TẠI NHNT HN
Bảo lãnh là một nghiệp vụ mới được đưa vào sử dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà nội nên trong quá trình thực hiện không tránh khỏi những khó khăn. Song với những cố gắng của các cán bộ tín dụng, dịch vụ bảo lãnh đã trở thành một trong những dịch vụ được khách hàng sử dụng ngày càng nhiều hơn.
Doanh số bảo lãnh không ngừng tăng trong 3 năm vừa qua. Với hoạt động của mình, ngân hàng đã giúp một số doanh nghiệp tìm được nguồn vốn vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu về vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Hoạt động bảo lãnh đã giúp cho rất nhiều công ty xây dựng có đủ điều kiện tham gia dự thầu và hoàn thành tốt công trình. Đặc biệt với sự thay đổi về cơ cấu đối tượng khách hàng, không phân biệt các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp ngày càng được ngân hàng quan tâm, giúp đỡ phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo uy tín trên thị trường.
Tóm lại, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh đã và đang đóng góp một phần khá lớn vào tổng doanh thu của ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng trên địa bàn hoạt động.
Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động ngân hàng không tránh khỏi gặp những khó khăn, tồn tại một số hạn chế đòi hỏi phải tìm hiểu nguyên nhân gây ra để có phương hướng giải quyết thích hợp. Sau đây là một số hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội.
2.3.2.1 Những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng vẫn chưa thể đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Hiện nay tại ngân hàng đã thực hiện tất cả các loại bảo lãnh mà trong quy chế bảo lãnh đã ban hành. Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện thêm một số loại bảo lãnh mới song thực tế nhu cầu bảo lãnh của khách hàng
rất đa dạng và ngày càng tăng. Nhưng do gặp khó khăn trong quá trình thực hiện bảo lãnh đã hạn chế việc ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng. Mặt khác, hiện nay có những nhu cầu bảo lãnh còn khá mới lạ không những đối với ngân hàng mà còn với nhiều ngân hàng khác. Nên ngân hàng đã gặp không ít khó khăn do chưa có quy chế nào quy định rõ, khiến ngân hàng chưa thể sử dụng loại hình đó.
* Chưa cân đối về cơ cấu bảo lãnh.
Sau khi xem xét cơ cấu bảo lãnh theo các đối tượng khác nhau, ta thấy rằng tại ngân hàng có sự mất cân đối không chỉ giữa các loại bảo lãnh mà còn giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp quốc doanh, giữa bảo lãnh trong xây lắp và trong thương mại.
Trong cơ cấu bảo lãnh theo loại hình, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm vẫn còn chiếm tỷ lệ khiêm tốn. Trong khi hai loại bảo lãnh này lại tiềm ẩn số lượng khách hàng rất lớn.
Bên cạnh đó là sự chưa cân đối giữa các đối tượng khách hàng. Đây là do bảo lãnh cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có độ rủi ro cao, do truyền thống hoạt động tại ngân hàng vẫn ưu tiên cho doanh nghiệp quốc doanh hơn. Song thực tế hiện nay, không phủ nhận có những công ty cổ phần, công ty TNHH làm ăn rất hiệu quả, số vốn lên tới hàng trăm tỷ đồng. Họ có mối quan hệ làm ăn rất rộng với rất nhiều đối tác trong nước và nước ngoài. Do đó, ngân hàng cũng phải chú trọng hơn tới thành phần kinh tế này.
Giữa bảo lãnh trong xây lắp và trong các lĩnh vực kinh doanh khác có sự chưa cân đối khá lớn. Như phân tích ở thực trạng, bảo lãnh trong lĩnh vực kinh doanh chỉ chiếm trên dưới 5% tổng số doanh số bảo lãnh trong khi nhu cầu bảo lãnh của khách hàng trong lĩnh vự này ngày càng tăng lên. Nhất là khi quan hệ thanh toán giữ các doanh nghiệp ngày càng rộng và giá trị giao dịch ngày càng lớn thì đây chính là một thị trường có tiềm năng không phải nhỏ mà ngân hàng cần phải biết khai thác.
Do có sự thay đổi mới đây của NHNN, mức phí bảo lãnh đã được điều chỉnh tăng. Trước đây, mức phí bảo lãnh là 1% thì nay quy định mức phí tối đa không quá 2% tính trên số tiền còn đang được bảo lãnh của khoản bảo lãnh và tuỳ thuộc vào mức độ tín nhiệm và chính sách khách hàng mà giám đốc ra quyết định mức phí bảo lãnh là bao nhiêu. Song hoạt động bảo lãnh cũng giống như hoạt động tín dụng, chứa đựng trong nó những rủi ro nhất định. Do đó mức phí này vẫn không thể bù dắp rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đặc biệt là đối với bảo lãnh mở L/C bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tiền ứng trước. Chi phí mà ngân hàng bỏ ra khi thực hiện một món bảo lãnh như bảo lãnh L/C không phải là nhỏ. Vì vậy đây được coi là một bất lợi đối với ngân hàng.
* Còn sai sót trong quá trình theo dõi các món bảo lãnh.
Trong quá trình thực hiện một món bảo lãnh, các cán bộ tín dụng không phải lập sổ theo dõi bắt buộc nên sau khi ký kết hợp đồng bảo lãnh có một số cán bộ tín dụng theo dõi bảo lãnh không chặt chẽ dẫn đến một vài món bảo lãnh đã phát hành nhưng chưa chuyển đến phòng kế toán qua mạng. Kết quả là kế toán chưa nhập ngoại bảng, ảnh hưởng đến việc thu phí khách hàng sau đó. * Một số trường hợp thời gian thực hiện bảo lãnh còn chưa đạt tiêu chuẩn. Mặc dù các cán bộ tín dụng đã tuân thủ nghiêm túc các quy định về thời gian song có trường hợp khách hàng vẫn phàn nàn do chờ đợi lâu để thực hiện song một món bảo lãnh. Đây có thể do một số món bảo lãnh có số tiền bảo lãnh lớn, các cán bộ tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt theo quy định bảo lãnh. Mà quy trình bảo lãnh đôi khi còn phức tạp gây phiền hà cho khách hàng. Mặt khác việc thảo thư phát hành bảo lãnh còn gặp khó khăn do đó các cán bộ tín dụng lại mất thời gian chỉnh sửa lại mẫu thư sao cho phù hợp với từng hợp đồng đã làm kéo dài thời gian thực hiện một món bảo lãnh.
Những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Ngoại thương Hà nội hiện nay vẫn chưa được giải quyết một cách triệt để. Đó là do có những nguyên nhân chủ yếu khiến ngân hàng gặp khó khăn khi giải quyết những hạn chế trên. 2.3.2.2 Nguyên nhân