3. Đối tợng khách hàng có quan hệ với Chi nhánh
5.2 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng
Mặc dầu Chi nhánh đã có rất nhiều cố gắng trong những năm qua , đặc biệt là trong thời kỳ đổi mới, nh- ng Chi nhánh vẫn còn một số mặt cha đáp ứng đợc nhu cầu so với thực tế .
+ Trong hai mục tiêu an toàn và sinh lời thì Chi nhánh còn quá coi trọng mục tiêu an toàn và điều này sẽ không phù hợp vì ngày nay theo xu hớng mở cửa hội nhập thì đòi hỏi mỗi Ngân hàng phải đa dạng hoá các hình thức kinh doanh của mình , đồng thời cũng phải mở rộng các mối quan hệ của mình với nhiều đối tợng khách hàng , có nh vậy mới tận dụng khai thác đợc mọi tiềm năng khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh chiến thắng trong cạnh tranh.
+ Đối tợng khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là các doanh nghiệp quốc doanh, còn khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng rất nhỏ . Tuy cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có nhiều rủi ro, nhng cũng không vì thế mà bỏ lỡ cơ hội kinh doanh đối với họ. Chính họ sẽ là nhóm khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh cần khai thác trong tơng lai, nếu muốn ngày càng có vị thế vững chắc trên thơng trờng.
+ Chi nhánh mới mở rộng qui mô, đội ngũ cán bộ trẻ chiếm tỷ lệ rất cao (có tới 70% là đội ngũ cán bộ có độ tuổi dới 30 tuổi) điều này là thế mạnh và cũng là điểm yếu của Chi nhánh bởi lẽ đội ngũ cán bộ trẻ ngoài tính năng động và nhạy bén ra thì kinh nghiệm lại là vấn đề còn nhiều bất cập.
+ Khâu thẩm định dự án đầu t taị Chi nhánh đôi khi còn mang tính hợp lý hoá thủ tục và việc kiểm soát các hoạt động có liên quan đến khoản vay còn nhiều hạn chế .
+ Trình độ thu thập thông tin phân tích thông tin đối với Chi nhánh còn nhiều hạn chế , hơn nữa điều kiện nơi làm việc và số lợng cán bộ còn hạn chế nên việc mở rộng khách hàng đối vơí Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn. Chi nhánh cha có chế độ đãi ngộ , thởng phạt hợp lý với cán bộ ở vị trí khác nhau với năng lực và cờng độ làm việc khác nhau.
5.3 Các nhân tố khác.
Nền kinh tế chịu nhiều tác động của nền kinh tế khu vực và trên thế giới. Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh , đổi mới và hoàn thiện. Sản xuất kinh doanh trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng lậu và hàng ngoại . Các doanh nghiệp chuyển hớng và điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô .
Hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản dới luật cha đợc đầy đủ , đồng bộ, hợp lý cũng nh môi trờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng cha đợc hoàn thiện nên không đảm bảo đợc môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động của nền kinh tế . Mặt khác sự thay đổi trong Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản liên quan đã khiến cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
III. Những u điểm và tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội.
1. Những u điểm.
Cùng với sừ phát triển toàn diện của Chi nhánh , hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ.
Doanh số cho vay ở Chi nhánh có mức tăng trởng rõ rệt năm sau luôn cao hơn so với năm trớc , quy mô d nợ không ngừng tăng trởng . Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động xúc tiến tìm thị trờng , đa dạng hoá nhiều loại hình khách hàng , đa dạng hoá loại hình cho vay vơí các mức lãi suất khác nhau. Cơ cấu cho vay không chỉ bó hẹp trong khu vực quốc doanh mà còn mở sang cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lu động của các doanh nghiệp và cá nhân . Mặc khác thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với các loại hình đầu t khác, thơng chiếm tới trên 70% tổng thu nhập .
Chất lợng thẩm định và quản lý món vay ngày một nâng cao . Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định , quy chế cũng nh quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành . Nghiên cứu , phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin , xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng , nâng cao chất lợng tín dụng cũng nh giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay . Thực hiện kiểm tra trớc trong và sau khi cho vay , nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ , tăng cờng gặp gỡ , nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp , tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp . Tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp và có xu hớng giảm qua từng năm, các khoản vay mới hầu nh không phát sinh nợ quá hạn. Tuy đội ngũ cán bộ của Chi nhánh chủ yếu là cán bộ trẻ nhng sự liên kết giữa các cán bộ rất chặt chẽ , đội ngũ cán bộ trẻ cùng với sự năng động nhạy bén của mình và sự hớng dẫn chỉ bảo tận tình của các cán bộ lão thành đã tạo ra đợc một môi trờng làm việc hết sức hiệu quả , một tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết cùng phát triển.
2.Những tồn tại.
