Cỏc xem xột trờn đó đề cập đến dư nợ DNVVN trong tổng dư nợ, phõn loại dư nợ theo cỏc tiờu chớ khỏc nhau như thành phần kinh tế, thời hạn tớn dụng để nhỡn nhận một cỏch đầy đủ hơn về thực trạng tớn dụng cho khu vực DNVVN tại SGD NHN0 & PTNTVN , chỳng ta sẽ xem xột cỏc con số phản ỏnh chất lượng tớn dụng DNVVN tại SGD .
Bảng 11:Nợ quỏ hạn của DNVVN qua cỏc năm (đơn vị : tỷ đồng) Tổng nợ QH Nợ QH của DNVVN Nợ QH /dư nợ của DNVVN (1) (2) (1)/(2) (3) Năm 2000 8,56 4,43 51,75% 4,43/93,65 = 4,73% Năm 2001 8,68 4,12 47,5% 4,12/138,72 = 2,97% Năm 2002 5,73 2,61 45,55% 2,61/178,14 =1,46% Nhận xột:
Nợ quỏ hạn núi chung được xem như chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn, để xỏc định được bản chất cần phải tỡm hiểu nguyờn nhõn của việc nợ quỏ hạn. Nếu nợ quỏ hạn là một biểu hiện của doanh nghiệp khụng muốn hoặc khụng cú khả năng trả nợ thỡ khoản vay đú cú rủi ro rất cao và cú thể khụng cứu vón được. Nếu nợ quỏ hạn hỡnh thành do việc tiờu thụ hàng hoỏ hoặc thu hồi cỏc khoản phải thu chậm hơn dự tớnh, hay do việc chậm trễ khụng lường trước được trong việc chuyển từ sản xuất đến tiờu thụ thỡ vấn đề cú thể chưa đến mức trầm trọng, doanh nghiệp hoàn toàn cú khả năng thanh toỏn nợ trong tương lai.
Xem xột thực tế tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn tại SGD NHN0 & PTNTVN ta thấy nợ quỏ hạn của cỏc DNVVN chiếm tỷ lệ khỏ lớn trong tổng nợ quỏ hạn của Sở. Trong khi doanh số cho vay, dư nợ của cỏc DNVVN chiếm tỷ lệ khoảng trờn 30% tổng doanh số cho vay, tổng dư nợ thỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn chiếm tương đối cao (xem bảng ).
Sở dĩ nợ quỏ hạn tập trung vào cỏc DNVVN là cú nhiều nguyờn nhõn, trong đú cú những nguyờn nhõn xuất phỏt từ chớnh đặc điểm đặc thự của cỏc DNVVN. Đú là cỏc DNVVN cú nguồn vốn chủ sở hữu thấp, hệ số nợ cao, nờn trong quỏ trỡnh hoạt động khi gặp rủi ro thỡ khụng cú nguồn bự đắp nờn dễ phỏt sinh nợ quỏ hạn. Trong khi đú cỏc doanh nghiệp lớn, với tiềm lực tài chớnh lớn, thường đứng đằng sau là cỏc Tổng cụng ty nờn trong quỏ trỡnh hoạt động nếu cú xảy ra rủi ro thỡ cũn cú cỏc nguồn khỏc bự đắp.
Tuy nhiờn cũng cần thấy rằng nợ quỏ hạn qua cỏc năm đó giảm đi cả về số tuyệt đối và số tương đối. Với năm 2000 tỷ lệ nợ quỏ hạn của cỏc DNVVN là 4,73% nhưng tới năm 2002 tỷ lệ đú chỉ cũn là 1,46%. Mặc dự tỷ lệ nợ quỏ hạn của khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ cao hơn so với tỷ lệ nợ quỏ hạn của Sở trong cỏc năm nhưng đõy vẫn là một tỷ lệ thấp so với mặt bằng chung của cỏc ngõn hàng hiện nay.Đạt được kết quả trờn là do Sở giao dịch đó cú những biện phỏp tớch cực để ngăn ngừa, hạn chế và xử lý nợ quỏ hạn.
Những biện phỏp hạn chế nợ quỏ hạn đó và đang được thực hiện tại sở giao dịch là :
- Hàng năm tổ chức tổng kết hoạt động tớn dụng, rỳt ra những vấn đề cần chấn chỉnh và xõy dựng định hướng, mục tiờu và giải phỏp năm tiếp theo cho hoạt động kinh doanh tớn dụng.
- Tăng cường lực lượng cho đội ngũ cỏc cỏn bộ tớn dụng kết hợp với đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ, kỹ thuật thẩm định dự ỏn, kiến thức phỏp luật. Cỏc hỡnh thức đào tạo chủ yếu là qua cỏc trường (đào tạo tại chức) và tập huấn ngắn ngày. Đồng thời từng bước nghiờn cứu, bố trớ, sắp xếp lại đội ngũ cỏn bộ tớn dụng.
- Thực hiện nghiờm về quy trỡnh thẩm định, xột duyệt cho vay. Từng bước thực hiện phõn loại và chọn lọc khỏch hàng nhằm thu hỳt thờm những khỏch hàng tốt.
- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt cỏc hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng đối với cỏc ngõn hàng cơ sở. Cỏc hỡnh thức kiểm tra bao gồm kiểm tra toàn diện, kiểm tra chuyờn đề và kiểm tra chộo giữa cỏc chi nhỏnh.
Quy mụ và chất lượng tớn dụnglà hai mặt khụng thể tỏch rời trong hoạt động tớn dụng. Như vậy, song song với mục tiờu mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, Sở giao dịch cũng cần tiếp tục phỏt huy hơn nữa những thành tựu đó đạt được về chất lượng tớn dụng núi chung, và chất lượng tớn dụng đối với khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ núi riờng.