Một là, Nền kinh tế vẫn nặng về thanh toán bằng tiền mặt
Nền kinh tế Việt Nam là một nền kinh tế sử dụng phương tiện thanh toán bằng tiền mặt, lượng tiền mặt lưu thông rất lớn do các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam chưa thực sự tiện ích và chưa tiết cận được mọi người dân, do thu nhập thấp và do trình độ am hiểu về thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn hế nên tâm lý người Việt vẫn thích sử dụng tiền mặt trong lưu thông, đối với nhiều cán bộ công chức thì việc dùng thẻ ATM chủ yếu chỉ để lĩnh lương.
Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đã và đang được sử dụng tại Việt Nam nhưng số người sử dụng các phương tiện đó còn khá khiêm tốn so với tổng dân số.
Chẳng hạn như séc hầu như chỉ có các cơ quan tổ chức sử dụng. Các loại hình khác như chuyển khoản, thanh toán điện tử... cũng chỉ có các cơ quan tổ chức sử dụng là chủ yếu, còn cá nhân thì rất ít. Thẻ ngân hàng chỉ được một phần nhỏ dân số tại các thành phố lớn sử dụng, còn dân chúng vùng nông thôn hầu như chưa biết đến phương tiện này. Thương mại điện tử mới chỉ được sử dụng trong hệ thống các tổ chức tín dụng, còn giữa các tổ chức, cá nhân thì hầu như chưa có. Chính bởi những đặc điểm trên đã làm hạn chế khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân.
Hai là, Các chính sách, cơ chế quản lý dịch vụ ngân hàng chưa hoàn chỉnh và
đồng bộ
Năng lực điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất của NHNN còn nhiều hạn chế; chính sách quản lý ngoại hối và điều hành tỷ giá còn bất cập; cơ chế quản lý giám sát hoạt động ngân hàng chưa có hiệu quả. Hệ thống pháp luật ngân hàng chưa hoàn chỉnh và đồng bộ phù hợp với thông lệ quốc tế, do vậy chưa tạo một hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ ngân hàng. Các thông tư hướng dẫn chậm ban hành, hệ thống thông tin quản lý chưa hoàn thiện đáp ứng được yêu cầu cập nhật, tính minh bạch trên thị trường chưa thực sự được tôn trọng.
Ba là, Nền kinh tế phát triển chưa ổn định, GDP tính bình quân đầu người thấp,
thể chế kinh tế thị trường chưa pháp triển đồng bộ. Thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán còn kém phát triển, hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp Nhà nước còn thấp, nguồn nhân lực của thị trường còn thiếu và yếu. Bởi vậy, chưa tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt động ngân hàng.