- Tài sản đảm bảo khoản vay: Mặc dù cán bộ tắn dụng căn cứ chủ yếu vào hiệu quả
3.2.3.3. Giải pháp về quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định có vai trò quan trọng trong công tác thẩm định dự án đầu tư. Quy trình thẩm định quy định cán bộ thẩm định cần làm gì từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến ra quyết định cho vay. Quy trình thẩm định Ngân hàng đang áp dụng khoa học và hợp lý. Một số giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định dự án vay vốn của các DNVVN như sau:
- Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định cần tuân thủ theo đúng quy trình thẩm định do Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam quy định cho toàn bộ chi nhánh của Ngân hàng. Quy trình tuy khá đơn giản nhưng cần thực hiện một cách cẩn thận và chi tiết, không cắt bớt các bước trong quy trình ngay
cả đối với dự án nhỏ.
- Quy trình thẩm định cần được thực hiện độc lập giữa các bộ phận để đảm bảo tắnh khách quan trong công tác đánh giá. Đồng thời cũng cần sự phối hợp nhịp nhàng hiệu quả giữa các bộ phận thực hiện công tác thẩm định và phòng thẩm định với các phòng ban liên quan để tạo được hiệu quả cao nhất trong quá trình thẩm định.
- Ngân hàng cần có phòng thẩm định riêng, có nhiệm vụ chuyên trách thẩm định của các dự án trung và dài hạn, và có sự độc lập với phòng tắn dụng và quản lý nợ vay. Với việc tổ chức này, sẽ giúp cho cán bộ thẩm định giảm bớt khối lượng công việc, tạo điều kiện cho họ chuyên tâm hơn vào công việc và có thêm thời gian để trau dồi thêm nghiệp vụ cho bản thân. Mặt khác, chi nhánh nên quy định chi tiết hơn về trách nhiệm cũng như quyền lợi của cá nhân cán bộ thẩm định.
- Cần thường xuyên tổ chức các buổi rút kinh nghiệm của phòng thẩm định về quy trình thẩm định đã thực hiện trong kỳ. Cần dành thêm ngân sách cho công tác nghiên cứu hoàn thiện quy trình thẩm định.
- Tiến hành gặp gỡ trực tiếp doanh nghiệp (để tìm hiểu và xác nhận các thông tin về doanh nghiệp) song song với quá trình thâm định điều kiện vay vốn của doanh nghiệp đó.
3.2.3.4. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định
Thông tin có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo tắnh chắnh xác của việc thẩm định. Vì vậy nâng cao chất lượng thông tin là giải pháp quan trọng trong việc nâng cao chất lượng thẩm định. Lượng thông tin đầy đủ và đáng tin cậy sẽ hỗ trợ đắc lực cho các cán bộ thẩm định. Do vậy chi nhánh cần chú ý thu thập thông tin và khai thác một cách hiệu quả các thông tin đó từ nhiều nguồn khác nhau. Nguồn thông tin và phong phú, đa diện, và xác thực thì kết quả thẩm định lại càng chắnh xác. Do vậy, chi nhánh cần mở rộng thêm phạm vi thu thập các nguồn thông tin và xử lý thông tin một cách có hiệu quả. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định cũng cần đến tận địa bàn doanh nghiệp để tìm hiểu thông tin về doanh nghiệp về dự án đang tiến hành. Nguồn thông tin cũng có thể khai thác từ chắnh quyền địa phương, các bạn hàng doanh nghiệp, từ các tổ chức tắn dụng mà doanh nghiệp mà khách hàng đã từng có quan hệ, các chuyên gia kinh tế, các cơ quan Nhà nước hay từ trung tâm thông tin tắn dụng Ngân hàng nhà nướcẦ là những nguồn rất đáng tin cậy. Chi nhánh cần phải tạo dựng được mối quan hệ tốt với các cơ quan này để tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác thông tin.
