30/06/2009 N m 2008
N m 2007 Ch tiêu cho vay theo lo i ti n
t
(Ngu n: s li u t i NHNT Phú Th qua các n m)
Bi u đ 2.2: D n cho vay theo lo i ti n t
1,515.43 1,257.24 1,730.90 292.03 544.33 272.29 1,807.46 1,801.57 2,003.19 - 500.00 1,000.00 1,500.00 2,000.00 2,500.00 N m 2007 N m 2008 30/06/2009 t đ n g VND Ngo i t quy đ i T ng c ng
D n cho vay b ng VND n m 2007 đ t 1.515 t đ ng chi m t tr ng 83,84% trong t ng d n cho vay. N m 2008, d n cho vay b ng VND gi m khá m nh so v i cu i n m tr c còn 1.257 t đ ng, chi m 69,79% t ng d n . Trong khi đó, cho vay ngo i t l i t ng 86,39% so v i n m 2007, đ t 544,33 t đ ng và chi m t l 30,21% t ng d n . i u này là do tình hình bi n đ ng t giá trong n m 2008 là khá l n, các doanh nghi p vay t i Vietcombank Phú Th ch y u là kinh
doanh th ng m i, ph n l n là nh p kh u nên e ng i r i ro t giá và mong ch t giá s gi m xu ng trong t ng lai, trong khi lãi su t cho vay VND l i cao h n khá nhi u so v i lãi su t cho vay ngo i t . n 30/06/2009, d n cho vay ngo i t l i gi m xu ng còn 272,29 t đ ng, ch còn 13,59% t ng d n . Trong giai đo n k t n m 2007 đ n nay, lãi su t cho vay ngo i t tuy không bi n đ ng nh ng tình hình t giá ngo i h i di n bi n khá ph c t p. Doanh nghi p mu n tránh r i ro v t giá nên chuy n qua vay b ng VND r t nhi u. Trong khi đó, ngân hàng c ng ch t ch h n trong vi c cho vay b ng ngo i t , ch th c s cho vay đ i v i các khách hàng có nhu c u và có ngu n thu ngo i t đ thanh toán khi n đ n h n. Vì v y, trong giai đo n t n m 2007 đ n nay, ch tiêu cho vay theo lo i ti n t luôn có s bi n đ ng.
2.3.2.3. D n cho vay theo k h n
S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng Ng n h n 1,617.25 89.48% 1,714.57 95.17% 1,909.57 95.33% Trung dài h n 190.21 10.52% 87.00 4.83% 93.62 4.67%
T ng c ng 1,807.46 1,801.57 2,003.19
VT: t đ ng
B ng 2.4: D n cho vay theo th i h n
(Ngu n: s li u t i NHNT Phú Th qua các n m)
Ch tiêu cho vay theo lo i th i h n
N m 2007 N m 2008 30/06/2009
Bi u đ 2.3: D n cho vay theo th i h n
1,617.25 1,714.57 1,909.57 190.21 87.00 93.62 1,807.46 1,801.57 2,003.19 - 500.00 1,000.00 1,500.00 2,000.00 2,500.00 N m 2007 N m 2008 30/06/2009 t đ n g Ng n h n Trung dài h n T ng c ng
Bi u đ trên th hi n rõ, tình hình cho vay trung dài h n c a NHNT Phú Th đã gi m m nh t n m 2007 đ n nay. N m 2007, d n cho vay trung dài h n là 190,21 t đ ng, chi m h n 10% t ng d n thì th i đi m cu i n m 2008 ch còn 87 t đ ng, b ng 4,83% t ng d n . n 30/06/2009, cho vay trung dài h n tuy có t ng v s tuy t đ i so v i n m 2008, đ t 93,62 t đ ng (t ng 6,62 t đ ng) nh ng xét v t tr ng v n ch chi m 4,67 % t ng d n , th p h n r t nhi u so v i d n vay ng n h n là 1.909,57 t đ ng, chi m 95,33% t ng d n , t ng 195 t đ ng (11,37%) so v i n m 2008. Trong khi đó huy đ ng v n trung dài h n đ n 30/06/2009 đ t 541.58 t đ ng. Có th th y, d n trung dài h n ch chi m m t t l r t nh trong ngu n v n trung dài h n huy đ ng đ c (17.28%).
Nguyên nhân là do NHNT Phú Th đã ch đ ng rút v n đ u t và không ti p t c đ u t vào nh ng d án b t đ ng s n, v n là l nh v c đã đem l i d n trung dài h n cho chi nhánh trong n m 2007 tr c tình hình bi n đ ng ph c t p c a n n kinh t nh đã phân tích trên. D n trung dài h n còn l i ch y u là c a khách hàng cá nhân, v i nh ng m c đích ph c v đ i s ng.
2.3.2.4. D n cho vay theo m c đích vay
S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng B sung v n kinh doanh 1,450.67 80.26% 1,530.61 84.96% 1,741.78 86.95% B t đ ng s n 264.79 14.65% 148.45 8.24% 97.36 4.86% CC, CK ch ng t có giá 51.87 2.87% 46.48 2.58% 62.70 3.13% Khác 40.13 2.22% 76.03 4.22% 101.36 5.06%
T ng c ng 1,807.46 1,801.57 2,003.19
vt: t đ ng
Ch tiêu cho vay theo m c
đích vay
N m 2007 N m 2008 30/06/2009 B ng 2.5: D n cho vay theo m c đích vay
Bi u đ 2.4: D n cho vay theo m c đích vay - 500.00 1,000.00 1,500.00 2,000.00 2,500.00 N m 2007 N m 2008 30/06/2009 t đ n g
B sung v n kinh doanh B t đ ng s n CC, CK ch ng t có giá Khác T ng c ng
B ng s li u trên cho th y, NHNT Phú Th ch y u cho vay v n l u đ ng, b sung v n kinh doanh. T tr ng trong l nh v c này hi n nay đ t 1,741.78 t đ ng, chi m 86.95% trong t ng d n cho vay. Ho t đ ng trên đa bàn Qu n 10 có nhi u doanh nghi p v a và nh , ho t đ ng th ng m i là ch y u, NHNT Phú Th đã t p trung đ y m nh cho vay b sung v n kinh doanh đ i v i doanh nghi p. ây là m t h ng đi đúng và phù h p v i vi c phát tri n chính sách ngân hàng bán l c a Vietcombank hi n nay. Cho vay vào l nh v c b t đ ng s n gi m d n qua các n m, hi n nay ch còn 97.36 t đ ng, chi m 4.86% t ng d n . Cho vay c m c , chi t kh u ch ng t có giá đ t 62.70 t đ ng, chi m 3.13% t ng d n .
2.3.2.5. D n cho vay theo hình th c đ m b o
S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng Có tài s n đ m b o 1,631.23 90.25% 1,705.00 94.64% 1,937.49 96.72% Không có tài s n đ m b o 176.23 9.75% 96.56 5.36% 65.70 3.28%
T ng c ng 1,807.46 1,801.57 2,003.19 B ng 2.6: D n cho vay theo hình th c đ m b o
(Ngu n: s li u t i NHNT Phú Th qua các n m)
vt: t đ ng
Ch tiêu cho vay theo hình th c đ m b o
Cho vay không có tài s n đ m b o luôn chi m m t t tr ng r t th p trong ho t đ ng tín d ng t i NHNT Phú Th . N u nh n m 2007, t l này là 9.75% thì tính đ n th i đi m 30/06/2009 ch còn 3.28%. Theo tình hình th c t hi n nay, c ng nh theo ch đ o c a NHNT, các kho n vay t i NHNT Phú Th đ u có tài s n đ m b o. Vi c đnh giá tài s n đ m b o d a theo nhi u tiêu chí nh ng tiêu chí an toàn đ c đ t lên hàng đ u nh m đem l i l i ích t t nh t cho khách hàng nh ng c ng tránh thi t h i cho ngân hàng khi có r i ro x y ra. Trong kho n cho vay không có tài s n đ m b o thì h n 95% là kho n vay c a các doanh nghi p nhà n c, các doanh nghi p này v n ho t đ ng hi u qu bình th ng và chu n b c ph n hóa trong th i gian t i.
