Căn cứ lý thuyết phỏt triển, căn cứ thực trạng hệ thống TTTD ngõn hàng VN, căn cứ mục tiờu chiến lược, định hướng phấn đấu và cỏc nhõn tố tỏc động, tụi xin đề xuất một số giải phỏp cụ thể nhằm phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng VN như sau:
3.3.1. Nhúm giải phỏp nõng cao năng lực hoạt động đối với cỏc chủ thể trong hệ thống TTTD ngõn hàng VN
3.3.1.1. Giải phỏp đối với Trung tõm TTTD ngõn hàng VN
nũng cốt của toàn bộ hệ thống TTTD ngõn hàng VN. Vỡ vậy, đõy là điểm mấu chốt đối với việc phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng VN. Nếu CIC phỏt triển mạnh, nõng cao năng lực hoạt động thỡ sẽ thỳc đẩy cỏc đơn vị trong toàn hệ thống phỏt triển. Từ đú tụi đề xuất cỏc giải phỏp để phỏt triển đối với CIC, gồm cỏc nội dung về mụ hỡnh tổ chức, cỏn bộ; về biện phỏp nõng cao chất lượng, phỏt triển thờm cỏc sản phẩm, hạ giỏ thành sản phẩm TTTD; về xõy dựng mó số cỏc chỉ tiờu; và xõy dựng hệ thống cảnh bỏo sớm như sau:
a) Giải phỏp về tổ chức, cỏn bộ đối với CIC
Hoàn thiện mụ hỡnh tổ chức của Trung tõm TTTD
Hiện nay, bộ mỏy của CIC gồm 6 phũng (như đó đề cập ở chương 2),. Đề xuất nờn thành lập thờm một số phũng và chi nhỏnh, đồng thời với việc điều chỉnh chức năng nhiệm vụ cỏc phũng cho phự hợp như sau:
- Thành lập mới phũng cung cấp và dịch vụ thụng tin, để mở rộng, phỏt
triển dịch vụ thụng tin.
- Thành lập mới phũng quan hệ khỏch hàng và marketing. Cú hai đối
tượng khỏch hàng: i) khỏch hàng là cỏc tổ chức (TCTD, tổ chức khỏc), cỏ nhõn trực tiếp hợp đồng khai thỏc sử dụng thụng tin từ CIC; ii) khỏch hàng của TCTD về những vấn đề vướng mắc trong khai thỏc và sử dụng TTTD cú liờn quan đến thụng tin về họ. Theo kinh nghiệm của cỏc nước, do tớnh nhạy cảm của TTTD nờn cú thể làm tỏc động nảy sinh những vướng mắc liờn quan đến khỏch hàng, như thắc mắc về việc xếp loại, thụng tin hồ sơ sai lệch. Phũng này cú nhiệm vụ chăm súc khỏch hàng, khụng những nhằm mục tiờu phỏt triển nhiều sản phẩm, tăng uy tớn, giải quyết vướng mắc của khỏch hành, mà cũn trỏnh những va chạm căng thẳng cú thể xảy ra với khỏch hàng.
- Thành lập chi nhỏnh TTTD phớa Nam
Nhiệm vụ của chi nhỏnh TTTD phớa nam gồm: đụn đốc, kiểm tra việc bỏo cỏo TTTD của cỏc TCTD tại cỏc tỉnh, thành phố phớa nam. Trực tiếp thu thập dữ liệu, thụng tin từ cỏc tổ chức ngoài ngành trong khu vực phục vụ cho
hoạt động TTTD để cung cấp cho CIC xử lý. Làm đầu mối dịch vụ TTTD cho cỏc TCTD, cỏc tổ chức khỏc trong khu vực được phõn cụng. Tư vấn và hỗ trợ cho cỏc TCTD, tổ chức khỏc trong việc tỡm kiếm thụng tin, lựa chọn khỏch hàng. Làm đầu mối thu nhận và chia sẻ thụng tin đối với những TCTD chưa cú khả năng tin học hoỏ cao (như cỏc TCTD hợp tỏc, TCTD vi mụ). Mọi hoạt động xử lý chớnh vẫn tập trung tại CIC để giảm đầu tư thiết bị, phần mềm và dựa vào cơ sở hạ tầng truyền thụng quốc gia. Tuy nhiờn, những xử lý riờng sẽ được tớnh toỏn đặt tại chi nhỏnh để phõn tải và tăng tốc độ khai thỏc thụng tin, tiết kiệm chi phớ truyền dẫn.