Thông tin thu thập cần đủ về số lượng, đáng tin cậy và phải kịp thời đảm bảo cho việc phục vụ quá trình thẩm định. Do thời gian để thẩm định có hạn mà khối lượng công việc thì rất nhiều nên các cán bộ thẩm định không có đủ thời gian để thu thập thông tin. Vì vậy mà chi nhánh nói riêng và Ngân hàng Công thương nói chung cần phải xây dựng được một trung tâm thông tin riêng. Trung tâm này sẽ tiến hành thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin thành hệ thống thuận tiện cho cán bộ thẩm định sử dụng khi cần thiết. Trung tâm thông tin này phải luôn được cập nhật thường xuyên và liên tục. Các thông tin cần được sắp xếp và lưu trữ một cách khoa học.
3.2.3.5. Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định
Nguồn nhân lực đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngành kinh tế. Ngân hàng cũng vậy. Vì vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh thì giải pháp đầu tiên phải nói đến là giải pháp về nguồn nhân lực. Giải pháp về nguồn nhân lực bao gồm nhiều khâu từ tuyển dụng, đào tạo, đạo tạo lạiẦ và các chắnh sách khen thưởngẦ
- Tuyển chọn nhân sự đầu vào: Hiện nay, số lượng dự án tại chi nhánh là lớn, nhưng lực lượng cán bộ thẩm định còn ắt, phải đảm nhận quá nhiều dự án, gây hạn chế cho công tác thẩm định. Chi nhánh nên tuyển thêm đội ngũ nhân viên có trình độ cao (từ đại học trở lên) cho chi nhánh. Trong việc tuyển chọn nhân sự đầu vào nên chú trọng tuyển dụng thêm những cán bộ có trình độ về kĩ thuật và luật pháp vì hiện nay dự án vay vốn của chi nhánh ở rất nhiều ngành nghề khác nhau, mỗi dự án lại có các tiêu chuẩn kĩ thuật và quy định luật pháp khác nhau yêu cầu phải nắm vững thì mới thẩm định được. Chi nhánh cũng nên có các biện pháp thu hút những cán bộ giỏi hoạt động lâu dài cho chi nhánh hoặc làm tư vấn trong hoạt động thẩm định.
- Đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ. Đối với những cán bộ mới được tuyển vào chi nhánh cần chú ý đến việc phổ biến các quy định của chi nhánh, tiến hành cho các cán bộ này tham gia vào các lớp học chuyên sâu về công việc của mình. Đối với các cán bộ lâu năm, tổ chức phổ biến những quy định mới, các văn bản pháp luật mới của Nhà nước. Tắch cực mở các buổi hội thảo về thẩm định. Cử các cán bộ đi học để nâng cao năng lực, tắch lũy thêm các kinh nghiệm. Cử các cán bộ giỏi, giàu kinh nghiệm để kèm cặp hướng dẫn những cán bộ trẻ, ắt kinh nghiệm. Việc đào tạo và đào tạo lại cần phải được tiến hành thường xuyên và liên tục, có như vậy mới có thể đảm bảo được chất lượng đào tạo.
cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm về một dự án cụ thể, chắnh vì vậy có thể xảy ra tình trạng móc ngoặc giữa cán bộ thẩm định với khách hàng. Vì vậy chi nhánh nên mở các lớp giáo dục về ý thức, đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ, giúp họ thấy được vai trò, trách nhiệm của mình trong hoạt động của chi nhánh. Qua đó giúp tăng cường tắnh tự giác, trung thực và tinh thần trách nhiệm của các cán bộ nhân viên của chi nhánh.
- Có các biện pháp khen thưởng kịp thời với các cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, những cán bộ đạt thành tựu xuất sắc. Ngoài ra cũng cần có các biện pháp xử lý nghiêm minh các cán bộ vi phạm. Các biện pháp khen thưởng này có thể bằng cả tinh thần lẫn vật chất. Còn đối với những hành vi vi phạm thì phải có các biện pháp kiểm điểm, xử phạt hành chắnh cụ thể mới nâng cao được trách nhiệm của cán bộ vi phạm.
