3. Đánh giá kết quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Lục Yên
3.2.Những hạn chế trong công tác huy động vốn:
Ngân hàng đã đạt đựơc nhiều thành tích trong hoạt động huy động vốn nhưng còn nhiều tồn tại : Huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn nên tính ổn định của nguồn vốn không cao gây hạn chế trong quá trình sử dụng vốn . Bên cạnh đó, Ngân hàng còn thiếu những hình thức huy động vốn trung và dài hạn cũng đã gây ra sự giảm sút trong việc hấp dẫn thu hút khách hàng giao dịch với Ngân hàng.
- Hình thức huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp chưa đa dạng các hình thức vay vốn tại Ngân hàng chỉ dừng ở mức kì hạn 3, 6, 12 và 24 tháng . tuy nó phù hợp với đối tượng vay vốn là các hộ sản xuất và tiêu dùng hiện tại nhưng trong tương lai kì hạn huy động vốn này sẽ gặp nhiều bất lợi, nó làm hạn chế khả năng huy động vay từ các thành phần khác trong xã hội .Trên cùng địa bàn huyện Lục Yên, các Ngân hàng khác cũng đã mở rộng kì hạn vay tương tự , nhờ sự linh động, đa dạng kì hạn vay dựa trên nhu cầu và mong muốn gửi tiền của Khách hàng sẽ giúp họ đảm bảo khả năng vay từ nhiều thành phần kinh tế trong tương lai . Một khi Ngân hàng Nông nghiệp ko chú ý đến yếu tố này, lượng khách hàng truyền thống của NH sẽ giảm đi, đồng thời khả năng thu hút khách hàng tiềm năng sẽ gặp những trở ngại lớn.
Các hình thức huy động vốn hiện nay vẫn còn đơn điệu : Tiết kiệm ngoại tệ, nội tệ gửi góp, kì phiếu, trái phiếu. Những hình thức này thuộc kênh huy động vốn truyền thống của Ngân hàng song do nhu cầu đòi hỏi ngày một cao của khách hàng, việc duy trì và chỉ phát triển những hình thức này trở nên nhàm chán . Do đó Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức huy động vốn, tạo nên sức hấp dẫn thực sự để lôi kéo khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng.
Không những thế, khách hàng và Ngân hàng luôn quan tâm đến yếu tố lãi suất vì nó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng cũng như lợi tức mà khách hàng có thể nhận được. Hiện tại lãi suất huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp là: lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 3%/năm, kỳ hạn một tháng, hai tháng, 9 tháng, 12 tháng đều áp dụng mức lãi suất cao nhất: 12%/năm, So với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn lãi suất huy động như vậy là trung bình, khiến yếu tố cạnh tranh về giá tiền lợi tức cho khách hàng của NH Nông nghiệp không hấp dẫn, làm giảm tính cạnh tranh thu hút nguồn vốn từ các chủ thể kinh tế. Ngân hàng kinh doanh trên cơ sở lợi nhuận vì thế việc điều chỉnh lãi suất hợp lí cũng là vấn đề không dễ giải quyết
Thời hạn huy động vốn chưa đa dạng, điều này rất dễ nhận thấy khi khách hàng chỉ có thể lựa chọn hình thức cho vay với kì hạn 3, 6, 12 và 24 tháng .Kì hạn này làm cho việc huy động vốn của NH khi chu trình kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh, cá thể trên địa bàn diễn ra khác nhau trong sự vận động của toàn bộ nền kinh tế. Vì thế, thời gian nguồn vốn nhàn rỗi là khác nhau. Ngân hàng sẽ không thể tăng sự hấp dẫn trong quá trình thu hút vốn của mình lên khi kì hạn gửi tiền vay chỉ bó hẹp ở những hạn mức này. Để giải quyết tình trạng này, Ngân hàng No&PTNT huyện Lục Yên cần xem xét và đa dạng hoá hình thức huy động vốn với nhiều mức kì hạn khác nhau.
-Ngân hàng huyện Lục Yên còn gặp hạn chế về điểm giao dịch vì ngoài trụ sở chính Ngân hàng chỉ có 4 phòng giao dịch nhưng hầu như không
có các quỹ tiết kiệm đặt trên địa bàn. Chính vì vậy chân rết của Ngân hàng bị hạn chế khiến cho khách hàng gặp không ít khó khăn khi gửi tiền vào Ngân hàng. Vì thế nó cũng là một trong những nguyên nhân làm giảm sức huy động tiền gửi tại Ngân hàng.
-Ngân hàng No&PTNT huyện Lục Yên đã có nhiều cải tiến song phong cách phục vụ còn nhiều hạn chế. Trên lĩnh vực thông tin tiếp thị về Ngân hàng chung, dân chúng chưa có được lòng tin vững vàng, cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về Ngân hàng, trong khi đó hoạt động Ngân hàng còn có sự hạn chế vể thời gian ( Dân chúng có nhu cầu gửi tiền và lĩnh tiền cả ngày, Ngân hàng chỉ phục vụ được 8 giờ trong ngày ) Tức là chưa đáp ứng được 24/24 giờ, 7 ngày trong tuần. Ngân hàng vẫn cần phải tiếp tục đào tạo thêm về tin học, ngoại ngữ và đào tạo sâu về chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cẩu nhiệm vụ phát triển Ngân hàng trong giai đoạn mới. Bên cạnh đó, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng công nghệ tin học hiện đại mới chỉ đáp ứng cho việc trang bị từng bước. Do đó chưa tạo đựơc bước tiến nhảy vọt trong việc đào tạo lại và nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên theo đòi hỏi thực tế đề ra.
- Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tài khoản séc cá nhân còn ít, chưa giúp cho dân chúng làm quen và tiếp cận với hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Do đó, việc quản lí nguồn thu, nguồn chi, ước lượng và đề ra những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ các thành phần kinh tế trở nên khó khăn.
- Môi trường kinh tế vĩ mô với 2 yếu tố cấu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lí chưa phải đã hoàn toàn thuận lợi như yêu cầu đỏi hỏi của công tác huy động vốn trung dài hạn. Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã đạt được cải thiện khá nhanh chóng, những chưa thực sự vững chắc.
Trong thời gian tới nhiệm vụ của Ngân hàng là rất lớn, NHNo & PTNT huyện Lục Yên phải phối kết hợp với các cấp, các nghành có liên quan tạo lập mối quan hệ khăng khít
trong cả công tác huy động vốn và sử dụng vốn. Muốn trở thành một NHTM chủ chốt giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế đòi hỏi NHNo & PTNT huyện Lục Yên phải có những giải pháp khắc phục những tồn tại trên. Bên cạnh đó, để góp phần vào sự nghiệp phát triển
kinh tế đất nước, cần có một môi trường hoạt động thuận lợi, đòi hỏi những thay đổi từ phía Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động của ngành
CHƯƠNG 3: