- Cạnh tranh với thị trường chứng khoá n:
CHƯƠNG III: Một số kiến nghị và giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của Vietcombank Chi nhánh Tp HCM
3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩn và dịch vụ cung cấp cho khách hàng:
Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho khách hàng là một trong những biện pháp cơ bản nhất để gia tăng nguồn vốn huy động. Biện pháp này thích hợp với Ngân hàng trong tình hình hiện nay vì cơ cấu sản phẩm vẫn còn đơn điệu, chưa có chính sách cho từng nhóm khách hàng riêng biệt và sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng đa dạng thì cơ hội gia tăng nguồn huy động vốn càng cao. Hiện nay, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu của họ cũng từ đó mà ngày càng cao và đa dạng. muốn thu hút và giữ vững khách hàng, Ngân hàng phải tạo ra những sản phẩm và dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của họ. Bên cạnh hình thức huy động truyền thống, Ngân hàng cần phát triển thêm hình thức huy động mới để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng nhằm gia tăng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Về lâu dài, Ngân hàng phải dần tiến tới mục tiêu: bất cứ một tổ chức hay cá nhân nào có đồng vốn nhàn rỗi cũng có thể tìm được tại Ngân hàng Ngoại thương một loại hình huy động nào đó phù hợp vớ nhu cầu của họ. Hiện tại, các loại tiền gửi tại Ngân hàng dành cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp cũng như khách hàng là cá nhân vẫn còn hạn chế. Để đa dạng hóa sản phẩm huy động, với lợi thế công nghệ tiên tiến hiện đại, Ngân hàng nên tiếp tục đưa ra những sản phẩm mới, đồng thời nâng cao hơn nữa những tiện ích của những sản phẩm huy động hiện có.
• Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế:
Hiện nay, vốn huy động từ tổ chức kinh tế chủ yếu là từ tài khoản tiền gửi thanh toán và một số tài khoản ký quỹ thanh toán khác, còn tài khoản vãng lai là một tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào đó, với mục đích cung ứng một cách nhanh chóng và an toàn phương tiện tiếp cận thường xuyên tới các món tiền gửi theo nhu cầu, thông qua một loạt các kênh khác nhau. Vì thế, tài khoản này có tên khác là Tài khoản thanh toán vẫn chưa được sử dụng.Tài khoản vãng lai không giống như các tài khoản tiền gửi tiết kiệm trong đó lý do chủ yếu để gửi tiền là để sinh lãi, chức năng chính của tài
khoản vãng lai là giao dịch, vì thế phần lớn các nhà cung cấp tài khoản vãng lai hoặc là không trả tiền lãi hoặc là trả lãi ở mức lãi suất thấp hơn trên số dư có.Giúp cho Ngân hàng có thể huy động vốn với chi phí thấp. Vì vậy việc phát triển tài khoản vãng lai hiện tại là nên được quan tâm.
• Đối với khách hàng là cá nhân :
Với khách hàng là cá nhân, nhu cầu chủ yếu của họ là an toàn, sinh lợi, tiết kiệm để sử dụng những tiện ích trong các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng. Ngân hàng có thể mở rộng các hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi ký quỹ (cho cả thẻ ATM), trái phiếu, kỳ phiếu. Đa dạng hóa tiền gửi của dân cư không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn theo kiểu truyền thống … mà còn có những sửa đổi theo hướng linh hoạt về thời hạn; khách hàng có thể chọn bầt kỳ một kỳ hạn nào (theo tuần, tháng, năm); linh hoạt về mục đích gửi tiền, …; đồng thời gia tăng cho các tiện ích cho dịch vụ tài khoản cá nhân.
Bên cạnh các hình thức huy động hiện có, Ngân hàng cần hoàn thiện và bổ sung các loại hình huy động sau:
+ Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân: Thời gian qua Ngân hàng đã rất quan tâm phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân. Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng của nhóm khách hàng này, ngân hàng nên thực hiện :
- Đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu của khách hàng thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản của cá nhân sang tài khoản của các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ khi khách hàng ra lệnh thanh toán.
