2.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh các kết quả đã đạt được như đã nêu ở trên, thực tế nghiệp vụ thanh toán thẻ tại SGDI đang đứng trước những khó khăn nhất định, cụ thể: Một là: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế so với các chi nhánh trong thành phố Hà Nội chỉ đạt mức trung bình, tiền gửi đảm bảo thanh toán thẻ E-partner chưa thực sự cao.
Hai là: Tổng số lượng thẻ phát hành được bao gồm cả thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế còn chưa cao. Cụ thể là một số chi nhánh trên địa bàn Hà Nội riêng trong năm 2007 phát hành được gần 30.000 thẻ các loại bằng tổng số thẻ SGDI phát hành được qua nhiều năm.
Ba là: Lợi nhuận thu từ nghiệp vụ thanh toán thẻ chưa cao.
Bốn là: Một số CSCNT trong hàng tháng không phát sinh doanh số thanh toán thẻ với ngân hàng. Điều đó chứng tỏ việc triển khai mạng lưới CSCNT của SGDI chưa phát huy hiệu quả.
2.3.2.2 Nguyên nhân
a) Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
Thứ nhất là: Chính sách phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ tuy đã được NHCT VN nói chung và SGDI nói riêng quan tâm phát triển, nhưng hiện nay vẫn còn gặp phải một số khó khăn như: chính sách mở thẻ tín dụng tín chấp của ngân hàng còn hạn chế; hạn mức thanh toán của chủ thẻ thấp gây khó khăn cho người sử dụng; chất lượng phục vụ khách hàng chưa cao, chưa xây dựng được cơ sở dữ liệu khách hàng nên gây khó khăn cho công tác chăm sóc khách hàng; chính sách marketing thẻ chưa thực sự được quan tâm đúng mức.
Thứ hai là: Cơ chế quản trị rủi ro đã được chú trọng hơn nhưng hiện nay ngân hàng vẫn chưa xây dựng được một quy trình quản trị rủi ro chặt chẽ và thống nhất trong toàn hệ thống; chưa xây dựng được một hệ thống bảo đảm an ninh cho các máy ATM, cũng như chưa thường xuyên cập nhập, hướng dẫn các CSCNT trong việc phòng tránh các giao dịch rủi ro. Điều này dẫn tới việc bảo vệ tài sản cho khách hàng và ngân hàng chưa được an toàn.
Thứ ba là: Hệ thống công nghệ lạc hậu, mạng lưới thanh toán thẻ còn hạn chế: SGDI nói riêng và NHCT VN nói chung thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ trong một thời gian còn rất ngắn so với các ngân hàng quốc tế. Do đó hệ thống còn nhiều bất cập, thể hiện ở những vấn đề: thời gian sống của máy chủ chưa cao, chưa xây dựng được hệ thống máy chủ dự phòng trong trường hợp có sự cố xảy ra nên có thể gây tổn thất cho ngân hàng; chất lượng đường truyền và các trang thiết bị thanh toán chưa cao nên chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng 24/24h; hệ thống máy ATM còn ít làm giảm tiện ích của máy ATM. Việc mở rộng tìm kiếm các CSCNT gặp nhiều khó khăn do thiết bị
POS của NHCT VN chấp nhận thanh toán được ít loại thẻ và thời gian báo có tiền cho ĐVCNT là chậm hơn so với các ngân hàng thương mại khác, việc giao nhận hóa đơn cho ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn do NHCT VN quy định ĐVCNT phải nộp hóa đơn chậm nhất là 3 ngày kể từ ngày thanh toán. Một số điểm khác trong quy định mở mới ĐVCNT gây khó khăn trong việc thuyết phục các ĐVCNT đặt máy thanh toán; thêm vào đó SGDI còn tương đối thụ động về kỹ thuật thẻ, hệ thống quản lý thẻ tập trung chủ yếu tại trung tâm thẻ nên khi gặp sự cố kỹ thuật thẻ chi nhánh thường bị động.
