b, Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:
2.3.2. Tình hình hoạt động tín dụng:
2.3.2.1. Tình hình cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản và chủ yếu của NHTM, phần lớn nó đem
lại nguồn thu lớn nhất cho các NHTM hiện nay. Tuy nhiên hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro lớn, vì vậy, công tác quản lý các khoản nợ phải được coi là mũi nhọn, là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh
Bảng: Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh giai đoạn 2012- 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2013/2012 2014/2013 GT GT GT Số tiền % Số tiền %
I. Doanh số cho vay 453.927 385.453 512.977 -68.474 -15,08 127.524 33,08
Ngắn hạn 319.178 237.478 328.739 -81.700 -25,60 91.261 38,43
Trung, dài hạn 134.749 147.975 184.238 13.226 9,82 36.263 24,51
II. Doanh số thu nợ 394.794 321.478 488.843 -73.316 -18,57 167.365 52,06
Ngắn hạn 297.597 218.340 329.650 -79.257 -26,63 111.310 50,98
Trung, dài hạn 97.197 103.138 159.193 5.941 6,11 56.055 54,35
III. Dư nợ 368.733 432.708 456.842 63.975 17,35 24.134 5,58
Ngắn hạn 262.402 281.540 280.629 19.138 7,29 -0.911 -0,003
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh)
Bảng số liệu cho ta thấy doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều giảm ở năm 2013 và tăng trưởng mạnh vào năm 2014. Năm 2012, doanh số cho vay đạt 453.927 triệu đồng, thì cuối năm 2013, doanh số cho vay đạt 385.453 triệu đồng, tức là giảm 68.474 triệu đồng hay giảm 15,08%. Đến cuối năm 2014, con số này tăng lên 512.977 triệu đồng tức là tăng 33,08% so với cùng kỳ năm ngoái. Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số cho vay. Năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 70,31%, năm 2013 chiếm 61,61%, năm 2014 là 64,08%.Hầu hết dân cư vay vốn phục vụ tiêu dùng và các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ.Vì vậy, ngân hàng thu hẹp quy mô và có xu hướng dịch chuyển tăng tỷ trọng nợ vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng nợ vay trung, dài hạn để nhanh chóng thu hồi, tăng tốc độ quay vòng vốn và phù hợp hơn với nhu cầu của dân cư trên địa bàn.
Cũng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng có sự biến động tăng, giảm qua các năm.Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2012 đạt 394.794 triệu đồng, năm 2013, con số này giảm xuống còn 321.478 triệu đồng hay giảm 18,57% so với năm 2012 và năm 2014, doanh số thu nợ tăng trưởng mạnh, đạt 488.843 triệu đồng hay tăng 52,06% so với cùng kỳ năm trước.
Tổng dư nợ tín dụng cuối năm 2012 là 368.733 triệu đồng thì đến cuối năm 2013 dư nợ đạt 432.708 triệu đồng, tức là tăng lên 63.975 triệu đồng hay tăng 17,35% so với cuối năm 2012. Đến cuối năm 2014, con số này tăng lên và đạt 456.842 triệu đồng hay tăng 5,58% so với năm 2013. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ. Năm 2012, dư nợ ngắn hạn chiếm 71,16%, năm 2013 chiếm 65,06%, năm 2014 chiếm 61,43%.Dư nợ tín dụng cuối năm 2013, 2014 tăng lên do chi nhánh tích cực tiếp thị, nghiên cứu thị trường và tìm kiếm khách hàng. Những kết quả mà NHNNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh đạt được cho thấy từng bước phát triển của ngân hàng và những triển vọng trong tương lai.
