Ngay từ những ngày đầu năm, đặc biệt là thỏng cuối năm 2011, Chi nhỏnh đó tập trung chỉ đạo và đề ra cỏc giải phỏp rất cụ thể nhằm phấn đấu hoàn thành vượt mức chỉ tiờu kế hoạch được giao. Vỡ vậy nguồn vốn huy động tăng, đõy là sự cố gắng rất lớn của toàn thể cỏn bộ trong Chi nhỏnh, trong đú cú sự đúng gúp rất quan trọng của cỏc cỏn bộ phũng Kế hoạch nguồn vốn và phũng Dịch vụ khỏch hàng.
Bờn cạnh những kết quả trờn đõy, nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh cũn chiếm tỷ lệ quỏ thấp so với tổng nguồn vốn Chi nhỏnh đang sử dụng. Cụ thể: nguồn vốn huy động chiếm 79,2%, vay Ngõn hàng Đầu tư Trung ương 11%. Như vậy nguồn vốn của chi nhỏnh huy động được chưa đỏp ứng được hết nhu cầu cho vay, nguồn vốn vay Ngõn hàng đầu tư Trung ương với lói suất thấp khụng cũn. Hiện nay vay Ngõn hàng Đầu tư Trung ương là 17%/năm,trong khi lói suất huy động trần năm 2011 chỉ là 14%/năm. Vỡ vậy cần tập trung đẩy mạnh huy động vốn trờn địa bàn, phấn đấu đến cuối năm 2012 nguồn vốn tự huy động đủ để đỏp ứng nhu cầu cho vay của ngõn hàng.
2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHĐT&PT BẮC KẠN:
2.3.1 Những kết quả đạt được trong cụng tỏc huy động vốn:
Với những thuận lợi cựng sự nỗ lực khụng mệt mỏi của toàn thể cỏn bộ nhõn viờn, thường xuyờn theo dừi cỏc khoản nợ, phối hợp với cỏc cơ quan chức năng để đụn đốc thu nợ gốc và nợ lói, vỡ vậy Ngõn hàng ĐT&PT tỉnh Bắc Kạn đó đạt được những kết quả cú tớnh khả quan như: Trong năm 2011 tổng nguồn vốn thực hiện là 892.953 trđ tăng so với năm 2010 là 197.908 trđ đạt 113% kế hoạch được giao. Tốc độ tăng trưởng là 18,3%. Tổng dư nợ đến 31.12.2011 là 1.127.418 trđ tăng so với năm 2010 là 157.293 triệu đồng đạt 105% kế hoạch.
2.3.2 Hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1 Hạn chế
Bắc Kạn là 1 tỉnh miền nỳi phớa bắc, địa hỡnh chủ yếu là đồi nỳi với độ dốc cao, hiểm trở, giao thụng đi lại khú khăn lại xa cỏc trung tõm kinh tế lớn lờn điều kiện phỏt triển rất khú khăn, cựng với khú khăn đú là trỡnh độ dõn trớ cũn thấp nờn khả năng nhận thức cũn chưa cao, quan niệm cũn lạc hậu. Bờn cạnh đú thụng tin quảng bỏ sản phẩm chưa hiệu quả, tiếp thị tuy đó cú cố gắng tiến bộ song vẫn cũn yếu, chưa tranh thủ được thời cơ để mở rộng thị trường, tăng thờm khỏch hàng. Cỏc sản phẩm dịch vụ truyền thống cũn nhỏ bộ, nghốo nàn đơn điệu chớnh. Cỏc hỡnh thức huy động vốn cũn mang tớnh chất truyền thống, chưa mở rộng đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, Vỡ vậy nguồn vốn huy động tăng nhưng chưa đỏp ứng được nhu cầu sử dụng vốn. Ngoài ra sự cạnh tranh về lói suất cũng gõy rất nhiều khú khăn trong quỏ trỡnh huy động vốn bởi vỡ trờn địa bàn cú nhiều cỏc tổ chức tớn dụng tham gia cạnh tranh.
Thị phần tớn dụng cỏc chi nhỏnh cũn thấp, chưa tương xứng vứi nhu cầu đầu tư và phỏt triển, chưa xõy dựng được định hướng phỏt triển tớn dụng dài hạn và ổn định phự hợp với điều kiện của địa phương và của chi nhỏnh.
Chi nhỏnh vẫn chưa tự cõn đối được vốn do nguồn vốn huy động tăng trưởng chậm hơn tốc độ tớn dụng, cơ cấu nguồn vốn cũn chưa hợp lý vẫn phải dựa nhiều vào nguồn vốn của Hội sở chớnh.