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc trong một vài năm qua thì hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng còn một số mặt tồn tại nh sau:
2.1.Đối tợng cho vay của Chi nhánh còn đơn điệu , Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh.
Nh phân tích ở phần đối tợng khách hàng của Chi nhánh ta thấy Chi nhánh hầu nh chỉ cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh. Một trong những lý do là Chi nhánh đã quá chú trọng vào mục tiêu an toàn, không những thế Chi nhánh mới mở rộng quy mô , việc tiếp cận tìm kiếm khách hàng còn nhiều bất cập. Đây là một hạn chế mà Chi nhánh cần tìm biện pháp khắc phục, không chỉ để mở rộng hơn nữa tín dụng trong t- ơng lai mà còn nhằm thu hút thêm những đối tợng khách hàng mới , trong lĩnh vực mới nhằm tăng thị phần của Chi nhánh.
2.2. Công tác thẩm định và quản lý món vay còn hạn chế.
Đối tợng cho vay của Chi nhánh chủ yếu là khách hàng truyền thống cho nên đôi khi vì quá thân quen mà trong khâu thẩm định cho vay Chi nhánh đã bỏ qua nhiều bớc, điều này sẽ ảnh hởng rất lớn đến chất lợng của món vay, đặc biệt là đối với những khoản cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải thận trọng hơn, đặc biệt là trong thời ký hiện nay.
2.3. Mặc dầu Chi nhánh đã cố gắng phấn đấu giảm tối đa tỷ lệ nợ quá hạn, nhng về số tuyệt đối nó vẫn còn cao.
Xuất phát từ phân tích ở phần nợ quá hạn ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh thấp là do mức tăng tr- ởng của d nợ rất cao, hơn nữa Chi nhánh chủ yếu cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh , họ là đối tợng khách hàng truyền thống của Chi nhánh cho nên họ đợc hởng những đặc ân rất lớn . Một câu hỏi đặt ra là
nếu trong tơng lai Chi nhánh mở rộng đối tợng khách hàng thì tỷ lệ này có đợc duy trì mãi không. Muốn duy trì đợc điều này thì đòi hỏi bản thân Chi nhánh phải phấn đấu nâng cao công tác thẩm định và quản lý món vay, thực hiện đúng các quy chế tín dụng.
2.4. Cơ cấu d nợ của Chi nhánh cha hợp lý.
Nh phân tích ở phần tình hình cho vay, cho thấy trong cơ cấu d nợ của Chi nhánh thì d nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tới trên 70% . Điều này là một hạn chế của Chi nhánh, vì đối với Ngân hàng đầu t thì d nợ trung và dài hạn sẽ chiếm tỷ trọng cao hơn so với d nợ ngắn hạn. Cho vay trung và dài hạn có mức độ rủi ro kỳ hạn cao hơn so với cho vay ngắn hạn nhng bù lại nó lại đem lại thu nhập lớn cho Chi nhánh. Hơn nữa, không phải khoản tín dụng trung và dài hạn nào cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải phấn đấu tìm kiếm dự án đầu t , mở rộng d nợ tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam.
2.5. Nguồn vốn Chi nhánh tự huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay còn rất thấp chủ yếu là nhận vốn điều chuyển từ cấp trên.
Đây là một mặt hạn chế của Chi nhánh, nó là do trớc đây Chi nhánh hoạt động chủ yếu là theo chỉ định của cấp trên. Do đó khi chuyển sang cơ chế mới trong thời gian ngắn Chi nhánh cha đáp ứng nhu cầu hiện tại, điều này là hoàn toàn phù hợp trong ngắn hạn nhng xét về lâu dài thì không phù hợp. Bởi vì nếu nh Chi nhánh cứ nhận vốn điều chuyển của cấp trên thì sẽ phải chịu lãi suất cao, điều này ảnh hởng rất lớn đến thu nhập của Ngân hàng . Nếu Chi nhánh muốn khẳng định mình trên thị trờng thì đòi hỏi Chi nhánh phải xúc tiến công tác Marketing, tìm kiếm khách hàng , mở rộng thị trờng, tăng cờng công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn trong tơng lai.
Chơng III
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh ngân hàng đầu t và
phát triển bắc hà nội.
I.định hớng hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội.
Xuất phát t mục tiêu , phơng hớng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nói chung và của Chi nhánh nói riêng, căn cứ vào một số tồn tại trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, Chi nhánh đã xây dựng định hớng phát triển đến năm 2005 nh sau:
1. Phơng hớng hoạt động.
• Về khách hàng: Phục vụ tốt các khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng khách hàng là các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, t nhân, cá thể với bớc đi hợp lý thông qua nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.
• Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống nh huy động vốn và cho vay ngắn, trung, dài hạn cho mọi thành phần kinh tế, tập trung đẩy mạnh dịch vụ mang tính tiện ích cao nh: Dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động, thanh toán điện tử, các dịch vụ uỷ thác, ký gửi và đại lý.
