các DNVVN
2.4.2.1 Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN
DNVVN chiếm một tỷ lệ rất lớn trong thành phần kinh tế, việc mở rộng cho vay là rất cần thiết, không chỉ giúp cho các doanh nghiệp phát triển mà còn giúp cho sự phát triển kinh tế trong khu vực nói riêng và của đất nước nói chung. Đặc biệt là gia tăng nguồn thu nhập cho chính Ngân hàng.
Cho vay các doanh nghiệp cần vốn và sử dụng vốn có hiệu quả, áp dụng điều kiện đảm bảo tiền vay, lãi suất vay theo mức độ rủi ro của từng khách hàng một cách linh hoạt. Thủ tục vay phải thiết kế sao cho phù hợp với trình độ của doanh nghiệp nhưng vẫn phải đảm bảo cung cấp đủ thông tin cần thiết, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp xúc nguồn vốn Ngân hàng của doanh nghiệp. Ngoài ra, Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới kinh doanh, thành lập thêm các chi nhánh cấp hai, phòng, ban, để có thể đáp ứng một cách tốt nhất trước sự gia tăng của các DNVVN ngày càng nhiều phân bố khắp nơi trong khu vực và các khu vực lân cận. Việc mở rộng mạng lưới kinh doanh cần đi kèm với các chương trình tiếp thị để các DNVVN biết đến, bởi hiện nay nhiều DNVVN vẫn còn tâm lý e ngại vay vốn Ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cần mở rộng cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp. Hiện nay, Ngân hàng chỉ áp dụng cho vay tín chấp đối với những cá nhân là cán bộ công nhân viên chức Nhà nước, trong khi đó nhu cầu vay vốn của các DNVVN trong khu vực là rất lớn. Có nhiều DN có phương án sản xuất kinh doanh rất tốt nhưng do không có đủ tài sản đảm bảo nên đã không tiếp xúc được với nguồn vốn của Ngân hàng. Có thể nói tài sản đảm bảo là một giải pháp quan trọng trong vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng, tuy nhiên tài sản đảm bảo chỉ là một phương án dự phòng, là giải pháp cuối cùng để thu hồi nợ. Nhưng việc xử lý tài sản đảm bảo không phải dễ dàng trong điều kiện pháp luật chưa hoàn chỉnh, nền kinh tế đất nước đang gặp nhiều khó khăn như hiện nay. Vì vậy điều quan trọng nhất là Ngân hàng cần quan tâm đến tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và mở rộng cho vay tín chấp đối với những DN được đánh giá tốt không những về phương án sản xuất kinh doanh mà còn về thiện chí trả nợ của DN.
2.4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định là một bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Nó không những có ý nghĩa đối với Ngân hàng là nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho Ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít những khách hàng bị từ chối oan bởi cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất.
Thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích các thông tin đó để từ đó có quyết định cho vay hay không.
* Về thu thập thông tin
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà Ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin có hiệu quả, như vậy sẽ đảm bảo tránh được rủi ro khi ra quyết định cho vay, doanh nghiệp có cơ hội vay được vốn.
Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình tại cơ sở của các doanh nghiệp. Qua đó, Ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về khả năng sản xuất kinh doanh nói chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng một cách khách quan.
* Về phân tích và đánh giá khách hàng
Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin, cán bộ tín dụng phải phân tích các thông tin này.
Thẩm định mức độ tin cậy của các báo cáo tài chính: Đối với những khoản vay có giá trị lớn Ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp cung cấp các báo cáo tài chính sau khi đã được kiểm toán vì cơ quan kiểm toán sẽ giúp Ngân hàng đánh giá và chịu trách nhiệm về mức độ tin cậy của số liệu trong báo cáo tài chính.
Qua bản báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu để từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phân tích các dữ liệu cán bộ tín dụng đặc biệt chú ý đến khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác của khách hàng. Sở dĩ như vậy là vì tính khả thi của phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả và tạo nguồn thu thì khách hàng có khả năng trả nợ khi hợp đồng tín dụng đến hạn thanh toán.
Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:
-Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi đúng hạn.
-Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu quả và tính khả thi.
-Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu có xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng.
- Năng lực pháp lý của khách hàng như quyết định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật...
- Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng cán bộ tín dụng phải đưa ra được đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả, tính khả thi của phương án vay vốn. Ngoài ra trong quá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi các DNVVN gặp khó khăn trong quá trình sử dụng vốn.
2.4.2.3 Giải pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro trong cho vay ngắn hạn DNVVN
Cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tạo nên nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng, cho nên việc phòng ngừa và xử lý rủi ro là hết sức cần thiết, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Xin đề xuất một số giải pháp sau:
- Ngân hàng cần chú ý cho vay các phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả chứ không phải cho vay khi có tài sản đảm bảo và nên áp dụng điều kiện đảm bảo tùy theo mức độ rủi ro của khoản vay của doanh nghiệp vay vốn.
- Ngân hàng cần phải thực hiện quản lý trong tất cả các khâu của quá trình cho vay từ thẩm định, quyết định cho vay đến giải ngân, thu hồi nợ, xử lý nợ.
- Không ngừng nghiên cứu cải tiến quy trình quản lý cho vay theo hướng đơn giản, thuận tiện nhưng đảm bảo tính chặt chẽ, nâng cao trách nhiệm của từng cá nhân tham gia vào quá trình quản lý cho vay.
- Phải sử dụng chính sách trích lập dự phòng thích hợp để đối phó với những rủi ro không thu được nợ và cần đẩy nhanh quá trình xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp khác nhau nhằm khai thác tối đa nguồn thu từ các khoản nợ gặp rủi ro.
- Quan trọng nhất là phải xây dựng chiến lược quản lý rủi ro phù hợp và phải đáp ứng được những yêu cầu sau:
+ Phải đáp ứng được yêu cầu về tăng trưởng kinh tế trong khu vực. + Phải đáp ứng được yêu cầu về nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu tổn thất về tài sản cho Ngân hàng.
+ Phải phù hợp quy định về pháp luật của Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với đặc điểm năng lực tài chính thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích luỹ vốn thấp nên đây là những khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của DNVVN. Từ những đặc điểm trên dẫn đến Ngân hàng rất ngại cho vay đối tượng DNVVN. Mặt khác, khối lượng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao. Chính vì vậy Ngân hàng không muốn cho vay đối tượng này hoặc cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro. Vì vậy càng làm cho DNVVN khó tiếp cận với tín dụng Ngân hàng.
Vấn đề đặt ra là các DNVVN cần có một cơ chế lãi suất linh hoạt từ phía các Ngân hàng. Thực tế ở Vietin Bank, ngoài các mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng thì cũng đã có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho một số doanh nghiệp, nhưng vấn đề này vẫn chưa được quan tâm, chú trọng. Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho các DNVVN thì NHCT Bình Định nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau:
- Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì cơ chế được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng cường mối quan hệ với Vietin Bank, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho Ngân hàng.
- Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà có những ưu đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
Ngoài ra có thể tuỳ từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên NHCT Bình Định có thể giảm lãi suất và có nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay.
- Đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng đúng hạn.
Đồng thời khi thực hiện chính sách lãi suất, Ngân hàng nên:
- Phân tích và đánh giá chính xác mức sinh lời của doanh nghiệp để từ đó xác định lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đôi bên cùng có lợi.
- Nâng cao khả năng dự báo và thực hiện tốt vai trò tư vấn về lãi suất cho vay đối với khách hàng để giúp doanh nghiệp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho chính mình và cho cả Ngân hàng.
- Cung cấp các sản phẩm phát sinh làm công cụ phòng ngừa rủi ro lãi suất cho các doanh nghiệp.
- Thực hiện thường xuyên và kịp thời các chính sách ưu đãi, chia sẽ khó khăn về lãi suất với các khách hàng gặp khó khăn trong khả năng của mình, qua đó hỗ trợ khách hàng phát triển bền vững và gắn bó với Ngân hàng.