Thứ tư là: Trình độ cán bộ còn thiếu và yếu: biểu hiện là đội ngũ cán bộ thẻ còn mỏng, đặc biệt là cán bộ Marketing. Cán bộ của phòng phải kiêm nhiệm nhiều công việc, trình độ kỹ thuật còn phụ thuộc rất nhiều vào Trung ương.
Biểu hiện cho những nguyên nhân đó chính là:
- Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế chỉ đạt 78% chỉ tiêu NHCT VN giao do chưa phát triển mở mới thêm nhiều CSCNT.
Phí dịch vụ năm 2007 thấp hơn năm 2006 do những nguyên nhân sau:
- Thực hiện chính sách khuyến mãi cho khách hàng mở thẻ ATM để sử dụng dịch vụ trả lương nên không thu phí phát hành thẻ.
- Phí dịch vụ thẻ Visa/Master thu được từ việc rút tiền mặt tại máy ATM do phải chia sẻ 50/50 với NHCT VN nên đạt được thấp hơn so với năm 2006.
- Trong năm 2007 NHCT VN liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi giảm giá phát hành thẻ từ 50-80% nên phí thu được thấp.
b) Nguyên nhân thuộc về khách hàng
Trong thời gian qua, mặc dù NHCT VN nói chung và SGDI nói riêng đã có những chính sách khuyếch trương quảng bá sản phẩm của mình nhưng
những hiểu biết của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thẻ còn nhiều hạn chế.Ví dụ như chủ thẻ còn thiếu hiểu biết trong việc bảo quản, cất giữ thẻ nên dễ để lộ thông tin cá nhân, đánh mất thẻ. Khi không được phát hiện và xử lý kịp thời khách hàng sẽ bị kẻ gian lợi dụng thẻ của mình.
Hơn nữa, đa số chủ thẻ chưa thực sự biết cách sử dụng hết các dịch vụ gia tăng của thẻ để đem lại lợi ích cho bản thân mà mới chỉ dừng lại ở việc rút tiền và chuyển khoản.
Một nguyên nhân khác là thu nhập của đại bộ phận dân cư chưa cao, thu nhập bình quân đầu người của cả nước chưa vượt quá 1000 USD/năm, vẫn là một trong những nước có mức thu nhập thấp. Thu nhập thấp nên nhu cầu sử dụng thanh toán qua thẻ chưa được đa số dân cư quan tâm. Vì vậy, nghiệp vụ thanh toán thẻ chưa thể triển khai đến đại đa số người dân.
Thêm vào đó là tâm lý quen dùng tiền mặt trong thanh toán: điều đó do nền kinh tế của nước ta là nền kinh tế tiền mặt. Thanh toán bằng tiền mặt chiếm trên 70% nhu cầu thanh toán. Hơn nữa phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay chủ yếu sử dụng tại các thành phố lớn, nơi chiếm khoảng 25% dân số, trong khi 75% dân số đang sinh sống tại nông thôn. Đây là một khó khăn lớn đối với sự phát triển nghiệp vụ thẻ tại Việt Nam.
c) Nguyên nhân khác
Trong thời gian qua, dịch vụ thẻ phát triển ngày một nóng, đa dạng phong phú về quy mô và chất lượng. Tuy nhiên hệ thống văn bản pháp luật liên quan tới hoạt động thanh toán thẻ còn thiếu và không bắt kịp với sự phát triển của thị trường. Đến nay vẫn chưa có một văn bản hướng dẫn chi tiết về nghiệp vụ, chế tài bảo vệ người sử dụng cũng như các biện pháp hạn chế rủi ro khác. Điều đó hạn chế rất nhiều đến sự phát triển bền vững của hoạt động thanh toán thẻ.
Tóm lại, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại SGDI - NHCT VN cho thấy, SGDI trong những năm qua bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định góp phần vào việc khẳng định vị thế của SGDI. Song bên cạnh đó, hoạt động thanh toán thẻ tại SGDI còn một số khó khăn cần phải tháo gỡ, đảm bảo sự phát triển của nghiệp vụ thanh toán thẻ tại đơn vị. Chương tiếp theo, chúng tôi sẽ đưa ra một số đề suất nhằm phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ tại SGDI - NHCT VN .