2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã có được những bước phát triển mạnh, đặc biệt là hoạt động cho vay trung dài hạn luôn được ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây coi đây là hoạt động mang tính chiến lượccủa ngân hàng. Bởi vậy được sự lãnh đạo sát sao của ban giám đốc đồng thời với đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm , am hiểu, nhiệt tìnhvới công việc, có tinh thần trách nhiệm và đoàn kết cao nên hoạt động cho vay trung dài hạn đã đạt được kết quả như sau:
Trong những năm qua nguồn tín dụng trung và dài hạncủa chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã được ưu tiên dành cho những dự án đầu tư theo chiều sâu và các nghành kinh tế mũi nhọn như đầu tư vào các trung tâm xí nghiệp gà, trung tâm nghiên cứu bò và đồng cỏ,vườn quốc gia. Nguồn tín dụngnày thực sự đi vào các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp tư nhân,giúp các doanh nghiệp có hiệu quả qua việc đổi mới công nghệ hiện đại, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh.
Xét về qui mô doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng đã tăng lên đáng kể , là một trong những ngân hàng có mức dư nợ trung dài hạn cao trong các ngân hàng cùng cấp. Qui mô cho vay trung dài hạn năm sau cao hơn năm trước , doanh số thu nợ của tínd ụng trung dài hạn cũng tăng mạnh. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì đây là một thành công lớn của ngân hàng . Sở dĩ có được kết quả như vậy là nhờ có sự nỗ lực không ngừng của toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây,thực hiện đúng mục tiêu định hướng , đề ra nhiều giải pháp biện pháp quyết sách linh hoạt sáng tạo, đa dạng hoá các hình thức cho vay và mở rộng phạm vi khách hàng, ưu tiên cho những dự án đầu tư vào lĩnh vực du lịch, thương mại, dịch vụ làng nghề truyền thống.
Về chất lượng tín dụng trung và dài hạn ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây luôn thực hiện nghiêm túc việc nghiên cứu đánh giá , phân tích khách hàng từ nhiều kênh thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như thời gian và thủ tục duyệt vay.Thực hiện kiểm tra trước và sau khi cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ , tăng cường gặp gỡ, nắm vững tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tìm kiếm các giải pháp tháo gỡ khi doanh nghiệp gặp khó khăn. Vì vậy trong những năm qua tỷ lệ nợ quá hạn giảm và ở dưới mức 1%, một tỷlệ mơ ước của nhiều ngân hàng. Đặc biệt là nợ quá hạn trung dài hạn giảm . Năm
2002 là 0,6% trên tổng dư nợ , năm 2003 là 0,5% trên tổng dư nợ, năm 2004 chỉ là 0,3% trên tông dư nợ.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm hơn 90% tổng thu nhập của ngân hàng. Năm 2002 97% trên tổng thu nhập, năm 2003 là 92%,năm2004 là 93% , trong đó thu nhập từ tín dụng trung dài hạn năm 2002 là 36,3% trên tổng thu, năm 2003 là 41,9%, năm2004 là 40%.
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng thấp nhưng ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây vẫn thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra , kiểm soát các yếu tố ảnh hưởng tới an toàn của hệ thống.
Ngân hàng luôn chú trọng đến việc khai thác nguồn vốn trung và dài hạn, coi đó là một chính sách quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.Ngân hàng đã thành công trong việc thu hút một khối luợng nguồn vốn nhàn dỗi trong dân cư thông qua các lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm như tiền gửi dự thưởng , tiết kiệm hưởng lãi suất ưu đãi …
Từ kết quả trên ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã giữ vững và nâng cao vi trí, vai trò của mình nhằm thực hiện nhiệm vụ phát triển của ngân hàng mình, đưa ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây không ngừng phát triển một cách vững chắc, đứng vững cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
2.3.2 Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1 Những mặt còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ thì hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây vẫn còn một số tồn tại nhất định. --Chất lượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã được cải thiện tuy nhiên vẫn còn những tồn tại những rủi ro tiềm ẩn , tuy tỷ lệ qúa hạn có thấp nhưng khả năng thu hồi nợ khó khăn ở những dự án trung dài hạn và các khoản vay ngắn hạn. Chi nhánh ngân hàng chưa thực sự đi sâu bám sát khách hàng, phân tích hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính để kịp thời phát hiện những sai phạm của khách hàng dẫn đến nguy cơ rủi ro của khoản vay, của dự án đầu tư.
-Tăng trưởng tín dụng ở chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây không đồng đều, tăng chủ yếu vào cho vay đời sống . cho vay trung dài hạn đã được mở rộng nhưng vẫn chưa khai thác hết nhu cầu đầu tư vào các ngành kinh tế chiến lược.
-Mức dư nợ đối với thành phần kinh tế quốc doanh còn ít . chủ yếu tập trung vào hộ cho vay nông nghiệp thuần tuý các món vay nhỏ lẻ dẫn đến dư nợ bình quân trên món vay rất thấp .
