2.4.3.1Nguyên nhân khách quan
• Có thể thấy những tiện ích từ việc mở và giao dịch bằng tài khoản cá nhân của ngân hàng , nhưng khi thu nhập thấp và còn thói quen tiêu xài tiền mặt, người dân không thấy cần thiết phải mở tài khoản, họ chưa quen với các loại hình thanh toán qua ngân hàng , thậm chí kể cả dạng sơ khai, chẳng hạn như các loại séc thông thường mà gần đây nhất là việc áp dụng séc thanh toán cá nhân còn gặp không ít khó khăn. Đa số người thụ hưởng thấy rằng trong quan hệ mua bán, cung ứng dịch vụ , việc nhận tiền mặt trong thanh toán sẽ chắc chắn hơn( không lo séc giả, hoặc tài khoản của người mua không đủ số dư) vì khi giao hàng là họ nhận được tiền ngay, không bị chậm trễ mặc dù có phải mất thời gian đếm tiền và bảo quản tiền đi nữa.
• Do sự phát triển thanh toán bằng vàng và ngoại tệ trong dân cư. Hỗu hết các khoản thanh toán lớn trong dân cư như mua nhà, đất, xe máy đều được thanh toán bằng vàng và ngoại tệ. Như ta đã biết phải mất hàng trăm năm để nhân loại chuyển việc thanh toán bằng vàng thật qua thanh toán bằng tiền giấy, thế nhưng trong nền kinh tế nước ta đang trở lại thời kỳ thanh toán bằng vàng thật thì điều đó là điều nghịch lý, cần phải có biện pháp thay thế. Như vậy rõ ràng thanh toán bằng vàng và ngoại tệ trở thành thói quen khó có thể xoá bỏ trong dân cư gây khó khăn trong việc mở rộng TTKDTM tại chi nhánh
• Séc vẫn còn chiếm một tỷ trọng khá khiêm tốn do những văn bản quy phạm pháp luật vẫn chưa đi vào cuộc sống, đồng thời hiện nay vẫn chưa có cơ sở pháp lý cao, mới dừng lại ở nghị định, đó là nghị định 30/CP về phát hành và sử dụng séc, thông tư 07/TT-NH1 hướng dẫn thực hiện nghị định, gần
đây nhất có dự thảo nghị định của chính phủ về séc sửa đổi bổ xung nghị định 30/CP về phát hành và sử dụng séc song vẫn chưa chính thức được ban hành.
• Giới hạn thanh toán séc hẹp, quan hệ tiền hàng không đi đôi với nhau, tiền bao giờ cũng được trả trước hoặc trả sau hàng hoá, dịch vụ đôi bên có thể lợi dụng lẫn nhau. Muốn tránh được điều này phải bảo chi séc, nhưng mỗi lần bảo chi séc phải đến Ngân hàng làm thủ tục và phải trích tài khoản vừa gây ứ đọng vốn và không chủ động trong kinh doanh. Cho nên séc hiện nay vẫn chưa thoả mãn các nhu cầu của khách hàng, chưa thu hút mọi khoản tiền trong thanh toán.
• Sở dĩ hình thức thanh toán thẻ vẫn còn chưa được phát triển vì thanh toán thẻ là dạng thức hiện đại trong công tác thanh toán ngân hàng , gắn bó rất mực thiết hiện đại hoá, đổi mới công nghệ ngân hàng . Đòi hỏi phải có đầu tư lớn cho cơ sở hạ tầng "cứng", hạ tầng "mềm" của hệ thống ngân hàng. Điều này thực sự rất khó khăn, bên cạnh đó một thực tế đặt ra là khó có thể hiện đại hoá công tác thanh toán ngân hàng , đưa mạnh vào ứng dụng các loại hình khi mà trình độ dân trí, văn minh thi trường còn thấp, điều kiện kinh tế xã hội nói chung còn ít thuận lợi. Ngoài ra quyết định 371/QĐ-NHNN1 ban hành về quy chế phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng song một số quy định vẫn còn chưa phù hợp, chưa tạo cơ sở cho hoạt động thanh toán thẻ phát triển. Việc quản lý ngoại hối trong dịch vụ thẻ còn có những kẽ hở cần được khắc phục. Rõ ràng do chưa có sự phát triển đồng bộ về môi trường pháp lý và các chính sách có liên quan cho việc phát hành và sử dụng thẻ nên ngân hàng vẫn còn lúng túng trong việc phát triển chiến lược kinh doanh này
• Hiện nay cơ sở hạ tầng thông tin của Việt nam còn chưa đồng bộ giữa các tỉnh thành phố trong toàn quốc, đường truyền dữ liệu tốc độ còn chậm . Việc chuẩn hoá thông tin còn nhiều vấn đề chưa thống nhất, dẫn đến thông tin không thông
suốt, đường truyền đôi khi bị tắc nghẽn. Do đó gây trở ngại lớn đến việc truyền dữ liệu cho nhiều ngành nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng.
• Ngân hàng phải đương đầu với áp lực cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác đặc biệt là ngân hàng nước ngoài. Trong khi ngân hàng thiếu kinh nghiệm chuyên môn, đang phải xây dựng từng bước quy trình làm việc và nghiên cứu để áp dụng các nghiệp vụ mới, thì các ngân hàng nước ngoài với ưu thế về tài chính, kiến thức và kinh nghiệm sẵn sàng đầu tư mạnh để chiếm lĩnh thị trường.
2.4.3.2Nguyên nhân chủ quan
• Đó là những nguyên nhân thuộc về bản thân đơn vị ngân hàng . Đây là những nguyên nhân mà ngân hàng có thể đã trực tiếp tác động đến số lượng cũng như chất lượng TTKDTM , do vậy việc nắm bắt được các nguyên nhân xuất phát từ chính đơn vị ngân hàng để có thể chủ động khắc phục , cải thiện tình hình thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng.
• Công tác Marketing để phát triển TTKDTM chưa thực làm tốt, đội ngũ cán bộ Marketing chưa có nhiều kinh nghiệm trong khâu tiếp thị, ngân hàng chưa chủ động tìm đến với khách hàng, chưa tích cực tìm hiều nhu cầu của khách hàng, chưa chú trọng tới nhóm khách hàng tiềm năng. Việc tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng còn hạn chế, chưa đủ sức hấp dẫn dân cư về các hình thức TTKDTM , đặc biệt trong điều kiện ở một đất nước luôn có thói quen tiêu tiền mặt.
• Bên cạnh những khó khăn như tình trạng kém tin cậy của công chúng vào ngân hàng thì còn có những bất cập về trình độ của các cán bộ ngân hàng về cơ chế thanh toán hiện đại, chưa kể tới phong cách của một số nhân viên ngân hàng còn biểu hiện tư tưởng thời bao cấp, tác phong làm việc chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng trong việc làm thủ tục thanh toán làm cho khả năng tiếp cận khách hàng với những tiện ích hiện đại của ngân hàng càng có thêm khoảng cách.
• Do trình độ cán bộ của trung tâm tin học của chi nhánh còn hạn chế lại không được cập nhật kiến thức mới, do vậy chưa đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng.
Qua việc phân tích những tiến bộ cũng như những hạn chế trong hoạt động TTKDTM tại NHCT Đống Đa , từ đó xác định nguyên nhân để có thể từng bước khắc phục những tồn tại đó là việc không phải dễ thực hiện, song ngay bây giờ chúng ta cần có những giải pháp hữu hiệu để dịch vụ TTKDTM ngày càng phát triển và hoàn thiện.