1. Đa dạng hóa các hình thức tài khoản để khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng:
Hiện nay các sản phẩm huy động tiền gửi đối với khách hàng tại NHNo Ba Đình chủ yếu là các loại tiền gửi truyền thống nh tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân, kỳ phiếu với kỳ hạn ngắn. Trong thời gian tới cần mở rộng, đa dạng hóa hình thức thanh toán có kỳ hạn dài đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng ổn định hơn.
*Ngân hàng nên quan tâm đến việc mở tài khoản tiết kiệm hu trí, tài khoản tiết kiệm giáo dục, tài khoản tiết kiệm nhà ở.. gắn với các loại tiền gửi này là cơ chế - u đãi trong vay vốn, các tiện nghi trong thanh toán thu hút dân c đến với ngân hàng gửi tiền ngày càng nhiều và qua đó sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thúc đẩy việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng mạnh mẽ.
Ngoài ra cũng nên có các loại tiền gửi có mục đích chyên dùng phục vụ nhu cầu đa dạng của dân c nh gửi tiền một nơi đợc lĩnh tiền ở nhiều nơi, dịch vụ chuyển tiền theo định kỳ (ví dụ nh khách hàng có con học đại học, hàng tháng cần chuyển một số tiền nhất định vào một ngày ấn định cho con, khách hàng gửi tiền vào tài khoản và yêu cầu ngân hàng chuyển tiền theo lịch đã thỏa thuận) *Thực hiện dịch vụ chi trả tiền lơng cán bộ công nhân viên qua ngân hàng. Tại một số doanh nghiêph trả lơng cao cho nhân viên dó xuất hiện nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lơng hộ cho công nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành một phần tiền lơng gửi ở tài khoản tiền gửi cá nhân, công nhân viên có nhu cầu thanh toán một số khoản chi phí điện nớc, bảo hiểm theo định kỳ ngân hàng có thể tiếp cận với các doanh nghiệp để thực hiện các dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng, có nh vậy ngày càng thu hút lợng khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mình.
*Phát triển nghiệp vụ cho vay đời sống, tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền lơng: Sau khi chính phủ có chủ chơng kích cầu tiêu dùng, ngành ngân hàng đã triển khai mạnh nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống cán bộ công nhân viên và
đã thu đợc những kết quả rất khả quan góp phần “xã hội hóa” công tác ngân hàng. Tuy nhiên cần gắn nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống công nhân viên với việc tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm quản lý nhuồn thu nợ tốt hơn, đồng thời cung cấp tài khoản cá nhân cho cán bộ công nhân viên sử dụng trong giao dịch hàng ngày.
*Thực hiện nghiệp vụ môi giới trung gian thanh tóan hỗ trợ vốn trong giao dịch mua bán bất động sản và các tài sản có giá trtị lớn qua tài khoản Ngân hàng. Ngân hàng là nơi thuận tiện khi làm trung gian thanh toán các dịch vụ mua bán nhà đất và các tài sản có giá trị, qua đó cá bên tham gia thanh toán trao tiền qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, khi cần có thể đợc ngân hàng cho vay vốn bù đắp phần thiếu hụt. Vì vậy NHNo Ba Đình có thể đứng ra tổ chức thực hiện các dịch vụ này cũng laf giải pháp thu hút dân c mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng mình.
*Phát hành séc thanh toán cá nhân có đảm bảo chi trả của ngân hàng. Đây là sản phẩm thanh toán đã tồn tại từ lâu trong nền kinh tế thị trờng. Trong điều kiện hiện nay, mức thu nhập của một bộ phận dân c đã đợc nâng cao, nhu cầu giao dịch thanh toán cá nhân ngày càng đòi hỏi ngành ngân hàng nói chung và NHNo Ba Đình nói riêng cần nhanh chóng đa vào áp dụng séc thanh toán cá nhân có đảm bảo chi trả của ngân hàng. Từ một bộ phận dân c sử dụng séc thanh toán (có bảo chi cả sổ séc với mức khống chế không quá một số tiền nhất định trên mỗi tờ séc) trao tay ngay không qua ngân hàng sẽ có ảnh hởng lan rộng và kích thích nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của một bộ phận dân c khác.
*Tùy theo thời gian, từng khách hàng có thể qui định séc không đợc chuyển nh- ợng hoặc qui định séc đợc chuyển nhợng và số lần chuyển nhợng. Đối với một số khách hàng uy tín, có những biện pháp bảo đảm phù hợp, NHNo Ba Đình có tể áp dụng trờng hợp thấu chi.
Hiện nay đã có 2 NHTM trong nớc (NHNT Việt nam, NHTM Cổ phần á Châu) đa vào sử dụng thẻ tín dụng nội địa tại các thành phố lớn với các phơng tiện phục vụ thanh toán thẻ. Hình thức này bớc đầu đã phát huy hiệu quả, cung cấp tiện nghi cho một bộ phận khách hàng có thu nhập cao.