2.3.3. Các ho t đ ng d ch v khác
Phát huy th m nh và uy tín c a NHNT v thanh toán qu c t , c ng nh phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i d a trên n n t ng công ngh tiên ti n, NHNT Phú Th đã quan tâm đ n vi c phát tri n và qu ng bá các s n ph m và d ch v ngân hàng hi n đ i. Nh v y, NHNT Phú Th không nh ng duy trì đ c các khách hàng truy n th ng mà còn thu hút thêm đ c nhi u khách hàng m i. Qua th c ti n 7 n m ho t đ ng cho th y, NHNT Phú Th đã có b c ti n v ng ch c trong l nh v c ho t đ ng này. Doanh s thanh toán XNK luôn t ng m nh, n m 2008 đ t 62 tri u USD, t ng 67% so v i n m 2007, ch riêng 6 tháng đ u n m 2009 đã đ t 20 tri u USD, nh đó th ph n đ c gi v ng.
Bên c nh đó, NHNT Phú Th c ng đã tri n khai khá thành công d ch v bán l v i 32.698 th Connect 24 và 7 máy ATM đ c l p đ t. V i g n 40.000 khách hàng có quan h giao d ch, v i doanh s thanh toán hàng ch c ngàn t đ ng m i n m th c s là “tài s n” quý giá nh t mà NHNT Phú Th đã có đ c, c n ph i trân tr ng, gìn gi và không ng ng t ng lên. Các s n ph m th và d ch v gia t ng đi kèm đã th c s phát huy vai trò tích c c c a mình, đ c đông đ o công chúng ph n kh i đón nh n, góp ph n c i thi n v n minh thanh toán, cung ng cho khách hàng nhi u ti n ích ngân hàng mà tr c đây th ng ch th y nh ng trung tâm, đô th l n.
2.3.4. K t qu kinh doanh
Tuy môi tr ng kinh doanh các n m qua không có nhi u thu n l i, nh ng t khi thành l p đ n nay NHNT Phú Th luôn kinh doanh có lãi, l i nhu n n m sau cao h n n m tr c, đ m b o thu nh p và đ i s ng cho cán b nhân viên, xây d ng đ c m t đ i ng cán b tr trung, có đ ph m ch t, trình đ đáp ng t t yêu c u công tác đ t ra.
2.4. TH C TR NG CH T L NG TÍN D NG T I NHNT PHÚ TH 2.4.1. Th c tr ng quy trình nghi p v tín d ng
NHNT Phú Th th c hi n cho vay theo các quy trình tín d ng do NHNT VN ban hành, áp d ng cho toàn h th ng. Các quy trình này đ c c n c theo Lu t các TCTD ngày 12/12/1997 và Lu t s a đ i b sung m t s đi u Lu t các TCTD ngày 15/06/2004 cùng Quy ch cho vay c a T ch c tín dung đ i v i khách hàng bàn hành kèm theo quy t đnh 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 và đ c s a đ i b sung t i các quy t đnh s 28/2002/Q -NHNN ngày 11/01/2002, quy t đnh s 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005, quy t đ nh 783/2005/Q -NHNN ngày 31/05/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng nhà n c Vi t Nam.
NHNT VN c ng ban hành nh ng quy t đnh, nh ng v n b n h ng d n c th rõ ràng v Quy đ nh th m quy n phê duy t tín d ng (quy t đnh 245/Q - NHNT.CSTD ngày 22/07/2008), Quy ch t ch c và ho t đ ng c a H i đ ng tín d ng (247/Q -NHNT.CSTD ngày 22/07/2008) đ các chi nhánh ch đ ng h n v m c phán quy t trong chính sách cho vay c a mình.
C th các quy trình đ c áp d ng hi n nay là:
- Quy trình nghi p v tín d ng c a NHNT VN ban hành kèm theo quy t đnh 130/Q -NHNT.QLTD ngày 12/08/2002.
- Quy trình tín d ng đ i v i khách hàng t ch c ban hành kèm theo quy t đnh 246/Q -NHNT.CSTD ngày 22/07/2008 (thay th Q 90).
- Quy trình tín d ng đ i v i doanh nghi p nh và v a ban hành kèm theo quy t đnh 36/Q -NHNT.CSTD ngày 28/01/2008.
