K t l un ch ng II
3.2.2.2 Ci tin quy trình giao d ch
C i ti n qui trình làm vi c đ n gi n, nhanh g n nh m t o đi u ki n thu n l i nh t cho khách hàng khi đ n giao d ch t i Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông. Hi n nay, Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông v n còn th c hi n giao d ch qua nhi u c a, Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông nên c i ti n theo qui trình giao d ch m t c a nh m đem đ n s nhanh chóng và ti n l i nh t cho khách hàng. Các th t c n p ti n, rút ti n v n còn khá r m rà, Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông c n nhanh chóng gi m thi u các th t c này đ rút ng n th i gian giao d ch cho khách hàng.
3.2.2.3 a d ng hóa đ i t ng giao d ch
a d ng hóa đ i t ng khách hàng, trong đó t p trung ch y u là tìm ki m khách hàng là các t ch c kinh t vì đây là ngu n v n huy đ ng v i lãi su t r . Hi n nay các doanh nghi p l n đ u đã đ c các ngân hàng qu c doanh, c ng nh các ngân hàng c ph n ti p c n và kêu g i v i nhi u đi u ki n u đãi, vì v y Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông s r t khó ti p c n v i các đ i t ng khách hàng này. t ng c ng hi u qu huy đ ng v n t t ch c kinh t , Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông c n khai thác th m nh c a mình là tranh th s h tr c a các đ i tác.
Ph i h p v i phòng tín d ng trong vi c m r ng quan h ti n g i đ i v i khách hàng đang vay v n t i Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông.
Ti p t c quan h t t v i các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên ngân hàng
đ c p nh t các thông tin v lãi su t, bi n đ ng v v n ng n h n ho c dài h n. Qua
đó có chính sách đi u hòa và s d ng v n th a m t cách có hi u qu nh t c ng nh huy đ ng đ c ngu n v n ng n h n k p th i khi c n thi t.
3.2.3 Gi i pháp cho ho t đ ng tín d ng 3.2.3.1 Nâng cao hi u qu th m đnh tín d ng
+ Th c hi n t t quy trình công tác th m đ nh tín d ng ng n h n và trung dài h n Mu n nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng, tr c h t c n làm t t công tác th m
đnh tín d ng. i v i s giao d ch c a OCB, vi c th m đnh đ c th c hi n qua phòng th m đnh, do có tính chuyên nghi p cao, đ i ng cán b , chuyên viên có kinh nghi m, nên ch t l ng công tác th m đnh tín d ng đ c đ m b o, do đó nh ng kho n tín d ng v a và l n c a OCB có đ r i ro th p. Nh ng đ i v i các chi nhánh c a OCB, th m đnh tín d ng ch a đ c tách kh i nghi p v tín d ng do đó ch t l ng công tác th m đnh và kinh doanh tín d ng ch a đ m b o, r i ro tác nghi p còn rình r p và ti m n. ây là v n đ c n h t s c quan tâm c v tính chuyên môn, c v đ o đ c ngh nghi p c a cán b nhân viên phòng tín d ng
đ m b o ch t l ng tín d ng đi đôi v i vi c m r ng tín d ng, Ngân hàng Ph ng ông c n ch đ ng tìm ki m d án, khách hàng, t p trung v n vào các ch ng trình d án kinh t kh thi theo khu v c, theo ngành kinh t , t ng tr ng d n lành m nh, đ m b o an toàn v n, thu h i đ c v n đ ti p t c cho vay. làm
đ c đi u này, OCB c n quan tâm tr c h t đ n nâng cao hi u qu th m đnh tín d ng, v a góp ph n m r ng tín d ng, v a góp ph n nâng cao ch t l ng và hi u qu tín d ng.
3.2.3.2 a d ng hóa s n ph m tín d ng và đ i t ng khách hàng
Các s n ph m tín d ng c a OCB t ng đ i đa d ng, v i kho ng 30 danh m c s n ph m phù h p v i quy mô hi n có c a OCB. Trong giai đo n t i, OCB c n đa d ng hóa s n ph m tín d ng, nâng s n ph m tín d ng lên trên 45 danh m c, đ v a m r ng quy mô, v a th a mãn đ c nhu c u c a khách hàng. Bên c nh vi c duy trì và phát tri n các s n ph m tín d ng đã có, OCB c n :
+ M r ng hình th c chi t kh u ch ng t có giá. ây là lo i hình tín d ng có m c
đ r i ro th p, do đó c n qu ng cáo,ti p th , cung c p thông tin cho khách hàng đ
gi i thi u s n ph m “ chi t kh u “ cho khách hàng. ng th i c n nghiên c u đ có th tri n khai hình th c Bao thanh toán qu c n i trong m t t ng lai không xa
+ M r ng cho vay th u chi đ thu hút khách hàng cá nhân : Cho vay th u chi là hình th c cho vay r t ph bi n hi n nay, tr c m t vì ch a phát tri n h th ng d ch v th , Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông có th m r ng hình th c cho vay này cho các đ i t ng khách hàng t ch c kinh t . N u đ i v i các khách hàng có ch t l ng t t, Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông có th cho vay th u chi không c n tài s n đ m b o. ây c ng là m t d ch v ti n ích cung c p thêm cho khách hàng ti n g i có nhu c u c n v n thanh toán t m th i, t o đi u ki n cho ho t đ ng tín d ng c a khách hàng đ c thông su t.
+ M r ng đ i t ng cho vay:
- i v i cho vay ng n h n: Ngoài cho vay b sung nhu c u v n luân chuy n (v n kinh doanh ng n h n) trong s n xu t kinh doanh, Ngân hàng Ph ng ông còn cho vay tiêu dùng c i thi n đ i s ng.
- i v i cho vay trung dài h n: T ng c ng cho vay tiêu dùng tr góp nhà đ t, ph ng ti n đi l i. c bi t trên đ a bàn TP H Chí Minh có nhi u chung c cao t ng đang thu hút khách hàng tuy không b ng nh ng n m tr c, nh ng nhu c u v n còn khá cao. Cho vay tr góp nhà là nhu c u c a khách hàng, các ngân hàng, trong đó có ngân hàng Ph ng ông chung s c góp ph n cho nhu c u c a xã h i
Trong nh ng n m g n đây tình hình kinh t xã h i n đnh và phát tri n, đ i s ng c a đ i b ph n nhân dân đ c nâng lên. N n kinh t phát tri n, nhu c u vay v n tiêu dùng c a khách hàng ngày càng cao. Tín d ng ngân hàng là hình th c tài tr chính cho s tiêu dùng (Mua s m ph ng ti n đi l i, hàng đi n máy, hàng công ngh ph mv.v). Tín d ng tiêu dùng s góp ph n gi i quy t nh ng nhu c u c p thi t nh m c i thi n đ i s ng ng i dân. M t khác tín d ng tiêu dùng c ng thúc đ y gia t ng tiêu th s n ph m hàng hoá d ch v , kích thích s n xu t phát tri n. Ngân hàng Ph ng ông khi m r ng lo i hình tín d ng tiêu dùng này s có thêm th tr ng l n và ch c ch n thu đ c kho n l i nhu n đáng k .
+ Ti p t c duy trì m i quan h t t v i các khách hàng hi n t i:
- Quan tâm và th c hi n các u đãi v lãi su t cho vay, lãi su t ti n g i, u tiên ph c v các d ch v … cho các khách hàng có quan h nhi u n m li n đ ti p t c
tài tr cho các d án m i c a khách hàng nh m gi v ng d n c a các khách hàng hi n h u.
- Th ng xuyên theo dõi tình hình tr lãi, n g c và tái t c k p th i các h p
đ ng h n m c g n đ n h n đ ph c v k p th i cho ho t đ ng tín d ng c a khách hàng.
- Gi i thi u các d ch v m i, t v n các bi n pháp h n ch r i ro v lãi su t, t giá h i đoái đ các doanh nghi p kinh doanh và s d ng v n vay hi u qu h n. - M r ng vi c tài tr th ng m i cho khách hàng có L/C xu t kh u không đ
tài s n đ m b o ho c phát hành L/C có m c ký qu phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng, d a trên m t c ch ki m soát r i ro c th .
Liên k t v i BNPP và Vi tcombank đ y m nh nghi p v tài tr xu t nh p kh u trong toàn h th ng, đ c bi t t i các chi nhánh khu v c TP.HCM ,các chi nhánh n m các vùng kinh t tr ng đi m.
+ Phát tri n khách hàng m i t nhi u ngu n, trong đó chú tr ng khách hàng là nh ng doanh nghi p quy mô v a và l n, trên c s các m i quan h m i, xem các doanh nghi p v a và nh , doanh nghi p t nhân và khách hàng cá nhân là khách hàng m c tiêu c n phát tri n đ m r ng th ph n tín d ng c a OCB
3.2.2.3 T ng c ng công tác qu n lý r i ro tín d ng
+ Ch đ o và t ng c ng theo dõi tình hình n quá h n và n x u trên toàn h th ng, t đó có bi n pháp thích ng v i t ng đ i t ng khách hàng nh m x lý t t nh ng kho n n quá h n và n x u hi n đang t n t i, đ ng th i t ng c ng công tác qu n lý tín d ng đ b o đ m t l n quá h n và n x u gi m h n n a. c bi t
đ i v i kho n n có kh n ng m t v n, c n c g ng ng n ch n s gia t ng, đ ng th i tím cách gi m xu ng d i 1%
+ a vào s d ng h th ng x p h ng tín nhi m m i c a OCB, d a vào h th ng này, k t h p v i vi c ti p c n các thông tin đ c cung c p t Trung tâm Thông tin Tín d ng ( CIC) c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, cho phép x p h ng tín nhi m
đ i v i m i khách hàng, k c khách hàng doanh nghi p và khách hàng cá nhân. ây là ch d a tin c y đ th c hi n viêc cho vay và m rông cho vay t i OCB.
