Cho vay dựa trờn 3 nguyờn tắc cơ bản:
- Tiền vay phải được hoàn trả đỳng hạn cả lói lẫn vốn. - Vốn vay phải được sử dụng đỳng mục đớch.
- Vay vốn phải cú tài sản tương đương làm đảm bảo.
3.2.2.1 Đối với khỏch hàng cho vay là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh và khỏch hàng cú quy mụ vừa và nhỏ.
a. Tỡm hiểu, phõn tớch và nhận định thụng tin về khỏch hàng
Thụng tin về khỏch hàng là vấn đề luụn được quan tõm của người cho vay. Đõy cũng là cơ sở quan trọng của người cho vay đưa ra quyết định cấp tớn dụng hay khụng. Cho dự là khỏch hàng truyền thống hay khỏch hàng mới thỡ việc tỡm hiểu thụng tin về họ vẫn khụng thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện phỏp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tớn dụng xảy ra.
b. Làm tốt cụng tỏc thẩm định trong khi xem xột cho vay
Cỏc cỏn bộ cho vay của ngõn hàng được đào tạo cơ bản nhưng cũn thiếu chuyờn sõu về nghiệp vụ do đú cỏn bộ cho vay cần phải xem xột lại việc thẩm định khỏch hàng nhằm mục đớch nõng cao hiệu quả thẩm định, giảm rủi ro cho ngõn hàng. Thẩm định về khỏch hàng nờn tập trung vào một số nội dung sau:
+ Thẩm định tư cỏch phỏp lý của bờn đi vay: Cỏn bộ cho vay phải tỡm hiểu khỏch hàng cú giấy phộp kinh doanh hợp phỏp chưa, mục đớch vay vốn cú phự hợp với ngành nghề được phộp kinh doanh hay khụng… Nếu cỏn bộ thẩm định khụng kiểm tra chặt chẽ về mặt phỏp lý bờn đi vay thỡ hậu quả xảy ra khú lường, thậm chớ hợp đồng cho vay cú thể bị coi là vụ hiệu, nặng hơn là vi phạm phỏp luật.
+ Thẩm định về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của bờn đi vay: Tuỳ theo từng đối tượng khỏch hàng cụ thể mà cỏn bộ thẩm định cú thể tỡm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của họ theo cỏc khớa cạnh khỏc nhau như: kiến thức hiểu biết về thực tế thị trường, về lĩnh vực mà khỏch hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, thời gian thực hiện phương ỏn kinh doanh cũng như những kết quả kinh doanh mà đơn vị đó đạt được trong thời gian trước…
+ Tớnh toỏn, xỏc định mức thu nhập của khỏch hàng vay: Đõy là nhõn tố phản ỏnh tỡnh hỡnh tài chớnh và khả năng trả nợ cho ngõn hàng ngay cả khi phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng kộm hiệu quả. Việc tớnh toỏn, xỏc định mức thu nhập phải dựa vào thời gian dự kiến cú nguồn thu, trờn cơ sở đú tớnh toỏn số nợ phải thu trong từng kỳ và xỏc định kỳ trả nợ cho phự hợp.
+ Thẩm định vốn tự cú của khỏch hàng: tỉ lệ vốn tự cú tham gia càng lớn thỡ mức độ rủi ro càng thấp. Đõy là một chỉ tiờu hết sức cần thiết giỳp cỏn bộ cho vay xỏc định mức cho vay hợp lý.
+ Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh của khỏch hàng: Khỏch hàng sẽ cú nhiều thuõn lợi khi kinh doanh trong cỏc ngành nghề phỏt triển tốt, ngược lại khỏch hàng sẽ gặp nhiều rủi ro hơn nếu ngành nghề kinh doanh cú nhiều biến động.
c. Thực hiện tốt cụng tỏc giỏm sỏt, xếp hạng rủi ro và những biện phỏp xử lý thu hồi nợ
* Giỏm sỏt cho vay: Giỏm đốc ngõn hàng phải giỏm sỏt quỏ trỡnh cụng tỏc của từng cỏn bộ cho vay, gúp ý chỉ đạo kịp thời cho những thiếu sút trong quỏ trỡnh làm việc gúp phần hạn chế rủi ro do nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng, cỏn bộ cho vay cú nhiệm vụ giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng tài sản của khỏch hàng xem cú hiệu quả và đỳng mục đớch vay hay khụng. Phương phỏp giỏm sỏt khỏch hàng rất đa dạng thụng thường sử dụng cỏc biện phỏp sau:
+ Cỏn bộ cho vay cú thể kiểm tra thường xuyờn, định kỳ hoặc đột xuất tạo bất ngờ cho khỏch hàng. Khi kiểm tra nếu phỏt hiện thấy những bất lợi cho ngõn hàng thỡ cỏn bộ cho vay phải thụng bỏo kịp thời lờn cấp trờn để cú những biện phỏp xử lý kịp thời.