-Ngân hàng chưa có chính sách thu hút khách hàng thích hợp , chưa chủ động tìm kiếm khách hàng. Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng còn thụ động , chủ yếu vẫn là khách hàng tự tìm đến với ngân hàng.
-Việc thu nợ các dự án trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây hiện nay gặp nhiều khó khăn do các dự án đầu tư không phát huy được hiệu quả như dự kiến , sản phẩm tiêu thụ chậm, giá thành cao hơn giá bán. Đặc biệt là việc thu hồi nợ đối với các hộ nông dân rất khó khăn , nguyên nhân chính là do sản xuất khó tiêu thụ sản phẩm giá rẻ hiệu quả không cao. Còn đối với việc sử lý nợ quá hạn ở vùng nông thôn rất khó bởi vì họ thường sống theo bản làng, tình làng nghĩa xóm .Khi phải xử lý bán đất bán nhà thì không có người mua để ngân hàng xử lý .
-Thủ tục , thời gian xét duyệt vốn vay ở một vài nơi, một số bộ phận còn rườm rà, chậm trễ, còn mang nặng tính thủ tục hành chính, chưa tạo được thuận lợi và hấp dẫn khách hàng vay vốn tại ngân hàng . Mặc khác các hoạt động cung ứng cho khách hàng còn chưa nhanh, đầy đủ và thuận tiện như dịch vụ thanh toán trực tiếp , chuyển tiền… nhiều nghiệp vụ còn chưa hoàn thiện và đồng bộ để tạo thuận lợi và thời cơ kinh doanh đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
-Công tác thẩm định dự án chưa sâu, trình độ cán bộ còn nhiều bất cập, chưa đi sâu tìm tòi những yếu tố mới về dự án, khoản vay, về thị trường, dẫn đến nhận xét tham mưu sẽ có những hạn chế nhất định trước khi trình lên ban lãnh đạo .
-Chi nhánh còn nhiều bất cập so với yêu cầu phát triển bền vững, nhất là vấn đề công nghệ, tổ chức và cán bộ. Công nghệ ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây còn hạn chế về kĩ thuật so với các ngân hàng thương mại khác . Việc áp dụng công nghệ thông tin chưa đồng đều từ hội sở chính đến các chi nhánh. Ngân hàng cần hiện đại hoá hệ thống thông tin quản lý điều hành, thanh toán nối mạng toàn quốc, đảm bảo thanh toán kịp thời , chính xác, tăng hiệu quả kinh doanh và giảm bớt rủi ro.
-Về nhân tố con người vừa thiếu về số lượng, vừa thiếu về năng lực chưa đáp ứng được yêu cầu đòi hỏi ngày càng cao, công tác quản lý còn hạn chế. Một cán bộ tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây phải đảm nhận tất cả các khâu của quá trình cho vay . Đối với những dự án lớn , một cán bộ tín dụng phải làm tất cả các việc từ tiếp xúc với khách hàng, thu thập các thông tin về khách hàng, phân tích , thẩm định dự án đến giám sát và quản lý tiền vay. Với khối lượng công việc lơn như vậy thì việc sai sót của cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay là không thể tránh khỏi .
-Bộ máy thanh tra kiểm soát nội bộ làm việc hiệu quả chưa cao , chưa kịp thời phát hiện những sai sót trong qui trình nghiệp vụ và trong công tác đầu tư để có biện pháp xử lý kịp thời.
Trên đây là toàn bộ những mặt làm được và những mặt còn tồn tại tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây.Nhưng khó khăn thử thách này đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng và tín dụng nói chung của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đồi hỏi chi nhánh ngân hàng phải rút ra được những
nguyên nhân cơ bản nào dẫn đến tồn tại và hạn chế đó, để từ đó có biện pháp giải quyết , khắc phục và nâng cao hiệu quả tín dụng để ngân hàng ngày một phát triển , đứng vững trong cạnh tranh.
2.3.2.2 nguyên nhân
nguyên nhân từ phía khách hàng
-Đối với khách hàng là doanh nghiệp: Phần lớn các doanh nghiệp không hôi đủ điều kiện vay vốn thiếu năng lực sản xuất kinh doanh, vốn tự có thấp, công nghệ lạc hậu,không có sản phẩm mũi nhọn, tính cạnh tranh yếu khả năng mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế.
-Đối với hộ sản xuất: qui mô sản xuất nông nghiệp còn nhỏ lẻ, mang tính thuần nông, phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, kinh tế trang trại qui hoạch theo vùng, cây con ngành nghề chưa rõ ràng chưa phát huy hết tiềm năng đất đai, lao động, tiền vốn còn ở trình độn thấp, phân tán ở từng gia đình. Dẫn đến hạn chế đầu tư tín dụng ngân hàng, ngân hàng không thể đầu tư lớn được dẫn đến đầu tư nhỏ lẻ.
