giai đoạn 2009-
(Nguồn: BIDV Gia Định)
Về hệ số thu nợ, chỉ tiêu này đánh giá chất lượng tín dụng trong việc thu hồi nợ của ngân hàng và chỉ số này càng cao càng tốt. Nhìn chung ua năm chỉ tiêu này đều tăng dần. Cụ thể năm hệ số thu nợ đạt , . Năm hệ số này đạt 63,25%, tăng , so với . Đến năm hệ số này tiếp tục tăng lên , , tăng , so với . Sang năm hệ số thu nợ tăng lên , đạt 66,77%. Có thể nói ua năm chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng dần, cụ thể là hoạt động thu hồi nợ. Tuy nhiên đây vẫn chưa phải là chỉ số tốt, trung bình hệ số thu hồi nợ ua năm của Chi nhánh xấp xỉ 63%, có nghĩa là với đồng vốn cho vay trong năm thì ngân hàng thu về được , đồng nợ. Do đó khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng chưa thật sự hiệu quả. Tuy hệ số này có xu hướng sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới, nhưng Ngân hàng cũng cần có biện pháp đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
2.6.6. Ch tiêu v ng quay vốn tín dụng v ng
Bảng - Tốc độ tăng trưởng ch tiêu vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2009-
ĐVT: Tỷ đồng
Năm
Giá trị Giá trị Chênh lệch Giá trị Chênh lệch Giá trị Chênh lệch Doanh số thu nợ Cá nhân ,7 ,7 , , , , ,7 Doanh nghiệp , 7, , 7 7 , , 7 , , Tổng , 7 7 7 , , , , , Dư nợ Đầu kỳ , 77 , , Cuối kỳ 77 , , Bình quân , , , , , 7 Vòng quay vốn tín dụng , , , 7 ,7 , , ,
Biểu đồ - Tốc độ tăng trưởng chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2009-
(Nguồn: BIDV Gia Định)
0,63 0,69 0,71 0,82 0 0,1 0,2 0,3 0,4 0,5 0,6 0,7 0,8 0,9 2009 2010 2011 2012 Vòng quay vốn tín dụng (Vòng) VÒNG QUAY VỐN TÍN DỤNG
Qua bảng 11 và biểu đồ 15, ta thấy vòng quay vốn của Chi nhánh tăng đều qua
các năm và đặc biệt chỉ tiêu này tăng mạnh vào năm . Cu thể, vòng quay vốn tín dụng năm đạt , v ng. Năm , v ng uay vốn đạt , v ng, tăng , so với năm . Năm , v ng uay vốn đạt , v ng, tăng , so với năm . Năm , v ng uay vốn tín dụng đạt , v ng, tăng , so với năm . V ng quay vốn tín dụng của ngân hàng mang tính chất như v ng uay vốn lưu động của doanh nghiệp thương mại. Vòng quay vốn tín dụng cho thấy hiệu quả sử dụng vốn huy động được để đầu tư cho vay được bao nhiêu lần trong năm tài chính. V ng uay càng nhanh thì cho thấy được đồng vốn của ngân hàng càng tham gia được nhiều kỳ kinh doanh. Vòng quay vốn tín dụng của Chi nhánh ngày cành lớn ua các năm. Điều này cho thấy Ngân hàng đã phát huy được hiệu quả sử dụng vốn để đầu tư cho vay và việc đầu tư ngày càng an toàn hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG
Trong chương của báo cáo, em đã trình bày tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Định trong giai đoạn 2009-2012 thông qua các số liệu thu thập được, đồng thời đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh dựa trên các chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng phổ biến hiện nay.