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát, lựa chọn và đào tạo các cán bộ thanh tra có năng lực, có phẩm chất, đạo đức tốt và có chuyên môn nghiệp vụ thường xuyên kiểm tra hoạt động của đội ngũ cán bộ. Để có thể kiểm tra hiệu quả thì đòi hỏi người kiểm tra phải được đào tạo tốt về mọi mặt. Vì vậy đây là một biện pháp không thể coi nhẹ trong việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho chi nhánh.
3.3. Một số kiến nghị hoàn thiện công tác thẩm đinh dự án cho vay của các doanh nghiệp tại NHCT Hoàng Mai
a) Đối với cơ quan nhà nước, Chắnh phủ và các Bộ ngành liên quan
Thứ nhất, Nhà nước cần công bố rộng rãi quy hoạch tổng thể và phát triển kinh tế - xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ và theo từng thời kỳ. Quy hoạch này sẽ giúp cho các ngân hàng có cơ sở để bố trắ kế hoạch tắn dụng để vừa đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư của doanh nghiệp vừa đảm bảo về mặt lợi ắch cho các ngân hàng.Nhà nước cũng cần đưa ra các chắnh sách kinh tế hợp lý,hỗ trợ cho các DNVVN phát triển.
Thứ hai, Nhà nước phải không ngừng hoàn thiện hệ thống pháp luật và các cơ chế chắnh sách, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cho ngân hàng nói chung và cơ chế thẩm định nói riêng, cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chắnh sách và hệ thống các văn bản pháp luật nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả, năng động và an toàn.
Đồng thời, chắnh phủ cần sửa đổi pháp lệnh hợp đồng kinh tế, điều chỉnh một số vấn đề liên quan đến hoạt động tắn dụng ngân hàng. Ngoài ra, cũng cần có văn bản
hướng dẫn cụ thể trách nhiệm của các bên với kết quả thẩm định trong nội dung dự án, quy định từng bước về việc mở rộng quyền và trách nhiệm thẩm định đối với những đối tượng thường xuyên liên quan.
Thứ ba, Nhà nước cần có quy định buộc các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ hoạch toán, kế toán, tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc kiểm tra, giám sát tình hình của doanh nghiệp, từ đó có thể phòng ngừa rủi ro. Đồng thời, đẩy mạnh hoạt động kiểm toán của nhà nước và kiểm toán độc lập vì đây là nơi cung cấp thông tin cho công tác thẩm định tương đối chắnh xác.
Thứ tư, Nhà nước phải đẩy mạnh các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tao điều kiện cho đầu tư có trọng điểm và đem lại hiệu quả kinh tế cao. Đồng thời, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nước để nâng cao trách nhiệm, tự chủ và chất lượng quản lý các doanh nghiệp Nhà nước.
Thứ năm, các Bộ chủ quản như: Bộ nông nghiệp, công thương, tài chắnh, tổng cục thống kê cần phối hợp với nhau trong việc thẩm định và phê duyệt các dự án. Mặt khác, các Bộ cần hệ thống hoá thông tin liên quan đến lĩnh vực mà mình quản lý, đồng thời công bố công khai các thông tin này hàng năm để các ngân hàng và chủ đầu tư dễ dàng thu thập thông tin.
b) Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế và sự phát triển của nền kinh tế thị trường. Vì vậy, ngân hàng nhà nước cần có những chắnh sách phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng nói chung và nâng cao chất lượng thẩm định nới riêng.
Ngân hàng nhà nước cần ban hành nội dung quy trình thẩm định dự án thống nhất trên cơ sở thẩm định dự án của các cơ quan khoa học, Bộ xây dựng, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ môi trườngẦsao cho phù hợp với điều kiện nước ta và hoà nhập được với thông lệ quốc tế.
Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hỗ trợ chuyên môn, nghiệp vụ cho các ngân hàng bằng cách tổ chức các lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ cho các cán bộ, chú trọng kỹ năng thực hŕnh bằng phần mềm thẩm định trên máy tắnh với các vắ dụ thực tiễn. Hàng năm, nên tổ chức các hội nghị tổng kết đầu tư của các ngân hàng thương mại từ đó rút ra bài học kinh nghiệm và góp phần định hướng đầu tư trong tương lai.
