Thứ nhất, Nền kinh tế vẫn nặng về thanh toỏn tiền mặt
Trong thực tế hiện nay, cỏc ngõn hàng cũn gặp rất nhiều khú khăn về tõm lý, thúi quen sử dụng tiền mặt của người dõn. Mặt khỏc, do thu nhập thấp, trỡnh độ am hiểu về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cũn hạn chế. Ngoài ra, lượng tiền mặt lưu thụng rất lớn do cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại Việt nam chưa thực sự tiện ớch và chưa tiếp cận được với mọi người dõn.
Cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đó và đang sử dụng tại Việt nam nhưng số người sử dụng cỏc phương tiện này cũn rất ớt so với tổng dõn số. Chẳng hạn như sộc hầu như chỉ cú cỏc cơ quan, tổ chức sử dụng, cỏc loại hỡnh khỏc như chuyển khoản, thanh toỏn điện tử … cũng chỉ cú cỏc cơ quan tổ chức sử dụng là chủ yếu, cỏ nhõn thỡ rất ớt. Dịch vụ thẻ chỉ một phần nhỏ dõn số tại cỏc thành phố lớn sử dụng, cũn ở cỏc vựng nụng thụn hầu như chưa biết đến phương tiện thanh toỏn này. Thương mại điện tử mới chỉ được sử dụng trong hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng, cũn giữa cỏc tổ chức, cỏ nhõn thỡ hầu như chưa cú. Chớnh những đặc điểm này đó làm hạn chế khả năng sử dụng dịch vụ của người dõn.
Thứ hai, cỏc chớnh sỏch, cơ chế quản lý dịch vụ ngõn hàng chưa hoàn chỉnh và đồng bộ
Năng lực điều hành chớnh sỏch tiền tệ và lói suất của NHNN cũn nhiều hạn chế, chớnh sỏch quản lý ngoại hối và tỷ giỏ cũng bất cập, cơ chế quản lý giỏm sỏt hoạt động ngõn hàng chưa cú hiệu quả điều này sẽ ảnh hưởng đến việc ra quyết đinh lói suất để huy động vốn, cho vay cũng như đến cỏc quyết định trong kinh doanh ngoại tệ. Hệ thống phỏp luật ngõn hàng chưa hoàn chỉnh, đồng bộ và phự hợp với thụng lệ quốc tế, do vậy chưa tạo thành hành lang phỏp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ ngõn hàng. Cỏc thụng tư hướng dẫn chậm ban hành, hệ thống thụng tin quản lý chưa hoàn thiện, chưa đỏp ứng được yờu cầu cập nhật, tớnh minh bạch trờn thị trường chưa được tụn trọng.
GDP bỡnh quõn đầu người thấp, thể chế nền kinh tế chưa phỏt triển đồng bộ. Thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoỏn kộm phỏt triển, hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp đặc biệt là cỏc doanh nghiệp Nhà nước cũn thấp, nguồn nhõn lực của thị trường cũn thiếu và yếu. Bởi vậy, chưa tạo mụi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt động ngõn hàng