+ Giỏm sỏt hoạt động của khỏch hàng thụng qua mối quan hệ của khỏch hàng khỏc: Cỏn bộ cho vay nờn thực hiện việc giỏm sỏt thụng qua tổ nhúm để cú thể nắm bắt được nhiều thụng tin hơn về khỏch hàng. Những tổ nhúm khỏch hàng NQH, khụng trả nợ lói…thỡ cỏn bộ cho vay phải trực tiếp giỏm sỏt kiểm tra và đụn đốc việc trả nợ. Giải phỏp này giỳp cỏn bộ tớn dụng giảm bớt được khối lượng cụng việc + Xếp hạng rủi ro: đõy cũng là biện phỏp giỳp cho NHCT Thanh Hoỏ đỏnh giỏ và kiểm soỏt được mức độ rủi ro cho vay. Mục đớch của việc xếp hạng rủi ro:
* Cho phộp ngõn hàng lập một ý kiến thống nhất về danh mục cho vay đối với từng khỏch hàng, từng khoản cho vay.
* Phỏt hiện nhanh những yếu tố bất lợi hay những khoản vay khụng đỳng hướng mà chớnh sỏch cho vay đó đặt ra với từng đối tượng khỏch hàng, cho từng giai đoạn cụ thể.
* Giỳp ban lónh đạo ngõn hàng cú được nhận định nhanh chúng và chớnh xỏc về mức độ rủi ro của từng hạng mục cho vay.
d. Cú biện phỏp xử lý kịp thời NQH và thu hồi nợ
- Thu hồi nợ đến hạn: NHCT Thanh Hoỏ nờn thực hiện cỏc biện phỏp tự chủ trong kinh doanh nhằm mục đớch nõng cao tớnh tự chịu trỏch nhiệm của cỏn bộ cho vay. Gắn tiền lương, thu nhập với việc đảm bảo an toàn khoản vay để họ làm tốt hơn cụng việc kiểm tra giỏm sỏt khỏch hàng và thu hồi đỳng hạn, trỏnh rủi ro đến với ngõn hàng.
- Xử lý kịp thời NQH: NHCT Thanh Hoỏ cần ỏp dụng nhiều biện phỏp khỏc nhau để thu hồi được những khoản nợ này. Nếu NQH do nguyờn nhõn khỏch quan
mà xột thấy khỏch hàng cú khả năng phục hồi thỡ ngõn hàng nờn ỏp dụng những biện phỏp hỗ trợ giỳp khỏch hàng khụi phục lại quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh để tiếp tục trả nợ cho ngõn hàng, cũn nếu do cỏc nguyờn nhõn chủ quan thỡ ngõn hàng phải dựng biện phỏp cưỡng chế để thu hồi nợ.
Đõy là những giải phỏp quản lý quy trỡnh tớn dụng cho vay. Nếu ngõn hàng đảm bảo thực hiện đỳng cỏc bước trong quy trỡnh cho vay thỡ đú là cơ sở tốt nhất để hạn chế rủi ro cho vay.
3.2.2.2. Đối với khỏch hàng vay vốn cú quy mụ lớn
Trong nền kinh tế hội nhập nhiều doanh nghiệp sản xuất quy mụ lớn được xõy dựng. Do đú cần cú cỏc nhà đầu tư hỗ trợ vốn với số lượng lớn đỏp ứng nhu cầu ngắn hạn và trung dài hạn. NHCT đúng vai trũ quan trọng trọng việc cung cấp vốn cho cỏc dự ỏn cú quy mụ lớn này ở tỉnh. Tuy nhiờn đõy là lĩnh vực đầu tư phức tạp, chứa đựng rủi ro lớn, nếu rủi ro xảy ra thỡ thiệt hại cho NHCTThanh Hoỏ là rất lớn. Do đú để cú thể thực hiện đầu tư nhiều cho cỏc dự ỏn lớn, đồng thời cú khả năng chống đỡ khi rủi ro xảy ra thỡ NHCT Thanh Húa cần khai thỏc sõu hơn, cụ thể hơn một số biện phỏp phũng chống rủi ro khi thực hiện cho vay với khỏch hàng cú quy mụ lớn. Cỏc biện phỏp cụ thể là:
a. Ban lónh đạo ngõn hàng cần đảm bảo thực hiện tốt, đồng bộ cỏc nguyờn tắc cơ bản về kiểm soỏt và quản lý rủi ro. Nội dung nguyờn tắc bao gồm:
+ Thứ nhất: Tạo ra mụi trường cú mực độ rủi ro hợp lý. Ban lónh đạo NHCT Thanh Hoỏ phải cú trỏch nhiệm kiểm tra, xem xột cac chiến lược, chớnh sỏch quản lý rủi ro của mỡnh, ngõn hàng cần phải xõy dựng một chương trỡnh đo lường, giỏm sỏt và kiểm soỏt rủi ro tớn dụng, đồng thời phải xỏc định và quản lý rủi ro hiện hữu trong tất cả cỏc sản phẩm và hoạt động kinh doanh của khỏch hàng.
