Là một trung gian tài chính, ngân hàng nhận thức được rằng để hoạt động kinh doanh được tiến hành một cách thường xuyên và liên tục thì trước hết phải có nguyên liệu đầu vào, mà hoạt động tìm kiếm nguyên liệu đó là quá trình thu hút nguồn tiền gửi của dân cư và các TCKT. Do vậy, mục tiêu huy động tiền gửi có vị trí rất quan trọng trong mục tiêu tổng thể của Ngân hàng. Mục tiêu này được xác định trên cơ sở:
Thứ nhất, xuất phát từ định hướng chiến lược của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt: Giữ vị thế là một trong những Ngân hàng lớn nhất Việt nam, giữ vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn cho đầu tư phát triển, luôn nỗ lực cao nhất để đáp ứng sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước, phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ, từng bước xây dựng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trở thành một Ngân hàng vững mạnh để nhanh chóng hội nhập với các Ngân hàng trong khu vực và thế giới.
Thứ hai, Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.
Đa dạng hoá các hình thức huy động, có biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lượng tiền gửi huy động được từ các tầng lớp dân cư.
Coi trọng công tác huy động tiền gửi trung và dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung và dài hạn ở cả trong và ngoài nước.
63 Đổi mới phong cách phục vụ
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng
Đồng thời dựa trên đường lối và chiến lược phát triển kinh tế chung của Đảng và Nhà nước, kế hoạch phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt giai đoạn 2014-2020, căn cứ vào điều kiện thuận lợi và khó khăn của môi trường kinh doanh, Chi nhánh ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Đông đô xác định một số mục tiêu chủ yếu của trong thời gian tới:
Mục tiêu tổng quát
Một là, phấn đấu trở thành là một trong những Ngân hàng đầu tiên trên địa bàn về qui mô hoạt động và chất lượng dịch vụ, về sức cạnh tranh và tính năng động. Là một trong những Ngân hàng có chất lượng hoạt động tốt trên địa bàn, có cơ cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách phục vụ kiểu mẫu.
Hai là, ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp, có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn.
Ba là, có trình độ công nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao hơn mức trung bình trên địa bàn.
Bốn là, xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết nhất trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp và đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động
Cụ thể chỉ tiêu kế hoạch năm 2014 được chi nhánh đặt ra là: Nguồn huy động từ tiền gửi bình quân tăng 30% so với năm 2013 Dư nợ tín dụng bình quân tăng 25% so với năm 2013
Thu dịch vụ ròng tăng 30% so với năm 2013 Lợi nhuận trước thuế tăng 15% so với năm 2013 Tỷ lệ dư nợ quá hạn < 4%
64
Mục tiêu trong công tác huy động tiền gửi:
Một là, tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động từ tiền gửi truyền thống đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động tiền gửi mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn tiền gửi ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ.
Hai là, từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi trung và dài hạn.
Ba là, nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Bốn là, tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Năm là, chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn và gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu được nợ.
Sáu là, trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị cần thiết, chú trọng tới yếu tố đồng bộ và kịp thời trong đầu tư công nghệ.
4.1.2. Phƣơng hƣớng nguồn vốn tiền gửi trong thời gian tới
Hoạt động huy động tiền gửi là m ột bộ phận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nó luôn hư ớng vào mục tiêu tăng doanh lợi và tối đa hóa giá tr ị tài s ản của các ngân hàng thương m ại. Căn cứ vào thực lực của mình và xu th ế phát tri ển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát tri ển của ngân hàng, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Đông Đô đã đề ra phương hướng hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh chung và đi ̣nh hướng cu ̣ thể đối với công tác huy động tiền gửi trong năm 2014 như sau:
65
Bảng 4.1: Phương hướng phát triển LiênViêtPost Bank - Đông Đô 2014 Chỉ tiêu Đơn vị Mục tiêu % Tăng trưởng so với thực hiện 2013 Tổng tài sản Triệu đồng 55000 19% Tổng nguồn vốn huy động từ TG Triệu đồng 35000 32%
Tổng dư nợ cho vay
Triệu
đồng 34000 16%
Lợi nhuận trước thuế
Triệu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đồng 900 7%
Một số hệ số tài chính
ROA 18%
ROE 1,5%-2%
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp – LiênViêtPost Bank - Đông Đô)
Với hoạt động trọng tâm của Chi nhánh là hoạt động huy động tiền gửi. Thực hiện theo sự chỉ đạo của trụ sở LiênViêtPost Bank Đông Đô và căn cứ trên tình hình thực tế và kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013, Chi nhánh đặt ra nhiệm vụ cơ bản cho năm 2014 như sau:
-Một là, đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi, đặc biệt là các hình thức huy động tiền gửi kì hạn trên 12 tháng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác, đồng thời đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay. Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định.
- Hai là, tiếp tục đẩy mạnh huy động tiền gửi từ dân cư để cân đối cơ cấu vốn huy động và đảm bảo duy trì nguồn ổn định. Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động tiền gửi. Trong đó cần chú ý tăng cường huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn kết
66
hợp điều chỉnh cơ cấu các khoản mục trong nguồn vốn tiền gửi trung và dài hạn theo hướng nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế.
- Ba là, tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp, tiếp cận với những nguồn đầu tư từ nước ngoài để thu hút vốn ngoại tệ. Phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp. Đầu tư cơ sở vật chất, phát triển mạng lưới hoạt động (mở 2 phòng giao dịch mới), phát triển công nghệ và nguồn nhân lực.
- Bốn là, tiến hành phân đoạn thị trường theo những tiêu thức khác nhau, để từ đó xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối…thích hợp cho từng phân đoạn thị trường.