2.3.2.2 Những nguyờn nhõn * Nguyờn nhõn chủ quan
Khỏch hàng tiếp cận với cỏc sản phẩm dịch vụ cũn hạn chế do bởi cỏc hỡnh thức huy động vốn chưa thật sự phong phỳ, cũn mang tớnh truyền thống, lói suất huy động vốn chưa cao, sản phẩm quà khuyến mại cũn chưa đa dạng chớnh vỡ vậy chưa tạo được sự hấp dẫn với khỏch hàng. Cỏc sản phẩm dịch vụ chưa được khai thỏc một cỏch một cỏch triệt để.
- Văn hoỏ ứng xử trong giao tiếp chưa thật sự tốt, phong cỏch phục vụ chưa thật sự nhanh nhẹn, chưa khoa học vẫn để khỏch hàng phàn nàn với nhiều lý do khỏc nhau.
- Khõu tuyờn truyền, quảng cỏo, tiếp thị tuy cú cố gắng với nhiều hỡnh thức tuy nhiờn vẫn chưa đạt được kết quả như mong muốn nhiều khỏch hàng nhất là trong cỏc huyện vẫn chưa thật sự đặt niền tin vào Ngõn hàng điều này làm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của Ngõn hàng.
- Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển tỉnh Bắc kạn mới bắt đầu hiện đại hoỏ vào năm 2008 chớnh vỡ thế về cụng nghệ mỏy múc vẫn cũn nhiều hạn chế. Mặt khỏc Ngõn hàng ĐT&PT với địa bàn chủ yếu hoạt động tại thị xó nờn giờ giao dịch gõy khú khăn cho cỏc cỏn bộ, cụng chức cụng tỏc trong địa bàn, bờn cạnh đú nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ rất nghốo nàn, đa phần nguồn vốn này là do một số con em trong tỉnh đi xuất khẩu lao động nước ngoài gửi về.
* Nguyờn nhõn khỏch quan:
Bắc Kạn là một tỉnh thuộc khu vực miền nỳi phớa Bắc cú xuất phỏt điểm thấp, trỡnh độ dõn trớ chưa cao, cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ, cơ cấu kinh tế đỳng hướng nhưng chậm. cỏc hoạt động tớn dụng thường là cỏc mún nhỏ lẻ. Cú nhiều tổ chức kinh tế, tổ chức tớn dụng cựng huy động vốn và cho vay trờn cựng địa bàn với mức lói suất khỏc nhau ớt nhiều ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn và đầu tư tớn dụng. Một số kờnh huy động vốn khỏc ngoài Ngõn hàng như Tiết kiệm Bưu điện, cỏc cụng ty Bảo hiểm. Cũng đó thu hỳt một lượng vốn đỏng kể từ dõn cư. Với việc đồng tiền ngày càng mất giỏ, giỏ vàng lại tăng cao làm cho tõm lý
người dõn cú xu hướng cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ hay bất động sản thay vào việc gửi tiền vào ngõn hàng. Trước những biến động của đồng tiền, hệ thống phỏp lý của NH chưa đủ sức bảo về được giỏ trị đồng vốn của người dõn.
CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH BIDV BẮC KẠN
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH BIDV BẮC KẠN TRONG THỜI GIAN TỚI.
Định hướng phỏt triển hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh BIDV Bắc Kạn trong thời gian tới được xỏc định căn cứ vào định hướng phỏt triển của
Ngõn hàng Đầu Tư và Phỏt triển Việt Nam, định hướng phỏt triển kinh tế của tỉnh và tỡnh hỡnh thực tế trong hoạt động của chi nhỏnh. Nội dung định hướng phỏt triển huy động vốn của chi nhỏnh BIDV Bắc Kạn giai đoạn 2011-2015 tập trung vào cỏc nội dung cơ bản sau:
- Một là, phấn đấu thực hiện huy động vốn trờn địa bàn tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước và cao hơn bỡnh quõn toàn hệ thống.
- Hai là, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, đặc biệt là cỏc hỡnh thức huy động vốn kỡ hạn trờn 12 thỏng để nõng cao khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng trờn cựng địa bàn, đồng thời đảm bảo cõn đối giữa cơ cấu huy động và cho vay. Tiếp tục tỡm kiếm nguồn vốn hoạt động cú chi phớ thấp, ổn định.
- Ba là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dõn cư để cõn đối cơ cấu vốn huy động và đảm bảo duy trỡ nguồn vốn ổn định. Xõy dựng cụ thể chiến lược khỏch hàng cỏ nhõn để phục vụ tốt cho cụng tỏc huy động vốn.
- Bốn là, thực hiện nghiệp vụ Ngõn hàng bỏn lẻ, đối tượng khỏch hàng chủ yếu là cỏc doanh nghiệp Nhà nước, địa phương, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh cho vay cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cú đủ điều kiện tớn dụng và hoạt động hiệu quả, tăng thu phớ dịch vụ, phục vụ tốt mọi thành phần kinh tế.
Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở những nội dung sau:
- Lượng vốn huy động tăng trưởng cao hàng năm, tốc độ tăng trưởng được duy trỡ và tăng dần theo mục tiờu đó định. Theo đú kế hoạch huy động vốn phải được thực hiện thành cụng, mức vốn đạt được phải bằng hoặc vượt mức kế hoạch.
- Chi phớ cho việc huy động vốn phải ở mức chấp nhận được. lói suất huy động phải được xỏc định dựa trờn mối quan hệ với lói suất cho vay để người vay vốn chấp nhận được lói vay và chi nhỏnh vẫn cú lợi nhuận.
- Chất lượng nguồn vốn huy động phải đảm bảo, mang những tớnh chất như : hợp phỏp, ổn định, lõu dài…để đảm bảo hiệu quả cho cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiờu, chiến lược huy động vốn mà chi nhỏnh đó đề ra. Sự hợp lý trong cơ cấu nguồn cũng là điều kiện để chi nhỏnh cú cơ sở thực hiện, triển khai cỏc kế hoạch hoạt động kinh doanh của mỡnh theo chiều hướng cú lợi hơn.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO CHI NHÁNH.
Xuất phỏt từ việc phõn tớch hoạt động và kết quả huy động vốn của chi nhỏnh BIDV Bắc Kạn trong một số năm qua, tụi xin mạnh dạn đưa ra một số đề xuất nhỏ nhằm nõng cao hiệu quả huy động vốn cho chi nhỏnh như sau :
Thực hiện tốt cụng tỏc phõn tớch thị trường huy động vốn.
Thị trường huy động vốn là một thị trường cú sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh khỏc. Trước khi phỏt triển và triển khai cỏc sản phầm huy động vốn mới, cỏc ngõn hàng đều phải tiến hành cụng tỏc phõn tớch thị trường huy động vốn.
Phõn tớch thị trường huy động vốn là phõn tớch mụi trường hoạt động của ngõn hàng nhằm xỏc định nhu cầu của thị trường, cỏc sản phẩm huy động vốn của cỏc đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động của ngõn hàng cho phự hợp với sự biến đổi của thị trường. Việc phõn tớch thị trường vẫn luụn được chi nhỏnh quan tõm thực hiện, tuy nhiờn để phõn tớch cú hiệu quả thỡ tụi xin được đề xuất hướng phõn tớch như sau :
- Nghiờn cứu cầu thị trường : Tức là phõn tớch quy mụ cơ cấu và sự vận động của thị trường để xỏc định những tiềm năng của thị trường đối với ngõn hàng, từ đú cú cơ sở để ra cỏc quyết định về sản phẩm. Đõy là việc nghiờn cứu tập tớnh, thúi quen, nhu cầu của khỏch hàng đối với những sản phẩm huy động vốn của khỏch hàng. Chi nhỏnh cú thể tiến hành cụng việc này bằng cỏch điều tra nhu cầu của khỏch hàng trờn địa bàn, phõn loại khỏch hàng thành từng nhúm và đỏnh giỏ nhằm tỡm ra nhúm khỏch hàng cú triển vọng nhất đối với cỏc loại
sản phẩm huy động vốn của chi nhỏnh. Chi nhỏnh cần phải đặc biệt chỳ ý tới những khỏch hàng truyền thống trờn cỏc mặt: sự thay đổi trong nhu cầu, sự thay đổi về số lượng khỏch hàng….để cú cơ sở dự bỏo nhu cầu trong tương lai và phỏt triển cỏc sản phẩm mới phự hợp.
- Nghiờn cứu cung (khả năng thớch ứng cầu): Đõy là việc nghiờn cứu khả năng cung ứng cỏc loại sản phẩm huy động vốn của chi nhỏnh và khả năng cung ứng của cỏc đối thủ cạnh tranh. Trước hết về khả năng cung ứng cỏc loại sản phẩm huy động vốn của chi nhỏnh : hiện nay cỏc sản phẩm huy động vốn của chi nhỏnh đều là cỏc sản phẩm của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển, số lượng cũng khỏ đa dạng, thu hỳt được nhiều khỏch hàng.
Đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm huy động vốn bằng cỏch gia tăng tiện ớch và tớnh chất.
