 Đối tượng sử dụng thẻ còn hạn chế
Sự hạn chế về đối tượng sử dụng thẻ tín dụng do VCB phát hành là một trong những khó khăn lớn nhất gây ảnh hưởng đến số lượng thẻ tín dụng. Đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu của NHNT là khách hàng đi du học, đi công tác ở nước ngoài và số ít quan chức cấp cao của Nhà nước. Nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế trong đối tượng sử dụng thẻ là do:
Thu nhập của dân cư Việt Nam còn qua thấp. Bộ phận có thu nhập khá còn quá ít và phân tán.
Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người Việt Nam. Thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư chiếm tỷ lệ nhỏ.
Trình độ dân trí ở Việt Nam chưa cao. Người dân không quen tiếp cận với những hình thức thanh toán qua ngân hàng. Thanh toán bằng thẻ là một hình thức mới và hiện đại, thêm vào đó hoạt động Maketing sản phẩm thẻ của NHNT còn chưa rộng rãi nên người dân chưa hình dung được thẻ tín dụng là thế nào, do đó họ chưa thể tin tưởng vào dịch vụ này để họ có thể sử dụng.
Tài khoản cá nhân tại ngân hàng vẫn còn ít. Nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế tiền mặt, do đó nhu cầu mở tài khoản tại ngân hàng của dân cư là chưa cấp bách và cần thiết nên việc mở tài khoản tại ngân hàng ít là điều dễ hiểu.
Điều kiện cho vay đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của NHNT là rất ngặt nghèo, hầu như các cá nhân muốn sử dụng thẻ đều phải có thế chấp hoặc ký quỹ với một tỷ lệ nào đó tuỳ thuộc vào từng đối tượng khách hàng (hiện nay quy định là bằng 125% hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng).
Lãi suất của các khoản nợ chưa thanh toán của khách hàng cao (bằng lãi suất cho vay ngắn hạn). Do vậy hầu hết các chủ thẻ đều thanh toán toàn bộ số dư nợ phát sinh trong kỳ, họ không muốn kéo dài thời gian trả nợ để chịu lãi.
Hạn mức tín dụng tối thiểu của thẻ là10 triệu đồng là cao so với mức thu nhập của người dân Việt Nam.
Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng của NHNT để rút tiền mặt chịu phí rút tiền mặt cao (3% số tiền rút cộng thêm 4%- tối thiểu là 50.000 VND- khi ngân hàng yêu cầu chủ thẻ thanh toán số tiền trong kỳ), nhất là trong điều kiện ngân hàng đang cần khuyến khích sử dụng thẻ.
Mạng lưới và loại hình các đơn vị chấp nhận thẻ của NHNT vẫn còn ít và hạn chế, chỉ tập trng ở các đơn vị như nhà hàng, khách sạn, trung tâm du lịch, đại lý bán vé máy bay... mà ở những nơi này khách hàng Việt Nam không chi tiêu
thường xuyên. Do vậy, việc sử dụng thẻ thực sự thay thế cho tiền mặt ở mọi lúc, mọi nơi chưa được chứng minh.
3.1 Môi trường thanh toán thẻ nhỏ
Môi trường thanh toán thẻ được xem như là yếu tố có ảnh hưởng lớn doanh thu thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNT, ảnh hưởng đến việc thu hút nhiều đối tượng sử dụng thẻ. Cho đến nay, môi trường thanh toán thẻ nhỏ là một hạnh chế trong việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNT. Tồn tại này do các nguyên nhân sau:
Thói quen ưa thích thu tiền mặt của các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ. Mặc dù là ĐVCNT nhưng nhiều đơn vị không sẵn sàng chấp nhận thanh toán thẻ. Thẻ là phương tiện thanh toán cuối cùng khi khách hàng không có tiền mặt.
Trình độ hiểu biết của các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịc vụ về thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế còn nhiều hạn chế, trong khi đó Marketing về thẻ thanh toán của NHNT lại chưa có hiệu quả nhiều.
Trang thiết bị thanh toán bằng thẻ mà NHNT cung cấp cho các ĐVCNT còn thiếu, dẫn đến tình trạng các ĐVCNT đã chuyển sang làm điểm tiếp nhận thẻ cho các ngân hàng khác.
Việc phối hợp xây dựng quy trình về quản trị hệ thống vẫn còn yếu.
Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng hiện nay chủ yếu là người nước ngoài chứ không phải là người dân Việt Nam do đó cũng là một hạn chế của các ĐVCNT.
Cấp phép là việc nhằm đảm bảo an toàn cho NHNT nhưng các ĐVCNT lại phải chịu những khoản phí khi phải xin cấp phép.
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đòi hỏi những trang thiết bị kỹ thuật cao và hiện đại cùng với một đội ngũ cán bộ công nhân viên có đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế. Song cho đến nay, công nghệ phục vụ cho nghiệp vụ thẻ của NHNT lại chưa đáp ứng được yêu cầu về phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, tồn tại này là do các nguyên nhân sau:
Hệ thống phần mềm quản lý thanh toán giữa trung tâm thẻ và các chi nhánh, ngân hàng đại lý thanh toán của NHNT vẫn chưa được hoàn chỉnh, còn thiếu các yếu tố cần thiết trong thanh toán.
Phần cứng hệ thống quản lý phát hành và thanh toán thẻ chưa đảm bảo đủ công suất cho nghiệp vụ thẻ hoạt động hiệu quả và ổn định.
Hệ thống máy ATM (máy rút tiền tự động) còn qua ít (70 cái). Do đó chủ thẻ ít có cơ hội rút tiền mặt tại các máy ATM, mà chủ yếu là chủ thẻ phải đến các quầy rút tiền mặt trong hệ thống thanh toán của NHNT. Điều này gây tâm lý khó chịu cho khách hàng do không thuận tiện, nhanh chóng.
Ngân hàng chưa có đội ngũ nhân viên kỹ thuật chuyên nghiệp, những người có khả năng đảm bảo cho hệ thống thiết bị phục vụ nghiệp vụ thẻ được vận hành liên tục. Hầu hết những máy hỏng hóc về kỹ thuật đều phải mời nhà cung cấp máy giúp đỡ để khắc phục. Điều đó dẫn đến việc bảo trì, sửa chữa máy móc tốn kém và triển khai chậm.
NHNT chưa có máy dự phòng thay thế cho những máy hỏng, do vậy khi xảy ra sự cố đã làm gián đoạn việc phát hành và thanh toán thẻ dẫn đến tâm lý chán nản cho khách hàng sử dụng thẻ.
Chi phí đầu tư công nghệ cao nhưng chưa mang lại được nhiều hiệu quả. 3.3 Rủi ro phát sinh trong phát hành và thanh toán thẻ
Việc phòng chống rủi ro được NHNT thực hiện tương đối tốt. Tuy nhiên trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ vẫn không thể tránh khỏi những rủi ro. Như đã phân tích ở trên, trong nghiệp vụ phát hành ngân hàng đã chịu tổn thất là 5000 USD còn trong thanh toán là 100.000 USD mà chưa có biện pháp khắc phục. Nguyên nhân chính của tồn tại chính là:
Trung tâm thẻ chưa có những thông tin kịp thời về rủi ro, thẻ cấm lưu hành để cung cấp cho các ĐVCNT, chi nhánh NHNT trong thời gian này đơn vị đã tiếp nhận thẻ.
ĐVCNT của NHNT có hành vi gian dối hoặc ngại xin cấp phép. ĐVCNT chia giá trị một giao dịch thẻ làm nhiều hoá đơn thanh toán có giá trị nhỏ để tránh xin cấp phép từ trung tâm thẻ của NHNT.
Thẻ thanh toán là một hình thức ứng dụng công nghệ cao nên việc bọn tội phạm sử dụng thẻ giả mạo trùng với thẻ đang lưu hành của NHNT đã nằm ngoài khả năng phòng chống của NHNT. Đây là loại rủi ro đặc biệt và khó quản lý nhất hiện nay của NHNT.
Chi phí phòng chống rủi ro lớn.
Như vậy, kết thúc chương 2 chúng ta đã biết được hoạt động phát hành và thanh toán thẻ quốc tế tại NHNT trong thời gian từ 1991- 2002, hoạt động này vẫn chưa thực sự phát triển so với thế mạnh thanh toán quốc tế của NHNT. Tuy nhiên, vấn đề chính của chương 2 là em đã rút ra được một số vướng mắc đã làm cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHNT chưa phát triển trong thời gian qua. Những vướng mắc này là mục tiêu giải quyết ở chương ba