- Vốn huy động là VNĐ Vốn huy động là ngoại tệ
CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánhTrần Duy Hưng Trần Duy Hưng
Nhằm phát triển chi nhánh Vietbank Trần Duy Hưng cả về chiều rộng và chiều sâu, trong năm 2011 chi nhánh đang nỗ lực thực hiện các kế hoạch đã đề ra. Riêng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng, chi nhánh có những phương hướng hoạt động cụ thể để phát triển nghiệp này như sau:
Mở rộng tín dụng tiêu dùng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo chất lượng và an toàn hoạt động, cơ cấu vốn hợp lý theo đúng chỉ đạo của Vietbank trong từng thời kì.
- Hoàn thiện hơn quy trình cho vay đối với các phòng giao dịch trực thuộc nhằm góp phần đảm bảo an toàn trong công tác tín dụng.
- Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng yêu cầu, xây dựng và phát triển phương án xử lý nợ xấu, giảm bớt xấu đi đối với xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng. Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá và các loại rủi ro khác trong hoạt động của chi nhánh.
- Tập trung phát triển hoạt động marketing tín dụng, cụ thể: thiết lập, mở rộng hệ thống khách hàng; giới thiệu, tư vấn sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng; chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi từ phía khách hàng.
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng ở chi nhánhVietbank Trần Duy Hưng Vietbank Trần Duy Hưng
3.2.1. Tăng cường công tác thanh tra, giám sát tín dụng
Các hoạt động của ngân hàng đều tuân theo luật ngân hàng và các chế độ văn bản của Chính phủ, của NHNN và của hệ thống NHTM đó quy định. Việc kiểm tra giám sát Ngân hàng nghĩa là xem xét các hoạt động của ngân hàng có thỏa mãn các văn bản quy định của Nhà nước hay không ?
Qua quá trình kiểm tra tại chi nhánh Vietbank Trần Duy Hưng cho thấy còn nhiều sai sót chủ quan từ phía ngân hàng: vẫn có khoản vay được khách hàng sử dụng
không đúng mục đích do cán bộ tín dụng chủ quan thấy khách hàng có mối quan hệ lâu dài nên không kiểm tra giám sát chặt chẽ. Các cuộc kiểm tra như vậy giúp chi nhánh phát hiện được nhiều trường hợp sai sót và xử lý những tồn tại; có những điều chỉnh hợp lý. Những kết quả đó góp phần chấn chỉnh và giúp chi nhánh hoạt động đúng pháp luật, có hiệu quả và an toàn hơn. Việc kiểm soát phải đi vào chiều sâu thường xuyên chú ý kiểm tra ở lĩnh vực nghiệp vụ dễ xảy ra rủi ro vướng mắc, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh hoặc tài sản, vốn có của ngân hàng như lĩnh vực tín dụng, kế toán, kho quỹ…để kịp thời phát hiện ngăn ngừa từ xa, tránh tình trạng sự việc xảy ra rồi mới kiểm tra xử lý.
3.2.2. Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ
Con người luôn là nhân tốt quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của mọi hoạt động. Nhất là trong hoạt động tín dụng, vai trò của người cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng, cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng nên đòi hỏi phải tinh thông nghiệp vụ. Việc nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng phải được coi là nhiệm vụ trọng tâm trước mắt cũng như chiến lược lâu dài của chiến lược phát triển ngân hàng. Quá trình đổi mới đòi hỏi phải tăng cường đào tạo lại đội ngũ nhân viên tín dụng hiện có, mặt khác phải tuyển thêm nhân viên tín dụng mới có học vấn, có năng lực đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ trong giai đoạn mới. Ngoài ra, cần tăng cường tập huấn nhằm trang bị cho cán bộ tín dụng một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn hoặc tổ chức những buổi sinh hoạt nghiệp vụ tại cơ quan nhằm rút kinh nghiệm từ thực tế phát sinh và phổ biến công việc mới.
3.2.3. Xây dựng chính sách khách hàng
Hiện tại, đối tượng khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu của chi nhánh là những cá nhân có tài sản đảm bảo và công nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả được nợ vay. Tuy nhiên, những khách hàng thường xuyên này chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó trên địa bàn thành phố Hà Nội, những người có nhu cầu vay tiêu dùng hiện đang làm việc tại các công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngoài lại rất đông đảo. Họ cũng có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. Đây chính là khách hàng tiềm năng mà chi nhánh cần có chính sách hợp lý để thu hút đến với ngân hàng. Chi nhánh cần tìm hiểu nhu cầu của họ từ đó đưa ra sản phẩm mới nhằm thỏa mãn tối đa yêu cầu của khách hàng.
3.2.4. Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng
Thực hiện đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng là nhiệm vụ quan trọng với chi nhánh Vietbank Trần Duy Hưng. Bởi lẽ, nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình vô cùng phong phú. Họ không chỉ có như cầu vay để mua nhà, sửa nhà, mua ô tô mà còn có nhu cầu vay để mua sắm các đồ dùng sinh hoạt gia đình, nhu cầu hỗ trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên, chi nhánh mới chỉ chú trọng đến những nhu cầu quen thuộc như: mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô mà chưa quan tâm đến những nhu cầu với quy mô khoản vay nhỏ lẻ hơn như: mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình, đi du học, học hành, khám chữa bệnh… Ngân hàng cần đưa ra các loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng các sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người tiêu dùng. Có như vậy, chi nhánh mới tăng thêm tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, thu hút nhiều khách hàng đến với mình.
Tuy vậy, để thực hiện việc đó không phải là điều dễ dàng, chi nhánh cần chủ động tiếp xúc khách hàng thông qua hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm mới. Bên cạnh đó, không ngừng hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ đã có từ trước như: cho vay mua bất động sản, mua ô tô… bởi nhu cầu ngày của người tiêu dùng vẫn rất lớn.
