Hạn chế đầu tiên mà chúng ta có thể nhận thấy la tỉ trọng dư nợ trung, dài hạn trên tổng dư nợ thấp và tăng rất chậm. Tỉ trọng đó mới chỉ đáp ứng được hần nhỏ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn và chưa đạt được chỉ tiêu mà ngành đề ra. Thêm nữa trong số đó thì phần lớn là dự án trung hạn, dự án dài hạn chỉ chiếm 30%. Hạn chế lớn nhất là doanh số cho vay và dư nợ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỉ trọng rất thấp và có xu hướng
giảm dần. Trong số cho vay kinh tế ngoài quốc doanh chủ yếu là ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn là rất ít. Trong khi đó các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang rất cần vốn trung, dài hạn để đầu tư vào chiều sâu cải tiến công nghệ.
Tình trạnh nợ quá hạn gia tăng ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là chủ yếu. Về nợ quá hạn đối với những khoản vay trung, dài hạn thì 100% là của kinh tế ngoài quốc doanh. Công tác thu nợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng phải dùng nhiều biện pháp mất nhiều thời giờ và công sức để thu nợ từ các đơn vị kinh tế này.
Vẫn còn tình trạng một số khách hàng ngoài quốc doanh sử dụng vốn sai mục đích mà phải một htời gian sau ngân hàng mới phát hiện được.
Như vậy là nguồn vốn của ngân hàng bị ứ đọng, phải chuyển phần còn lại vào quỹ điều hoà của hệ thống ngân hàng công thương với lãi suất bằng lãi suất huy động bình quân là 0.15%. Như vậy là ngân hàng đã lãng phí nguồn lực của mình.
Năng lực hiện tại: cán bộ tín dụng tại chi nhánh Hà Thành phần lớn là trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm với số được đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lượng không nhỏ, cán bộ nơi khác chuyển về chưa am hiểu thị trường Hà nội, một số cán bộ tín dụng được đào tạo theo chuyên môn chưa có kinh nghiệm vì thực tế cán bộ có tuổi nghề và tuổi đời rất trẻ. Do mở rộng nhiều chi nhánh và phòng giao dịch nên cán bộ phải trải mỏng, cán bộ làm tốt thì lại được rút dần đi làm lãnh đạo các chi nhánh, phòng giao dịch mới, vì vậy cán bộ tín dụng làm được việc mỏng dần. Đây là một vấn đề cần quan tâm mở rộng mạng lưới và đào tạo cho hợp lí.
Việc tiếp cận những khách hàng lớn nắm giữ các ngành kinh tế chủ yếu của nhà nước và có nhiều thế mạnh về ngoại tệ, tài chính thường có sự cạnh tranh rất lớn của nhiều tổ chức tín dụng có thế mạnh về công nghệ, con người nên chi nhánh Hà Thành gặp nhiều khó khăn.
Công tác tiếp thị được quan tâm nhưng chưa được đều khắp và thường xuyên tới các phòng ban, tổ chức cơ quan.
Một số nghiệp vụ còn thiếu và yếu đặc biệt là bước đầu chi nhánh mới đi vào thực hiện dự án hiện đại hoá ngân hàng (WB) nên hạn chế việc hiểu biết và khai thác công nghệ mới.
b.Các nguyên nhân.
*Nguyên nhân chủ quan.
Thứ nhất, ngân hàng còn quá thận trọng đối với khách hàng vay vốn đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. An toàn vốn là một điều rất quan trọng nhưng ngân hàng cũng cần cân nhắc giữa sự thận trọng của mình và kết quả thu được. Nếu ngân hàng luôn duy trì mục tiêu an toàn hàng đầu thì khả năng thất bại là rất lớn. Vẫn biết cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh là rủi ro cao nhưng không vì thế mà bỏ rơi họ đồng thời cúng gây bất lợi cho chính bản thân ngân hàng. Bên cạnh các doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả còn có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh mong muốn được tạo điều kiện để có cơ hội kinh doanh. Việc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sử dụng vốn với hiệu quả chưa cao một phần là do ngân hàng .
Ngân hàng chưa có chính sách tín dụng phù hợp. Trong chính sách tín dụng gồm chính sách hạn mức, chính sách lãi suất, cơ chế bảo đảm và chính sách kì hạn.
.Về lãi suất cho vay của ngân hàng trong một năm trở lại đây đã áp dụng mức lãi suất linh hoạt đối với mỗi khách hàng. Về nguyên tắc, ngân hàng phải đảm bảo cho vay công bằng đối với mọi thành phần trong nền kinh tế nhưng trên thực tế mức lãi suất cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thường lớn hơn lãi suất cho vay kinh tế quốc doanh. Như vậy đã chứng tỏ một sự phân biệt giữa hai khu vực kinh tế này. Trong khi đó, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang thiếu vồn nghiêm trọng, việc sản xuất kinh doanh của họ còn gặp nhiều
khó khăn nên đứng trước chi phí vốn cao hơn so với các doanh nghiệp quốc doanh thì khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh càng kém. Vì vậy nên chăng có những chính sách lãi suất ưu đãi để thành phần kinh tế này đến được với ngân hàng nhiều hơn.
