Tổng dư nợ(Tại ĐP) 478830 610277 873764
DN lớn 398783 521113 671885
DNVVN 65825 60697 152446
Hộ gia đình 14222 28467 49333
*Xét về cơ cấu dư nợ, ta quan sát bảng sau
Bảng2.13: Cơ cấu dư nợ tại NHNN0&PTNT Nam Hà Nội
Đơn vị:triệu đồng N Ă M 2002 Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) HTX 0 0 0 0 0 Hộ GĐ 3599 1 10623 6 14222 DN lớn 237062 79 161721 90 398783 DNVVN 59120 20 6750 4 65825 Tổng 299781 179049 478830 N Ă M 2003 Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) HTX 0 0 0 0 0 Hộ GĐ 8479 2,13 19988 9,42 28467 DN lớn 339920 85,38 181193 85,41 521113 DNVVN 49743 12,49 10954 5,17 60697 Tổng 398142 100 212135 100 610277 N Ă M 2004 Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) HTX 0 0 100 0.04 100 Hộ GĐ 12144 2,05 37189 13.24 49333 DN lớn 446188 75,24 225767 80,39 671885 DNVVN 134647 22,71 17799 6,33 152446 Tổng 592909 100 280855 100 873764
Nhìn bảng tổng kết trên ta có thể thấy, dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn của các DNVVN đều có xu hướng tăng qua các năm từ 2002 đến 2004. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của dư nợ ngắn hạn luôn cao hơn trung và dài hạn, chứng tỏ số DN nhỏ chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực các DNVVN, và các DN này thường có chu kỳ kinh doanh ngắn hoặc nhu cầu về vốn kinh doanh không thường xuyên gây khó khăn cho ngân hàng về mặt chuẩn bị nguồn ngắn hạn. Tuy nhiên trong thực tế, chi nhánh NHNN0&PTNT Nam Hà Nội đã và đang đáp ứng một cách kịp thời nhất mọi nhu cầu của các DN nói chung và DNVVN nói riêng.
* Quan sát bản báo cáo kết quả kinh doanh mấy năm gần đây, ta có thể thấy được sự tăng trưởng về lợi nhuận của ngân hàng qua từng năm: Năm 2002: quỹ thu nhấp 946 của chi nhánh là 14000 tr.đ. Năm 2003, tổng thu của chi nhánh là 120440 tr.đ, tổng chi: 89599 tr.đ, chênh lệch thu - chi đạt mức 30841 tr.đ. Đến năm 2004, con số thu nhập của chi nhánh đã là 43895 tr.đ, trong đó tổng thu đạt 206739 tr.đ, tổng chi đạt 162844 tr.đ. Năm 2004, riêng thu từ hoạt động tín dụng đã chiếm 35,58%. Lợi nhuận này một mặt cải thiện đời sống công nhân viên chi nhánh, mặt khác giúp chi nhánh thực hiện nghiêm túc các nghĩa vụ đối với nhà nước cũng như với NHNN0&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam.
* Xét về quy mô của hoạt động tín dụng, ta có thể thấy tốc độ phát triển thi phần tín dụng của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội là khá cao. Năm 2003, số khách hàng có dư nợ ở chi nhánh là 353 khách hàng trong đó có 7 DNNN, 29 DNVVN, 1 hợp tác xã và 316 khách hàng là hộ gia đình. Đến năm 2004, số lượng khách hàng tăng cao trong tất cả các lĩnh vực: 26 DNNN, 64 DNVVN, 1 hợp tác xã và 807 hộ gia đình. Qua việc mở rộng thị phần của mình trên địa bàn thủ đô chứng tỏ chi nhánh đã xây dựng một chính sách khách hàng phù hợp với sự phát triên kinh tế xã hội.
2.2.4.2- Hạn chế
Mặc dù đã đạt được những thành tựu bước đầu qua 4 năm hoạt động, nhưng tỷ trọng dư nợ của các DNVVN vẫn còn thấp trong tổng dư nợ của chi nhánh. Một phần là do số lượng các DNVVN của địa bàn cũng như của cả nước là rất lớn nhưng chưa tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng, có thể là các DN này chưa đáp ứng được điều kiện vay vốn của ngân hàng, mặt khác cũng có thể do khả năng tiếp thị của chi nhánh chưa cao…Bên cạnh đó, các DNNN vẫn được ưu đãi hơn so với các thành phần kinh tế khác nói chung và với DNVVN nói riêng. Có tình trạng nói trên, có thể do thói quen của các ngân hàng nhưng cũng có thể do những nguyên nhân khác. Dưới đây là một số nguyên nhân chính dẫn đến những tồn tại nói trên.