Dựa vào các phân tích và đánh giá đã đưa ra thì nhìn chung BIDV – Chi nhánh Gia Định hoạt động khá hiệu quả ua năm, hầu hết các khoản mục đều tăng dần và đặc biệt tăng mạnh vào năm , chỉ có khoản mục thu nhập trước thuế sau DPRR là giảm dần và tăng mạnh vào năm . Cho thấy được năm là một năm hoạt động khá hiệu quả của Chi nhánh sau khi chuyển sang hình thức ngân hàng TMCP. Tuy 2008 là một năm thực sự khó khăn cho toàn thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng, đặc biệt là ngành tài chính – ngân hàng nhưng từ năm cho đến 2012 hầu hết các số liệu về kết quả kinh doanh của Chi nhánh đều tăng dần, huy động vốn tuy có giảm nhẹ vào năm 2009 (giảm , nhưng sau đó đã tăng trở lại và tăng mạnh vào năm , dư nợ tín dụng cũng tăng dần trong năm. Ngoài ra các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cũng rất khả quan, cụ thể là hệ số rủi ro tín dụng, dư nợ trên vốn huy động, hệ số thu hồi nợ và vòng quay vốn tín dụng đều tăng dần ua năm. Tỉ lệ nợ xấu vẫn duy trì không vượt qua tỉ lệ uy định của Nhà nước. Nhìn chung trong giai đoạn đến 2012 Ngân hàng hoạt động khá ổn định và hiệu quả, đặc biệt là năm với sự kiện cồ phần hóa, hoạt động tín dụng ngày càng được đẩy mạnh, mở rộng quy mô tín dụng, huy động vốn ngày càng tăng cao, nâng cao lợi nhuận hoạt động. Tuy nhiên bên cạnh đó nợ quá hạn cũng tăng nhanh hơn vào năm , làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và lợi nhuận của ngân hàng, ngoài ra Ngân hàng còn khá yếu về mảng tín dụng cá nhân nên cần chú trọng xem xét đẩy mạnh hoạt động này hơn nữa.
Qua việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã nắm được những thế mạnh và mặt hạn chế trong nghiệp vụ tín dụng tại BIDV Gia Định. Đây sẽ là
cơ sở cho việc đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Gia Định sẽ được trình bày trong chương sau.
CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
3.1. Nhận xét về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng BIDV – Chi
nhánh Gia Định
3.1.1. Ưu điểm và thuận lợi
Xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, hạn chế tối đa rủi ro
Quy trình tín dụng là yếu tố vô cùng quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Quy trình tín dụng được xây dựng càng chặt chẽ và cụ thể thì sẽ tạo điều kiện cho công tác tín dụng trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn, giảm thiểu rủi ro trong quá trình thực hiện. Hiện nay BIDV đã xây dựng một quy trình tín dụng khá chặt chẽ và rất cụ thể, cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết cho cán bộ tín dụng tác nghiệp trong suốt quy trình tiếp nhận, phê duyệt, cấp tín dụng và thu hồi, xử lí nợ vay.
Đội ngũ nhân viên chuyên môn cao, được đào tạo tốt
Con người là yếu tố đặc biệt quan trọng quyết định sự thành công của bất kì tổ chức nào. Do đó tại BIDV nói chung và Chi nhánh Gia Định nói riêng luôn có những cuộc thi tuyển được thiết kế kĩ càng mỗi năm nhằm tìm kiếm những cá nhân có năng lực và nhiệt huyết để làm việc tại BIDV. Ngoài ra đội ngũ nhân viên tại đây luôn phải đáp ứng những yếu cầu khắt khe và đầy tính kỉ luật tại ngân hàng, thường xuyên được rèn luyện về kĩ năng giao tiếp với khách hàng và nghiệp vụ. Hiện nay đội ngũ nhân viên tại Chi nhánh Gia Định bao gồm nhân viên, trong đó cán bộ có bằng đai học, còn lại do nghiệp vụ không có yêu cầu đặc biệt nên cán bộ chỉ cần đáp ứng trình độ tốt nghiệp phổ thông trung học (như nhân viên kho uỹ… . Số lượng nhân viên có trình độ thạc sĩ chiếm khoảng . Đặc biệt bộ phận quan hệ khách hàng luôn đáp ứng đẩy đủ các yếu
tố về kinh nghiệm, kĩ năng cũng như công tác uản trị rủi ro bởi nghiệp vụ tín dụng luôn chứa đựng nhiều rủi ro hơn bất kì hoạt động nào của ngân hàng.