Tăng cường phỏt triển nguồn nhõn lực
Yờu cầu đối với cỏn bộ TTTD
Trong hoạt động TTTD cần đảm bảo cơ cấu lao động hợp lý giữa cỏc nghiệp vụ, những mảng cụng việc chớnh để định mức cỏn bộ như sau: hướng dẫn cỏc TCTD, CN TCTD thực hiện quy chế TTTD; thu nhận, kiểm soỏt thụng tin từ TCTD; rà soỏt duy trỡ dữ liệu trong kho; thu thập thụng tin từ NHTW; điều tra, thu thập thụng tin phi tài chớnh; thu thập thụng tin thống kờ chỉ số tài chớnh ngành; cung cấp thụng tin cho NHTW và cỏc đơn vị thuộc NHNN; dịch vụ cung cấp tin cho TCTD; phõn tớch, dự bỏo, cảnh bỏo sớm; đưa tin lờn trang WEB-CIC; dịch vụ thụng tin trong nước và nước ngoài; xuất bản ấn phẩm TTTD; tư vấn lựa chọn khỏch hàng; quản trị kho dữ liệu, bảo mật thụng tin an toàn dữ liệu; quản lý và hỗ trợ người sử dụng; bảo trỡ, chỉnh sửa phần mềm.
Trỡnh độ cỏn bộ làm nghiệp vụ TTTD
Cỏn bộ làm nghiệp vụ TTTD phải là những người tốt nghiệp đại học kinh tế, ngõn hàng được đào tạo bổ sung trỡnh độ xử lý thụng tin kinh tế, quản trị rủi ro ngõn hàng, ngoại ngữ đảm bảo khả năng đọc hiểu, lập bỏo cỏo TTTD, giao dịch trao đổi thụng tin trờn Web trong và ngoài nước. Đặc biệt họ phải là những cỏn bộ cú tư cỏch đạo đức, phẩm chất chớnh trị tốt, trung thực,
cú ý thức kỷ luật tốt. Để thực hiện được điều này phải chỳ trọng từ khõu tuyển dụng, đào tạo lại.
Về đào tạo cỏn bộ TTTD
Đối với CIC cần cú kế hoạch đào tạo nõng cao về thu thập, xử lý thụng tin (để cải thiện chất lượng thu thập thụng tin, phự hợp với cụng nghệ hiện đại, tiờn tiến); về quản trị thụng tin; về cỏc sản phẩm tớn dụng và rủi ro tớn dụng; về XLTD DN…
b) Giải phỏp phỏt triển và nõng cao chất lượng sản phẩm TTTD
Để cú thể phỏt triển thờm cỏc sản phẩm dịch vụ, nõng cao chất lượng sản phẩm bỏo cỏo TTTD, CIC cần đa dạng hoỏ nguồn thu thập, bổ sung nội dung thụng tin cần thu thập, đẩy mạnh xử lý thụng tin và phỏt triển mở rộng thờm sản phẩm đi đụi với hạ giỏ thành. Xin đề xuất thực hiện như sau:
Về tăng cường thu thập thụng tin đầu vào
Cần phải đa dạng hoỏ cỏc nguồn thụng tin, với nhiều nội dung phong phỳ thỡ mới cú đủ dữ liệu để xử lý thụng tin tạo ra cỏc bản bỏo cỏo cú giỏ trị và cú sức hấp dẫn với người sử dụng. Vỡ vậy, nờn mở rộng nguồn thu thập thụng tin đối với Bộ Kế hoạch và Đầu tư, cỏc sở Kế hoạch đầu tư, Tổng cục Thuế, Cục Tài chớnh DN, Trung Tõm giao dịch đảm bảo của Bộ Tư phỏp... và cỏc nguồn khỏc như nờu tại sơ đồ 3.01.
Tỡnh hỡnh tài chớnh khỏch hàng Tỡnh hỡnh phi tài chớnh của khỏch hàng Hồ sơ phỏp lý khỏch hàng
DN; cơ quan quản lý DN; cơ quan thụng tin DN; thụng tin bỏo chớ; TCTD Tổng cục Thống kờ, cơ quan thuế, thị
trường chứng khoỏn, kiểm toỏn Cơ quan thành lập doanh nghiệp; cơ quan
cấp phộp kinh doanh; Ban đổi mới doanh nghiệp, Trung tõm thụng tin khỏc
Nguồn thu thập TT về khỏch hàng trong nước Cỏc loại tin
Khi thu thập từ cỏc cơ quan thụng tin khỏc, cú thể khai thỏc cỏc thụng tin tổng quỏt và chuyờn sõu về tỡnh hỡnh kinh tế, thương mại trong và ngoài nước, thụng tin chuyờn sõu cho từng ngành kinh tế, qua cỏc cơ quan bỏo chớ cũng cú thể khai thỏc được những bỡnh luận của cỏc chuyờn gia uy tớn trong từng lĩnh vực, ngành kinh tế, phõn tớch tỡnh hỡnh hiện tại và dự bỏo sự phỏt triển trong tương lai của từng lĩnh vực. Lưu ý, Internet là một cụng cụ hữu hiệu cho hoạt động TTTD, việc khai thỏc tra cứu thụng tin thụng qua Internet thực sự chỉ tốn một khoản chi phớ rất thấp, nhưng cần phải kiểm tra đối chiếu lại để đảm bảo độ tin cậy của thụng tin đầu vào.
Riờng đối với thụng tin về tài chớnh DN đề nghị ỏp dụng theo kinh nghiệm của Ngõn hàng Trung ương Phỏp, dựng giải phỏp hành chớnh để bắt buộc cỏc Ngõn hàng thương mại khi cho vay đối với những khoản vay trờn một mức nào đú, cú thể là 1 tỷ VNĐ thỡ bắt buộc NHTM định kỳ quý, năm phải gửi cỏc bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng vay đú về NHNN (CIC). Đối
Thụng tin cú liờn quan khỏc
Quan hệ tớn dụng và đảm bảo tiền vay của
khỏch hàng
Thụng tin doanh nghiệp nước ngoài
Cơ quan thụng tin nước ngoài, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, interpol,
Bộ ngoại giao, Bộ cụng an
Cỏc cơ quan thụng tin bỏo chớ; cơ quan thụng tin của cỏc bộ, ngành; cơ quan
thụng tin doanh nghiệp
TCTD, cỏc quỹ đầu tư, Trung tõm đăng ký tài sản đảm bảo
với những khoản cho vay trờn 3,2 tỷ VNĐ (tương đương 200.000 USD) thỡ cỏc bỏo cỏo tài chớnh đú bắt buộc phải được kiểm toỏn của Kiểm toỏn Nhà nước hoặc cỏc cụng ty kiểm toỏn độc lập. Nếu thực hiện được việc này thỡ sẽ tạo ra nhiều lợi ớch:
- CIC khụng phải mất chi phớ để mua bỏo cỏo tài chớnh đối với cỏc khỏch hàng bắt buộc phải bỏo cỏo.
- Bắt buộc cỏc NHTM khi xem xột cho vay trờn mức này phải yờu cầu DN cung cấp cho mỡnh cỏc bỏo cỏo tài chớnh và phải cung cấp theo định kỳ để giỏm sỏt khoản vay. Hơn nữa, nếu cú đủ cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo định kỳ thỡ việc XLTD nội bộ tại cỏc NHTM sẽ thuận lợi hơn, phục vụ tốt cho việc phỏn quyết tớn dụng và giỏm sỏt khoản vay theo quy định tại Quyết định 493. Do chưa cú quy định này nờn cỏc NHTM cú thể bỏ qua hoặc chấp nhận cỏc bỏo cỏo tài chớnh mang tớnh hỡnh thức của DN gửi đến để hoàn thiện đủ hồ sơ cho vay, chưa thực sự quan tõm đến chất lượng bỏo cỏo tài chớnh của DN, vỡ nếu đũi hỏi quỏ khắt khe thỡ khỏch hàng sẽ chuyển sang vay ở NHTM khỏc cú yờu cầu dễ dàng hơn.
