- Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn
2.3.2.2. Nguyên nhân
Những hạn chế trên đây do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan gây ra. Cụ thể là:
a, Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Các cán bộ tín dụng của ngân hàng chưa được trang bị đầy đủ khả năng chuyên môn trong việc thẩm định giá, sự thông thạo trong nhóm hoặc tài sản cần thẩm định. Nhất là trong lĩnh vực bất động sản, cán bộ tín dụng khó xác định giá thị trường chính xác theo từng khu vực hoặc địa phương tại một thời điểm nhất định. Thường thì cán bộ tín dụng xác định giá tri tài sản bằng kinh nghiệm, cảm tính hoặc theo Báo cáo tài sản cố định của khách hàng, điều này dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút.
- Quy trình nghiệp vụ tín dụng còn chưa phù hợp với thực tế và đôi khi cán bộ tín dụng làm việc theo suy đoán chủ quan của mình, điều này dẫn đến quy trình tín dụng không được thực hiện một cách nghiêm ngặt.
- Cán bộ tín dụng là người thu thập và xử lý thông tin về khách hàng vay vốn. Để có một quyết định cho vay đúng đắn thì nguồn thông tin phải thu thập từ nhiều nguồn: từ chính khách hàng vay vốn, từ thị trường… Điều này dẫn đến công tác thu thập thông tin đôi lúc gặp khó khăn. Hơn nữa việc tổng hợp thông tin của cán bộ tín dụng cũng chưa thật sự tốt giữa thông tin về bản thân khách hàng, thông tin ngành và thông tin từ thị trường. Nên khi khách hàng gặp khó khăn trong việc kinh doanh thì ảnh hưởng xấu đến việc trả nợ của khách hàng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chỗ đối với những cán bộ thừa hành và cán bộ quản lý nghiệp vụ tín dụng chưa được thường xuyên, sâu sát.
b, Nguyên nhân từ phía khách hàng
Ngoài những nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng, những rủi ro và tổn thất mà ngân hàng có thể gặp phải còn xuất phát từ phía khách hàng. Nếu năng lực quản lý, sử dụng vốn của khách hàng không hiệu quả thì sẽ dẫn đến việc làm ăn thua lỗ, không thu hồi được vốn, khách hàng gặp khó khăn trong vấn đề
tài chính, điều này sẽ làm giảm hiệu quả thu hồi vốn và lãi của ngân hàng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Mặt khác, nếu khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, không đúng với quy định trong hợp đồng tín dụng thì đây sẽ là một tổn thất lớn cho ngân hàng, điều này dẫn đến chất lượng tín dụng không được đảm bảo, ảnh hưởng lớn đến uy tín của ngân hàng.
c, Nhân tố khách quan
- Đầu năm 2008 Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát đã ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng, phải nâng lãi suất huy động vốn lên cao để huy động vốn, cạnh tranh gay gắt trong hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng, lãi suất cho vay nền kinh tế biến động liên tục đã tác động không nhỏ đến kết quả kinh doanh của khách hàng, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Qua đó cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường ngân hàng: có nhiều ngân hàng đang cùng hoạt động trên địa bàn với Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình như: Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển và các Ngân hàng cổ phần khác …, điều này sẽ làm cho hoạt động của Chi nhánh trở nên khó khăn hơn.
CHƯƠNG 3