Để tăng cường thu hỳt vốn, chi nhỏnh cần phải đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thoả món nhu cầu của khỏch hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền. Mỗi một loại sản phầm huy động vốn đều cú những tớnh chất và hỡnh thức riờng, phự hợp với nhu cầu một nhúm khỏch hàng nào đú. Đồng thời, lượng khỏch hàng của cỏc nhúm rất khỏc nhau. Vỡ thế cỏc sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lạ cũng như đem lại lợi ớch cao cho khỏch hàng thỡ càng cú cú khả năng được nhiều nhúm khỏch hàng chọn lựa, làm cho lượng vốn huy động của ngõn hàng tăng lờn cả về số lượng lẫn chủng loại.
Tụi xin được đề xuất một số ý tưởng về cỏc sản phầm huy động vốn mới cho chi nhỏnh như sau:
- Tăng cường cỏc tiện ớch cho tiền gửi thanh toỏn và thẻ ATM:
+ Triển khai dịch vụ thanh toỏn hoỏ đơn điện thoại, internet...qua tài khoản, thẻ ATM cho khỏch hàng. Đề thực hiện được dịch vụ này, chi nhỏnh cần kớ hợp đồng với cỏc cụng ty viờn thụng.
+ Dịch vụ đầu tư tự động với những khỏch hàng cú số dư tiền gửi giao dịch lớn. Khỏch hàng cú thể yờu cầu chi nhỏnh đầu tư theo ý mỡnh.
- Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khỏch hàng khi sử dụng hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng của cỏc mức lói suất tiền gửi tiết kiệm của chi nhỏnh tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn cho khỏch hàng. Để khỏch hàng cú thể thoải mỏi lựa chọn kỡ hạn phự hợp với mỡnh, chi nhỏnh nờn tạo điều kiện cho khỏch hàng chuyển đổi kỡ hạn dễ dàng hơn, cho phộp khỏch hàng rỳt gốc từng phần khi cần thiết; phỏt triển sản phẩm “ Tiết kiệm gắn với Bảo hiểm nhõn thọ”...khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền nhiều hơn.
- Phỏt triển cỏc loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trờn phõn loại về thu nhập, tuổi tỏc, giới tớnh.... Việc thực hiện giải phỏp này cú thể tốn nhiều chi phớ và thời gian song nú tạo ra sức hấp dẫn, tạo được điểm nhấn trong loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng của chi nhỏnh. Xõy dựng chớnh sỏch tiếp cận và chăm súc khỏch hàng hiệu quả.
Khi tiến hành đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm huy động vốn, chi nhỏnh cần phải đồng thời xõy dựng chớnh sỏch tiếp cận và chăm súc khỏch hàng hiệu quả. Đõy là cụng việc cú ý nghĩa quyết định tới sự thành cụng của cỏc chiến lược huy động vốn, cú tỏc dụng lầu dài đối với hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh. Dựa trờn việc phõn nhúm khỏch hàng, phõn tớch nhu cầu, đặc điểm khỏch hàng chi nhỏnh cú thể xõy dựng 1 chiến lược tiếp cận khỏch hàng hợp lý. Khi tung ra một sản phẩm huy động vốn nào điều quan trọng nhất là phải cú 1 chương trỡnh tuyờn truyền, quảng cỏo ấn tượng để khỏch hàng cú thể biết và tham gia. Bờn cạnh đú, tại chi nhỏnh luụn phải cú một bộ phận hỗ trợ nhằm giải đỏp những thắc mắc của khỏch hàng về sản phẩm, truyền đạt sõu hơn những thụng tin về sản phẩm để kớch thớch nhu cầu của khỏch hàng. Việc chăm súc khỏch hàng sau khi cung cấp sản phẩm cũng rất quan trọng. Nú sẽ làm cho khỏch hàng cú ấn tượng tốt về sự chu đỏo và chuyờn nghiệp của chi nhỏnh, gúp phần tạo ra một lượng khỏch hàng truyền thống đụng đảo cho chi nhỏnh trong tương lai. Tuy nhiờn cụng việc này chưa được chỳ ý đỳng mức khụng chỉ ở chi nhỏnh mà cũn ở rất nhiều ngõn hàng tại Việt Nam. Nguyờn nhõn cú thể do họ chưa ý thức được tầm quan trọng của việc làm này trong hoạt động Marketing ngõn hàng và một
phần do lượng khỏch hang của ngõn hàng quỏ đụng. Tụi xin được nờu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm súc khỏch hàng cho chi nhỏnh :
- Cuối mỗi đợt trả lói và gốc cho mỗi khỏch hàng, chi nhỏnh nờn cú thư cảm ơn tới khỏch hàng. Vào dịp lễ Tết, chi nhỏnh nờn gửi thiệp,quà chỳc mừng tới những khỏch hàng truyền thống, những khỏch hàng cú lượng tiền gửi lớn…
- Mỗi khi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…chi nhỏnh nờn cú sự tuyờn truyền rộng rói khụng chỉ ở trụ sở, phũng giao dịch mà cũn nờn