- Gia tăng tiện ích rút tiền tự động (ATM) như: cho phép khách hàng có thể gửi tiền vào tài khoản thông qua máy ATM; khách hàng có thể thanh toán chuyển khoản trực tiếp tại các máy ATM mà không cần phải vào quầy giao dịch. + Đổi mới và phát triển các hình thức huy động vốn có kỳ hạn , đặc biệt là vốn trung – dài hạn:
- Đa dạng hóa kỳ hạn đối với loại tiền gửi tiết kiệm hiện có: Ngân hàng có thể áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm trung – dài hạn linh hoạt. Theo hình thức này, Ngân hàng có thể đưa ra các loại tiền gửi có kỳ hạn hai, ba, bốn, năm hay thậm chí đến năm, mười năm với nhiều hình thức trả lãi linh hoạt. Chẳng hạn như trả lãi một lần vào cuối kỳ (được hưởng lãi suất cao nhất); trả lãi nhiều kỳ ,vốn giữ
nguyên(được hưởng lãi suất có kỳ hạn tương đương với thời gian đã gửi tính đến thời điểm rút lãi); gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn mới rút một lần; gửi một lần dài hạn nhưng rút vốn nhiều kỳ và lãi được tính theo kỳ hạn tương đương…Một trong sự lo lắng của người gửi tiền dài hạn là sự biến động của lãi suất; nếu lãi suất tăng họ sẽ bị thiệt hại hơn so với gửi ngắn hạn. Vì vây, để khuyến khích khách hàng, Ngân hàng có thể quy định lãi suất sẽ được linh hoạt. Điều đó có nghĩa là lãi suất sẽ được cố định trong một khoảng thời gian nhất định ban đầu và sau đó, cứ sau mỗi kỳ trả lãi, lãi suất sẽ biến đổi linh hoạt theo thị trường. Khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi dài hạn vào Ngân hàng. Hiện nay khách hàng gửi tiền tiết kiệm chỉ được lựa chọn kỳ hạn gửi trong số các kỳ hạn đã được Ngân hàng ấn định trước. Điều này có thể gây ra bất tiện cho một số khách hàng khi họ chỉ có thể gửi vào kỳ hạn không phù hợp với kỳ hạn mà Ngân hàng đưa ra. Trong trường hợp cần gửi để đảm bảo an toàn họ phải chọn gửi không kỳ hạn, hoặc chon kỳ hạn dài hơn so với nhu cầu của mình và sau đó rút trước hạn. Dù là cách nào thì phần lãi của khách hàng cũng rất thấp và Ngân hàng cũng không chủ động được trong việc sử dụng vốn. Nên chăng Ngân hàng huy động tiết kiệm với nhiều loại kỳ hạn như theo tuần, tháng, năm hoặc Ngân hàng thực hiện việc gửi tiền với kỳ hạn do khách hàng đề nghị, nhưng để đôi bên cùng có lợi, Ngân hàng buộc khách hàng phải cam kết không rút tiền trước kỳ hạn.Trong khoảng thời gian cam kết này, Ngân hàng hoàn toàn yên tâm sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi của khách hàng, tạo nên nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng. Khách hàng ngoài việc gửi tiền theo đúng kỳ hạn mình muốn còn được hưởng lãi suất tốt hơn, chắc chắn Ngân hàng sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng.
− Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn từ cá nhân:
Huy động vốn bằng trái phiếu dài hạn có đảm bảo bằng USD hoặc vàng: Ngân hàng trên cơ sở đầu tư trung – dài hạn có thể phát hành trái phiếu dài hạn (1 năm, 2 năm, 3 năm, 5 năm…) theo kỳ hạn hàng năm, căn cứ vào nhu cầu đầu tư. Tiền gửi này sẽ được đảm bảo bằng USD hoặc vàng; có nghĩa là sau mỗi kỳ hạn gửi, ngoài phần lãi được nhận, tiền gốc được đảm bảo theo giá trị USD hoặc vàng tại thời điểm họ gửi tiền. Theo hình thức huy động này sẽ giải tỏa được tâm lý lo sợ rủi ro mất giá đồng nội tệ của một số bộ phận dân cư.