- Năm là, thực hiện trả lãi cho khách hàng gửi tiền và áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh, tạo ra sự chủ động hoàn toàn về vốn. Thường xuyên nắm bắt lãi suất huy động cũng như lãi suất cho vay trên thị trường để kịp thời điều chỉnh lãi suất của Chi nhánh, không những đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh mà còn đảm bảo lợi nhuận. Song song với việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi, Chi nhánh cũng quan tâm đến hiệu quả của việc huy động vốn tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động và đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Hiệu quả ấy được thể hiện ở những nội dung sau:
Lượng vốn huy động từ tiền gửi tăng trưởng cao hàng năm, tốc độ tăng trưởng được duy trì và tăng dần theo mục tiêu đã định. Theo đó kế hoạch huy động vốn từ tiền gửi phải được thực hiện thành công, mức vốn đạt được phải bằng hoặc vượt mức kế hoạch.
Chi phí cho việc huy động vốn tiền gửi phải ở mức chấp nhận được, lãi suất huy động phải được xác định dựa trên mối quan hệ với lãi suất cho vay để người vay vốn chấp nhận được lãi vay và Chi nhánh vẫn có lợi nhuận.
67
Chất lượng nguồn huy động từ tiền gửi phải đảm bảo, mang những tính chất như: hợp pháp, ổn định, lâu dài…để đảm bảo hiệu quả cho các hoạt động khác của Chi nhánh.
Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiêu, chiến lược huy động vốn mà Chi nhánh đã đề ra. Sự hợp lý trong cơ cấu nguồn cũng là điều kiện để Chi nhánh có cơ sở thực hiện, triển khai các kế hoạch hoạt động kinh doanh của mình theo những chiều hướng có lợi hơn.
4.2. Giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi tại ngân hàng Bƣu điện LiênViệt - Đông đô
4.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động
Đây có thể là giải pháp trung tâm trong ngắn hạn để tăng cường huy động tiền gửi. Thật vậy, đối với hoạt động ngân hàng, đa dạng hóa là một trong những biện pháp tăng cường hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro. Đối với hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng, việc đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán, tăng khả năng lựa chọn của khách hàng, qua đó ngân hàng có thể tăng nguồn tiền gửi huy động.
Để có thể huy động được nguồn tiền có chất lượng cao và có thể đạt được tốc độ tăng trưởng cao, bên cạnh việc cải tiến các hình thức huy động cũ, ngân hàng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn để vừa có thể tăng nguồn tiền gửi huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn bất hợp lý hiện nay như:
- Ngân hàng có thể xem xét đưa ra các hình thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn. Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của đa số người Việt Nam là thường giữu thu nhập dư thừa bằng vàng vì họ cho rằng
68
vàng không bị mất giá và nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết hạn. Hình thức tiết kiệm này sẽ giúp người dân an tâm hơn, không sợ bị mất giá đồng thời cũng tăng đáng kể tiền gửi huy động được của ngân hàng. - Chứng khoán hóa các khoản tiền gửi: điều này sẽ cho phép khách hàng có thể chuyển nhượng chúng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Với hình thức này, ngân hàng có thể phát hành các thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ 1 – 5 năm với lãi suất lũy tiến theo thời hạn gửi tiền. Ngân hàng không phát hành đồng loạt như phát hành giấy tờ có giá mà sẽ phát hành thẻ khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Công cụ này sẽ đem lại lợi nhuận cho cả khách hàng và ngân hàng.
- Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần. Điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn nhất…Vì thế, với phương thức huy động tiền gửi này, ngân hàng sẽ tăng thêm được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
- Đa dạng về số lượng các công cụ là chưa đủ, mà ngân hàng phải đa dạng về kỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng nữa. Đó là khả năng huy động tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau trong đó có cả nội tệ - ngoại tệ và với mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho người gửi tiền chấp nhận được và cảm thấy hợp lý. Việc áp dụng những hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác
69
nhau sẽ làm tăng nguồn vốn trung, dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn tại ngân hàng.
- Ngoài ra, ngân hàng cần nghiên cứu đưa ra các hình thức trả lãi linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng. Các hình thức trả lãi có thể bao gồm: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Loại gửi một lần, rút một lần (lãi suất trả cao nhất)
+ Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng) hoặc lấy lãi 6 tháng một lần đối với kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
+ Loại gửi một lần nhưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách hàng cách tính lãi kỳ hạn tương đương.
+ Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần cần ưu đãi khách hàng bằng lãi suất của loại tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính lãi theo phương pháp số dư bình quân. Hình thức này phù hợp với công nhân viên chức, những người có thu nhập đều đặn…
+ Hình thức tính lãi suất lũy tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể trả lãi suất lớn hơn một chút đối với những người gửi khoản tiền lớn và có sự ưu đãi về lãi suất lũy tiến theo mức tăng của tiền gửi. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay hàu hết các ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền và có kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
4.2.2 Đa dạng hóa khách hàng
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng cũng cần mở rộng và đa dạng hóa khách hàng. Đa dạng hóa khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thể giảm rủi ro đồng thời giúp ngân hàng có cơ cấu vốn hợp lý. Vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn, do đó khi có những những biến động nhóm khách hàng này sẽ có phản ứng như nhau. Việc duy trì một tỷ trọng quá cao nguồn vốn vào một nhóm khách hàng
70
sẽ dẫn tới rủi ro đồng thời cũng khiến cơ cấu nguồn vốn ngân hàng kém kinh hoạt và bất hợp lý.
Biện pháp này sẽ giúp cho ngân hàng ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn đồng thời giúp cho ngân hàng có thể chủ động đề ra mức lãi suất, các chi phí đầu tư từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của ngân hàng trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay.
- Đối với khách hàng là tổ chức kinh tê: Trong những năm qua, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn tiền gửi của ngân hàng chưa cao. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng có thể cắt giảm chi phí huy