- Trung & dài hạn 72,540 112,376 164,489 (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động tín dụng các năm 2003 2005)
3. Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên.
3.2. Những tồn tại và nguyên nhân.
* Tồn tại:
- Cơ cấu khách hàng theo ngành nghề kinh doanh chưa đa dạng.
- Tỷ trọng doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ đối với DNNQD còn ở mức thấp.
- Mặc dù doanh số cho vay, dư nợ đối với DNNQD tăng nhanh trong những năm gần đây song vẫn chưa tương xứng với nhu cầu vay vốn thực tế của các doanh nghiệp.
- Nợ quá hạn đã phát sinh.
Những hạn chế trong hoạt động tín dụng của chi nhánh đối với các DNNQD là do:
* Nguyên nhân.
Thứ nhất, môi trường pháp luật của Việt Nam cho đến nay đã có rất nhiều tiến bộ song vẫn bị đánh giá là chưa ổn định và thiếu đồng bộ, được thể hiện:
- Các Nghị định của Chính phủ, cũng như các quyết định của NHNN thường xuyên thay đổi dẫn đến khó khăn cho các Ngân hàng trong việc điều chỉnh, chẳng hạn như ngày 31/12/2001 NHNN ban hành quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì đến ngày 03/02/2005 NHNN lại ban hành quyết định 127/2005/QĐ - NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều trong quyết định 1627 điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc sửa đổi.
- Một số Nghị định của Chính Phủ ra đời từ và có hiệu lực từ rất lâu nhưng các văn bản hướng dẫn thực hiện Nghị định này vẫn chưa được ra đời, như Nghị định 85/2002/NĐ - CP về bảo đảm tiền vay được ban hành và có hiệu lực từ ngày10/11/2002 thì mãi tới tháng 7 năm 2003 NHNN mới ban hành thông tư 07/2003/TT-NHNN hướng dẫn thi hành Nghị Định này. Điều này gây ra khó khăn cho các Ngân hàng trong việc áp dụng.
- Nhà nước còn nhiều sơ hở trong khâu cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh với chức năng nhiệm vụ vượt quá khả năng về quản lý, tài chính và kỹ thuật thực tế của DNNQD. Đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro, thua lỗ, phá sản, lừa đảo trong hoạt động kinh doanh các DNNQD.
- Thực tế chúng ta chưa có luật sở hữu và các văn bản dưới luật về vấn đề này, bên cạnh đó các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu đối với bất động sản chưa thực hiện một cách toàn diện và rộng khắp, trong khi đó các DNNQD vay vốn chủ yếu dưới hình thức thế chấp đất đai, nhà cửa. Vì vậy trong việc vay vốn và xử lý tài sản thế chấp tu hồi vốn vay khi cần thiết còn nhiều bất hợp lý, thiếu đồng bộ trong khâu phối hợp với các cơ quan chính quyền sở tại, có trường hợp ngân hàng chỉ phát mại được tài sản trên đất vì vậy ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn vay không đảm bảo.
- Chưa có luật lưu thông kỳ phiếu thương mại nên Ngân hàng không thể kiểm soát được quá trình mua bán chịu hàng hoá trên thị trường của các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng.
Thứ hai, tình hình kinh tế chính trị trong nước và thế giới diễn biến phức tạp: năm 2003 chiến tranh tại Iraq, dịch bệnh Sars, trong nước thiên tai diễn ra ác liệt, dịch cúm gia cầm xảy ra vào cuối năm 2003 và cuối năm 2005 đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp do vậy làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Bên cạnh đó các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô còn đang trong quá trình điều chỉnh sửa đổi, hoàn thiện hoá và chưa ổn định, các doanh nghiệp chuyển hướng kinh
doanh không theo kịp với sự thay đổi kinh tế vĩ mô của nhà nước như biểu thuế suất đối với hàng hoá xuất khẩu thường xuyên thay đổi đã gây ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của người sản xuất kinh doanh, có thể sẽ dẫn đến từ lãi sang lỗ và như vậy sẽ khó khăn cho trả nợ vay Ngân hàng. Hơn nữa hàng sản xuất kinh doanh trong nước còn phải cạnh tranh với hàng nhập lậu. Vì vậy, làm thế nào hoạt động có lãi trả nợ vay Ngân hàng là điều rất khó khăn cho các nhà sản xuất kinh doanh.
Thứ ba, những khó khăn trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh xuất phát từ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên:
- Nguồn vốn huy động chưa tương xứng với tiềm năng huy động của ngành và của địa bàn; cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế chưa thực sự hợp lý để tạo ra sự ổn định cho Ngân hàng trong việc kế hoạch sử dụng vốn.
- Hiện tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên xây dựng cho mình hướng đi chủ đạo là chú ý tập trung tiếp cận và khai thác những khách hàng truyền thống. Các nghành mũi nhọn có tính chất sống còn đối với nền kinh tế như ngành thép, chế biến và xuất nhập khẩu nông sản… còn đối với các DNNQD, chi nhánh cũng đề ra kế hoạch mở rộng tín dụng đối với các thành phần này, nhưng do nhiều khó khăn vướng mắc, nên chi nhánh chỉ thực hiện cho vay đối với một số doanh nghiệp làm ăn thực sự có hiệu quả. Điều này tác động mạnh mẽ đến cơ cấu dư nợ, doanh số cho vay. Kết quả là dư nợ và doanh số cho vay đối với DNNQD chiếm tỷ trọng thấp.
- Cơ chế và chính sách tín dụng chưa thực sự hợp lý:
+ Các thủ tục cần thiết cho một khoản vay còn rườm rà, phức tạp.