Ngoài ra, NHNT Vi t Nam còn ban hành m t s quy đnh cho các s n ph m cho vay c th nh :
- Quy đnh v s n ph m cho vay mua nhà d án (ban hành kèm theo quy t đnh 365/Q -NHNT.CS&SPBL ngày 22/11/2007).
- Quy đnh v s n ph m cho vay mua ô tô (ban hành kèm theo quy t đnh 365/Q -NHNT.CS&SPBL ngày 22/11/2007).
- Cho vay không có tài s n đ m b o đ i v i cán b nhân viên, b o lãnh trong giao d ch nhà đ t cho cá th ,….
Nhìn chung, các quy trình cho vay đ u ph i tuân th các b c c b n trong quy ch cho vay đ c ban hành theo Q 1627 c a NHNN. T n m 2004, NHNT Phú Th b t đ u áp d ng chia tách phòng tín d ng ra làm 3 phòng/b ph n và vi c th c hi n quy trình tín d ng ph i thông qua 3 phòng/b ph n nghi p v này tham gia tr c ti p vào quy trình.
* Phòng/b ph n quan h khách hàng:
- Ch c n ng: là đ u m i thi t l p quan h khách hàng, duy trì và không ng ng m r ng m i quan h đ i v i khách hàng trên t t c các m t ho t đ ng, t t c các s n ph m ngân hàng nh m đ t đ c m c tiêu phát tri n kinh doanh m t cách an toàn, hi u qu và t ng th ph n c a Ngân hàng ngo i th ng.
- M t s nhi m v c th :
+ Xác đnh th tr ng kinh doanh m c tiêu và đ i t ng khách hàng m c tiêu trên c s th th p và đánh giá thông tin t th tr ng, xác đnh th tr ng kinh doanh có kh n ng đ a l i l i nhu n cao cho ngân hàng, đ xu t h th ng các bi n pháp th c hi n nh m đ t đ c các m c tiêu đ ra và các bi n pháp đi u ch nh c n thi t.
+ Tr c ti p tri n khai các bi n pháp marketing gi i thi u cho khách hàng v các s n ph m, d ch v mà NHNT có l i th và có th cung ng.
+ Tr c ti p kh i t o và qu n lý m i quan h tín d ng v i khách hàng bao g m vi c thu th p m i thông tin và h s tài li u c n thi t có liên quan đ n khách
hàng, xác đnh nhu c u tín d ng c a khách hàng, đ xu t cung ng các lo i s n ph m d ch v tín d ng phù h p, giá tr c a t ng lo i s n ph m d ch v , lãi su t vay/phí áp d ng đ i v i t ng đ i t ng khách hàng.
+ Tr c ti p ti p nh n h s đ ngh vay v n c a khách hàng và nghiên c u, xem xét có ý ki n tr c khi chuy n phòng có th m quy n th m đnh (đ i v i các kho n cho vay ph i có phòng th m đnh) và tr c ti p th m đnh cho vay (đ i v i các kho n vay không c n phòng th m đnh).
+ Th c hi n ký k t các lo i h p đ ng/cam k t đ i v i khách hàng trong ph m vi quy đnh, th c hi n giám sát và qu n lý các giao d ch tín d ng đã phát sinh theo đúng các quy đnh hi n hành c a NHNT.
+ ôn đ c khách hàng, ph i h p v i các phòng ban có liên quan thu h i n vay đ y đ và đúng h n. Th c hi n qu n lý và x lý các kho n tín d ng có v n đ trong tr ng h p đ c phân công.
+ Tùy theo đ c đi m riêng đ i v i t ng khách hàng, ph i h p cùng các phòng ban khác thi t k các lo i s n ph m “may đo” ho c “tr n gói” phù h p và có tính h p d n đ i v i khách hàng.
* Phòng/b ph n qu n lý r i ro tín d ng
- Ch c n ng: nghiên c u, phân tích, qu n lý r i ro bao g m r i ro chung (r i
ro h th ng, r i ro th tr ng,…) và r i ro riêng (r i ro t ng khách hàng, t ng d án) nh m đ m b o phát tri n tín d ng, m r ng ho t đ ng m t cách an toàn, hi u