+ Thứ hai: xõy dựng cấp tớn dụng hợp lý. NHCT Thanh Húa phải chỉ đạo phũng kinh doanh thực hiện cấp tớn dụng cho khỏch hàng đỳng theo tiờu chuẩn quy trỡnh cấp tớn dụng đó được xỏc lập cũng như phải thiết lập những hạn mức tớn dụng tổng thể ở cấp độ từng khỏch hàng và nhúm khỏch hàng và mọi quyết định mở rộng đầu tư cho những dự ỏn đều phải nằm trong tầm kiểm soỏt của ngõn hàng .
+ Thứ ba: Duy trỡ quỏ trỡnh đo lường và quản lý rủi ro. NHCT Thanh Hoỏ phải hỡnh thành và đưa vào sử dụng những hệ thống đỏnh giỏ rủi ro nội bộ để quản lý rủi ro cho vay, thiết lập được hệ thống thụng tin và kỹ thuật cho phộp cấp quản lý cú
thể đo lường rủi ro cho vay trong cỏc giao dịch nội bảng và ngoại bảng. Ngoài ra NHCT Thanh Hoỏ cần cú hệ thống giỏm sỏt cơ cấu và chất lượng tổng thể của doanh mục cho vay, cũng như phải xem xột đến những thay đổi của mụi trường kinh tế trong tương lai khi đỏnh giỏ danh mục đầu tư và cỏc nguy cơ rủi ro trong tỡnh huống khú khăn.
+ Thứ tư: Đảm bảo kiểm soỏt rủi ro cho vay đầy đủ và nõng cao vai trũ của cụng tỏc kiểm soỏt. Ngõn hàng phải xõy dựng hệ thống đỏnh giỏ đồng thời cũng phải đảm bảo rằng chức năng cấp tớn dụng đang được quản lý đỳng đắn và rủi ro đang nằm ở cấp độ phự hợp với cỏc tiờu chuẩn thận trọng và cỏc giới hạn nội bộ.
b. Chỳ trọng đến cụng tỏc thu thập và xử lý thụng tin phục vụ cho quỏ trỡnh thẩm định và giỏm sỏt khỏch hàng
* Xõy dựng hệ thống thu thập và xử lý thụng tin hoàn chỉnh.
Trong nền kinh tế hội nhập sự cạnh tranh diễn ra mạnh mẽ do đú để hạn chế rủi ro khi cho vay cú quy mụ lớn thỡ việc xõy dựng hệ thống thụng tin về khỏch hàng là một giải phỏp cần thiết và được coi là nguyờn tắc bắt buộc. Mức độ hiểu biết về khỏch hàng phụ thuộc vào lượng thụng tin mà ngõn hàng thu thập được và khả năng phõn tớch cỏc thụng tin của cỏn bộ cho vay.
- Thu thập thụng tin: NHCT Thanh Hoỏ cần thu thập thụng tin từ rất nhiều nguồn như: cỏc thụng tin mà khỏch hàng cung cấp, tiếp xỳc của cỏn bộ cho vay với khỏch hàng, từ bạn hàng và đối thủ cạnh tranh của khỏch hàng…Sau khi thu thập thụng tin, ngõn hàng cần tiến hành xử lý phõn tớch cỏc thụng tin trờn để thẩm định tớnh khả thi của phương ỏn, dự ỏn vay vốn. Qua đú xỏc định rủi ro mà ngõn hàng cú thể gặp phải khi cho vay, mức cho vay vốn tối đa với mỗi khỏch hàng và khả năng chống đỡ của ngõn hàng khi xảy ra rủi ro.
- Phõn tớch thẩm định khỏch hàng từ nguồn thụng tin thu thập được:
+ Phõn tớch năng lực tài chớnh của chủ đầu tư: Dựa vào cỏc thụng tin tài chớnh thu thập được từ khỏch hàng, ngõn hàng tiến hành tớnh toỏn phõn tớch cỏc tỷ lệ tài chớnh, qua đú cú thể so sỏnh với cỏc năm trước hoặc cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc nhau cựng lĩnh vực kinh doanh. Từ đú ngõn hàng đưa ra đỏnh giỏ, nhận xột rừ ràng về mức độ an toàn vốn cho vay đối với từng đối tượng khỏch hàng. Đõy là giải phỏp
hết sức quan trọng mà ngõn hàng phải làm khi cho vay cỏc dự ỏn cú quy mụ lớn, nhằm phũng ngừa hạn chế rủi ro cho chớnh bản thõn ngõn hàng.
+ Phõn tớch thẩm định dự ỏn đầu tư: Sau khi phõn tớch khả năng tài chớnh, ngõn hàng phải thẩm định dự ỏn đầu tư của khỏch hàng. Qua đú ngõn hàng mới cú thể đưa ra được quyết định cú nờn cho vay dự ỏn hay khụng.
c. Xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo: Cỏc tài sản này phải được định giỏ trờn cơ sở thị trường như: tớnh lỏng, đầy đủ hồ sơ phỏp lý, sự biến động của giỏ cả...từ đú đưa ra một giỏ trị đảm bảo phự hợp.