2.4.2.5 Hoàn thiện và đổi mới chính sách khách hàng
Thứ nhất, là xây dựng chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm mở rộng và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa NHCT Bình Định và DNVVN
Thứ hai, nâng cao dịch vụ tư vấn khách hàng
Việc nâng cao dịch vụ tư vấn khách hàng là hết sức quan trọng, không những giúp cho các doanh nghiệp hiểu được vai trò của nguồn vốn từ Ngân hàng trong công việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn giúp cho các doanh nghiệp sử dụng vốn một cách hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Thứ ba, tăng cường chính sách ưu đãi với những khách hàng doanh nghiệp cũ và những doanh nghiệp có tình hình hoạt động kinh tế tốt, tài chính minh bạch.
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường đòi hỏi các Ngân hàng phải không ngừng ra sức giữ vững thị phần của mình trên thị trường. Ngân hàng cần đưa ra những chính sách ưu đãi thích hợp nhằm thu hút và giữ vững lực lượng khách hàng của mình.
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định chất lượng của hoạt động cho vay. Bởi vì, việc hoàn thiện chính sách tín dụng, chính sách quản lý rủi ro, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng hay việc tìm ra những biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ quá hạn, nợ xấu đều do con người thực hiện. Chính vì vậy, muốn nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay thì NHCT Bình Định cần phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có chuyên môn cao, am hiểu sâu rộng về nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú và tình hình thị trường, nắm vững những văn bản luật, những quyết định, nghị định của Nhà nước, những quy định chung do NHCT ban hành. Để có được đội ngũ cán bộ như vậy chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ bởi vì, tuy những cán bộ làm việc trong Ngân hàng đều có trình độ đại học và sau đại học nhưng do nhu cầu của thị trường, đòi hỏi của nền kinh tế ngày càng cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thường xuyên để có thể ứng dụng và vận hành những thay đổi mau lệ của nền kinh tế thị trường. Một số biện pháp NHCT Bình Định có thể tiến hành:
- Thực hiện đào tạo và đào tạo lại những cán bộ công nhân viên chức hiện đang công tác trong chi nhánh, từ đó giúp cho các cán bộ có đủ khả năng và trình độ để đảm nhiệm vai trò nhiệm vụ của mình trong Ngân hàng, ưu tiên đào tạo cán bộ các phòng tín dụng, kế toán. Ngân hàng có thể thực hiện đào tạo tập trung, hoặc đào tạo từng phòng ban. Triển khai phổ cập tin học, đào tạo hoặc tuyển dụng chuyên gia tin học có khả năng xây dựng và lập trình các nghiệp vụ phát sinh của NH.
- Hàng năm, mở các khoá thi tuyển các cán bộ Ngân hàng mới với chất lượng thi tuyển cao, công bằng để có được lớp cán bộ trẻ, năng động, có những hiểu biết cập nhật về ngành Ngân hàng. Sau khi đã được tuyển chọn từ kỳ thi, Ngân hàng nên mở một khoá huấn luyện cho lớp cán bộ trẻ này để họ có những kinh nghiệm nghề nghiệp ban đầu. Bên cạnh đó, có thể tuyển chọn cán bộ qua các hình thức tài trợ cho các trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo... để tìm kiếm những sinh viên tài năng ngay từ khi còn ngồi trên giảng đường đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành một cán bộ giỏi của Ngân hàng trong tương lai.
- Phân công lao động vào các phòng ban một cách hợp lý, tạo sự chuyên môn hoá cao trong công việc, tức là mỗi người có một nhiệm vụ riêng, phát huy được năng lực và sở trường của mình, tránh sự trùng lặp, tạo nên hiệu quả cao trong công việc. Tuy nhiên không phải vì vậy mà không có sự liên kết công việc giữa các cán bộ với nhau, trái lại họ có mối liên kết chặt chẽ với nhau, công việc của người này có hiệu quả thì công việc của người kia mới được thực hiện
- NH nên có những biện pháp khen thưởng và kỷ luật để khuyến khích những đóng góp tích cực và kỷ luật những cán bộ không thực hiện công việc