.Về kì hạn nợ, kì hạn nợ chưa xứng với thời gian quay vòng vốn của các doanh nghiệp. Việc xác định kì hạn nợ phù hợp với khoản thu của doanh nghiệp là rất quan trọng, đảm bảo cho nguồn vốn ngân hàng thu lại đúng lúc, giảm tỉ lệ nợ quá hạn. Nhưng việc xác định kì hạn nợ của chi nhánh Hà Thành đôi khi chưa phù hợp dẫn đến trường hợp các doanh nghiệp không trả được nợ đúng hạn. Kì hạn trả nợ ngắn hơn thời gian quay vòng vốn, khi đến hạn doanh nghiệp vẫn chưa thu hồi được vốn kinh doanh, do đó món vay được chuyển sang nợ quá hạn. Hoặc kì hạn nợ lớn hơn thời gian quay vòng vốn của khách hàng nên một số khách hàng khi thu được tiền hàng nhưng không muốn trả ngân hàng mà dùng tiền đó để tái đầu tư chu kì sau.
.Cơ chế bảo đảm tiền vay chưa đa dạng.
Hiện nay có nhiều hình thức bảo đảm như cầm cố các giấy tờ có giá, thế chấp bất động sản, động sản, đảm bảo bằng những tài sản khác như hàng tồn kho, các khoản phải thu, tín chấp... Nhưng khi ngân hàng cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh thì hình thức bảo đảm bằmg tài sản thế chấp là chủ yếu.
Ngoài ra, việc công chứng tài sản thế chấp cũng gây không ít phiền toái. Công chứng các giấy tờ thế chấp tài sản để đảm bảo cho khoản nợ vay là điều rất cần thiết giữa người đi vay và người cho vay. Qua khảo sát thực tế cho thấy mỗi lần đi vay, người vay phải mang công chứng cho một hợp đồng tín dụng thường là 6 tháng đến 12 tháng. Lệ phí mỗi khoản là 0.2%. Thêm vào đó, việc công chứng còn mất nhiều thời gian của khách hàng đến vay.
Các yếu tố trên gây cản trở không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thiết nghĩ ngân hàng không nên quá cứng nhắc trong việc cho khu vực kinh tế này vay vốn.
Thứ hai, về phía cán bộ ngân hàng. Trình độ của cán bộ tín dụng giải quyết cho vay trung, dài hạn còn những hạn chế nên chất lượng của các khoản cho vay trung, dài hạn chưa cao, điều đó thể hiện ở các khía cạnh sau :
. Trình độ thu thập và xử lí thông tin còn mang tính một chiều. Thiếu thông tin tín dụng dẫn đến những quyết đinh sai lầm trong khâu thẩm định. Một số khách hàng có trình độ lừa đảo tinh vi mà cán bộ tín dụng không nhận biết được, đây chính là nguyên nhân làm cho nợ quá hạn gia tăng.
. Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định chưa toàn diện. Khả năng phân tích kĩ thuật và phân tích thị trường của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc dánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng, đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không được đào tạo chuyên sâu toàn diện về lĩnh vực này nên có khi đưa sản phẩm ra thị trường rồi mới phát hiện được những bất ổn trong tiêu thụ sản phẩm làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của dự án .
.Công tác phân tích tài chính của đơn vị chưa được coi trọng. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phương diện kinh tế tài chính nhưng nguồn số liệu, cơ số để phân tích chủ yếu được lấy từ báo cáo của đơn vị gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa được cơ quan kiểm toán xác nhận. Chính vì lí do này mà cán bộ tín dụng ngại cho vay.
. Việc kiểm tra, giám sát thực tế vốn vay của khách hàng qua các số liệu điều tra nhiều khi không đúng với tình hình thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Biên bản kiểm tra của cán bộ tín dụng đối với khách
hàng đều cho biết khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có đủ vật tư bảo đảm tiền vay, nhưng thực tế không phải như vậy, chỉ khi khách hàng không trả được nợ thì toàn bộ sự thật mới được bộc lộ. Cho nên giám sát vốn vay trong thời hạn cho khách hàng đã được thủ tục hoá dẫn dến thông tin sai lệch, không đánh giá được một cách đúng đắn tình hình tài chính của khách hàng. Đây là một tong những lí do làm phát sinh các khoản nợ và nhất là các khoản nợ khó đòi.
Thứ 3, cômg tác xử lí nợ gặp nhiều khó khăn.