Quy mô và uy tín ngân hàng trên thị trường hiện nay
o Uy tín
Uy tín là nhân tố đặc biệt quan trọng đối với hoạt động tín dụng của một ngân hàng, BIDV là một ngân hàng xuất phát từ sở hữu của nhà nước với quy mô vốn lớn hàng đầu hiện nay, tạo được uy tín lâu đời trong xã hội với hơn năm hoạt động kể từ ngày thành lập. Hiện nay BIDV không chỉ được khách hàng trong nước công nhận về uy tín mà c n được bạn bè quốc tế liên tục đánh giá cao, vinh dự được tạp chí danh tiếng Asia Risk bình chọn là Ngân hàng của năm – House of the year 2012 và danh hiệu Ngân hàng nội địa cung cấp sản phẩm tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm – The best local trade finance house 2012 do tạp chí danh tiếng Euromoney của Anh trao tặng… Do đó đây là một thế mạnh tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV trong việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng quan hệ giao thương với các đối tác lớn trong nước và thế giới.
o Quy mô
Đi song song với uy tín thì uy mô ngân hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tín dụng và mạng lưới của ngân hàng. Quy mô vốn ngân hàng càng lớn thì mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng mở rộng tương đương. Hiện nay BIDV là một trong những ngân hàng mạnh nhất về nguồn vốn ở Việt Nam (tính đến 31/12/2012 BIDV đã có mức vốn điều lệ hơn nghìn tỷ).
Mạng lưới ngân hàng càng rộng thì việc thu thập thông tin trở nên dễ dàng và quan trọng hơn, do đó việc kiểm soát rủi ro cũng chặt chẽ hơn thông ua mạng lưới của ngân hàng (các chi nhánh, phòng giao dịch). Hiện nay BIDV Gia Định đã có ph ng giao dịch nằm rải rác tại các quận Gò Vấp, Bình Thạnh và quận , do đó việc kiểm soát rủi ro cũng chặt chẽ hơn, mặt khác cũng tăng cường hiệu quả trong việc tìm kiếm khách hàng cho Ngân hàng.
Quan hệ giao thương rộng rãi
Hiện nay BIDV liên kết với rất nhiều ngân hàng lớn nhỏ trong nước như Vietcombank, Vietinbank, Agribank, Đông Á Bank, Sacombank… giúp cho các giao dịch nhanh hơn, tiện lợi và an toàn hơn.
Môi trường kinh tế - xã hội
Có thể nói đây là nhân tố đầu tiên tác động đến các hoạt động kinh tế bao gồm cả nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Tọa lạc tại thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế - xã hội của nước ta, điều này đã góp phần giúp cho nghiệp vụ tín dụng tại Chi nhánh ngày càng phát triển và mở rộng hơn do các hầu hết các hoạt động kinh tế hằng ngày tại thành phố Hồ Chí Minh đều có quan hệ mật thiết với tiền tệ và cần đến sự trợ giúp của nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Hơn nữa nền kinh tế nước ta hiện nay ngày càng thu hút các đối tác lớn từ nước ngoài, nhiều công ty, chi nhánh nước ngoài xuất hiện, do đó nguồn khách hàng cũng tăng lên, bên cạnh đó c n làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác để thu hút lượng khách hàng cho mình.
Sự phát triển của nền khoa học công nghệ hiện nay
Hiện nay công nghệ đã trở thành một công cụ không thể thiếu trong bất cứ hoạt động hay lĩnh vực kinh doanh nào, bao gồm các nghiệp vụ tại ngân hàng, trong đó có nghiệp vụ tín dụng. Điều này vô hình chung đã trở thành yêu cầu đ i hỏi các ngân hàng luôn cập nhật những công nghệ hiện đại tiên tiến để phục vụ cho các hoạt động diễn ra hằng ngày. Và BIDV Gia Định đã bắt kịp xu hướng này, luôn cập nhật những công nghệ hiện đại nhằm nâng cao khả năng phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng cùng địa bàn, nâng cao hiệu quả của việc quản trị rủi ro và thể hiện mức độ hiện đại hóa của ngân hàng, như dịch vụ SMS Banking (dịch vụ gửi –
nhận tin nhắn ua điện thoại di động, cho phép khách hàng vấn tin tài khoản, vấn tin tỷ giá, địa chỉ ATM… , phần mềm BIDV Mobile (là phần mềm được cài đặt trên điện thoại cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển tiền trong và ngoài hệ thống BIDV, thanh toán hóa đơn, vé máy bay, mua bảo hiểm, nạp tiền trả trước… …
Hành lang pháp lý
Hành lang pháp lý là một khuôn khổ, định chế pháp luật giúp cho các ngân hàng hoạt động một cách đồng bộ và giảm được những rủi ro không cần thiết. BIDV cũng không phải là ngoại lệ. Hiện nay các hoạt động tín dụng tại Chi nhánh đều tuân theo các quy định trong Bộ luật dân sự, Luật các tổ chức tín dụng cùng các Quyết định, Thông tư và các văn bản pháp lý chỉnh sửa, bổ sung và cập nhật các uy định về hoạt động tín dụng hiện nay tại các tổ chức tín dụng.