3.2.5. Tăng cường hoạt động Marketing nâng cao chất lượng cho vay tiêudùng dùng
Trong bối cảnh hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt. Chính vì vậy, hoạt động marketing ngân hàng là cần thiết hơn bao giờ hết. Thông qua hoạt động marketing, các ngân hàng phải chủ động tìm hiểu nhu cầu của thị trường, chủ động tìm đến khách hàng và lôi kéo họ về phía ngân hàng mình. Hoạt động marketing có ý nghĩa quyết định đến số lượng khách hàng cũng như sự trung thành của họ với ngân hàng. Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm năng. Nhiệm vụ quan trọng nhất của hoạt động này là xác định được nhu cầu, mong muốn của khách hàng vay tiêu dùng và đáp ứng các nhu cầu đó hiệu quả hơn các đối thủ cạnh tranh khác.
3.3. Một số điều kiện để thực hiện giải pháp
3.3.1. Hoàn thiện chế độ cho vay về cho vay tiêu dùng
Để mở rộng CVTD trên toàn hệ thống, Vietbank cần hoàn thiện các văn bản quy chế cho vay tiêu dùng.
từng loại sản phẩm, từng khoản vay để cân đối giữa lợi ích của khách hàng và lợi ích của ngân hàng. Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín lâu năm, chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi. Điều đó sẽ củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh. Ngoài ra, những khoản vay nhỏ dễ gây biến động bất thường với dư nợ CVTD hay các khoản vay có sự đảm bảo không chắc chắn, chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất cao hơn.
Ngoài ra, Nhà nước cần có sự điều tiết hợp lý để tạo ra một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định và lành mạnh, tạo điều kiện cho người dân nâng cao thu nhập, nâng cao mức sống, khiến cho khả năng tích lũy và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng cao.
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN
NHNN cần tạo ra được một môi trường ổn định cho sự phát triển của thị trường tài chính tiền tệ, là điều kiện để các NHTM tăng cường huy động vốn và nâng cao chất lượng cho vay.
Ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể về việc CVTD; xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho các NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn đối với các khoản vay tiêu dùng.
NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp thời với thị trường.
NHNN cũng cần có biện pháp hoàn thiện và phát triển hệ thống liên ngân hàng, từ đó cho phép các ngân hàng có khả năng truy cập các thông tin trong lĩnh vực ngân hàng, các thông tin về khách hàng… một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Ngoài ra, NHNN cần có sự phối hợp với các Bộ, Ngành có liên quan trong lĩnh vực CVTD để cho ra những Thông tư liên Bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động CVTD. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.3. Kiến nghị đối với Vietbank
Hệ thống hóa các văn bản quy định về chuyên môn, nghiệp vụ ngân hàng như: Tín dụng, thanh toán quốc tế, kế toán, lao động tiền lương… nhằm hỗ trợ chi nhánh hoạt động đúng định hướng và có hiệu quả.
nhằm giúp chi nhánh khắc phục tình trạng thiếu nhân sự làm công tác nghiệp vụ (đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng). Đồng thời, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán bộ ngày một hoàn thiện hơn.
Tăng cường tổ chức đào tạo, đào tạo lại cán bộ đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực hiện tốt công tác tiết kiệm, chống lãng phí.
Nghiên cứu và triển khai kế hoạch phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới nhằm nâng cao tỷ trọng nguồn vốn dân cư trong tổng nguồn vốn. Đặc biệt chú trọng tìm kiếm, tư vấn cho các đơn vị hưởng lương từ ngân sách và các đơn vị khác mở tài khoản thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên tại chi nhánh.
3.3.4. Kiến nghị đối với chi nhánh Vietbank Trần Duy Hưng
Xây dựng quy trình vay vốn phù hợp với các khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh những điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt đối với khách hàng tiêu dùng.
Hỗ trợ việc đào tạo năng lực chuyên môn của lãnh đạo cũng như của cán bộ nhân viên thuộc chi nhánh.
Từng bước mở rộng tín dụng tiêu dùng vào các khu dân cư mới, các trang trại, hộ nông dân bằng cả hình thức thế chấp và tín chấp. Đây là một thị trường tiềm năng lớn và khá mới mẻ cho ngân hàng khai thác.
KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân không ngừng được tăng lên, song phần lớn vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phong phú đa dạng về hàng hóa và dịch vụ trên thị trường. Nhận thức được điều đó, Vietbank nói chung và chi nhánh Vietbank Trần Duy Hưng nói riêng đang từng bước phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời từng bước tháo gỡ những khó khăn vươn lên khẳng định mình là một ngân hàng năng động và nhạy bén.
Tuy nhiên, trong điều kiện kinh tế hiện nay, xu hướng toàn cầu hóa và khu vực hóa sâu rộng, Việt Bank nói chung và chi nhánh Vietbank Trần Duy Hưng nói riêng cũng gặp những khó khăn nhất định và còn tồn tại nhiều hạn chế. Nhờ sự giúp đỡ của các cô chú, anh chị trong chi nhánh Vietbank Trần Duy Hưng, em đã có những hiểu biết cụ thể, rõ ràng hơn về thực trạng của chi nhánh và tổng kết được những mặt đã đạt được cũng như những mặt hạn chế để có thể đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Do trình độ và thời gian nghiên cứu hạn chế, nên những phân tích em đưa ra chắc chắn còn nhiều thiếu sót. Vì vậy, em rất mong sự góp ý, nhận xét của các thầy cô, của các cô chú, anh chị tại chi nhánh Vietbank Trần Duy Hưng.