Môi trường kinh tế xã hội chưa thuận lợi
Có thể nói trong năm 2003 và 2004 nền kinh tế nước ta có nhiều biến động , do ảnh hưởng của tình hình kinh tế thế giới làm cho giá vàng tăng đột biến và liên tục cao hơn nhiều so với năm trước . Dẫn đến tình trạng tích trữ vàng để đầu cơ trục lợi. Thêm vào đó là giá cả đồng đô la trên thị trường cũng tăng , hiện tượng rút tiền ồ ạt ra khỏi ngân hàng để mua đô la sau đó lại gửi vào ngân hàng để hưởng chênh lệch cao hơn đã làm cho ngân hàng chịu thua thiệt và bị thất thoát vốn . Mặt khác còn có những nguyên nhân bất khả kháng như dịch cúm gà bùng phát vừa qua đã làm cho nền kinh tế mất hàng trăm tỷ đồng, bệnh SART xuất hiện gây hoang mang lo lắng cho người dân làm cho các ngành sản xuất dịch vụ bị ảnh hưởng. Các doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn. Nền kinh tế chưa ổn định thiếu cân đối vững chắc, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp giảm sút không kích thích nhu cầu trung và dài hạn.Đặc biệt năm 2004 vừa qua thời tiết có nhiều biến động dẫn đến sản xuất nông nghiệp thường xuyên gặp nhiều thiên tai dịch bệnh mất mùa làm cho người nôn dân vất vả khó nhọc . Nhưng khi được mùa thì lại không có nơi tiêu thụ, bán hàng với giá rẻ . Do đo không khuyến khích được người sản xuất , tín dụng bị hạn chế.
Ngoài ra định hướng qui hoạch đầu tư phát triển kinh tế tổng thể từng vừng, từng ngành, các cấp địa phương chưa đồng bộ, thiếu ổn định.
Công việc cho vay thu nợ phụ thuộc rất nhiều vào chính quyền địa phương. Nếu chính quyền địa phương nơi nào mạnh mẽ hoạt động tốt thì tín dụng nơi đó sẽ chất lượng hiệu quả cao. Nếu chính quyền địa phương nơi nào hoạt động yếu kém thì tín dụng nơi đó chất lượng kém hơn.
Trong thời gian vừa qua các cơ quan pháp luật chư đáp ứng được yêu cầu giải quyết tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế , chưa bảo vệ quyền lợi thích đáng cho người cho vay . Cụ thể kh xử lý tài sản bất động sản được thu hồi thì rất là khó , thủ tục còn rất phức tạp.
Từ phía ngân hàng
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chưa hợp lý , nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là nguồn vốn ngắn hạn và không kỳ hạn đây là một yếu tố bất lợi cho việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây.
Từ chỗ cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tài chính khác dẫn đến phải dành dật khách hàng, lôi kéo khách hàng mình dẫn đến việc thẩm định chưa chất lượng tín dụng chưa cao.
Sự quá tải của cán bộ tín dụng, do đầu tư cho va đến hộ sản xuất một cán bộ tín dụng phụ trách quá nhiều hộ sản xuất dẫn đến không bám sát, không đôn đốc, không nắm bắt được đầy đủ nhu cầu của hộ. Vì vậy dẫn đến chất lượng tín dụng chưa được cao. Từ sự quá tải của cán bộ tín dụng dẫn đến sự chấp hành của cán bộ tín dụng đôi khi mang tính đối phó giả tạo.
Chiến lược khách hàng chưa được đẩy mạnh, công tác marketing về ngân hàng còn chưa được thường xuyên .
Lượng khách hàng đến ngân hàng quá lớn , công việc thu lãi hàng tháng diễn ra lặp đi lặp lại tập trung tất một trụ sở làm việc dẫn đến việc chờ đợi gây tâm lý khách hàng rất ngại, mất thời gian mất việc…
Nói tóm lại mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trug dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây còn hạn chế về nhiều mặt . Về phía khách hàng chưa đủ điều kiện vay , năng lực hoạt động sản xuất, năng lực tài chính còn hạn chế. Về phía ngân hàng hạn chế về năng lực thẩm định, giám sát tín dụng. Môi trường kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn, tính cạnh tranh gay gắt. Vậy mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cần phải khắc phục những nguyên nhân trên và có những giải pháp cụ để khắc phục vấn đề đó.
Tóm lại:Trong toàn bộ chương hai của khoá luận chúng ta đã có cài nhìn toàn diện về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và pháp triển nông thôn Sơn Tây . Trong tình hình hoạt động của ngân hàng trong ba năm gần đây 2002, 2003 ,2004 ngân hàng đã đạt được những thành tích cao . Tuy còn có một số tồn tại và hạn chế nhưng ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi , đứng vững và khẳng định vai trò của mình trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường, góp phần phát triển kinh tế , thực hiện các chính sách tiền tệ,đẩy lùi lạm pháp, chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá.