Khú khăn trong cho vay khụng chỉ do từ phớa khỏch hàng , chớnh bản thõn ngõn hàng cũng cú nhiều hạn chế làm cản trở cụng tỏc này:
+ Trước hết ngay bản thõn chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng thường chỳ trọng vào cỏc khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp lớn. Hiện nay, NHN0 & PTNT Hà Nội cũng như cỏc NHTM khỏc núi chung đang chỳ trọng vào cỏc chớnh sỏch thu hỳt đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn, cỏc doanh nghiệp lớn. Đõy là điều cú thể chấp nhận được bởi cỏc ngõn hàng đều phải đứng trước yờu cầu an toàn về vốn cho vay ,đặc biệt là trong điều kiện mụi trường kinh tế cũng như mụi trường phỏp luật cũn nhiều thiếu sút và chưa đồng bộ như hiện nay. Cho vay doanh nghiệp lớn được coi là an toàn bởi họ được nhận sự bảo lónh và sự trợ giỳp của Nhà nước, cú sức mạnh tài chớnh lại cú mạng lưới chi nhỏnh rộng rói, dễ dàng nắm bắt thụng tin. Trong khi đú, cỏc DNVVN hoàn toàn khụng cú được những thế mạnh như vậy do đú, cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro hơn.
Trong khi cỏc doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thường cú doanh số lớn làm dư nợ tăng lờn nhanh chúng và mang laị lợi nhuận lớn cho ngõn hàng thỡ cỏc
DNVVN do khả năng tài chớnh hạn hẹp, giỏ trị tài sản khụng lớn nờn mỗi lần vay chỉ vay từng mún nhỏ, khiến ngõn hàng ngần ngại trong cho vay DNVVN.
+ Bờn cạnh đú, theo quy định hiện nay, cú tài sản thế chấp là một điều kiện bắt buộc để một DNVVN vay vốn ngõn hàng. Thụng thường khỏch hàng cũng chỉ nhận được một khoản vay từ 50%-70% giỏ trị tài sản thế chấp. Mà tài sản thế chấp lại là một vấn đề khú khăn đối với cỏc DNVVN chớnh vỡ vậy cỏc doanh nghiệp rất khú tiếp cận đươc với ngõn hàng .
+ Một nguyờn nhõn quan trọng nữa là do quy trỡnh tớn dụng của ngõn hàng. Cỏc DNVVN chủ yếu cú nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, trong khi đú quy trỡnh cho vay của ngõn hàng lại trải qua nhiều bước kộo dài thời gian. Trong quy trỡnh cho vay của NHN0 & PTNTVN khụng phõn biệt riờng với cỏc đối tượng khỏch hàng mà ỏp dụng cho cả doanh nghiệp lớn và DNVVN , dẫn đến một khoản cho vay khụng lớn cũng cú thể trải qua cỏc bước phức tạp tương tự như một khoản vay lớn khỏc. Điều này gõy khú khăn cho cả ngõn hàng và cho cả khỏch hàng đến vay vốn.
+ Ngoài ra cụng tỏc Marketing tiếp xỳc khỏch hàng cũn nhiều hạn chế. Nhiều khỏch hàng cũn chưa nắm được cỏc thụng tin về thủ tục, quy trỡnh cho vay cỏc giấy tờ hồ sơ cần thiết để được vay vốn ngõn hàng nờn phải đi lại nhiều lần, mất thời gian và chi phớ cho cả hai bờn. khụng những thế nú cũn tạo nờn tõm lý ngại tiếp xỳc với cỏc ngõn hàng của cỏc doanh nghiệp. Cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài hiện nay chủ yếu quan hệ với cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài chưa biết rừ hoạt động của cỏc ngõn hàng trong nước.
+ Một nguyờn nhõn xuất phỏt từ thực tế đú là việc xếp loại khỏch hàng theo 1261 của NHNo&PTNT Việt Nam chưa chuẩn dẫn đến nhiều khỏch hàng làm ăn tốt nhưng bị xếp loại B dẫn đến ngõn hàng khụng thể mở rộng cho vay được mà chỉ thu hẹp lại, cũn muốn đầu tư thỡ phải cú TSTC nhưng khỏch hàng khụng thể cú nhiều tài sản để đảm bảo cho cỏc khoản vay được.
+ Trỡnh độ thẩm định của cỏn bộ cũn nhiều hạn chế, chưa đủ trỡnh độ để thẩm định cỏc dự ỏn lớn do đú khụng thể đỏnh giỏ hờt rủi ro khi đầu tư.