Luật pháp và chính sách của nhà nước:
Trong thời gian qua, nhà nước thực hiện chính sách mở cửa, phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trường, khuyến khích mọi thành phần kinh tế tự do kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật. Áp dụng cơ chế tự chủ cho các doanh nghiệp, tạo ra sân chơi bình đẳng, tạo cơ hội cho các thành phần kinh tế phát triển. Với việc ra đời của luật doanh nghiệp mới, đã đưa ra một khung pháp lý đầy đủ cho hoạt động của các doanh nghiệp, nhất là các ngân hàng. Kể từ khi có nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1998 của Hội Đồng Bộ Trưởng tách hệ thống ngân hàng thành 2 cấp: NHNN và NHTM đến nay nhiều quy định về pháp lý nhằm hoàn thiện hệ thống NHTM đã liên tục được ban hành. Tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển. Ngân hàng Nhà nước liên tục giảm tỷ lệ DTBB của các NHTM từ 15% xuống 10% rồi 8%, và 5% đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động và sử dụng vốn, giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng. Với chính sách điều hành lãi suất linh hoạt, cho phép các ngân hàng tự do quyết định lãi suất huy động và cho vay trong một trần và sàn lãi suất bảo vệ, và NHNN còn cho phép các NHTM thực hiện huy động và cho vay trên cơ sở lãi suất thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng tạo được thế chủ động của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Song việc điều chỉnh thống nhất bằng trần lãi suất cho vay ngày càng giảm xuống của Ngân hàng Nhà nước gây ra không ít khó khăn cho ngân hàng, nhất là trong hoạt động huy động vốn, vì xu thế lãi suất huy động ngày càng tăng. Điều này cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của NHNo & PTNT Hà Nội, nhất là khi ngân hàng còn bị hạn chế bởi quy định khống chế chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động bình quân là 0,4%, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đa dạng hoá hình thức lãi suất, bởi vì sự khác nhau về lãi suất giữa các kỳ hạn sẽ là không đáng kể.
Sau cải cách kinh tế vào đầu những năm 1990, môi trường vĩ mô đã được cảI thiện một cách đáng kể, thuận tiện cho ngành ngân hàng thể hiện ở sự ổn định giá trị đồng tiền, sản xuất trong nước có nhiều tiến bộ, mức tăng trưởng cao và ổn định thu nhập và đời sống của người dân từng bước được nâng lên. Các doanh nghiệp mới ra đời ngày càng nhiều và đã từng bước khẳng định mình trên thị trường, hoạt động thanh toán qua ngân hàng ngày càng lớn, đây là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế, nhưng chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn, nên độ ổn định của nguồn là thấp. Điều này lý giải một phần tại sao nguồn vốn của NHNo & PTNT Hà Nội chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn. Bên cạnh đó do sự phát triển của nền kinh tế có nhiều loại hình đầu tư đem lại lợi nhuận cao hơn gửi ngân hàng nên cũng là nguyên nhân không nhỏ lý giải tại sao huy động tiền gửi của ngân hàng được ít.
Điều kiện thị trường cạnh tranh:
Trong thời gian qua ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn thủ đô Hà Nội, nhất là các ngân hàng cổ phần. Họ không ngừng tăng lãi suất suất huy động, nhiều khi mức lãi suất tăng quá cao ngân hàng không thể cạnh tranh nổi. Bên cạnh đó các dich vụ huy động tiền gửi của các ngân hàng khác cũng không ngừng đa dạng hơn. Vì thế việc huy động tiền gửi của ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn. Song trong thời gian vừa qua ngân hàng cũng không ngừng cải tiến phương thức phục vụ và đa dạng hoá các hình thức huy động nên lượng vốn mà ngân hàng thu hút được cũng khá lớn.