3.1.2. Nhược điểm và hạn chế
Các hoạt động, thủ tục còn phức tạp, cứng nhắc
Hiện nay quy trình cấp tín dụng tại BIDV c n khá rườm rà, rắc rối và cứng nhắc. Cụ thể là khâu phê duyệt tín dụng khá phức tạp và mất nhiều thời gian. Đối với các trường hợp vượt quá thẩm quyền thông thường, hồ sơ của khách hàng sẽ được chuyển cho cấp có thẩm quyền cao hơn để xem xét, và cứ lần lượt được chuyển cho các cấp quản lý cao hơn đến khi được chấp thuận hoặc từ chối cấp tín dụng. Hậu quả là một số doanh nghiệp có dự án vay vốn nhiều nhưng vì uá trình phê duyệt mà ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh. Hơn nữa nhược điểm này cũng làm kéo dài thời gian của quy trình tín dụng, từ đó làm giảm uy tín của ngân hàng, giảm sự ưu tiên khi khách hàng lựa chọn ngân hàng để giao dịch. Từ đó làm giảm lượng khách hàng, giảm doanh thu của ngân hàng. Ngoài ra, khâu kiểm duyệt bộ hồ sơ khách hàng cung khá gắt gao. Do đó các doanh nghiệp không thể đáp ứng được đầy đủ bộ hồ sơ vay hay uy định yêu cầu nào đó về chứng từ của Ngân hàng, nhưng hoạt động tài chính tốt vẫn bị từ chối.
Hoạt động quản trị rủi ro, kiểm soát tín dụng chưa hiệu quả
Như đã phân tích ở trên, tình hình nợ quá hạn năm của Chi nhánh tăng cao hơn mọi năm, cho thấy trong năm này khả năng thu hồi nợ vay của Chi nhánh không hiệu quả. Tuy tỉ lệ này chỉ mới tăng cao vào năm nhưng không phải vì thế mà Ngân hàng
chủ quan trong công tác quản trị rủi ro và thu hồi nợ vay. Bởi vì tỉ lệ này có thể sẽ tăng cao hơn trong các năm tiếp theo và có thể chuyển thành nợ xấu, gây ảnh hưởng đến Ngân hàng. Do đó nếu Ngân hàng không chú trọng đẩy mạnh hoạt động quản trị rủi ro và kiểm soát tín dụng, tập trung xử lý các khoản nợ quá hạn hiện tại, tăng cường giám sát các khoản nợ trong hạn, thì các khoản nợ quá hạn này sẽ tăng cao hơn trong các năm tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng nghiệp vụ tín dụng cũng như lợi nhuận của Ngân hàng.
Hoạt động tín dụng cá nhân còn yếu
Hiện nay chất lượng dịch vụ ở BIDV vẫn chưa được đánh giá cao, đặc biệt là trong quan hệ với khách hàng cá nhân, do khâu xét duyệt thẩm tra hồ sơ vay vốn khá chặt chẽ và nghiệp vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân cũng chưa được chú trọng đẩy mạnh so với mảng doanh nghiệp, do đó Ngân hàng vẫn được xem là kém phát triển trong hoạt động tín dụng cá nhân.
Chất lượng dịch vụ yếu kém
Hiện nay chất lượng dịch vụ tại BIDV được đánh giá là kém so với mặt bằng chung của toàn ngành ngân hàng. Các dịch vụ trong thanh toán còn hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng như khó khăn để cạnh tranh với ngân hàng khác.Thủ tục c n rườm rà, thời gian giao dịch lâu chưa đáp ứng nhu cầu mong muốn của khách hàng. Chi nhánh vẫn chưa có nhiều kế hoạch và chiến lược nhằm đẩy mạnh các loại hình dịch