cá nhân hiện nay.
Sau khi phân tích thực trạng của các ngân hàng nước ngoài, ta có thể rút ra các ưu thế và nhược điểm của các ngân hàng nước ngoài so với các ngân hàng trong nước là :
Ưu điểm :
Năng lực quản lý của các ngân hàng nước ngoài cao hơn các ngân hàng trong nước, dẫn đến các hiệu quả về chất lượng dịch vụ và cũng như chi phí vốn tốt hơn.
Với một nguồn vốn mạnh từ các ngân hàng mẹ, do đó các ngân hàng có thể yên tâm nhiêu hơn từ việc tăng vốn và các tỷ lệ an toàn khác của hệ thống ngân hàng nhà nước đưa ra. Các dòng sản phẩm của các ngân hàng nước ngoài có mức độ tập trung cao hơn vào các nhóm khách hàng cụ thể và cũng như các dịch vụ kèm theo tốt hơn. Do đó chiếm được một tầng lớp có khách hàng có thu nhập cao
Với sự hỗ trợ của các ngân hàng mẹ, các dịch vụ như kiều hối hay chuyển tiền thì sẽ có ưu thê hơn.
Có một lượng khách hàng cố đinh đó là những người nước ngoài mà ngân hàng trong nước khó tiếp cận.
Nhược điểm:
Đó là khả năng huy động vốn trong dân vẫn còn thấp hơn so với các ngân hàng trong nước, nên chủ yếu được huy động từ thị trường liên ngân hàng.
Số lượng chi nhánh và mức độ bám sát người dân so với các ngân hàng trong nước còn kém. Mà đây là một yếu tố kiên quyết trong vấn đề phát triển dich vụ tài chính cá nhân Hiện nay chỉ hoạt động ở các tỉnh thành lớn, và do hạn chế về số chi nhánh nên bị hạn chế nhiều trong khả năng tham gia vào thị trường so với các ngân hàng trong nước.
Như vậy có thể tóm lại là ngân hàng nước ngoài có trình độ quản lý và các dịch vụ tốt hơn nhưng lại không có ưu thế trong hệ thống chi nhánh và khách hàng sẳn có.
Vậy với các ưu thế đó nhóm em có các đề xuất như sau :
+ Hoạt động của các ngân hàng nước ngoài tạo ra sức ép cạnh tranh lớn cho các ngân hàng trong nước, Hơn nữa,từng dịch vụ của NHTM chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, quy mô của từng dịch vụ còn nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặc biệt, tính tiện ích của một số dịch vụ chưa cao . Chính vì vậy mà dân số sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân đến nay không được cao. Điều này buộc các ngân hàng phải đa dạng hoá hoạt động để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Đặc biệt, trong giai đoạn trước mắt, các NHTMCP khó có thể cạnh tranh bằng công cụ lãi suất, thì các ngân hàng càng phải chú trọng đến phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, vừa tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, vừa tạo sự đa dạng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn, mang lại nhiều tiện ích và an toàn cho khách hàng. Đồng thời, khả năng
cạnh tranh của nền kinh tế Việt Nam cũng tăng lên, nhất là trong các lĩnh vực thương mại,dịch vụ, đầu tư xuất nhập khẩu và du lịch quốc tế. Tuy nhiên, để có thể phát triển sản phẩm dịch vụ đạt hiệu quả cao nhất, các ngân hàng cần phải có các chiến lược phù hợp. + Đa dạng hóa sản phẩm thì phải đưa sản phẩm đó đến cho công chúng, một trong những thiếu sót của các ngân hàng hiện nay là ít đưa thông tin về các sản phẩm của mình đến khách hàng. Vì vậy, viêc tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen và nhận thức được tiện ích của các sản phẩm cung cấp là điều rất cần thiết.Ngoài ra, công khai các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt thông tin để hạn chế những rủi ro về thông tin. Bản thân các ngân hàng cũng phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đưa thêm các tiện ích mới và độ an toàn cho các khoản tiền gửi của khách hàng để người dân tin tưởng hơn khi đến giao dịch với ngân hàng.
+ Cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang dần trở nên gay gắt khi các sản phẩm, dịch vụ gần như không có sự khác biệt. Vì thế, các ngân hàng nên dần đầu tư vào nâng cao chất lượng và phục vụ theo nhu cầu của khách hàng hơn là chỉ chú trọng phát triển sản phẩm. Như thông qua việc xây dựng các dịch vụ thượng hạng , các gói dịch vụ chăm sóc khách hàng giành riêng cho nhóm khách hàng VIP và cận VIP(những khách hàng có thu nhập cao) với nhiều ưu đãi như có quầy giao dịch ưu tiên, ưu đãi về lãi suất, thời gian, địa điểm thực hiện giao dịch, được một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nhất ngân hàng phục vụ. Có thể, khách hàng VIP chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ song các chuyên gia trong ngành lẫn các nhà quản lý ngân hàng lại cho rằng đây một phân khúc thị trường đầy tiềm năng bởi theo logic, khi đời sống ngày càng phát triển thì số người giàu sẽ nhiều lên, đồng thời nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng tăng khách hàng VIP, góp phần mang lại nguồn tài sản quan trọng trong một thời gian dài thì họ thực sự trở thành những đối tác của ngân hàng.. Thông thường, khách hàng đến ngân hàng giao dịch thường được phục vụ theo những nguyên tắc quy định của ngân hàng , nhưng với khách hàng cao cấp thì đòi hỏi những điều nằm ngoài quy định. Vì vậy, sự phong phú, đa dạng về sản phẩm - dịch vụ theo đó cũng phải đảm bảo để đáp ứng yêu cầu khắt khe của các khách hàng thượng lưu. Những Ngân hàng ngoại như HSBC hay Standard Chartered đã áp dụng dịch vụ ứng tiền
mặt cho khách hàng VIP trong những trường hợp khẩn cấp như thất lạc hành lý, hay túi xách … Một số ngân hàng nội cũng bắt đầu đưa ra những chính sách chăm sóc khách hàng thượng lưu. Habubank khai màn với việc triển khai dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, Đông Á xây dựng các khu vực giao dịch dành riêng, Sacombank phát hành thẻ tín dụng quốc tế và nâng hạn mức lên đến 1 tỷ đồng, ....
+ Đối với các dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán…) đây là yếu tố nền tảng không chỉ có ý nghĩa duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà còn tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, NHTM cần phải duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng: Hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xoá bỏ những ưu đãi trong cơ chế tín dụng nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng; hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích dự phòng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của ngân hàng. Đồng thời, xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
+ Tiếp tục tăng vốn điều lệ để tăng cường năng lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh, đi đôi với việc đảm bảo khả năng quản lý hiệu quả của vốn điều lệ tăng lên. Các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ, xác định cổ đông chiến lược phù hợp để đảm bảo việc tham gia góp vốn thực sự hỗ trợ, hợp tác với ngân hàng.
+Hoàn thiện môi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thông thoáng, ổn định đảm bảo sự bình đẳng, an toàn cho các chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu quả. Chỉnh sửa kịp thời những bất cập trong các văn bản hiện hành.
+ Các ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Có chính sách hợp lý và xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế
tối đa của nguồn nhân lực. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tại nước ngoài. Tham gia các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua các cổ đông nước ngoài.
+Ngoài ra, những lợi thế về công nghệ và quản trị đã giúp các ngân hàng bán lẻ nước ngoài tại Việt Nam đưa ra các dịch vụ tiện ích hơn. Chính vì vậy, các ngân hàng cần phải phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ hiện đại, quản trị và dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng; đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phòng dữ liệu, hoàn thiện hệ thống an ninh mạng và từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng. Như xây dựng hệ thống máy ATM rộng khắp, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng.
+ Cuối cùng, bên cạnh việc cạnh tranh thị phần trên thị trường cùng với các ngân hàng ngoại, các ngân hàng nội địa cần phải hợp tác, cùng phát triển, học hỏi và tự đổi mới nhằm đuổi bắt các ngân hàng ngoại lâu đời có thế mạnh công nghệ, nhân lực, kỹ năng kinh doanh...
C.KẾT LUẬN:
Tóm lại, sau khi tìm hiểu về dịch vụ tài chính cá nhân, phân tích thực trạng của các ngân hàng nước ngoài, rút ra các ưu điểm và nhược điểm của các ngân hàng nước ngoài so với các ngân hàng trong nước.Từ đó,nhóm đã đề ra một số giải pháp để nâng cao khả năng quản trị trong lĩnh vực tài chính cá nhân tại các ngân hàng. Mặc dù đã có bước phát triển mạnh mẽ, song các chuyên gia cho rằng, hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại hiện vẫn còn yếu, tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ chưa cao. Hy vọng trong tương lai chúng ta, những nhà quản trị của các ngân hàng sẽ có những chiến lược và giải pháp thật hữu hiệu để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại nước ta trên thương trường quốc tế.