Thời gian tới với u thế mạng lới phân bố rộng khắp trên toàn quốc của hệ thống NHNo&PTNT Việt nam thì NHNo Ba Đình nên lu tâm hơn đến vấn đề này nhất là khi thị trờng thẻ tín dụng sẽ phát triển mạnh mẽ tơng lai ngângf sẽ thu hút thêm nhiều bộ phận dân c sử dụng các phơng tiện thanh toán tại ngân hàng mình. 2. Mở rộng mạng lới giao dịch để thu hút thêm khách hàng:
Để có thể thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì NHNoBa Đình nên mở thêm các quĩ tiết kiệm ngoài 2 quĩ tiết kiệm có nh hiện nay để tạo cho ngời dân tiện lợi trong giao dịch tiếp xúc với ngân hàng thông qua hình thức gửi tiền và thực hiện các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng ngày một đông hơn.
3. Về công tác tuyên truyền quảng cáo
Sử dụng các phơng tiện thông tin quảng cáo, các hình thức tuyên truyền hợp lý cũng sẽ góp phần thu hút các nguồn tiền gửi vào ngân hàng.
Với địa bàn cạnh tranh nhiều ngân hàng có tiềm lực lớn nh Sở giao dịch Số 2 Láng hạ, NHNo 24 Láng Hạ cùng hoạt động thì việc thuyên truyền trên các ph- ơng tiện thông tin đại chúng nh đài truyền hình, đài truyền thanh, các hình thức quảng cáo khác,.. nội dung truyên truyền cần phải nêu bật tính cạnh tranh của lãi suất, tính đa dạng về loại hình huy động, sự tận tình phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ cao đồng thời có các hình thức phù hợp để giới thiệu vị thế của mình để khách hàng thấy đợc khả năng tài chính vững vàng, độ an toàn cao. Theo lẽ thông tờng, khách hàng gửi tiền thờng lựa chọn những
ngân hàng vững mạnh, tạo đợc lòng tin đối với họ và đem lại lợi nhuận cao nhất cho họ.
Nhằm thu hút khách hàng là các đơn vị tổ chức kinh tế thì NHNo Ba Đình cần quan tâm tuyên truyền về tính tiện lợi, hiệu quả của các hình tức thanh toán qua Ngân hàng vì mục đích gửi tiền của đối tợng khách hàng này chủ yếu là phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Đặc biệt với đặc thù của hệ thống NNNo&PTNT Việt nam là có mạng lới rộng lớn, có đầy đủ các chi nhánh tới các quận huyện trong cả nớc do đó có khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng một cách nhanh chóng an toàn và chính xác trên địa bàn khác nhau là một thế mạnh mà không phải NHTM nào cũng có đợc.
4.Nâng cao chất lợng công tác cán bộ, công tác thanh toán:
Để đáp ứng hòa nhập với công cuộc đổi mới đất nớc, đòi hỏi hỏi mọi ngành, mọi cấp phải vận động vơn lên không ngừng về trình độ nghiệp vụ nhằm đáp ứng theo yêu cầu của kinh tế thị trờng có sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt. Do đó việc đào tạo nâng cao ttrình độ cán bộ công nhân viên của ngành ngân hàng nói chung và NHNo Ba Đình nói riêng là một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hởng đến công tác huy động vốn, công tác thanh toán trong ngân hàng. Vì vậy để dạt đợc đỉnh cao của chất lợng công tác cán bộ, cải thiện công tác thanh toán tốt hơn NHNo Ba Đình em xin có vài ý kiến nh sau:
+ Đào tạo và đào tạo lại cán bộ, nhân viên ngân hàng để nâng cao sự hiểu biết giúp cho việc thực hiện các văn bản, chế độ, thể lệ chính sách của nhà nớc cũng nh của ngành, của đơn vị có hiệu quả.
+Nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng một cách văn minh, lịch sự, hòa nhã trong giao tiếp, thực hiện giải phóng khách hàng nhanh chóng trong giao dịch.
Có nh vậy mới thực sự thu hút đợc khách hàng ngày càng nhiều hơn và góp phần thực hiện tốt chiến lợc khách hàng.
+Có những chính sách khen thởng biểu dơng thành tích tập thể, cá nhân trớc tập thể cán bộ công nhân viên trớc đơn vị cùng một phần thởng vật chất tơng ứng với thành tích đạt đợc.
+Thờng xuyên tổ chức các phong trào thi đua giữa các ngân hàng cơ sở, giữa các phòng trong ngân hàng các cá nhân tạo không khí thi đua trong công tác.
