Như một quy luật , mức độ phát triển kinh tế cao luôn kèm theo sự chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu công –nông nghiệp- dịch vụ; cơ cấu lao động trong xã hội; tăng mức độ đô thị hoá ; thu nhập, chất lượng cuộc sống của dân cư không ngừng được cải thiện...Nhu cầu giao dịch trao đổi trong xã hội không ngừng tăn lên.Từ đó phát sinh nhu cầu cần có những phương thức thanh toán nhanh, gọn tiên lợi,an toàn. Các ngân hàng đã nhanh chóng nhận biết và nắm bắt được nhu cầu đó ,thực hiện cung cấp những dịch vụ thích hợp ,hoàn hảo nhằm kiếm được lợi nhuận cao.
Thực tế cho thấy, đất nước nào kinh tế càng phát triển, thu nhập dân cư càng cao và ổn định... thì tỷ trọng dân cư mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng càng lớn và ngược lại.
4.2. Dịch vụ của ngân hàng
Đây là nhân tố quyết định nhất tới số lượng tài khoản và quy mô thanh toán qua ngân hàng của dân cư. Ngân hàng với chức năng trung tâm thanh toán của mình phải luôn đi trước một bước trong hoạt động cung cấp các phương thức thanh toán cho giao dịch hàng ngày của dân cư, giảm thiểu chi phí xã hội trong thanh toán, gióp phần vào sự ổn định của hệ thống tài chính và nền kinh tế.
Nhu cầu thanh toán nhanh chóng thuận tiện,với chi phí thấp luôn thường trực trong dân cư ,ngân hàng nhạy bén trong việc tạo ra các dịch vụ hỗ trợ thanh toán sẽ thúc đẩy dân cư mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.Ngược lại các dịch vụ của ngân hàng kém hiệu quả sẽ làm tăng chi phí thanh toán,giao dịch của dân cư ,khuyến khích người dân dùng tiền mặt trong thanh toán.
4.3. Chủ trương ,chính sách của chính phủ trong quản lý các hoạt động thanh toán . toán .
Phương thức thanh toán mà dân cư sử dụng phụ thuộc rất lớn vào thói quen ,tâm lý của họ và sự hoàn thiện và phát triển của hệ thống ngân hàng.Nếu như chính phủ để mặc cho hệ thống thanh toán phát triển tự do,không kiểm soát ,quản lý, thì sẽ phải mất rất nhiều thời gian để lịch sử tạo ra đầy đủ các điều kiện hợp thành một hệ thống thanh toán hiện đại .Do cần một thời gian dài để tâm lý ,thói quen của dân cư từ từ tự thay đổi, các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt với nhau tự động bắt tay xây dựng một hệ thống thanh toán bù trừ ,liên ngân hàng tốc độ cao...
Chính vì vậy, Vai trò quản lý của chính phủ mà cơ quan trực tiếp là NHNNVN có vai trò vô cùng quan trọng trong tiến trình phát triển của hệ thống thanh toán, bằng việc tạo ra cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh toán ,đầu tư thúc đẩy phát triển,hiện đại hoá hệ thống thanh
toán liên ngân hàng, hỗ trợ ngân hàng đưa ra những dich vụ thanh toán hoàn hảo phục vụ khách hàng. chuyển dịch cơ cấu tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt và dung tiền mặt trong xã hội.