C ng nh đ a h th ng x p h ng tín nhi m m i vào s dung, OCB có th c p tín d ng không có tài s n đ m b o ho c có ít tài s n đ m b o đ i v i khách hàng đ c x p h ng tín nhi m cao ( X p h ng AAA, AA, ho c A )
3.2.4 Gi i pháp h tr huy đ ng v n và tín d ng
+ M r ng ho t đ ng d ch v và ngân qu , đ t ng thu nh p t phí d ch v . + M r ng kinh doanh ngo i t , t ng thu nh p t kinh doanh ngo i h i. + Tri n khai ho t đ ng tín d ng t v n, t ng thu phí t ho t đ ng t v n. + Duy trì ho t đ ng đ u t , t ng thu nh p đ u t , nh t là đ u t tài chính.
Trao đ i thông tin liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng v i đ i tác v s n ph m, d ch v hi n hành đ Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông nghiên c u và đ a vào s d ng các s n ph m d ch v này, t o nét đ c tr ng v s n ph m d ch v cho h th ng Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông.
+ Phát tri n d ch v thu h :
D ch v thu h đang phát tri n r t m nh, đ c bi t là đ i v i đ i t ng khách hàng là t ch c kinh t ho t đ ng tín d ng trong l nh v c d ch v b u chính vi n thông,
đi n l c, b nh vi n, n c. Hi n nay, Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông
đang tri n khai d ch v thu h và nh thu v i Công ty d ch v B u chính Vi n thông Sài Gòn, Công ty c ph n Khách s n Du l ch Sài Gòn, Trung tâm h tr khách hàng và Qu n lý c c TPHCM. Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông c n khai thác th m nh m i quan h có s n đ ti p t c m r ng lo i hình d ch v này t i các đa bàn khác mà Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông có chi nhánh nh m gia t ng s d ti n g i cho chi nhánh nói riêng và cho toàn h th ng nói chung.
Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông c ng c n tìm ki m nh ng đ i t ng khách hàng m i đ cung c p lo i hình d ch v này nh các b nh vi n ho c Trung tâm khám ch a b nh. ây là đ i t ng khách hàng ti m n ng r t l n, h a h n s d ti n g i t ng đ i l n và n đnh.
3.2.5 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c
C n quan tâm đ n nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c và có chi n l c lâu dài phát tri n ngu n nhân l c có ch t l ng cao. Con ng i luôn là y u t quan tr ng và quy t đnh, con ng i luôn đóng vai trò quan tr ng trong s thành công c a m t t ch c. Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c s góp ph n nâng cao tính s n sàng đáp ng và n ng l c ph c v c a nhân viên ngân hàng, theo đó s tin t ng c a khách hàng v d ch v c a ngân hàng s không ng ng gia t ng. có m t đ i ng nhân viên có n ng l c, trình đ chuyên môn cao, có tác phong chuyên nghi p và đ o đ c ngh nghi p… đòi h i Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông ph i có các gi i pháp c th và th c hi n tri t đ nh m hoàn thi n và nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c:
- T ng c ng đ i ng lãnh đ o c p cao và các chi nhánh
- y m nh vi c đào t o nhân viên, trong đó chú tr ng đ i ng nhân viên tín d ng và marketing đ đáp ng nh ng thách th c trong t ng lai. Ch t ng thêm nhân s cho các chi nhánh và phòng giao d ch m i.
- Th c hi n chính sách đi u chuy n cán b : Giám đ c chi nhánh và nhân viên không đ t ch tiêu k ho ch và các yêu c u c b n s b đi u chuy n sang công vi c khác có ch c v th p h n.
- T ch c nh ng bu i t p hu n chuyên đ trong n i b Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông đ nâng cao trình đ cán b nhân viên Ngân hàng th ng m i C ph n Ph ng ông, đ a m t s cán b ch ch t đào t o các l p nghi p v trong và ngoài n c. K t h p v i các tr ng đ i h c, các trung tâm đ m các l p
đào t o ng n h n v chuyên môn nghi p v nh m giúp đ i ng nhân viên nâng cao các k n ng ph c v và b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v ngân hàng. . 3.2.6 Phát tri n m ng l i giao d ch
M ng l i ho t đ ng giao d ch có ý ngh a r t quan tr ng đ n hi u qu ho t
đ ng tín d ng c a ngân hàng. M ng l i càng nhi u, càng ti p c n t t h n, thu n ti n h n v i các lo i khách hàng, không nh ng cho công tác huy đ ng v n, mà c