3.1.3.1. Nguyên nhân từ phía NH.
Thứ nhất, chính sách tín dụng của NH yêu cầu đa số các sản phẩm CVTD phải có TSĐB, do đó đã bỏ qua một thị phần KH có khả năng và thiện chí trả nợ nhưng lại không có TSĐB. Ngoài ra, Chi nhánh Sài Gòn không có phòng thẩm định có giá trị tài sản nên tự CV.KH sẽ thực hiện việc định giá TSĐB, tự thẩm định theo kinh nghiệm, chưa có trình độ chuyên môn định giá tài sản sâu. Vì thế để hạn chế rủi ro, giá trị tài sản sau khi được định giá thậm chí còn thấp hơn giá trị thị trường rất nhiều mà tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo chỉ là 70%. Như vậy, nhu cầu vay sẽ không được đáp ứng đầy đủ nếu chỉ dựa
trên việc định giá của tài sản đảm bảo làm hiệu quả CVTD giảm. Mặt khác, việc thẩm định chỉ tập trung chủ yếu vào nguồn trả nợ và TSĐB điều này gây bất lợi cho những KH có uy tín và thiện chí trả nợ cao.
Thứ hai, nguồn thông tin về KH mà CV.KH thu nhập được chủ yếu là từ KH cung cấp, thông tin mang tính một chiều. Điều này gây khó khăn cho CV.KH trong việc xác định thông tin về các khoản vay ở các tổ chức tín dụng khác của KH, NH không đủ cơ sở để đánh giá mức độ an toàn và rủi ro đối với KH cá nhân, đồng thời làm kéo dài thời gian thẩm định do phải xác minh các thông tin.
Thứ ba, số lượng nhân sự phòng KH cá nhân rất ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định từng khoản vay có thể không cao.
Thứ tư, riêng về vấn đề cho vay du học, NH vẫn chưa thực sự thu hút được số lượng lớn KH tới vay vốn do nếu muốn vay vốn tại NH để đi du học thì bắt buộc phải thực hiện việc chuyển tiền qua NH. Điều này gây khó khăn cho KH bởi nhiều người đã có tài khoản ở NH khác hoặc chuyển thực hiện việc chuyển tiền ở nơi khác không muốn phải chuyển tiền qua Sacombank mà chỉ muốn tới vay tiền mà thôi. Vì vậy, KH tìm tới NH vay tiền đi du học chưa cao.
3.1.3.2. Nguyên nhân từ phía KH.
Thứ nhất, nhiều người dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay NH vì cho rằng thủ tục phức tạp, rườm rà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động CVTD của NH. Ngoài ra, tâm lý, tập quán tiêu dùng của người dân Việt Nam là chỉ có thói quen vay của người thân, gia đình, bạn bè trước khi vay mượn NH nhằm giảm bớt gánh nặng về chi phí. Do đó mà CVTD ở Việt Nam còn chưa thực sự phát triển, dư nợ CVTD còn nhiều hạn chế.
Thứ hai, nguồn thu nhập của KH cá nhân thiếu ổn định, thiện chí trả nợ của KH thường không duy trì trong suốt thời gian trả nợ vì nhiều nguyên nhân: môi trường kinh doanh chưa ổn định, KH đột ngột bị bệnh hay công việc của họ không ổn định vì nơi làm việc giải thể, thua lỗ...
Thứ ba, dó có một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của các cơ quan quản lý Nhà nước đã khiến nhiều KH không vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp pháp và hợp lệ.