+ Chính sách lãi suất chưa linh hoạt: Chi nhánh còn thụ động trong việc đưa ra mức lãi suất cho vay. Chính sách lãi suất của Ngân hàng chưa thực sự linh hoạt một cách triệt để theo đối tượng khách hàng, mức vay vốn và theo thời gian.
+ Phương thức cho vay áp dụng với DNNQD còn hạn chế, chỉ thực hiện vài phương thức chủ yếu: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, còn các phương thức khác chưa được áp dụng hoặc sử dụng nhưng có những hạn chế. Điều này chưa đáp ứng được nhu cầu càng phát triển của nền kinh tế cũng như của doanh nghiệp.
- Chất lượng thẩm định chưa cao.
- Công tác kiểm tra sau khi cho vay chưa thực hiện tốt.
- Công tác tổ chức, quản lý khai thác và sử dụng thông tin thị trường, thông tin tín dụng chưa đáp ứng được yêu cầu của hoạt động tín dụng. Nhìn chung hệ thống thông tin hiện nay còn nghèo nàn, không cập nhật, thiếu các thông tin dự báo đủ độ tin cậy trong quá trình đầu tư. Mặc dù NHNN đã thành lập trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhưng hiệu quả hoạt động còn thấp, chưa kịp thời, chủ yếu là những thông tin “quá khứ”, giúp cho công tác quản lý và điều hành chưa đáng kể.
- Trình độ của một bộ phận cán bộ tín dụng còn bất cập nên việc tiếp nhận, phân tích thông tin còn hạn chế khiến cho công tác thẩm định đạt kết quả chưa cao; công tác dự báo, dự đoán chưa được như mong muốn.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật chưa đồng bộ, chưa đáp ứng với yêu cầu công việc.
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chỗ đối với những cán bộ thừa hành và cán bộ quản lý điều hành nghiệp vụ tín dụng chưa được thường xuyên và sâu sát.
- Trong quá trình đầu tư tín dụng, Ngân hàng chưa chủ động xây dựng được chương trình đầu tư tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng trên diện rộng của các DNNQD để có chiến lược cho vay phù hợp nhằm phát huy tối đa vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của thủ đô, mặc dù đây là công việc khó khăn nhưng là rất cần thiết đối với hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Thứ tư, nguyên nhân xuất phát từ phía các DNNQD:
- Năng lực vốn vay còn hạn chế: Đặc điểm nổi bật của các DNNQD là quy mô vốn nhỏ bé, chủ yếu vay vốn Ngân hàng, hơn nữa vốn tự có thấp nên cách doanh nghiệp cũng chỉ vay Ngân hàng với mức độ hạn chế. Vì vậy nếu Ngân hàng không cho vay sẽ ảnh hưởng đến kinh doanh của đơn vị và ngược lại sẽ không đảm bảo an toàn vốn của Ngân hàng, vi phạm chế độ thể lệ.
- Trong sản xuất kinh doanh, công nghệ cũ kỹ, lạc hậu, chất lượng sản phẩm thấp, giá thành cao, vì vậy khả năng cạnh tranh sản phẩm không cao và dẫn đến thua lỗ.
- Trình độ quản lý yếu kém của các chủ DNNQD. Do quá trình phát triển các doanh nghiệp này chỉ mới được thừa nhận như một tất yếu khách quan của nền kinh tế nên kinh nghiệm còn ít, vẫn còn tâm lý thu động, ỷ lại, vẫn còn mang tính sản xuất nhỏ, manh mún. Tay nghề của người lao động nói chung và người lao động trong các DNNQD nói riêng vẫn còn non kém, chưa đáp ứng được yêu cầu, đòi hỏi của công việc trong doanh nghiệp. Do vậy nhiều dự án có tính khả thi nhưng do trình độ quản lý yếu kém, không có kinh nghiệm trên thương trường, làm cho các dự án bị thất bại. Vì vậy, các Ngân hàng cũng rất thận trọng khi cho các DNNQD vay vốn , nhất là các khoản vay trung và dài hạn.
- Cùng với sự chuyển đối theo cơ chế thị trường của nền kinh tế, một môi trường đày biến động và không kém phần khắc nghiệt, một số doanh nghiệp làm làm ăn theo kiểu chụp giật, lừa đảo. Một bộ phận khác lại bung ra theo phong trào không biết lượng sức mình làm ăn theo kiểu “được ăn cả ngã về không” dẫn đến thua lỗ, phá sản. Một số khác kinh doanh tương đối tốt thì lại có xu hướng phát triển nóng, trong khi tăng trưởng kinh tế ở mức trung bình. Điều đó tạo nên một sự không cân đối và chứa đựng nhiều rủi ro. Mặt khác, các loại sổ sách kế toán của doanh nghiệp thường không cập nhật, không đầy đủ và quá đơn giản. Chính vì vậy mà cán bộ tín dụng rất khó khăn trong việc đánh giá chính xác doanh nghiệp thông qua phân tích tài chính để cấp tín dụng.
Như vậy, những hạn chế trên đây trong quan hệ tín dụng giữa NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên với các DNNQD xuất phát từ nhiều nguyên nhân, khách quan và chủ quan. Tìm đâu ra nguyên nhân chính, gốc rễ của nó là việc làm cần thiết để từ đó có những biện pháp, chính sách hợp lý nhằm tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong quan hệ giữa Ngân hàng với các DNNQD, giúp cho mối quan hệ này ngày càng phát triển một cách vững chắc.
Tóm lại, chương 2 của chuyên đề đã khái quát được thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên. Qua đó đánh giá những thành tích đã đạt được cũng như những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. Để mở rộng cho vay đối với DNNQD thì chi nhánh cần phải có chiến lược, có các giải pháp và kiến nghị như thế nào? Phần này sẽ được trình bày ở chương 3 của chuyên đề