Về xử lý dữ liệu: khõu xử lý dữ liệu rất quan trọng, bao gồm việc
kiểm tra, sàng lọc, đối chiếu và làm sạch dữ liệu trước khi đưa vào lưu trữ, sau đú tiến hành xử lý theo cỏc tiờu thức khỏc nhau, theo cỏc mục đớch khỏc nhau để tạo tạo thành cỏc bỏo cỏo thụng tin phục vụ cho người sử dụng. Mục tiờu là phải đảm bảo dữ liệu đầu vào chớnh xỏc, trung thực và đỏng tin cậy, đồng thời phải được đối chiếu kiểm tra giữa cỏc nguồn và thực hiện việc kiểm tra chộo thụng tin đầu vào giữa cỏc NHTM. Trong dõy chuyền: thu thập - xử lý- cung cấp TTTD, thỡ xử lý thụng tin cú vai trũ cực kỳ quan trọng, nú phản ỏnh chất lượng hoạt động của cả hệ thống TTTD. Như trong phần cơ sở lý luận đó trỡnh bày, thụng tin phải được xử lý đa chiều để đưa cỏc sản phẩm giỏ trị gia tăng.
hiện nay trờn trang Web-CIC đó tương đối phong phỳ, song để hoàn thiện hơn thỡ nờn xõy dựng thờm một số sản phẩm nữa như sau:
- Thụng tin về đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của từng NHTM, từng vựng miền.
- Tăng thờm phần cỏc biểu đồ, sơ đồ để thấy được trực quan sinh động hơn sự biến động của hoạt động tớn dụng.
- Tăng thờm phần thụng tin phi tài chớnh của khỏch hàng (phần thu thập từ cỏc nguồn tin ngoài ngành).
- Phõn tớch hoạt động kinh tế theo ngành, thành phần kinh tế. - Dự bỏo rủi ro ngành kinh tế.
- Tăng thờm phần thụng tin thị trường, kinh tế vĩ mụ trong và ngoài nước cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
- Danh sỏch xếp loại DN và cỏc biểu tổng hợp kết quả phõn tớch theo cỏc tiờu thức khỏc nhau.
Xõy dựng cỏc sản phẩm mới đỏp ứng việc mở rộng phạm vi cung cấp thụng tin theo thụng lệ quốc tế và phỏt triển cỏc nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại:
(1) Thụng tin cung cấp cho NHNN: thờm cỏc sản phẩm thụng tin chi tiết và tổng hợp phục vụ cho việc giỏm sỏt hoạt động của cỏc NHTM và việc thực thi chớnh sỏch tiền tệ.
(2) Thụng tin cung cấp cho cỏc TCTD: bổ sung cỏc sản phẩm mới đỏp ứng việc phỏt triển cỏc nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại như thụng tin cảnh bỏo sớm; thụng tin về khỏch hàng liờn quan đến tớn dụng thẻ, tớn dụng tiờu dựng và cỏc dịch vụ ngõn hàng mới.
(3) Đối với cỏc cơ quan Chớnh phủ và phi chớnh phủ: cần bổ sung cỏc sản phẩm như đề xuất trờn và thụng tin về cỏc chỉ số thống kờ trung bỡnh ngành.
(4) Mở rộng cỏc sản phẩm thụng tin phục vụ cỏc tổ chức, cỏ nhõn như: thị trường chứng khoỏn để tỡm hiểu về DN, đầu tư chứng khoỏn; bưu điện, đối với những khỏch hàng dựng điện thoại trả sau; cỏc cụng ty tớn dụng thẻ; cụng ty bỏn
hàng trả gúp…
c) Xõy dựng mó số cho cỏc chỉ tiờu thụng tin
Sự cần thiết: việc cấp mó số cho cỏc chỉ tiờu thụng tin đối với hoạt động TTTD là hết sức quan trọng, khụng thể thiếu khi ỏp dụng kỹ thuật tin học. Phải dựa trờn cơ sở mó hoỏ khoa học mới cú thể thực hiện cú hiệu quả việc thu thập, xử lý, lưu trữ cỏc dữ kiện, đảm bảo tớnh tương thớch thụng tin của những khõu khỏc nhau trong hệ thống, đảm bảo khai thỏc thụng tin một cỏch nhanh nhất, chớnh xỏc, đầy đủ nhất. Mó hoỏ cỏc chỉ tiờu thụng tin sẽ khắc phục trở ngại về ngụn ngữ giữa con người với mỏy tớnh. Mó số - được ký hiệu bằng số và chữ cỏi để biểu đạt cỏc chỉ tiờu đú.
Nguyờn tắc, yờu cầu đối với xõy dựng mó số: mỗi chỉ tiờu thụng tin
được cấp một mó số duy nhất, ngược lại mỗi mó số chỉ đại diện cho một chỉ tiờu duy nhất. Mó số này phải được sử dụng thống nhất trong hệ thống TTTD ngõn hàng; mó số phải đơn giản, khoa học, ngắn gọn, thuận tiện cho ỏp dụng kỹ thuật tin học trong việc thu thập, lữu trữ, phõn tớch, tra cứu thụng tin; cú khả năng “tập hợp” thụng tin theo một số tiờu thức, phải cú tớnh ổn định trong một khoảng thời gian nhất định.
Tại cỏc cơ quan trong hệ thống TTTD ngõn hàng đó thực hiện tương đối tốt việc chuẩn hoỏ, mó số cỏc chỉ tiờu thụng tin, tuy nhiờn cũng cũn cần phải chỉnh sửa cho tốt hơn. Vớ dụ, mó số khỏch hàng là DN phải cú nhiều cấp để thể hiện được DN cú trực thuộc tổng ty, tập đoàn, hay cụng ty khụng? Hiện tại, hệ thống TTTD mới cú mó của cỏc DN riờng lẻ, chưa thể hiện theo cấp.
Từ đú, xin đề xuất cần thống nhất việc sử dụng mó số cỏc chỉ tiờu TTTD trong hệ thống TTTD ngõn hàng VN, từ cỏc NHTM đến NHNN. Cỏc NHTM chưa ỏp dụng mó số do CIC quy định, thỡ cần điều chỉnh cho phự hợp và bổ sung ngay những mó số cũn thiếu.
số và chữ cỏi được quy định theo một nguyờn tắc thống nhất để cấp cho từng DN. Mó số được cấu tạo theo cỏc lớp khỏc nhau để cấp cho 3 loại đối tượng:
(1) Mó số cỏc tổng cụng ty, tập đoàn, cụng ty mẹ, DN độc lập cú
quan hệ tớn dụng gọi là mó DN độc lập, gồm 9 chữ số từ N1 đến N9. Trong đú, 2 số đầu tiờn (N1 N2) là mó tỉnh, thành phố, nơi DN đặt trụ sở chớnh; 7 chữ số tiếp theo N3 đến N9 được đỏnh số theo số thứ tự từ 1 đến 9.999.999 gỏn cho DN theo thứ tự hồ sơ nạp vào mỏy.
(2) Mó số cỏc DN là đơn vị thành viờn tổng cụng ty, tập đoàn gọi là mó DN thành viờn, gồm 11 chữ số từ N1 - N11. Trong đú: 9 số đầu tiờn N1- N9 là mó DN độc lập núi trờn; 2 số tiếp theo N10, N11đỏnh theo số thứ tự từ 1 đến 99 được gỏn cho từng đơn vị thành viờn (kể cả DN thành viờn hạch toỏn độc lập và hạch toỏn phụ thuộc).
(3) Mó số cỏc đơn vị trực thuộc của thành viờn, gọi là mó DN trực thuộc, gồm 12 ký tự (11 số và 1 chữ cỏi): N1-N11,K. Trong đú, 11 chữ số đầu tiền N1-N11 là mó của đơn vị thành viờn; chữ cỏi cuối cựng theo thứ tự A, B, C... được gỏn cho từng đơn vị trực thuộc của thành viờn.
Cấu tạo mó số DN đề xuất theo biểu 3.03.