231 tỷ đồng trong năm 2009, và đạt 296 tỷ đồng trong năm 2010.
2.3.1.7Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng
Đây thực sự là tiêu chí nhạy cảm vì trong năm 2008 do gặp nhiều ảnh hưởng từ sự khó khăn chung của nền kinh tế nên các ngân hàng đã điều chỉnh chính sách tín dụng theo hướng có lợi cho ngân hàng như việc tăng biên độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất, đột ngột ngưng cấp tín dụng (do thiếu thanh khoản), hoặc tận thu các loại phí nhằm “lách” quy định về trần lãi suất cho vay theo Quyết định số16/2008/QĐ- NHNN của NHNN (chính thức đưa cơ chếđiều hành lãi suất theo trần).
So sánh với các ngân hàng bạn, sản phẩm của Vietcombank có thể chưa đa dạng như ACB, Sacombank; hệ thống mạng lưới chưa rộng lớn bằng Agribank nhưng qua thực tế hoạt động tín dụng cá nhân trong những năm gần đây có thể nói Vietcombank có tính minh bạch và ổn định hơn trong chính sách tín dụng so với các ngân hàng bạn cụ thể về lãi suất và các loại phí kèm theo một khoản cấp tín dụng.
Về lãi suất:
Áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thả nổi cụ thể là:
-Đối với khoản vay ngắn hạn (≤ 12 tháng): lãi suất được áp dụng theo công bố của Vietcombank vào thời điểm nhận nợ sử dụng vốn vay và được điều chỉnh
định kỳ 03 tháng 01 lần theo công bố lãi suất của Vietcombank tại thời điểm đó.
-Đối với khoản vay trung dài hạn (> 12 tháng): lãi suất được áp dụng theo công bố của Vietcombank vào thời điểm nhận nợ sử dụng vốn vay và được điều chỉnh khi có công bố lãi suất mới của Vietcombank
Cơ chế lãi suất tín dụng thả nổi đã tạo một thế quân bình về lãi suất cho khách hàng lẫn ngân hàng, trong đó lợi ích của mỗi bên là 50 – 50. Khi lãi suất tiền gửi của Vietcombank tăng / giảm thì lãi suất cho vay cũng tăng / giảm theo. Chính sách lãi suất như vậy được công bố ngay từ đầu khi CBTD tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng và được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng.
Mặc dù vậy cơ chế lãi suất tín dụng thả nổi của Vietcombank có thể khiến khách hàng lo ngại khi lãi suất tăng quá cao mà không có giới hạn cụ thể về biên độ
cũng như thời hạn thay đổi lãi suất, dẫn đến số tiền trả nợ vượt quá dự kiến gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Vietcombank từ trước đến nay có thuận lợi là nơi tập trung tiền gửi của nhiều tập đoàn, tổng công ty lớn tạo ra nguồn vốn cho vay giá rẻ, đồng thời với phần vốn nhà nước chi phối chiếm gần 91% vốn cổ phần thì Vietcombank cũng là một đơn vị đi đầu thực hiện chính sách của NHNN trong việc bình ổn lãi suất, kiềm chế lạm phát, bảo đảm thanh khoản. Do đó thời gian qua lãi suất cho vay của Vietcombank luôn thấp hơn so với mặt bằng lãi suất của các NHTM, cụ thể là lãi suất cho vay doanh nghiệp thấp hơn khoảng 2% và lãi suất cho vay cá nhân thấp hơn từ 4 – 5% .
Đây là lợi thế so sánh rất lớn của Vietcombank vì yếu tố về giá sẽ có tác động mạnh
đến quyết định của người đi vay.
Tuy nhiên chính sách lãi suất thả nổi cũng khó thuyết phục các khách hàng khó tính khi muốn kiểm soát dòng tiền của mình trong tương lai, vì vậy để có thể
cạnh tranh được Vietcombank cần điều chỉnh chính sách lãi suất cho vay sao cho có thể thỏa mãn tối đa nhu cầu đa dạng khách hàng.
Về phí:
Song song với cơ chế lãi suất thả nổi thì Vietcombank không thu thêm bất kỳ
khoản phí nào kèm hồ sơ tín dụng, kể cả phí trả nợ trước hạn được phép thu theo quy định tại Thông tư số05/2011/TT-NHNN ngày 10/03/2011.
Đây là một điểm thuận lợi cho CBTD khi tiếp thị khách hàng vì việc không thu phí trả nợ trước hạn tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng. Bởi lẽ một thực trạng hết sức hiển nhiên là ít có khách hàng vay nào cần mẫn trả nợ vay đều đặn hàng kỳ đến hết thời hạn vay cho dù hợp đồng tín dụng kéo dài 10 – 15 năm. Ngược lại khách hàng sẽ tận dụng mọi nguồn tài chính để trả một phần hoặc toàn bộ nợ vay trước hạn nhằm giảm áp lực trả lãi. Vì vậy yếu tố phí trả nợ trước hạn sẽ khiến khách hàng dè dặt và cẩn trọng hơn khi quyết định vay vốn tại một ngân hàng.
Không thu phí trả nợ trước hạn có tính hai mặt vì: thời gian gần đây khi lạm phát tăng cao khiến lãi suất cho vay cũng tăng theo, Vietcombank đã chứng kiến rất nhiều khách hàng trả nợ trước hạn nhằm giảm áp lực trả lãi vay. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ cho ngân hàng vì không duy trì được dư nợ cũ trong khi không dễ
Các yếu tố vừa nêu là một trong những nguyên nhân dẫn đến hoạt động tín dụng cá nhân của Vietcombank tuy có phát triển nhưng chưa có tính bền vững, khiến hiệu quả hoạt động không cao trong khi Vietcombank vẫn phải chi trả các chi phí như
lương nhân viên, chi phí văn phòng (mặt bằng, điện, điện thoại, văn phòng phẩm…).