Mặt khác,Ngân hàng Nhà Nước hệ thống hoá những kiến thức cơ bản về thẩm định dự án, để hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án, Ngân hàng Nhà Nước cần
mở rộng phạm vi cung cấp thông tin của Trung tâm thông tin tắn dụng (CIC), không những cung cấp thông tin tắn dụng mà còn có thể cung cấp thông tin kinh tế phục vụ cho công tác thẩm định dự án của ngân hàng cũng như các tổ chức, cá nhân có nhu cầu dịch vụ thông tin. Trong trường hợp đó, CIC sẽ có thuận lợi hơn các ngân hàng trong việc việc hợp tác với các cơ quan quản lý Nhà nước, các cơ quan chuyên cung cấp thông tin. Vì nếu mỗi ngân hàng, mỗi cán bộ thẩm định tự thay đổi thông tin thì rất khó tiếp cận được với những nguồn thông tin này.
Bên cạnh đó, công tác thanh tra, giám sát cần được đẩy mạnh để kịp thời phát hiện những sai sót trong công tác tắn dụng, cụ thể là công tác thẩm định dự án đầu tư để hạn chế những rủi ro.
Đồng thời hệ thống ngân hàng thương mại cần tăng cường sự hợp tác với nhau trong việc thu thập và xử lý thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định dự án được tốt hơn. Vì mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng nên sự hợp tác này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng phát huy được thế mạnh của mình.
c) Đối với ngân hàng Công thương Việt Nam
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định, chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán bộ đối với công tác quản trị rủi ro, nhất là đối với các khâu phân tắch và đánh giá các dự án.
Thường xuyên điều các đoàn kiểm tra giám sát hỗ trợ hoạt động thẩm định tại ngân hàng, cử các cán bộ thẩm định có kinh nghiệm và lâu năm, các chuyên gia thuộc trung tâm đào tạo của Vietinbank đến tham tán và đóng góp xây dựng ý kiến cho công tác thẩm định tại ngân hàng. Mặt khác ngân hàng cũng cần có chắnh sách khen thưởng đãi ngộ xứng đáng với các cán bộ thẩm định.
Nghiên cứu đề xuất với NHNN bổ sung, hoàn thiện quy chế đầu tư và các quy định khác tạo điều kiện cho các DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Đề nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần thành lập một mạng lưới thông tin; thống nhất mẫu báo cáo thẩm định trong toàn chi nhánh Ngân hàng Công Thương. Cần tăng cường hoạt động của bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam để có thể cung cấp thông tin thường xuyên cho các chi nhánh của mình.
d) Kiến nghị với DNVVN
các doanh nghiệp nên lựa chọn lĩnh vực ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng tài chắnh và năng lực quản lý của mình.
Các dự án vay vốn cần đáp ứng các yêu cầu về tắnh hợp pháp, phù hợp với quy hoạch phát triển của của từng ngành, từng vùng để ngân hàng không phải mất thời gian và chi phắ để thẩm định những dự án không được phép hoạt động. Đặc biệt, các chủ đầu tư cần phải nhận thức đúng vai trò của công tác thẩm định dự án đầu tư trước khi ra quyết định đầu tư để có những dự án thực sự có hiệu quả, tránh coi việc lập dự án chỉ là hình thức để xin vay vốn. Khi thi công dự án cần đảm bảo đúng những nội dung đã lập ra trong dự án theo đúng kế hoạch, cần phối hợp với Chi nhánh giải quyết các bất trắc xảy ra trong quá trình thi công của Doanh nghiệp.
Ngoài ra, các báo cáo tài chắnh, các luận chứng kinh tế kỹ thuật và các tài liệu có liên quan gửi đến ngân hàng phải đảm bảo tắnh trung thực, chắnh xác để kết quả thẩm định được chắnh xác. Để được như vậy, chủ đầu tư cần có sự hợp tác cao với ngân hàng.
KẾT LUẬN
Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế nước ta, nó không chỉ tạo việc tạo công ăn việc làm cho người lao động mà còn giúp ổn