• Về mạng lới: Mở rộng mạng lới hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh tại các khu công nghiệp, thị trấn, khu đông đúc dân c.
• An toàn và hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc , đúng thể chế , quy định của ngành và bảo đảm có lãi.
2.Mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh đến năm 2005 .
• Tăng trởng thị phần trên địa bàn về huy động vốn, thu dịch vụ.
• Là một trong những Ngân hàng có chất lợng hoạt động cao cả về huy động vốn, chất lợng tín dụng , chất lợng dịch vụ , quản trị điều hành và hiệu quả kinh doanh.
• Là một trong những đơn vị đi đầu trong chơng trình hiện đại hoá của NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh sẽ nhanh chóng áp dụng các sản phẩm và dịch vụ mới tiến tơí giao dịch một cửa nhanh chóng thuận lợi an toàn hiệu quả.
• Phấn đấu tăng trởng tổng tài sản bình quân 25%/năm. Đến năm 2005 tổng tài sản đại 2000 tỷ đồng.
• Huy động vốn đạt tăng trởng bình quân 40%/năm. • D nợ tín dụng tăng trởng bình quân 25%/năm. • Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và có lãi .
II. giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắnhạn tại Chi nhánh trong những năm tới. hạn tại Chi nhánh trong những năm tới.
1. Xây dựng chính sách khách hàng và chính sách lãi suất hợp lý nhằm đadạng hoá đối tợng cho vay của Chi nhánh. dạng hoá đối tợng cho vay của Chi nhánh.
Ngày nay kinh tế càng phát triển , nhu cầu và mong muốn của khách hàng sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng ngày càng thay đổi nhanh chóng ...Các khách hàng càng trở nên “ khắt khe” hơn về chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng . Họ có sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lợng cao hơn và mong muốn nhận đợc giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Vì vậy , ngân hàng xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý, tăng cờng công tác marketting, xâm nhập ngày càng sâu hơn vào các bộ phận kinh doanh của doanh nghiệp, các nhân viên của Ngân hàng đồng thời là nhân viên marketing vừa cung ứng sản phẩm dịch vụ vừa quảng bá hình ảnh của Ngân hàng là vấn đề tất yếu không chỉ đối với Chi nhánh mà còn đối với tất cả các thành phần kinh tế .
Vấn đề thu hút khách hàng, ngày một mở rộng thị phần kinh doanh của mình là một vấn đề lớn . Chi nhánh muốn làm đợc điều này đòi hỏi Chi nhánh phải có một tiềm lực tài chính vững mạnh, đội ngũ cán bộ năng động , am hiểu thị trờng cùng với những chính sách chiến lợc hợp lý.
Một câu hỏi lớn đặt ra đối với Chi nhánh là để giải pháp này đợc thực hiện một cách khả thi thì Chi nhánh cần làm những gì ?. Làm nh thế nào ? Dựa và đâu?. Ta có thể giải quyết vấn đề này nh sau :
1.1 Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp thị, nâng cao uy tín của mình trên thị trờng.
Ngân hàng nên thành lập một bộ phận chuyên trách công tác tiếp thị , giao tiếp tốt am hiểu lĩnh vực Ngân hàng và nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, phân tích lợi thế cạnh tranh tìm kiếm thị trờng , ý thức đ- ợc vai trò của mình trong chiến lợc kinh doanh chung của Ngân hàng.
Khi nền kinh tế càng phát triển , đời sống của ngời dân càng cao thì nhu cầu của họ cũng đợc tăng nên, điều này đòi hỏi Ngân hàng cũng luôn phải thay đổi , phong cách phục vụ cũng nh nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng để thích ứng với điều đó . Chính vì thế việc nâng cao uy tín của mình trên thị trờng là vấn đề rất quan trọng nó ảnh hởng đến quy mô và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Có rất nhiều hình thức để Ngân hàng giới thiệu sản phẩm của mình với khách hàng . Một trong những cách mà Ngân hàng có thể tiếp cận sâu vào khách hàng là việc Ngân hàng tổ chức các hội nghị khách hàng lớn , hội nghị khách hàng truyền thống, từ việc tổ chức hội nghị khách hàng, Ngân hàng có thể rút đợc kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của họ, cũng nh tiếp cận khách hàng mới giới thiệu sản phẩm của mình. Ngoài ra Ngân hàng có thể tăng cờng công tác chăm sóc khách hàng nh: Tặng quà , chúc tết, khuyến mại...cũng đem lại cho khách hàng một hình ảnh mới về Ngân hàng.
1.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa để cho các khoản tín dụng của Chi nhánh hấp dẫn hơn nhằm mở rộng đối tợng cho vay của Chi nhánh.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay, nó tác động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và của Ngân hàng. Nếu nh Ngân hàng đa ra một chính sách lãi suất hợp lý thì sẽ có lợi cho khách hàng