3.3.1 Năng lực khách hàng.
Một trong những nguyên nhân dẫn đến các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi là do các yếu tố từ phía khách hàng. Trước hết là do năng lực quản lí kinh doanh của khách hàng còn nhiều hạn chế. Một số doanh nghiệp lập phương án sản xuất kinh doanh rất hiệu quả nhưng khi đưa vào thực hiện, do không lường hết và ứng phó kịp thời với những biến động của thị trường nên thua lỗ. Trong các dự án vay vốn Ngân hàng để nhập mua máy móc, thiết bị, do không đủ trình độ quản lí, áp dụng khoa học công nghệ nên không sử dụng hết công suất, doanh thu không đạt như dự kiến nên khó có khả năng trả nợ Ngân hàng. 3.3.2 Sự trung thực của khách hàng .
Hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích cũng là nguyên nhân dẫn đến một khoản tín dụng chất lượng kém. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích không đúng với phương án kinh doanh nên không trả được nợ đúng hạn.
Hiện tượng các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau, quay vòng vốn vay, đảo nợ, tráo nợ cũng làm cho chất lượng tín dụng bị giảm sút. Thực chất
đây là biểu hiện của khả năng không trả được nợ Ngân hàng, vi phạm một trong những nguyên tắc cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng.
Qua nghiên cứu những yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho thấy: tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lí của từng nước cũng như khả năng quản lí, cơ sở vật chất kĩ thuật và trình độ của đội ngũ cán bộ của từng ngân hàng thương mại mà các nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng tín dụng. Vấn đề cơ bản là chúng ta phải nắm chắc những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, ta phải nắm chắc và biết vận dụng sáng tạo ảnh hưởng của cá nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm ra những biện pháp quản lí có hiệu quả để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như hoạt động ngân hàng nói chung.