Bên cạnh đó, người dân, nhất là nhân dân thủ đô đã có niềm tin vào ngân hàng nên việc thu hút tiền gửi tiết kiệm dễ dàng hơn trước.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan:
Chiến lược kinh doanh:
Ngân hàng đã thực hiện chiến lược kinh doanh hướng tới khách hàng, coi “Sự thành đạt của khách hàng là thành công của ngân hàng”, nên có nhiều
hoạt động mới nhằm thu hút tiền gửi của khách hàng như: Việc mở rộng nhiều chi nhánh (năm 2002 có 10 chi nhánh qịân và khu vực, 33 phòng giao dich dàn trảI trên các quận nội thành), cung cấp nhiều dịch vụ mới trong việc nhận tiền gửi tiết kiệm cũng như ttiền gửi của các tổ chức kinh tế như: Dịch vụ thanh toán tiện lợi, nhận tiền gửi tại nhà, chi trả lương cho một số cơ quan, tổ chức tại đơn vị không tính phí… Một số phòng giao dịch đã cố gắng, năng động, đổi mới phong cách giao dịch, tích cực tuyên truyền vận động khách hàng kể cả làm việc ngoài giờ làm việc. Vì thế lượng tiền gửi tiết kiệm ngân thu được ngày càng tăng, cả về nội tệ và ngoại tệ, tiền gửi của tổ chức kinh tế thu được cũng là khá lớn. Song do đến năm 2002 NHNo Hà Nội tuy tăng thêm 13 phòng giao dịch nhưng thời gian bắt đầu hoạt động vào những tháng cuối năm, mặt khác hình thức huy động tiền gửi dân cư còn đơn điệu, công tác tiếp thị quảng cáo đã từng bước có kết quả nhất định nhưng chưa thường xuyên chưa hấp dẫn. Các dịch vụ cung ứng còn chư chọn gói, chưa hấp dẫn được khách hàng nên lượng vốn thu được vẫn còn hạn chế. Bên cạnh đó nguồn tiền gửi kỳ phiếu tuy ổn định nhưng lãi suất đầu vào cao nên hiệu quả nguồn thấp Nguồn vốn này tuy ổn định nhưng lãi suất đầu vào cao, các Ngân hàng Quận nhận quá nhiều tiền gửi của các tổ chức tín dụng với lãi suất rất cao, thời gian gửi chỉ đến 2 tuần nên hiệu quả thấp. Với chiến lược kinh doanh: vừa cung cấp tín dụng, vừa kinh doanh nguồn vốn, nên cố gắng thu hút được nhiều vốn. Trong khi đó hiện tại hoạt động tín dụng, và các hoạt động trung gian (như thanh toán) của ngân hàng còn hạn chế, lượng vốn thừa đIều chuyển nên NHNo & PTNT Việt nam với lãi suất 0,72%/tháng quá lớn, làm cho hiệu quả kinh doanh kém hiệu quả, tác động không nhỏ làm hạn chế hoạt động huy động vốn. Chiến lược huy động vốn chưa tập chung khai thác được tinh thần tập thể của cán bộ nhân viên toàn ngân hàng, vì thế nó là nguyên nhân không nhỏ làm hạn chế công tác huy động vốn.
Trình độ công nghệ của ngân hàng còn hạn chế: Thể hiện ở cơ sở vật chất trang thiết bị còn nghèo nàn, lạc hậu, số lượng máy tính cũng như số lượng cán bộ có khả năng sử dụng thành thạo là rất ít, hoạt động nối mạng
phục vụ khách hàng còn kém. Điều đó lầm cho các dịch vụ cung ứng của ngân hàng bị hạn chế, trong khi xã hội đang sống trong thời đại cách mạng thông tin, nhu cầu cập nhật thông và giao dịch qua mạng là rất lớn.
Xét về uy tín trên thị trường, ngân hàng đã phần nào tự khẳng định được vị thế của mình trong lòng công chúng thủ đô, có lợi thế là NHTM quốc doanh, nằm trong hệ thống ngân hàng NHNo & PTNT đã có tiếng từ lâu, nên ngân hàng cũng có lợi thế trong huy động vốn. Song trong điều kiện cạnh tranh khắc nghiệt như hiện nay, ngân hàng phải không ngừng đổi mới tự hoàn thiện mình, quản cáo, nâng cao hình ảnh của mình trong lòng dân chúng thủ đô, cũng như cả nước.