2.3.2.2. Cơ cấu cho vay đối với khách hàng cá nhân trong tổng doanh số cho vay của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh giai đoạn 2012- 2014
Để nắm bắt rõ hơn về tình hình cho vay đối với KHCN, ta phân tích bảng số liệu cho vay của chi nhánh theo thành phần kinh tế:
Bảng: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh giai đoạn 2012- 2014
Chỉ tiêu
Năm
2012 Năm2013 Năm2014 2013/2012 2014/2013
GT GT GT Số tiền % Số tiền %
I. Doanh số cho vay 453.927 385.453 512.977 -68.474 -15,08 127.524 33,08
Cá nhân 453.927 385.453 512.977 -68.474 -15,08 127.524 33,08
Tổ chức kinh tế 0.000 0.000 0.000 0.000 0,00 0.000 0,00
II. Doanh số thu nợ 394.794 321.478 488.843 -73.316 -18,57 167.365 52,06
Cá nhân 394.794 321.478 488.843 -73.316 -18,57 167.365 52,06
Tổ chức kinh tế 0.000 0.000 0.000 0.000 0,00 0.000 0,00
III. Dư nợ 368.733 432.708 456.842 63.975 17,35 24.134 5,58
Cá nhân 368.733 432.708 456.842 63.975 17,35 24.134 5,58
Tổ chức kinh tế 0.000 0.000 0.000 0.000 0,00 0.000 0,00
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh)
Qua bảng số liệu cho thấy, trong tổng doanh số cho vay của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh thì chỉ có doanh số cho vay khách hàng cá nhân, doanh số cho vay của tổ chức kinh tế = 0. Doanh số cho vay cá nhân năm 2012 là 453.927 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 100% trong tổng doanh số cho vay. Năm 2013, doanh số cho vay KHCN đạt 385.453 triệu đồng, giảm 15,08% só với cùng kỳ năm trước. Đến năm 2014, con số này tiếp tục tăng lên 127.524 triệu đồng, tăng 33,08% so với năm 2013.
Doanh số thu nợ KHCN có giảm ở năm 2013 và tiếp tực tăng vào năm 2014 cũng như doanh số cho vay KHCN. Năm 2012, doanh số thu nợ KHCN là 394.794 triệu đồng, năm 2013 giảm xuống 321.478 triệu đồng hay giảm 18,57% so với cùng kỳ năm ngoái. Năm 2014, doanh số thu nợ KHCN tăng 167.365 triệu đồng hay tăng 52,06% so với năm 2013.
Để đạt được kết quả như trên, ngân hàng đã tăng cường giám sát chặt chẽ thông qua báo cáo hàng ngày về tình hình trả nợ của khách hàng cũng như sự theo dõi thường xuyên của bộ phận quản lý tín dụng và cả những chuyên viên thuộc phòng quản lý rủi ro. Dư nợ đối với khách hàng cá nhân cũng là tổng dư nợ của chi nhánh(vì dư nợ tổ chức
kinh tế = 0). Năm 2012 đạt 368.733 triệu đồng, năm 2013 dư nợ cá nhân tăng lên mức 432.708 triệu đồng hay tăng 17,35% so với năm 2012. Đến năm 2014, lượng dư nợ cho vay tiếp tục tăng lên mức 456.842 triệu đồng tương ứng tăng 5,58% so với năm 2013. Như vậy, tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân có mức tăng trưởng không đều đặn trong giai đoạn 2012- 2014 trong khi dư nợ tăng, chứng tỏ rằng chi nhánh đã thực hiện khá tốt hoạt động huy động vốn cũng như thu nợ từ KHCN.
2.3.2.3. Tình hình dư nợ
Để hiểu rõ hơn về hiệu quả hoạt động cho vay của Chi nhánh, ta có thể xem xét tình hình cho vay ở nhiều khía cạnh khác nhau.
Bảng: Cơ cấu dư nợ KHCN theo mục đích sử dụng của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh giai đoạn 2012- 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Mua BĐS 18.436 5,00 23.798 5,50 25.126 5,50
Mua ô tô 11.062 3,00 13.463 3,11 14.823 3,24
Tiêu dùng khác 29.498 8,00 32.674 7,55 36.938 8,09
Hộ KD 309.737 84,0 362.773 83,84 374.955 83,17
Dư nợ cho vay 368.733 100 432.708 100 456.842 100
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh)
Xét dư nợ KHCN theo mục đích sử dụng vốn, nhìn chung dư nợ cho vay trong giai đoạn 2012-2014 tăng lên qua các năm. Cụ thể, tổng dư nợ cho vay KHCN năm 2012 đạt 368.733 triệu đồng, năm 2013 đạt 432.708 triệu đồng và con số này tăng lên vào cuối năm 2014 là 456.842 triệu đồng. Trong đó, dư nợ cho vay hộ kinh doanh luôn chiếm tỷ
trọng lớn nhất và có sự chênh lệch lớn so với các dư nợ cho vay khác rõ rệt. Năm 2012, dư nợ cho vay hộ kinh doanh đạt 309.737 triệu đồng, chiếm 84% tổng dư nợ cho vay, trong khi đó cho vay tiêu dùng khác, cho vay mua bất động sản và cho vay mua ô tô lần lượt chiếm 8%(hay 29.498 triệu đồng), 5%( 18.436 triệu đồng), 3%( 11.062 triệu đồng). Tuy nhiên, dư nợ cho vay hộ kinh doanh có sự giảm nhẹ trong 2 năm tiếp theo, cuối năm 2013 giảm xuống 83,84% và cuối năm 2014 là 83,17%. Cuối năm 2013, dư nợ cho vay mua ô tô tăng lên 3,11% tổng dư nợ và cho vay tiêu dùng khác giảm nhẹ còn 7,55% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay mua ô tô tiếp tục tăng lên 3,24% hay 14.823 triệu đồng. Cho vay tiêu dùng thường là các khoản vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu mua sắm, sữa nhà, trong khi đó cho vay mua ô tô là khoản vay dài hạn. Vì vậy, dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn cao hơn dư nợ cho vay mua ô tô. Tuy nhiên, dư nợ cho vay tiêu dùng có sự biến động thất thường, cuối năm 2013 giảm xuống còn 7,55% nhưng tới cuối năm 2014 lại tăng lên 8,09%. Còn dư nợ cho vay mua bất động sản đến cuối năm 2013 tăng lên 23.798 triệu đồng(chiếm 5,5%) và năm 2014 tăng lên 25.126 triệu đồng(chiếm 5,5%).
Bảng: Cơ cấu dư nợ KHCN theo thời hạn của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh giai đoạn 2012- 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 262.402 71,16 281.540 65,06 280.629 61,43
Trung và dài hạn 106.331 28,84 151.168 34,94 176.213 38,57
Tổng dư nợ KHCN 368.733 100 432.708 100 456.842 100
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh NHNo&PTNT Huyện Can Lộc- Hà Tĩnh)
Tổng dư nợ KHCN trong giai đoạn 2012- 2014 có sự tăng trưởng khá cao. Trong đó, dư nợ KHCN ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ KHCN theo thời hạn của chi nhánh. Năm 2012, tỷ trọng dư nợ KHCN ngắn hạn là 262.402 triệu đồng tương ứng 71,16% trong khi dư nợ KHCN trung và dài hạn chỉ chiếm 28,84%. Đến cuối năm 2013, tổng dư nợ KHCN tăng mạnh và đạt 432.708 triệu đồng nên dư nợ KHCN ngắn hạn tăng lên 281.540 triệu đồng, dư nợ KHCN trung và dài hạn là 151.168 triệu
đồng.Đến cuối năm 2014, thì dư nợ KHCN ngắn hạn chỉ còn 280.629 triệu đồng hay chiếm 61,43%. Ngược lại, dư nợ KHCN trung, dài hạn lại tăng lên 176.213 triệu đồng hay tăng 38,57% so với năm 2013.Tóm lại, chi nhánh Agribank Huyện Can Lộc vẫn duy trì tỷ lệ giữa dư nợ KHCN ngắn hạn và dự nợ KHCN trung, dài hạn ở mức hợp lý và phù
hợp với tình hình vay tiêu dùng trên địa bàn.Đối với dân cư Huyện Can Lộc có mức sống ở mức vừa thì chủ yếu là vay vốn với mục đích mua sắm và kinh doanh nhỏ.