Công cụ chủ yếu mà ngân hàng áp dụng là lãi suất phạt nợ quá hạn. Những năm trước đây biện pháp phạt lãi suất đạt kết quả tốt nhưng thời gian vừa qua nợ quá hạn có chiều hướng gia tăng, lãi quá hạn càng khó thu hồi điều này cho thấy biện pháp phạt nợ quá hạn không còn tác dụng răn đe đối với người vay cố chây ỳ trả nợ nhưng lại có ảnh hưởng đến tình hình tài chính và lợi nhuận khách hàng làm ăn chân chính bị nợ quá hạn do yếu tố khách quan. Cạnh tranh theo cơ chế thị trường để mua được, bán được cho nên nợ nần phải thu, phải trả dây dưa không dứt điểm. Doanh nghiệp càng lớn công nợ càng nhiều, làm cho nợ quá hạn ngân hàng kéo dài năm này qua năm khác, trong đó nguyên nhân lãi suất phạt nợ quá hạn quá cao vượt xa mức sinh lãi từ đồng vốn, dẫn đến tình trạng lấy vốn trả lãi, làm cho nợ quá hạn ngày càng tăng, chất lượng tín dụng giảm sút .
*Nguyên nhân khách quan.
Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng còn lúng túng trong lựa chọn hướng đầu tư , dự án thiếu tính khả thi và không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ không hội đủ điều kiện để vay vốn. Cụ thể là :
+ Không có các dự án khả thi : Để sản xuất kinh doanh hiệu quả ngân hàng phải lựa chọn dự án có tính khả thi cao để đầu tư . Một dự án có tính khả
thi phải được xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác. Vì vậy phải được nghiên cứu một cách tỉ mỉ khoa học, phải do người đủ chuyên môn kinh nghiệm, trách nhiêm xây dựng và thẩm định. Trong thực tế, hầu hết các doanh nghiệp không thể tự xây dựng dự án đầu tư trung, dài hạn dù là các dự án nhỏ. Có những doanh nghiệp có ý tưởng đầu tư, kế hoạch làm ăn lớn nhưng không lập được kế hoạch dưới dạng bảng biểu theo yêu cầu của ngân hàng. Cán bộ tín dụng nhiều khi giúp đỡ người vay tính toán lập phương án vay vốn và trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lưu chuyển vốn trong năm để ngân hàng biết lượng tiền chu chuyển từ nguồn nào, chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để ngân hàng có cơ sở ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời gian cho vay,số tiền thu nợ để tạo cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh và ngân hàng thu được vốn và lãi.
+ Không đủ vốn tự có tham gia dự án. Theo qui định của ngân hàng công thương Việt Nam là dự án đầu tư mới phải có 40% đầu tư mở rộng sản xuất, 15% vốn tự có tham gia trong tổng chi phí dự án. Điều kiện doanh nghiệp phải có vốn tự có tham gia dự án theo một tỉ lệ nhất định là biểu hiện năng lực tài chính của doanh nghiệp. Doanh nghiệp sẵn sàng bỏ vốn của mình vào kinh doanh chấp nhận rủi ro sẽ làm cho ngân hàng tin tưởng và có thể cho vay.
+ Không đủ tài sản thế chấp hợp pháp : Điều kiện doanh nghiệp phải có đủ tài sản thế chấp hợp pháp là biện pháp bảo đảm vay vốn, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, rủi ro ngoài dự kiến.
+ Năng lực của cán bộ quản lí doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trường. Có doanh nghiệp sau khi được ngân hàng tư vấn giúp đỡ và đầu tư vốn trung, dài hạn vẫn hết sức lúng túng trong việc điều hành dự án dẫn đến hiệu quả của dự án giảm sút thậm chí không có kết quả.
+ Nền sản xuất trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoai đặc biệt là hàng nhập lậu trốn thuế. Chính sác kinh tế vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới và hoàn thiên nên các doanh nghiệp không theo kịp vói sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
+ Do tác động của môi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng cỉa ngân hàng chưa đầy đủ. Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lí Nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lí tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng khó khăn phức tạp và nhiều khi bị ách tắc. Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê của các doanh nghiệp chưa nghiêm túc. Đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp đặc biệt là khối kinh tế ngoài quốc doanh. Hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được nhu cầu tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố bão lãnh, chưa bảo vệ quyền lợi chính đáng của người vay.
+ Do nền kinh tế trong nước chưa ổn định nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận được thị trường nên không có dự án đầu tư đổi mới công nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu tư hàng triệu USD để nhập dây chuyền sản xuất hiện đại, công trình chưa kịp thu hồi vốn thì trên thị trường đã tràn đầy những sản phẩm ngoại nhập chất lượng cao dẫn đến thị trường bão hoà loại sản phẩm dó dẫn đến kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp không trả được nợ.
Một điều cuối cúng nữa là qui định có tính chất pháp qui của Nhà nước và của ngành liên quan đến tín dụng trung, dài hạn thiếu thống nhất và không đồng bộ gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng trung, dài hạn .