5.Chiến lợc khách hàng
So với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thì NHNo Ba Đình còn hạn chế về số lợng khách hàng, để có thể đứng vững trong cạnh tranh thì chiến lợc khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong sự tồn tại va phát triển của ngân hàng. Một ngân hàng có nguồn vốn ổn định cao với số lợng khách hàng đông dảo thì sẽ có vị thế nhất định trong cạnh tranh, vì vậy trong thời gian tới để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì NHNo Ba Đình phải đề ra chiến l- ợc khách hàng phù hợp, thành lập bộ phận marketing ngân hàng nhằm tiếp cận thị trờng, khai thác đối tợng có tiềm lực lớn. Qua đó thu thập và phân tích đầy đủ thông tin thị trờng nhằm phân loại đối tợng khách hàng, tìm hiểu và nắm đợc các nhu cầu của khách hàng để tạo thêm các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng cho khách hàng.
6.Công nghệ ngân hàng
Một biện pháp quan trọng góp phần thu hút thêm khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng là đổi mới công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ hiện đại. Công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là những máy móc giản đơn, thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng tin học quản lý kế toán và thanh toán cần đổi mới cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
NHNo Ba Đình cần vi tính hóa các nghiệp vị nh: Mô hình giao dịch tức thời máy tính cần đợc áp dụng vào quĩ tiết kiệm; việc theo dõi và hạch toán tài sản cố định cũng nên thực hiện trên máy. Chính vì vậy ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi mới công nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của ngân hàng. Trớc mắt hiện nay công nghiệp u tiên là công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt là tăng vòng quay vốn tiết kiệm tiền mặt trong lu thông.
7.Biện pháp tâm lý và kinh tế:
Để khuyến khích cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản tiền gửi NHNo Ba Đình nên quan tâm đến biện pháp kinh tế sau:
+ Nếu cá nhân mở tài khoản tiền gửi tiền gửi và thanh toán qua tài khoản sẽ đợc ngân hàng cung cấp đầy đủ các loại ấn chỉ, chứng chỉ miễn phí và không phải nộp bất kỳ khoản lệ phí nào khi thực hiện các nghiệp vụ thanh toán.
+ Ngân hàng nên khuyến mãi khách hàng bằng cách gửi quà lu niệm đối với khách hàng thờng xuyên giao dịch và có có số d bình quân trên tài khoản tiền gửi ổn định ở mức độ nhất định nào đó nhân kỷ niệm các ngày lễ lớn trong năm, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng. Đây chỉ là các món quà nhỏ nhng có ý nghĩa mang lại niềm vui và tin tởng cho khách hàng.
Kết luận
Đất nớc ta đang trong quá trình CNH-HĐH xây dựng một nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc. Để từng bớc hội nhập với các nớc trong khu vực và trên toàn thé giới thì trớc hết chúng ta phải có vốn. Vốn chính là yếu tố quyết định qui mô, tốc độ và trình độ CNH-HĐH đất nớc nói chung và ngân hàng nói riêng. Nguồn vốn là tiền đề của hoạt động kinh doanh ngân hàng, huy động vốn là nhiệm vụ thờng xuyên nhằm mở rộng và gia tăng nguồn vốn với cơ cấu hợp lý. Một trong những công cụ kế toán theo dõi các thể loại tiền gửi khác nhau là tài khoản tiền gửi khách hàng. Vì vậy trong quá trình chuyển sang kinh doanh NHTM không ngừng da dạng hóa hình thức các loại tiền gửi , đổi mới và cải tiến sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm thúc đẩy việc thanh toán qua ngân hàng dáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng cao việc sử dụng sản phẩm của khách hàng, đảm bảo tập trung vốn một cách cao nhất nâng cao vai trò của NHTM và mở rộng nguồn vốn huy động của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t kinh tế đất nớc.
Những vấn đề quan trọng mà em đề cập đến trong khóa luận này cũng xoạy quang vấn đề làm thế nào để thu hút ngày càng nhiều khách hàng tới mở và
sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo Ba Đình. Em hy vọng nó sẽ có phần nào hữu ích góp phần vào việc phát triển nguồn vốn huy động của ngân hàng. Điều quan trọng cần nhấn mạnh là các NHTM cần chủ động, sáng tạo và tích cực trong hoạt động kinh doanh của mình. Tơng lai sẽ thuộc về những ngân hàng cải tiến dịch vụ mình nhanh nhất và thu hút đợc nhiều khách hàng thuộc đủ thành phần kinh tế. Có nh vậy đảm bảo cho ngân hàng đa dạng hóa đợc nghiệp vụ, đảm bảo thu nhập ổn định, đứng vững đợc trong cạnh tranh.
Do thời gian nghiên cứu có hạn và do hạn hẹp về kiến thức và kinh nghiệm thực tế nên khóa luận còn nhiều khiếm khuyết. Một lần nữa em mong nhận đợc sự góp ý của cac thầy cô cùng tập thể cán bộ công nhân viên phòng kế toán nói riêng và các phòng ban của NHNo&PTNT Ba Đình, đặc biệt là thầy Phạm Hoàng Đức để bài viết của em đợc hoàn thiện hơn.
Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn. Sinh viên : Lại Thanh Tú.