2.2.4.3- Nguyên nhân
Còn có những hạn chế nói trên không phải chỉ do lỗi của ngân hàng mà còn do cả khách hàng và cơ chế, chính sách xã hội.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Ngân hàng là chủ thể cho vay, họ là người quan tâm nhiều nhất đến chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng cao sẽ giúp họ thu hồi được đồng vốn, kinh doanh có lãi và tạo
được uy tín trên thị trường. Còn ngược lại, họ vừa mất vốn, vừa mất lòng tin vào khách hàng, vừa phải đào tạo đội ngũ cán bộ thay thế…Có vài yếu kém thuộc về phía chi nhánh
Công tác huy động vốn còn hạn chế trong khi nhu cầu vốn là rất lớn
Mặc dù nguồn vốn huy động lớn hơn nhiều so với tổng dư nợ, nhưng trong một số thời điểm nhất định chi nhánh vẫn lâm vào tình trạng thiếu nguồn, sở dĩ như vậy là do cơ cấu của nguồn và cơ cấu dư nợ không đáp ứng được cho nhau. Trong khi, nhu cầu vay ngắn hạn của khách hàng là cao hơn nhiều so với trung và dài hạn thì nguồn vốn huy động được sử dụng phục vụ cho yêu cầu này lại không đủ, từ đó dẫn đến tình trạng thiếu vốn tạm thời, làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng và cũng có thể gây mất cảm tình với khách hàng, giảm thị phần tín dụng của ngân hàng.
Điều kiện về tài sản thế chấp còn khắt khe, định giá tài sản thế chấp chưa đúng với giá trị đích thực của nó
Để giảm bớt rủi ro cho các món vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp khi có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên trong một số trường hợp, tài sản đảm bảo của khách hàng không đảm bảo yêu cầu mà ngân hàng đặt ra vì thế mà khách hàng không thể nhân được vốn từ phía ngân hàng. Sở dĩ như vậy là do việc đánh giá tài sản đảm bảo còn chưa hợp lý, quá thấp so với giá trị thực của nó.Thực trạng này yêu cầu ngân hàng Nhà nước cần đưa ra một khung giá hợp lý hơn trong việc định giá tài sản đảm bảo.
Công tác thẩm định, phân tích chưa được coi trọng đúng mức
Thẩm định là khâu quan trong quyết định đến chất lượng tín dụng, tuy nhiên, công tác này ở các ngân hàng nói chung chưa thực sự hiệu quả. Có tình trạng như vậy là do các cán bộ tín dụng chỉ nắm bắt được các thông tin về khách hàng thông qua những gì mà họ cung cấp chứ chưa đi sâu vào thực tế để kiểm tra, phân tích từ đó đưa ra quyết đinh cho vay hay không. Về phần các dự án có một thực trạng đáng lo ngại, đó là: các dự án không có tính khả thi, một khi thực hiện sẽ mang lại tổn thất, nhưng bằng cách nào đó mà nó vẫn được các nhà chức trách có thẩm quyền ký duyệt. Khi DN mang dự án đến ngân hàng xin vay thì được ngân hàng chấp nhận ngay do đã có sự đồng ý của các nhà chức trách. Như vậy, chất lượng tín dụng đã bị ảnh hưởng nghiêm trọng và cần có biện pháp để khắc phục tình trạng này.
Thông tin tín dụng chưa kịp thời
Thông tin tín dụng giữ vai trò hết sức quan trọng trong việc ra quyết định của ngân hàng. Tuy nhiên, do hệ thống thông tin liên ngân hàng của nước ta hiện nay của nước ta còn
lạc hậu, chưa đáp ứng được nhu cầu về thông tin của các ngân hàng nói chung và của chi nhánh NHNN0&PTNT Nam Hà Nội nói riêng.
Những công đoạn sau khi giải ngân chưa được chú trọng
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay chưa được quan tâm đúng mức, vì vậy, tình trạng sử dụng vốn sai mục đích vẫn thường xuyên xảy ra mà các cán bộ tín dụng vẫn không phát hiện ra. Đến khi phát hiện thì lại chưa có biện pháp kịp thời để thu hồi vốn, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó, các món vay có nợ quá hạn thì các cán bộ chuyên trách lại không tích cực đôn đốc, phối hợp với bộ phận kế toán để xử lý gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Năng lực quản lý của các DNVVN còn hạn chế dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, dẫn đến không trả nợ được cho ngân hàng
Các DN nói chung và các DNVVN nói riêng thường không trung thực trong công tác hạch toán, kế toán vì vậy ngân hàng dễ bị nhầm lẫn khi thẩm định, đánh giá DN để đưa ra quyết định cho vay, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sau này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Nguyên nhân từ phía các chính sách, chế độ xã hội
Mặc dù đã có nhiều hành lang pháp lý phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế hiện nay, đôi khi vẫn có sự chồng chéo gây khó khăn trong hoạt động. Thậm chí ngay trong hệ thống luật cũng có sự không công bằng trong việc đối xử với các đối tượng thuộc các thành phần kinh tế, các DN trong khu vực quốc doanh thường được ưu ái, không cần thế chấp mà vẫn được cho vay nếu có dự án khả thi. Nhiều khi khách hàng có tài sản thế chấp có giá trị rất lớn nhưng giấy tờ về tài sản không đáp ứng được các yêu cầu của pháp luật vì vậy không thể vay được ngân hàng. Nhưng nếu ngân hàng chấp nhận cho vay trong những trường hợp đó, một khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng không thể thanh lý được tài sản thế chấp đó. Đây là một trở ngại lớn của ngân hàng nói chung.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải là người đầu tiên chủ động đưa ra các biện pháp để phát huy những thế mạnh của ngân hàng, cải thiện được những tồn tại nói trên.